สินเชื่อผู้บริโภคคืออะไร? สินเชื่อผู้บริโภคที่ไม่มีหลักประกัน - ความหมาย คุณสมบัติ ดอกเบี้ย และบทวิจารณ์ ประเภทของสินเชื่ออุปโภคบริโภค

จาก สายพันธุ์ที่มีอยู่สินเชื่อที่ได้ยินกันอย่างแพร่หลายในปัจจุบันนี้ต้องขอบคุณโทรทัศน์ วิทยุ และสื่อสิ่งพิมพ์ต่างๆ (เชิงพาณิชย์ ต่างประเทศ ธนาคาร รัฐบาล โรงรับจำนำ ฯลฯ) บางทีที่โด่งดังที่สุดคือ สินเชื่ออุปโภคบริโภค.

ด้วยความช่วยเหลือทำให้เราสนองความต้องการในปัจจุบันของเรา ทุกสิ่งที่เราไม่สามารถซื้อด้วยเงินทุนส่วนตัวของเราไม่ว่าจะด้วยเหตุผลใดก็ตาม จะกลายเป็นสิ่งที่เราได้รับความช่วยเหลือจาก การให้กู้ยืมของผู้บริโภค: จากสินเชื่อรายย่อยเพื่อความต้องการเร่งด่วน, การกู้ยืม เงินสดเพื่อซ่อมแซมหรือไปเที่ยวทะเลก่อนซื้อสมาร์ทโฟน เฟอร์นิเจอร์ รถยนต์ อพาร์ทเมนต์ ฯลฯ

ผู้สมัคร (หรือผู้กู้ยืมที่มีอยู่) มีความรู้เพียงพอเกี่ยวกับบริการที่เขาได้รับหรือไม่? รีเฟรชความทรงจำเกี่ยวกับครั้งสุดท้ายที่คุณได้รับสินเชื่อผู้บริโภค และคุณอ่านข้อตกลงหรือไม่ (ตั้งแต่หน้าหนึ่งไปอีกหน้าหนึ่ง) บางทีเงื่อนไขบางอย่างอาจดูไม่เป็นที่ยอมรับสำหรับคุณ หรือคุณพอใจกับการตัดสินใจเชิงบวกของธนาคารมากจนพร้อมที่จะลงนามในเอกสารใดๆ รวมถึงการประกันด้วย หากเพียงแต่พวกเขาจะให้เงินกู้ก้อนโตแก่คุณ

หรืออาจถึงเวลาที่คุณต้องชะลอตัวลงเล็กน้อยและสุดท้ายก็ค้นหาว่าคุณกำลังเผชิญกับอะไรอยู่ ทำความเข้าใจว่าการให้กู้ยืมแก่ผู้บริโภคได้รับการควบคุมโดยกฎหมายอย่างสมบูรณ์ ซึ่งไม่เพียงแต่ผู้ให้กู้เท่านั้น แต่ยังมีสิทธิของผู้กู้ยืมด้วย และเมื่อทราบถึงสิทธิของคุณ คุณจะรู้สึกมั่นใจมากขึ้นและไม่ยอมแพ้ต่อความปรารถนา (แม้ว่าจะถูกปกปิด) ของเจ้าหนี้ที่จะหลอกลวงลูกค้า - ผู้สมัครของเขา นั่นคือสิ่งที่เราจะพูดถึงในบทความนี้

สินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) มันคืออะไร?

สินเชื่ออุปโภคบริโภค (เงินกู้) คือเงินกู้ที่ออกให้กับประชากรและมีวัตถุประสงค์เพื่อตอบสนองความต้องการของผู้บริโภค (ชำระค่าใช้จ่ายส่วนตัว) เพื่อให้ชัดเจนยิ่งขึ้นนี่คือหนึ่งในตัวเลือกเงินกู้ที่มีการออกสิ่งของ (ในกรณีของเราคือเงิน) เพื่อใช้ชั่วคราวตามข้อตกลงและมีเงื่อนไขในการจ่ายดอกเบี้ยและการชำระคืน เงินกู้ไม่เหมือนเงินกู้ตรงที่ไม่สามารถปลอดดอกเบี้ยได้ (เพิ่มเติมเกี่ยวกับ)

สินค้าหรือบริการที่ซื้อด้วยเงินยืมเรียกว่าวัตถุประสงค์ของการให้กู้ยืมของผู้บริโภค

ความจริงอาจอยู่ตรงกลางและเราจะไม่ไปสุดขั้ว แต่จะศึกษาหัวข้อนี้ให้ละเอียดยิ่งขึ้นเพราะการให้สินเชื่อผู้บริโภคสะดวกมากและไม่น่าเป็นไปได้ที่เราจะละทิ้งมันได้ อนาคตอันใกล้และไกล

เราจะพูดถึงข้อดีข้อเสียของการให้กู้ยืมผู้บริโภคในภายหลัง แต่สำหรับตอนนี้ ข้อสังเกตที่สำคัญมาก

กฎหมายที่สำคัญที่สุดที่เราจะอ้างถึงอย่างต่อเนื่องในบทความนี้คือกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 353-FZ “เกี่ยวกับเครดิตผู้บริโภค (เงินกู้)” ซึ่งควบคุมความสัมพันธ์ระหว่างผู้ให้กู้และผู้ยืมอย่างสมบูรณ์ และการมีที่จะไม่เสียหาย อย่างน้อยความเข้าใจอย่างผิวเผินของผู้ยืมทุกคน

หลักการให้สินเชื่อผู้บริโภค

สินเชื่อใด ๆ รวมถึงสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคนั้นจะต้องปฏิบัติตามหลักการหลายประการ:

1. ความเร่งด่วน.

หมายความว่าเงินกู้จะออกในช่วงเวลาหนึ่งที่กำหนดโดยสัญญาเงินกู้

2. การชำระเงิน

มีการออกเงินกู้ด้วยเหตุผล แต่มีค่าธรรมเนียม (คืนเงินได้) นี่คือดอกเบี้ยเดียวกัน (ค่าธรรมเนียมธนาคาร) ที่เรียกเก็บจากผู้ยืมตลอดระยะเวลาของสัญญาเงินกู้ นอกจากนี้ยังรวมถึงค่าคอมมิชชั่นและค่าธรรมเนียมทุกประเภทที่ผู้ยืมจ่ายเพื่อปฏิบัติตามภาระผูกพันในการกู้ยืมแก่ผู้ให้กู้ เงินเป็นสินค้าชนิดเดียวกันสำหรับการใช้ซึ่งผู้ยืมจ่ายให้กับธนาคาร 3. การคืนสินค้า

จะต้องชำระคืนเงินกู้ตามเงื่อนไขที่กำหนดไว้ในสัญญาเงินกู้แม้ว่าจะมีการละเมิดกำหนดเวลาที่กำหนดโดยข้อตกลงก็ตาม 4. วัตถุประสงค์

ลูกค้าจะได้รับเงินกู้เพื่อวัตถุประสงค์บางประการ ซึ่งบางส่วนใช้ร่วมกับวลี "ความต้องการเร่งด่วน" แต่แม้ว่าจะไม่ได้ระบุวัตถุประสงค์ในการขอเงินทุนไว้ในสัญญาเงินกู้ (ลักษณะของการให้กู้ยืมที่ไม่ใช่เป้าหมาย) ก็ยังคงมีอยู่ ปล่อยให้เป็นวันหยุดพักผ่อนที่สมควรได้รับหรือรองเท้าบู๊ตใหม่ - ไม่ว่าในกรณีใดนี่คือเป้าหมายสาระสำคัญของหลักการคือแนวทางเฉพาะสำหรับลูกค้าแต่ละราย เงื่อนไขหลักของการทำธุรกรรมจะขึ้นอยู่กับตัวตนของผู้ยืม รายได้ของเขา ประวัติเครดิต ระยะเวลาเงินกู้ และการเป็นสมาชิกในหมวดหมู่พิเศษประเภทใดประเภทหนึ่ง (ลูกค้าเงินเดือน ผู้รับบำนาญ ฯลฯ)

หากละเลยหลักการเหล่านี้ ความสัมพันธ์ระหว่างทั้งสองฝ่ายจะไม่สามารถเรียกว่าเครดิตได้อีกต่อไป เสาหลักที่สินเชื่อผู้บริโภควางอยู่คือหลักการสามประการแรก

ประเภทของสินเชื่ออุปโภคบริโภค

มีหลายเกณฑ์ในการจำแนกสินเชื่ออุปโภคบริโภค:

1. ส่วนต่างของสินเชื่อตามรายการสินเชื่อ:

ตามประเภทของเจ้าหนี้แบ่งออกเป็นสินเชื่อธนาคารที่จัดทำโดยธนาคารโดยเฉพาะ และสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารซึ่งออกโดยองค์กรทางการเงินอื่น ๆ: สหกรณ์สินเชื่อ องค์กรไมโครไฟแนนซ์ โรงรับจำนำ กลุ่มการเงิน องค์กรการค้า, จุดเช่า ฯลฯ

ตามประเภทของผู้กู้เงินกู้ยืมดังกล่าวออกให้กับกลุ่มประชากรต่อไปนี้:

• แก่ประชากรทุกกลุ่มโดยไม่มีการแบ่งแยกประเภท
• สังคมต่างๆ (เช่น การทหาร);
• กลุ่มอายุบางกลุ่ม (เช่น ผู้รับบำนาญ)
• กลุ่มผู้กู้ที่มีความน่าเชื่อถือทางเครดิตต่างกัน (ระดับรายได้ ปริมาณสินเชื่อ และปัจจัยความสามารถในการชำระหนี้อื่นๆ)
• ลูกค้าวีไอพี (มีรายได้และสถานะทางสังคมสูง)
• ครอบครัวเล็ก
• นักเรียน.

2. ตามเงื่อนไขข้อกำหนด:

ครั้งเดียว.

สันนิษฐานว่าวงเงินกู้ทั้งหมดจะออกในคราวเดียวโดยไม่แบ่งออกเป็นส่วน ๆ และไม่มีความเป็นไปได้ในการกู้ยืมเพิ่มเติมภายในกรอบของข้อตกลงที่สรุปไว้

ทดแทนได้ สิ่งที่เราหมายถึงที่นี่สามารถต่ออายุได้ เงินกู้ดังกล่าวเรียกอีกอย่างว่าเงินกู้หมุนเวียนซึ่งให้แก่ผู้ยืมภายในขอบเขตระยะเวลาการชำระคืนที่กำหนดโดยข้อตกลงเมื่อใดก็ได้โดยอัตโนมัติโดยไม่มีการเจรจาเพิ่มเติมระหว่างผู้ให้กู้และผู้ยืม นี่คือวิธีการทำงานของบัตรเครดิต นั่นคือทันทีที่มีการชำระคืนเงินกู้ส่วนหนึ่งแล้ว วงเงินเครดิตที่มีอยู่จะเพิ่มขึ้นตามจำนวนที่เท่ากันทันที

• 3. ตามเงื่อนไขเงินกู้:
• ระยะสั้น (เงินกู้สูงสุด 1 ปี - สำหรับความต้องการเร่งด่วน)
• ระยะกลาง (สูงสุด 5 ปี เช่น สินเชื่อรถยนต์)

ระยะยาว (มากกว่า 5 ปี เช่น จำนอง)

4. ตามรูปแบบของปัญหา: สินค้าโภคภัณฑ์ มันถูกใช้กับสินเชื่อเป้าหมายซึ่งส่วนใหญ่มักจะใช้ในการขายสินค้าด้วยเครดิต ตัวอย่างที่เด่นชัดคือการขายในร้านค้าในเครือเครื่องใช้ในครัวเรือน

สินเชื่อเงินสด- ผู้กู้รับเงินที่โต๊ะเงินสดของธนาคารหรือโดยการโอนเงินผ่านธนาคารไปยังบัตรธนาคารของเขา (ตัวอย่าง –)

7. โดยวิธีการชำระคืน:

รูปแบบการชำระคืนที่แตกต่าง- เรียกอีกอย่างว่าคลาสสิก การชำระเงินแต่ละครั้งจะมีส่วนเดียวกันของ "ตัวสินเชื่อ" ซึ่งคำนวณโดยการหารจำนวนเงินรวมของตัวเงินกู้ด้วยจำนวนเดือนที่ต้องชำระคืน ในส่วนนี้จะมีการเพิ่มดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจากยอดเงินกู้ซึ่งจะลดลงเท่าๆ กันทุกเดือน เป็นผลให้การชำระเงินครั้งแรกจะมากที่สุดและการชำระเงินครั้งสุดท้ายจะน้อยที่สุด การจ่ายเงินมากเกินไปภายใต้โครงการนี้มักจะต่ำกว่า (เมื่อเทียบกับรูปแบบการชำระคืนงวดที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในปัจจุบัน) การชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดด้วยแผนการชำระคืนนี้จะทำกำไรได้มากกว่าเนื่องจากหลักการคำนวณการจ่ายดอกเบี้ย

โครงการเงินรายปี- ภายใต้โครงการนี้ ทุกเดือนผู้กู้จะจ่ายเงินจำนวนเท่ากัน ซึ่งในขั้นต้นประกอบด้วย “ส่วนแบ่งสิงโต” ของการจ่ายดอกเบี้ยและส่วนแบ่งหนี้เพียงเล็กน้อย ปรากฎว่าผู้กู้จ่ายดอกเบี้ยให้กับธนาคารจริงๆ สำหรับครึ่งแรกของเงินกู้ จากนั้นจึงชำระคืนส่วนที่กู้ยืม การจ่ายเงินมากเกินไปสำหรับเงินกู้ดังกล่าวจะสูงกว่า (สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับการเปรียบเทียบและสาระสำคัญของแผนการชำระหนี้โปรดดู) แต่อย่างไรก็ตามคุณสามารถสมัครได้

ปลดหนี้บัตรเครดิต- เนื่องจากการกู้ยืมเงินโดยใช้บัตรเครดิตถือเป็นการให้กู้ยืมผู้บริโภคประเภทหนึ่ง จึงเป็นไปไม่ได้ที่จะเพิกเฉยต่อวิธีการชำระหนี้ด้วยเครื่องมือทางการเงินสมัยใหม่ที่มีเอกลักษณ์เฉพาะนี้ ข้อกำหนดเดียวของธนาคารสำหรับผู้ถือบัตรคือการชำระเงินทุกเดือน ซึ่งโดยปกติจะเท่ากับ 5% ถึง 8% ของจำนวนเงินต้น (บวกดอกเบี้ยค้างรับสำหรับช่วงเวลาที่เรียกเก็บเงิน) นั่นคือผู้ถือจะเป็นผู้ตัดสินใจว่าจะจ่ายเป็นจำนวนเท่าใดในวันที่ชำระเงินครั้งถัดไป นี่เป็นทั้งดีและไม่ดี ข้อดีคือผู้กู้ไม่จำเป็นต้องตกลงกับธนาคารเกี่ยวกับจำนวนการชำระคืนที่แน่นอน และสามารถชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดได้ตลอดเวลา ข้อเสียคือขั้นตอนการชำระคืนแบบชำระขั้นต่ำเพียงอย่างเดียวสามารถคงอยู่ได้เป็นระยะเวลาไม่กำหนดซึ่งจะส่งผลต่อต้นทุนรวมของเงินกู้เพราะในแต่ละครั้งคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ย

8. โดยวิธีการชำระคืน:

ด้วยการชำระคืนครั้งเดียว- โดยปกติจะเป็นเงินกู้ระยะสั้น ตัวอย่าง - ในองค์กรการเงินรายย่อย

พร้อมผ่อนชำระ(รอตัดบัญชี)- นี่เป็นรูปแบบการชำระคืนโดยทั่วไปสำหรับสินเชื่อผู้บริโภคส่วนใหญ่ที่มีการชำระหนี้เป็นงวดตามช่วงเวลาที่กำหนดโดยข้อตกลง คุณสามารถเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับแนวคิดแผนการผ่อนชำระได้ใน มักมีความสับสนระหว่างเงื่อนไขการผ่อนชำระและการผ่อนชำระ ใช้ในความหมายเดียวกันแม้ความหมายจะแตกต่างออกไปบ้าง (รายละเอียด)

เงื่อนไขของสัญญาสินเชื่อผู้บริโภค: การลงทะเบียนและการรับ

ตามกฎหมายหมายเลข 353-FZ ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภคประกอบด้วยเงื่อนไขทั่วไปและเงื่อนไขส่วนบุคคล เงื่อนไขทั่วไปจะต้องเปิดเผยต่อสาธารณะ (เช่น บนเว็บไซต์) และใช้เป็นข้อมูลก่อนการทำสัญญาสำหรับผู้ยืม ด้วยวิธีนี้ เราจะสามารถค้นหาเงื่อนไขการรับและคืน ความถี่ในการชำระเงิน ช่วงอัตรา ความรับผิดชอบของผู้ยืม (จำนวนค่าปรับ) เช่น ข้อมูลที่ผู้สมัครสามารถตัดสินใจในการยื่นคำขอต่อสถาบันการเงินแห่งใดแห่งหนึ่งได้

ข้อมูลนี้มอบให้กับผู้สมัครโดยไม่เสียค่าใช้จ่าย (มาตรา 5 วรรค 5 ของกฎหมาย) แต่โปรดทราบ: สำเนาเอกสารที่มี ข้อมูลที่ระบุจะต้องให้แก่ผู้ยืมตามคำขอของเขาโดยไม่คิดค่าใช้จ่ายหรือค่าธรรมเนียมไม่เกินต้นทุนการผลิตของพวกเขา นั่นคือหากคุณไปที่ธนาคารและต้องการจัดเตรียมเงื่อนไขทั่วไปจำนวน 10 แผ่น ธนาคารมีสิทธิ์ที่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเล็กน้อย รวมถึงค่ากระดาษ ผงหมึก ฯลฯ

ข้อกำหนดส่วนบุคคลมีข้อมูลเฉพาะเจาะจงมากขึ้น เช่น อัตราที่แน่นอน ระยะเวลาเงินกู้ จำนวนเงิน ขนาดและความถี่ในการชำระเงิน เป็นต้น ข้อกำหนดส่วนบุคคลของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) จะพิมพ์ด้วยแบบอักษรที่อ่านได้ชัดเจนโดยเริ่มจากหน้าแรกของข้อตกลงในรูปแบบของตารางซึ่งรูปแบบที่กำหนดขึ้นโดยพระราชบัญญัติกำกับดูแลของธนาคารแห่งรัสเซีย

โปรดทราบว่าตามวรรค 7 ของข้อ 5 ผู้ให้กู้ไม่สามารถกำหนดให้ผู้ยืมชำระเงินภายใต้ข้อตกลงสรุปที่ไม่ได้ระบุไว้ในเงื่อนไขแต่ละข้อของข้อตกลงดังกล่าว

อย่างไรก็ตาม คุณทราบหรือไม่ว่ากฎหมาย (มาตรา 5 วรรค 8) กำหนดให้ผู้ให้กู้ต้องให้ข้อมูลต่อไปนี้แก่ผู้ยืมสำหรับจำนวนเงินกู้ 100,000 รูเบิลหรือมากกว่า หากยอดรวมของการชำระเงินเป็นเวลา 1 ปีสำหรับภาระผูกพันด้านเครดิตทั้งหมดที่ผู้สมัครมีเกิน 50% ของเขา รายได้ต่อปีดังนั้นจึงมีความเสี่ยงสำหรับเขาที่จะล้มเหลวในการปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) และการใช้บทลงโทษกับเขา นี่เป็นเรื่องเกี่ยวกับประเด็นเรื่องการกู้ยืมเงิน อย่างที่คุณเห็นรัฐเตือนผู้ยืมในทุกวิถีทางที่เป็นไปได้เกี่ยวกับอันตรายที่อาจเกิดขึ้นและยังออกคำเตือนต่างๆ ด้านล่างนี้เป็นตัวอย่างของบันทึกดังกล่าวที่รวบรวมโดยธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ซึ่งเป็นหน่วยงานกำกับดูแลทางการเงินหลัก

ข้อผิดพลาด GDE: เกิดข้อผิดพลาดในการโหลดไฟล์ - ปิดการตรวจสอบข้อผิดพลาดหากจำเป็น (404: ไม่พบ)

ข้อกำหนดทางกฎหมายที่จะต้องแจ้งให้เจ้าหนี้ทราบ (มาตรา 5 วรรค 15) ให้เจ้าหนี้ทราบถึงการเปลี่ยนแปลง ข้อมูลการติดต่อไม่ใช่วลีที่ว่างเปล่าแต่อย่างใด หลายคนไม่รีบร้อนที่จะแบ่งปันผู้ติดต่อที่เปลี่ยนแปลง แต่ในกรณีนี้ผู้ให้กู้จะไม่สามารถแจ้งให้ผู้ยืมทราบทันเวลาเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขหรือให้ข้อมูลที่เป็นประโยชน์อื่น ๆ

เดินหน้าต่อไป บทความ 17 วรรค 5 บอกเราว่าหากเงื่อนไขแต่ละข้อของข้อตกลงกำหนดให้ผู้ให้กู้เปิดบัญชีธนาคารสำหรับผู้ยืม การดำเนินการทั้งหมดในบัญชีดังกล่าวที่เกี่ยวข้องกับการปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้ข้อตกลงรวมถึงการเปิดบัญชี การออกให้แก่ผู้ยืมและให้เครดิตแก่บัญชีของผู้ยืมสินเชื่ออุปโภคบริโภค (เงินกู้ ) จะต้องดำเนินการโดยผู้ให้กู้โดยไม่คิดค่าใช้จ่าย ข้อนี้ทำให้ธนาคารบังคับผู้กู้ยืมชำระเงิน เช่น การเปิดบัญชี ถือเป็นสิ่งผิดกฎหมาย

และนี่คืออีกย่อหน้าที่ 19 ที่น่าสนใจไม่น้อยซึ่งพูดถึงการป้องกันเจ้าหนี้จากการเรียกเก็บค่าตอบแทนสำหรับการปฏิบัติหน้าที่ที่ได้รับมอบหมายจากหน่วยงานกำกับดูแล การกระทำทางกฎหมาย RF เช่นเดียวกับการบริการโดยที่ผู้ให้กู้กระทำการเพื่อผลประโยชน์ของตนเอง แต่เพียงผู้เดียวและเป็นผลมาจากบทบัญญัติที่ไม่ได้สร้างผลประโยชน์ในทรัพย์สินแยกต่างหากสำหรับผู้ยืม เป็นการยากที่จะเข้าใจเล็กน้อย แต่โดยสรุปแล้วผู้ให้กู้ไม่ควรรับเงินสำหรับสิ่งที่เขาจำเป็นต้องทำตามกฎหมายดูที่บทความเกี่ยวกับการเรียนรู้สิ่งใหม่และน่าสนใจสำหรับตัวคุณเอง

ในขั้นตอนการสมัครขอสินเชื่อและลงนามในข้อตกลงผู้กู้ต้องเผชิญกับแนวคิดเช่น (PSC) ซึ่งในความเป็นจริงควรบอกมากเกี่ยวกับต้นทุนทั้งหมดที่รอผู้ยืมอยู่ ธนาคารจำเป็นต้องเปิดเผยสิ่งนี้ ลักษณะที่สำคัญที่สุดการใช้เครดิต ได้รับการออกแบบมาเพื่อประมาณต้นทุนของกองทุนที่ยืมมา () ไม่เพียง แต่ตามอัตราดอกเบี้ยเท่านั้น แต่ยังคำนึงถึงการชำระเงินอื่น ๆ ของผู้กู้ที่กำหนดโดยเงื่อนไขของข้อตกลง นี่เป็นแนวคิดที่ค่อนข้างคลุมเครือและไม่น่าจะบอกอะไรผู้ยืมได้ ดังนั้นจึงน่าจะเป็นมากที่สุด วิธีที่ดีที่สุดประมาณการค่าใช้จ่ายโดยประมาณของคุณ - ดูการชำระเกินทั้งหมดของเงินกู้ในกำหนดการชำระเงิน แม้ว่าคุณจะกรอกพารามิเตอร์สินเชื่อที่จำเป็นทั้งหมดและ PSC เข้าไปก็ตาม เครื่องคิดเลขสินเชื่อในเว็บไซต์ที่มีชื่อเสียงบางแห่ง ไม่ต้องสงสัยเลยว่าคุณจะได้รับการประมาณการการชำระเงินเกินที่แม่นยำยิ่งขึ้นอย่างไม่ต้องสงสัย

ข้อกำหนดสำหรับผู้กู้

สมมติว่าคำสองสามคำเกี่ยวกับข้อกำหนดของสถาบันสินเชื่อสำหรับผู้กู้ - เมื่อโอกาสในการอนุมัติสินเชื่อสูงและเมื่อลดลงเหลือศูนย์ อาจแตกต่างกันไปในแต่ละธนาคาร แต่โดยทั่วไปสามารถแบ่งออกเป็นบล็อกมาตรฐานได้หลายบล็อก:

1. ความเป็นพลเมือง ตามกฎแล้วมีธนาคารเพียงไม่กี่แห่งเท่านั้นที่ออกเงินกู้ให้กับผู้ที่ไม่ได้มีถิ่นที่อยู่ในประเทศ ในการรับเงินกู้คุณต้องมีหนังสือเดินทางรัสเซีย

2. ข้อจำกัดด้านอายุ แต่ละธนาคารจะกำหนดขั้นต่ำและสูงสุดที่เป็นไปได้โดยแยกจากกัน เงินกู้จำนวนมากจะออกหลังจากอายุที่บรรลุนิติภาวะ แต่ก่อนอายุเกษียณ

3. การจ้างงานและประสบการณ์การทำงาน มีเพียง MFO หรือโรงรับจำนำที่น่าสงสัยบางแห่งเท่านั้นที่สามารถออกเงินกู้ให้กับ LINK พลเมืองที่ว่างงานได้ โครงสร้างทางการเงินอื่นๆ จะตรวจสอบความพร้อมของประสบการณ์การทำงาน (รวมอย่างน้อย 6 เดือน) และการจ้างงานจริง ณ เวลาที่ยื่นใบสมัครอย่างแน่นอน

4. ประวัติเครดิต (CI) “ประวัติเครดิต” ที่เป็นบวกจะทำให้โปรไฟล์ของลูกค้าสูงขึ้นในสายตาของธนาคารเสมอ ในขณะที่การค้างชำระสินเชื่อในอดีตอาจเป็นสาเหตุของการปฏิเสธด้วยซ้ำ การขอสินเชื่อที่มี CI ไม่ดีนั้นยากและมีราคาแพงมาก (เพื่อลดความเสี่ยงในบางกรณีผู้ให้กู้สามารถระดมเงินได้) อัตราดอกเบี้ย) แต่โชคดีที่ . หนี้ค้างชำระที่ค้างชำระอาจทำให้อนาคตเครดิตของคุณลดลงได้

5. จำนวนรายได้. ผู้จัดการธนาคารจะต้องคำนวณความสามารถในการละลายของลูกค้าและเปรียบเทียบมูลค่าที่ได้รับกับจำนวนเงินกู้ที่ร้องขอ หากไม่มีเอกสารรายได้ จะให้ยืมเฉพาะโครงสร้างที่ไม่ใช่ธนาคารเท่านั้น นอกจากนี้ยังรวมถึงตัวบ่งชี้ที่สำคัญเช่นภาระเครดิต - ความสามารถของผู้ยืมในการปฏิบัติตามภาระผูกพันในปัจจุบันต่อเจ้าหนี้

6. ภูมิศาสตร์ของการจดทะเบียน คุณสามารถขอสินเชื่อได้อย่างง่ายดายเฉพาะในภูมิภาคที่ผู้สมัครลงทะเบียนอย่างเป็นทางการเท่านั้น ในด้านอื่นอาจเป็นเรื่องยากหรือเป็นไปไม่ได้เลย

ข้อกำหนดทั้งหมดสำหรับผู้ยืมมีผลบังคับใช้ การข้ามบางส่วนสามารถเป็นลูกค้าประจำของสถาบันสินเชื่อหรือผู้ยืมขององค์กรที่ไม่ใช่ธนาคารเท่านั้น โดยที่ข้อมูลจำนวนมากจะถูกบันทึกจากคำพูดของลูกค้า (และไม่ได้รับการยืนยันจริง)

เงื่อนไขในการออกสินเชื่อ

ในการสมัครสินเชื่ออุปโภคบริโภค คุณจะต้องนำเอกสารชุดหนึ่งมาด้วย โดยมีองค์ประกอบที่กำหนดโดยสถาบันสินเชื่อแต่ละแห่ง

เมื่อให้กู้ยืมแก่สถาบันที่ไม่ใช่ธนาคาร (MFO, โรงรับจำนำ, สหกรณ์สินเชื่อผู้บริโภค) ต้องใช้เพียงหนังสือเดินทางและในบางกรณีอาจต้องใช้เอกสารอื่นใด ซึ่งอาจเป็นหนังสือเดินทางต่างประเทศ ใบขับขี่ บัตรประจำตัวนักเรียน บัตรบำนาญ ฯลฯ ด้วยชุดเอกสารขั้นต่ำดังกล่าว อัตราก็จะสูงตามธรรมชาติ

คุณสามารถลดอัตราดอกเบี้ยได้โดยการกู้ยืมจากธนาคารเท่านั้น อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่ามาก แต่รายการเอกสารยาวกว่า ที่นี่คุณจะต้องยืนยันจำนวนรายได้ของคุณด้วยใบรับรองที่เหมาะสม (2-NDFL) และการจ้างงานถาวรพร้อมสำเนาสมุดงานของคุณหรือ สัญญาจ้างงาน- นอกจากนี้คุณอาจต้องมีบัตรประจำตัวทหาร (สำหรับผู้ที่รับผิดชอบในการรับราชการทหาร) หรือใบรับรองบำนาญ (เมื่อให้กู้ยืมภายใต้โครงการบำนาญ) และหากคุณกู้สินเชื่อรถยนต์หรือสินเชื่อที่ค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ ให้เตรียมกรมธรรม์ PTS, CASCO, การประกันภัยความรับผิดทางรถยนต์ภาคบังคับ หรือเอกสารกรรมสิทธิ์สำหรับทรัพย์สินที่เป็นหลักประกัน ขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อ

สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเอกสารที่จำเป็นในการสรุปข้อตกลง โปรดดูที่

อัตราดอกเบี้ยยังขึ้นอยู่กับนโยบายของสถาบันเฉพาะและผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่เลือก ในขณะที่เขียนบทความนี้ เกณฑ์ขั้นต่ำคงที่ที่ 14-15% แต่สูงสุดจะเป็นคำถามใหญ่ ในองค์กรการเงินรายย่อยบางแห่ง อัตราจะระบุเป็นดอกเบี้ยต่อวัน สำหรับสินเชื่อที่เอาเปรียบดังกล่าวอาจสูงถึง 700% ต่อปี นอกจากนี้ อย่าลืมเกี่ยวกับบริการ ค่าธรรมเนียม และค่าคอมมิชชันเพิ่มเติมต่างๆ ที่สถาบันการเงินพยายาม (และมักจะประสบความสำเร็จ) กำหนด

ในเวลาเดียวกัน ธนาคารขนาดใหญ่ดำเนินโปรโมชันและโปรแกรมสะสมคะแนนทุกประเภทสำหรับลูกค้าปัจจุบันและลูกค้าใหม่ โดยเฉพาะกับผู้ที่ได้รับ ค่าจ้างไปยังบัญชีธนาคาร หรือใคร (เคยเป็น) ผู้กู้ยืมโดยสุจริตของธนาคาร

การชำระหนี้

ที่นี่จำเป็นต้องเริ่มต้นด้วยความจริงที่ว่ากฎหมาย (มาตรา 5 วรรค 20) กำหนดลำดับการชำระหนี้ของผู้ยืมให้กับเจ้าหนี้ จำนวนเงินที่ชำระครั้งต่อไปจะชำระหนี้ตามสัญญาตามลำดับดังต่อไปนี้

1. หนี้ดอกเบี้ย
2. หนี้เงินต้น
3. ค่าปรับตามจำนวนที่กำหนดโดยกฎหมายนี้ (ดูด้านล่าง)
4. ดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นสำหรับงวดการชำระเงินปัจจุบัน
5. จำนวนหนี้เงินต้น (ตัวเงินกู้) สำหรับงวดการชำระเงินปัจจุบัน
6. การชำระเงินอื่น ๆ ที่กำหนดโดยกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียหรือข้อตกลง

อย่างที่คุณเห็น ลำดับความสำคัญจะมอบให้กับหนี้ที่ไม่ชำระตรงเวลาและค่าปรับที่เกิดขึ้นอันเป็นผลมาจากการชำระคืนเงินกู้ล่าช้า บุคคลที่ประสบปัญหาทางการเงินมักไม่สามารถจ่ายเงินรายเดือนตามสัญญาได้ และจ่ายเพียงส่วนหนึ่งของการชำระเงินเท่านั้น (อย่างน้อยก็จ่ายอย่างอื่นบ้างก็ดี!) ดังนั้นจึงเกิดหนี้ดอกเบี้ยและเงินต้นและใช้การชำระเงินครั้งต่อไปเพื่อชำระหนี้นี้ กลายเป็นวงจรอุบาทว์เนื่องจากปรากฎว่าหนี้เงินต้นไม่ลดลงและผู้ยืมใช้เงินเพื่อชำระหนี้ที่ค้างชำระและค่าปรับเช่น เขาเริ่มเลื่อนลึกเข้าไปในหลุมหนี้มากขึ้นเรื่อยๆ

แน่นอนว่าความผิดไม่ได้อยู่ที่รัฐซึ่งอนุญาตให้ธนาคารออกเงินกู้ได้และไม่ใช่กับธนาคารเองที่ "กำหนด" พวกเขา แต่น่าแปลกที่ประชาชนเอง - พวกเขาไม่ตระหนักถึงการกระทำของพวกเขา พวกเขาหวังโอกาสและจบลงด้วยปัญหาร้ายแรงเนื่องจากการไม่รู้หนังสือทางการเงินโดยสมบูรณ์ เมื่อไม่นานมานี้พวกเขาเริ่มพูดคุยเกี่ยวกับการเพิ่มระดับความรู้ทางการเงินในระดับสูงสุด การแนะนำวิชาที่เกี่ยวข้องในหลักสูตรของโรงเรียน และการให้ความรู้แก่ประชากรในทุกวิถีทางที่เป็นไปได้ แต่นี่ยังไม่เพียงพอ บุคคลจะต้องต้องการมันเอง และไม่อยู่ภายใต้ความกดดัน และหากสิ่งนี้ไม่เกิดขึ้น ประชากรส่วนใหญ่จะไม่มีวันหลุดพ้นจาก "พันธนาการด้านเครดิต"

เราฟุ้งซ่านเล็กน้อย แต่ตอนนี้เรามาทำต่อกันดีกว่า สำหรับความล้มเหลวในการปฏิบัติตามภาระผูกพันในการชำระคืนเงินกู้ผู้กู้จะถูกลงโทษด้วยการลงโทษ (มาตรา 5 วรรค 21) ซึ่งไม่เกิน 20% ต่อปีหากดอกเบี้ยภายใต้ข้อตกลงสำหรับระยะเวลาที่สอดคล้องกันของการละเมิดภาระผูกพันยังคงเกิดขึ้นและ 0.1% ของจำนวนหนี้ที่ค้างชำระสำหรับแต่ละวันที่ละเมิด หากไม่มีการคิดดอกเบี้ยตามสัญญาในช่วงระยะเวลาที่ล่าช้า

ธนาคารอาจจัดให้มีวิธีการชำระหนี้หลายวิธี แต่หนึ่งในนั้น (มาตรา 5 วรรค 22) จะต้องฟรี ได้แก่ ท้องที่โดยที่ผู้กู้ได้รับ (ข้อเสนอเพื่อสรุปข้อตกลง) หรือ ณ สถานที่ที่ระบุไว้ในข้อตกลง

ด้วยการพัฒนาของอินเตอร์เน็ตและ การสื่อสารเคลื่อนที่มีหลายวิธีในการชำระคืนเงินกู้:

• ชำระเงินจากกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์
• การฝากเงินสดผ่านเครื่องชำระเงินของธนาคารและที่โต๊ะเงินสด
• การโอนเงินจากบัตรพลาสติกโดยตรงที่ตู้ ATM (โดยรองรับฟังก์ชันดังกล่าว) หรือในธนาคารออนไลน์
• การชำระเงินผ่านซึ่งรองรับฟังก์ชั่นการชำระคืนเงินกู้ ฯลฯ

หากเป็นไปได้ คุณควรใช้วิธีการชำระคืนโดยไม่มีค่าคอมมิชชัน และอย่าเลื่อนการชำระเงินออกไปจนนาทีสุดท้าย - ขึ้นอยู่กับวิธีที่เลือก เงินอาจใช้เวลาตั้งแต่ 1 ถึง 5 วันทำการ

สำคัญ! การปิดสินเชื่ออุปโภคบริโภคจะต้องลงท้ายด้วยการได้รับสินเชื่อและคุณสามารถอ่านเกี่ยวกับความแตกต่างที่เหลืออยู่ของขั้นตอนสำคัญนี้ได้ใน

การชำระคืนก่อนกำหนด

กฎหมายให้สิทธิแก่ผู้กู้โดยไม่มีเงื่อนไข (มาตรา 11) ในการชำระคืนเงินกู้ผู้บริโภคก่อนกำหนด ผู้กู้อาจชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดก่อนกำหนดภายใน 14 วันตามปฏิทินนับจากวันที่ได้รับเงิน โดยต้องชำระดอกเบี้ยตามระยะเวลาเงินกู้จริงโดยไม่ต้องแจ้งให้ผู้ให้กู้ทราบล่วงหน้า และสำหรับสินเชื่อเป้าหมาย (ข้อ 3 ข้อ 11) สามารถทำได้ภายในสามสิบวันนับจากวันที่ได้รับเงินกู้และคุณสามารถคืนเงินทั้งหมดหรือบางส่วนก็ได้

และวรรค 4 ของบทความเดียวกันให้สิทธิผู้ยืมในการคืนเงินให้เจ้าหนี้ก่อนกำหนดจำนวนเงินกู้ทั้งหมดหรือบางส่วนโดยแจ้งให้ทราบล่วงหน้าอย่างน้อย 30 วันก่อนวันที่คาดว่าจะได้รับเงินคืน ต้องระบุวิธีการแจ้งไว้ในสัญญาเงินกู้

คุณสามารถค้นหารายละเอียดปลีกย่อยที่เหลือของการชำระคืนก่อนกำหนดซึ่งเราได้อธิบายความแตกต่างทั้งหมดของมาตรา 11 ของกฎหมายว่าด้วยการให้กู้ยืมผู้บริโภคและแสดงความคิดเห็นโดยละเอียด คุ้มค่าแก่การพิจารณาอย่างแน่นอน!

ประกันภัย

นี่เป็นหัวข้อที่น่าตื่นเต้นมาก เนื่องจากธนาคารมักจะบังคับใช้บริการเพิ่มเติมที่ได้รับความนิยมมากที่สุดอย่างต่อเนื่อง ผู้ยืมอาจพบสองกรณีหลักของบริการที่ "เป็นที่ชื่นชอบ" นี้

กรณีแรก - ลูกค้ามีหน้าที่ต้องประกันวัตถุของหลักประกัน (เช่นด้วยการจำนอง) หรือชีวิตของเขา (ภาระผูกพันนี้ถูกกำหนดให้เขาตามกฎหมาย) แต่คำถามเกิดขึ้นเกี่ยวกับการประกันภัยใน บริษัท ที่เสนอโดยธนาคารอย่างแข็งขัน เอง (ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของกลุ่มบริษัททั่วไป) หรือจากบริษัทประกันภัยบุคคลที่สาม กฎหมายบอกอะไรเราในกรณีนี้?

ผู้ให้กู้มีหน้าที่ต้องให้สินเชื่อผู้บริโภคแก่ผู้ยืมในเงื่อนไขเดียวกัน (จำนวนเงิน, ระยะเวลาการชำระคืนสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) และอัตราดอกเบี้ย) หากผู้ยืมได้ประกันชีวิตสุขภาพหรือดอกเบี้ยประกันอื่น ๆ ของเขาโดยอิสระเพื่อประโยชน์ของ ผู้ให้กู้กับบริษัทประกันภัยที่ตรงตามเกณฑ์ที่กำหนดโดยผู้ให้กู้ตามข้อกำหนดทางกฎหมาย สหพันธรัฐรัสเซีย(มาตรา 7 วรรค 10)

ดังนั้นผู้กู้มีสิทธิเลือกบริษัทประกันภัยรายใดก็ได้ที่ตรงตามเกณฑ์ผู้ให้กู้ และในกรณีนี้เงื่อนไขการให้กู้ยืมจะไม่เปลี่ยนแปลง

กรณีที่สองคือหากกฎหมายไม่ได้กำหนดให้ผู้ยืมต้องสรุปสัญญาประกันภัยผู้ให้กู้จะต้องเสนอทางเลือกอื่นแก่ผู้ยืมสำหรับสินเชื่อผู้บริโภคในเงื่อนไขที่เทียบเคียงได้ (จำนวนเงินและระยะเวลาการชำระคืนของผู้บริโภค เงินกู้) โดยไม่ต้อง จำคุกบังคับสัญญาประกันภัย (ข้อ 10 เดียวกัน) ที่นี่เราเห็นว่าเรามีสิทธิ์ทุกประการที่จะปฏิเสธการประกันและผู้ให้กู้ไม่สามารถปฏิเสธที่จะให้เงินกู้แก่เรา (รายละเอียดในบทความ :) แต่โปรดทราบว่าเขาสามารถเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยได้เนื่องจากไม่มีการระบุไว้ในกฎหมายเกี่ยวกับข้อเท็จจริงที่ว่ามันควรจะคงเดิม

ในวรรค 11 ของบทความเดียวกันเราจะเห็นว่าหากผู้ยืมปฏิเสธที่จะประกันแม้ว่าจะมีข้อกำหนดนี้อยู่ในสัญญาก็ตาม ธนาคารก็มีสิทธิ์ที่จะขึ้นอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ที่ออกแล้ว และหากผู้กู้ไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันในการประกัน (ข้อ 12 ข้อ 7) ผู้ให้กู้มีสิทธิ์เรียกร้องการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดเต็มจำนวน ข้อกำหนดเดียวกันนี้จะถูกกฎหมายในกรณีที่ผู้ยืมละเมิด (ข้อ 13 ข้อ 7) ของภาระผูกพันในการใช้เงินกู้เพื่อวัตถุประสงค์ที่ตั้งใจไว้ โดยมีเงื่อนไขว่าเงินที่ได้รับจะถูกใช้เพื่อวัตถุประสงค์บางประการ จำสิ่งนี้ไว้!

นอกจากนี้ ผู้กู้ควรคำนึงถึงเงื่อนไขเช่น (ความเป็นไปได้ทางกฎหมายในการปฏิเสธการประกันภัยภายในระยะเวลาหนึ่งนับจากวันที่ออก) และตระหนักถึงความเป็นไปได้ และเราขอเชิญลูกค้า Sberbank จำนวนมากของเรามาทำความคุ้นเคย

หากคุณมีปัญหาในการชำระคืนเงินกู้

อะไรก็ตามสามารถเกิดขึ้นได้ในชีวิต และผู้กู้อาจละเมิดภาระหน้าที่ของเขาต่อธนาคารในการชำระคืนเงินกู้อุปโภคบริโภคที่นำออกไป หากความล่าช้าไม่สำคัญก็ไม่จำเป็นต้องเสียใจสิ่งสำคัญคือพยายามออกจากสถานการณ์ อ่านและสรุปผล

ในกรณีที่มีการละเมิดอย่างร้ายแรง ธนาคารอาจมีมาตรการที่ร้ายแรงกว่าการแจ้งทาง SMS หรือการโทรแจ้งเตือนเป็นระยะๆ สถาบันสินเชื่ออาจเข้ามาช่วยเหลือหรืออีกทางหนึ่งธนาคารอาจมอบหมายสิทธิ์ในการเรียกร้องเงินกู้ภายใต้

นักสะสมในปัจจุบันไม่ใช่สัตว์ร้ายเหมือนเมื่อก่อนอีกต่อไป และกิจกรรมขององค์กรรวบรวมเริ่มได้รับการควบคุมในปี 2559 โดยจะระบุข้อกำหนดสำหรับ หน่วยงานเรียกเก็บเงินและข้อจำกัดที่กำหนดในการสื่อสารกับลูกหนี้ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของกิจกรรมเพื่อชดใช้หนี้ที่ค้างชำระ

และถ้านักสะสมเกินอำนาจที่กฎหมายกำหนดไว้ลูกหนี้ก็ต้องรู้

ลูกหนี้จะช่วยตัวเองในสถานการณ์ที่ยากลำบากได้อย่างไร? คุณสามารถลองติดต่อธนาคารเพื่อขอหรือชำระคืนเงินกู้ที่มีอยู่โดยเสียค่าใช้จ่ายของอีกรายที่มีเงื่อนไขการให้กู้ยืมที่ดีกว่า () กฎพื้นฐานของผู้ยืมคืออย่าซ่อนตัวจากผู้ให้กู้และต้องแจ้งให้เขาทราบด้วย ปัญหาที่เป็นไปได้และคาดว่าจะเกิดความล่าช้า!

และในที่สุดเราไม่ควรลืมเกี่ยวกับความเป็นไปได้ที่จะกลายเป็นบุคคลล้มละลาย แต่เป็นการดีกว่าที่จะไม่มาถึงจุดนี้ แต่ควรพยายามยุติความสัมพันธ์กับธนาคารโดยไม่ได้รับการแทรกแซงจากรัฐบาล

การให้กู้ยืมของผู้บริโภค ข้อดีและข้อเสีย

ด้านลบของสินเชื่อผู้บริโภคมีความชัดเจน:

• ดอกเบี้ยเงินกู้จะเพิ่มต้นทุนของผลิตภัณฑ์หรือบริการอย่างสม่ำเสมอ
• ระยะเวลาเงินกู้นานกว่าช่วงเวลาที่บุคคลพึงพอใจจากการซื้อมากและความเป็นจริงที่มาแทนที่สามารถทำให้เกิดภาวะซึมเศร้าได้ (กล่าวอีกนัยหนึ่งหนี้จะแขวนคอเหมือนสมอรอบคอ)
• ความเสี่ยงในการจ่ายเงินกู้ยืมมากเกินไปซึ่งมักเกิดขึ้นเนื่องจากความไม่รู้และไม่ตั้งใจ - ข้อตกลงสินเชื่อที่อ่านไม่ดีและความเข้าใจผิดเกี่ยวกับเงื่อนไขเงินกู้จะเพิ่มโอกาสในการจ่ายเงินมากเกินไปมากกว่าที่คิดในตอนแรก
• ความหุนหันพลันแล่นในการซื้อที่เกิดจากความพร้อมของเงินที่ยืม;
• จู่ๆก็แย่ลง สภาพทางการเงินผู้กู้ยืมสามารถนำเขาไปสู่หลุมหนี้ซึ่งไม่ง่ายที่จะออกไปได้

และในทางจิตวิทยาการเป็นลูกหนี้ไม่ใช่เรื่องง่ายโดยเฉพาะหากปล่อยกู้เป็นระยะเวลานานพอสมควร แรงงานขัดหนี้ซึ่งยังไม่สิ้นสุดนั้นยังไม่เป็นที่พอใจ

การให้กู้ยืมของผู้บริโภคยังมีข้อได้เปรียบที่ไม่อาจปฏิเสธได้:

1. สินค้าอาจมีราคาสูงขึ้นอย่างมากในอนาคต ไม่จำเป็นต้องบอกคุณว่าราคาของเราเพิ่มขึ้นอย่างไร ในสถานการณ์เช่นนี้ เงินกู้ที่มีดอกเบี้ยอาจให้ผลกำไรมากกว่าการประหยัดเงินสำหรับการซื้อที่จำเป็น ในสมัยโซเวียต สิ่งนี้สามารถเก็บไว้ได้หลายปีและซื้อด้วยเงินเท่าเดิม แต่ความจริงของเราทุกวันนี้กลับไม่เป็นอย่างนั้น

2. ของที่เราต้องการอาจหายไปจากการขายปลีก ท้ายที่สุดแล้ว เรากำลังอัปเดตและปรับปรุงบางสิ่งบางอย่างอยู่ตลอดเวลา ดังนั้นจึงมีความเสี่ยงสูงที่ภายในหนึ่งหรือสองปีคุณจะไม่พบสิ่งที่คุณต้องการซื้ออีกต่อไป และโมเดลใหม่ที่มาพร้อมฟังก์ชันเพิ่มเติมมากมายอาจไม่ใช่สิ่งที่คุณต้องการเสมอไป

3. เราได้ของที่จำเป็นเพื่อใช้ที่นี่และเดี๋ยวนี้ การใช้ตู้เย็นเครื่องเดียวกันในครั้งเดียวไม่ใช่เรื่องง่ายและสำคัญเสมอไป แต่การจ่ายเงินกู้เป็นชิ้นเล็กๆ ตลอดทั้งปีถือเป็นทางเลือกหนึ่ง เงินออกจากงบประมาณของครอบครัวทีละน้อยและมองไม่เห็นมากนัก แต่เราใช้สิ่งนี้อยู่แล้ว

4. ความเป็นไปได้ที่จะออกสินเชื่อการค้า ในการซื้อเครื่องใช้ในครัวเรือนแบบเดียวกันไม่จำเป็นต้องไปสถาบันการเงินรวบรวมเอกสารแล้วรอการตัดสินใจ สิ่งที่คุณต้องทำคือเลือกสินค้าในร้านและสมัครสินเชื่อได้ทันที

และโดยสรุปผมขอเตือนคุณว่าเงินกู้จะมีประโยชน์ก็ต่อเมื่อจะสร้างผลกำไรในอนาคตเท่านั้น นี่คือการกู้ยืมเพื่อพัฒนาธุรกิจของคุณเองหรือลงทุนในตัวเอง (การศึกษา การรักษา การจำนอง ฯลฯ ) มิฉะนั้นจะถือว่าไม่ยุติธรรมและไม่ได้ผลกำไรจากมุมมองของการจัดการการเงินส่วนบุคคล ต้องใช้เงินทุนอย่างชาญฉลาดและชาญฉลาดโดยไม่ยอมแพ้ต่อความปรารถนาชั่วขณะ

วัตถุประสงค์ของการได้รับสินเชื่ออุปโภคบริโภคจะต้องระบุไว้ในแบบสอบถามของผู้มีโอกาสเป็นลูกหนี้ซึ่งเขากรอกก่อนที่จะได้รับการตอบกลับจากองค์กรธนาคาร สามารถระบุเป้าหมายใดๆ ได้ แต่ต้องไม่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการ กิจกรรมผู้ประกอบการ ().

เงินกู้ประเภทนี้สามารถให้ได้โดยทั้งองค์กรสินเชื่อและองค์กรที่ไม่ให้เครดิต หากได้รับอนุญาต

การจำแนกประเภท

มีบทบัญญัติผู้บริโภคประเภทต่อไปนี้:

• สินเชื่อเพื่อความต้องการเร่งด่วนในลักษณะใด ๆ ;
• สินเชื่อสินค้าโภคภัณฑ์
• บัตรเครดิต;
• ข้อกำหนดด่วน

สินเชื่อเพื่อความต้องการเร่งด่วนจะออกเป็นเงินสดหรือโอนไปยังบัตรของผู้รับผ่านโต๊ะเงินสดของธนาคาร

เครดิตการค้า:

• ออก ณ จุดขายเครื่องใช้ในครัวเรือนหรือสินค้าอื่น ๆ
• การสมัครรับเงินจะเสร็จสิ้นพร้อมกับสัญญา
• มีการให้กู้ยืมเพื่อรับผลิตภัณฑ์เฉพาะ
• แอปพลิเคชันจะพิจารณาในโหมดที่เรียบง่าย (ระยะเวลาของกระบวนการประมาณ 30-60 นาที)
• สินเชื่อประเภทนี้มีราคาแพงกว่าสำหรับผู้บริโภคเนื่องจากข้อตกลงไม่ได้ให้หลักประกัน
• สินค้าที่ซื้อไม่สามารถถือเป็นหลักประกันในกรณีที่ผู้ซื้อละเมิดภาระผูกพันตามสัญญา

การขอสินเชื่อโดยใช้บัตรพิเศษนั้นง่ายมาก สิ่งที่คุณต้องทำคือสั่งซื้อบัตรพิเศษจากธนาคาร ตกลงเรื่องวงเงินของบัตร และใช้เงินนั้น

แต่สิ่งสำคัญคืออย่าลืมว่าสินเชื่อบัตรเป็นสิ่งที่อันตรายที่สุดสำหรับลูกหนี้เนื่องจากยอดคงเหลือที่อัปเดตอยู่ตลอดเวลาเป็นแรงจูงใจให้ชะลอการชำระคืนเงินต้นของหนี้

การจัดหาด่วนเป็นที่สุด รูปลักษณ์ใหม่สินเชื่ออุปโภคบริโภค ขณะนี้ธนาคารและสถาบันการเงินเหล่านั้นกำลังถูกเน้นย้ำที่ต้องการพัฒนาสินเชื่อรายย่อย

กฎหมายสินเชื่อผู้บริโภค

กฎหมายที่ควบคุมความสัมพันธ์ในด้านการประมวลผลสินเชื่อผู้บริโภคได้รับการรับรองโดย State Duma เมื่อวันที่ 21 ธันวาคม 2013 การเปลี่ยนแปลงล่าสุดเกิดขึ้นในปี 2558

พระราชบัญญัติกำกับดูแลนี้กำหนด:

• ขอบเขตของความสัมพันธ์ที่ถูกควบคุมโดยมัน
• แนวคิดพื้นฐานที่เกี่ยวข้องกับการจัดหาผู้บริโภค
• เงื่อนไขที่ต้องระบุในสัญญาเงินกู้ทุกฉบับ
• สิ่งที่เป็นต้นทุนรวมของสินเชื่อผู้บริโภค
• ขั้นตอนการจัดทำสัญญาเงินกู้
• ขั้นตอนการคำนวณดอกเบี้ย
• สิทธิและหน้าที่ของคู่สัญญาตามสัญญา
• ขั้นตอนการแก้ไขข้อพิพาท
• เฉพาะการดำเนินการในกรณีที่ลูกหนี้ชำระเงินล่าช้าตามสัญญาและเกี่ยวข้องกับการคืนเงินต้น

อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคจะแตกต่างกันเสมอ แต่ทั้งหมดขึ้นอยู่กับนโยบายที่ธนาคารแห่งชาติของสหพันธรัฐรัสเซียดำเนินการ

เกี่ยวกับธนาคารใดที่มีอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคต่ำที่สุดในปี 2558 เราสามารถระบุ 3 สถาบันที่ดีที่สุดได้ทันที:

• ซอฟคอมแบงก์;
• ธนาคารเครดิตพรีเมียร์;
• บินแบงก์.

Sovcombank เสนอโปรแกรม "เงินสด 12%" ซึ่งเป็นชื่อที่พูดถึงความสนใจในการใช้งาน วันนี้ 12% เป็นตัวเลขที่ต่ำที่สุดจากที่มีอยู่ทั้งหมด

ตัวอย่างเช่น Premier Credit Bank กำหนดอัตราขั้นต่ำไว้ที่ 14% และ B&N Bank อยู่ที่ 18%

สถานการณ์การออกกองทุนโดยธนาคาร

ธนาคารจะออกสินเชื่อเงินสดตามข้อตกลงพิเศษ ข้อตกลงนี้จัดทำขึ้นและลงนามโดยฝ่ายของตน: เจ้าหนี้และลูกหนี้

ข้อตกลงในการออกจำนวนเงินที่ยืมจะต้องมีเงื่อนไขบังคับดังต่อไปนี้:

• ชื่อของฝ่าย;
• ข้อกำหนดสำหรับผู้ยืม
• ข้อมูลเกี่ยวกับระยะเวลาการพิจารณาคำขอรับเงิน
• ข้อมูลเกี่ยวกับประเภทของการจัดหาผู้บริโภค
• ข้อมูลเกี่ยวกับจำนวนเงินกู้และระยะเวลาการชำระคืน
• ชื่อของสกุลเงินที่ให้สินเชื่อ
• วิธีการโอนเงิน
• อัตราดอกเบี้ยต่อปี
• ประเภทและจำนวนเงินที่ต้องชำระอื่น ๆ ที่ผู้ยืมจะต้องชำระเพิ่มเติม
• ข้อมูลเกี่ยวกับต้นทุนการรักษาความปลอดภัยทั้งหมด
• ความถี่ในการชำระคืนเงินกู้
• วิธีการชำระคืนเงินกู้
• กำหนดเวลาสำหรับผู้กู้ที่จะปฏิเสธการรับเงินกู้
• วิธีการประกันภาระผูกพันตามสัญญา (ถ้ามี)
• ข้อมูลเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงข้อตกลง
• ความรับผิดของลูกหนี้ในการปฏิบัติตามภาระผูกพันที่ไม่เหมาะสม
• ข้อมูลหลักสูตร สกุลเงินต่างประเทศสำหรับการแปลง;
• ข้อมูลเกี่ยวกับการห้ามการโอนสิทธิ์ของเจ้าหนี้ให้กับบุคคลที่สามที่เป็นไปได้
• ขั้นตอนการให้ข้อมูลเกี่ยวกับวัตถุประสงค์การใช้เงิน
• เขตอำนาจศาลของข้อพิพาท (มาตรา 5 กฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 353 วันที่ 21 ธันวาคม 2556)

มีดังต่อไปนี้:

• จำนวนเงินที่จะออกและวงเงินสินเชื่อ
• ระยะเวลาของสัญญาและขั้นตอนการชำระหนี้
• สกุลเงินกู้ยืม
• อัตราดอกเบี้ยตามสัญญา
• ขั้นตอนการแปลงเงินตราต่างประเทศ

• จำนวน ขนาด และความถี่ในการชำระเงินตามที่ตกลงกัน
• ขั้นตอนการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขความคุ้มครองสินเชื่อ
• วิธีการปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้ข้อตกลง
• ข้อมูลเกี่ยวกับความจำเป็นในการค้ำประกันสินเชื่อ
• วัตถุประสงค์ของการใช้เงิน
• ความรับผิดของคู่สัญญา;
• ความเป็นไปได้ของการห้ามการโอนสิทธิ
• ข้อตกลงของผู้ยืมกับเงื่อนไขทั่วไป
• วิธีการแลกเปลี่ยนข้อมูลระหว่างลูกหนี้กับเจ้าหนี้

เงื่อนไขของสัญญาเงินกู้แต่ละฉบับจะแตกต่างกันในทุกกรณี รายการของพวกเขาต้องไม่ครบถ้วนสมบูรณ์

กำหนดเวลา

เมื่อได้รับสินเชื่อเพื่อความต้องการของผู้บริโภคผู้กู้จะต้องคำนึงถึงเงื่อนไขดังต่อไปนี้:

• ระยะเวลาของสัญญา
• กำหนดเวลาการชำระคืนเงินกู้
• กำหนดเวลาการพิจารณาคำขอรักษาความปลอดภัย
• ระยะเวลาที่กำหนดให้ปฏิเสธการรับเงินกู้

เงื่อนไขแรกจำเป็นต้องระบุไว้ในข้อตกลง หากไม่มีข้อตกลงการให้ยืมจะไม่มีผลทางกฎหมาย ระยะเวลาโดยทั่วไปสำหรับสัญญาสินเชื่อผู้บริโภคมีระยะเวลาตั้งแต่ 6 เดือนถึง 5 ปี

หลังจากการหมดอายุของสัญญา เป็นไปได้สองทางเลือก: ไม่ว่าจะยุติหรืออาจมีการขยายเวลาตามความคิดริเริ่มของเจ้าหนี้หรือลูกหนี้

ในกรณีที่มีการยุติข้อตกลงในการออกกองทุนเพื่อความต้องการของผู้บริโภค สิทธิและภาระผูกพันทั้งหมดของคู่สัญญาก็จะสิ้นสุดลง วันที่และความถี่ในการชำระเงินภาคบังคับเป็นกำหนดเวลาหลักที่ผู้ยืมควรทราบ

ความล่าช้าแม้แต่หนึ่งวันอาจส่งผลให้มีการลงโทษ ดังนั้นการชำระหนี้จะต้องชำระตรงตามวันที่ระบุไว้ในสัญญาหรือล่วงหน้า 1-2 วัน

กำหนดเวลาในการประมวลผลใบสมัครจะแตกต่างกันเสมอ แต่เนื่องจากเรากำลังพูดถึงสินเชื่อผู้บริโภคจึงมักจะใช้เวลาไม่นาน เมื่อได้รับสินเชื่อการค้า การสมัครจะพิจารณาภายใน 30-60 นาที เมื่อสมัครบัตรเครดิต - ตั้งแต่ 1 ถึง 7 วัน เมื่อได้รับสินเชื่อเพื่อวัตถุประสงค์เร่งด่วน - สูงสุด 1 วัน

อายุ

เรื่องของการให้กู้ยืมผู้บริโภคสามารถเป็นผู้ใหญ่และบุคคลที่มีความสามารถตามกฎหมายเท่านั้น มีเพียงผู้เดียวเท่านั้นที่สามารถเข้าใจภาระหน้าที่ที่ได้รับมอบหมาย การมีอยู่ของสิทธิเฉพาะ และความรับผิดชอบที่เกิดขึ้นในกรณีที่ไม่สามารถปฏิบัติตามข้อตกลงได้อย่างสมบูรณ์

บ่อยครั้งการเป็นผู้ใหญ่ไม่เพียงพอในการได้รับเงินกู้

อายุขั้นต่ำของผู้กู้ในหลายธนาคารคือ 21 ปี อายุสูงสุดที่อนุญาตสำหรับการออกคือตั้งแต่ 55 ถึง 70 ปี

มีการจำกัดอายุสูงสุดเพื่อปกป้องธนาคารจากความเสี่ยงของการไม่ชำระคืนเงินกู้ ในปัจจุบัน เงินกู้จำนวนมากต้องมีการประกัน และในกรณีส่วนใหญ่ คู่สัญญาในสัญญาประกันภัยไม่สามารถเป็นบุคคลที่มีอายุเกิน 70 ปีได้

การลงทะเบียน

การลงทะเบียนอาจเป็นแบบถาวรหรือชั่วคราวก็ได้ ในบางกรณีไม่มีเลย แต่จะเป็นการยากที่จะได้รับเงินกู้จากธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่น ตามเนื้อผ้า ธนาคารรัสเซียให้สิทธิพิเศษแก่บุคคลที่มีทะเบียนถาวร

เนื่องจากในกรณีที่ไม่สามารถชำระเงินตามกำหนดเวลาและตามจำนวนที่ตกลงกันไว้ พนักงานธนาคารจะรู้ว่าจะหาลูกหนี้ได้ที่ไหน

ระดับรายได้

ในการขอสินเชื่อ ผู้ที่เป็นลูกหนี้จะต้องระบุจำนวนรายได้เพื่อให้พนักงานธนาคารสามารถประเมินความสามารถในการชำระหนี้ได้ สิ่งสำคัญคือต้องเขียนข้อมูลตามความเป็นจริง มิฉะนั้น กรณีไม่ชำระหนี้ ธนาคารจะมีเหตุกล่าวหาผู้กู้ยืมฉ้อโกง

หากมีรายได้ที่ไม่เป็นทางการก็สามารถแสดงเป็นแหล่งรายรับเงินสดเพิ่มเติมได้

ทางเลือกบางประการในการออกสินเชื่อให้กับผู้บริโภค

วิธีที่เร็วและง่ายที่สุดในการรับสินเชื่อเพื่อซื้อสินค้า แต่พวกเขาจัดให้มีการจ่ายเงินมากเกินไปเนื่องจากธนาคารไม่ต้องการหลักประกันจากผู้กู้

เมื่อได้รับเงินกู้เพื่อความต้องการเร่งด่วน:

• ออกเงินที่สาขาธนาคาร
• ในการรับคุณจะต้องกรอกแบบฟอร์มและจัดเตรียมเอกสารที่กำหนด
• ในขณะเดียวกันก็จำเป็นต้องทำประกันในกรณีที่ผู้กู้เสียชีวิตหรือทุพพลภาพ
• อัตราดอกเบี้ยจะต่ำกว่าความมั่นคงของผู้บริโภคประเภทอื่น

สินเชื่อ "ฉุกเฉิน" มีสองประเภท: มีหลักประกันและไม่มีหลักประกัน ในกรณีแรกผู้กู้จะต้องค้ำประกันการชำระคืน ประการที่สองธนาคารพอใจกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงเท่านั้น

เมื่อได้รับบัตรเครดิต ผู้กู้ยืมมีโอกาสที่จะ:

• อัปเดตขีดจำกัดของเงินทุนที่มีอยู่
• ไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยในช่วงระยะเวลาผ่อนผัน
• รับบัตรที่จุดขายนิ่ง
• สมัครขอสินเชื่อในระยะเวลาอันสั้นโดยไม่ได้ตั้งใจ

โดยปกติระยะเวลาผ่อนผันคือ 50-55 วัน ในกรณีที่พบไม่บ่อยคือ 100 วัน

สินเชื่อด่วนให้:

• การให้กู้ยืมเงินจำนวนเล็กน้อย ( มากถึง 30,000 รูเบิล);
• อัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่เป็นไปได้ (การชำระเกินอาจอยู่ในช่วง 90 ถึง 150% ต่อปี!);
• ระยะเวลาเงินกู้ 1-6 เดือน

สินเชื่อด่วนจะออกภายในไม่กี่ชั่วโมงหากคุณมีชุดเอกสารที่เหมาะสม นอกจากตัวเลือกที่ระบุไว้ในการออกเงินเพื่อใช้แล้วยังมีเงินเบิกเกินบัญชีอีกด้วย การให้กู้ยืมประเภทนี้เกี่ยวข้องกับการออกเงินสดให้กับผู้ถือบัตรเงินเดือน

ไม่ใช่เป้าหมาย

เงินกู้ที่ไม่ใช่เป้าหมายคือการกู้ยืมเงินจากธนาคารโดยไม่ต้องแจ้งให้ทราบว่ามีการใช้ไปเพื่ออะไรในภายหลัง บุคคลจะได้รับสินเชื่อที่ไม่ตรงเป้าหมายโดยใช้บัตรพิเศษตลอดจนในระหว่างดำเนินการหลักประกันด่วน

ครอบครัวเล็ก

ครอบครัวเล็กสามารถรับสินเชื่ออุปโภคบริโภคได้ ธนาคารมักเสนอโครงการสินเชื่อที่น่าสนใจพร้อมอัตราดอกเบี้ยลดลงสำหรับคู่บ่าวสาว แต่ความภักดีดังกล่าวไม่ได้บังคับ

ตัวอย่างเช่น อัตราสินเชื่อที่มีความเสี่ยงที่สุด (สินค้าโภคภัณฑ์ ด่วน และบัตร) แทบจะไม่ลดลงเลย โดยเน้นที่กระแสสังคมทั่วไป

ในกรณีที่ไม่มีใบรับรองภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา 2 ใบ

ในปัจจุบันนี้ หลายๆ คน แม้จะห่างไกลจากการปล่อยกู้ ก็ยังได้ยินวลีที่ว่า “กู้ยืมโดยไม่มีผู้ค้ำประกันและมีใบรับรองรายได้” ใช่ วันนี้คุณสามารถขอสินเชื่อได้จำนวนหนึ่งโดยไม่ต้องรายงานสถานการณ์ทางการเงินของคุณ

หากไม่มีใบรับรองภาษีก็สามารถสมัครได้ บัตรเครดิตรับเงินโดยใช้สินเชื่อด่วน แต่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับข้อผิดพลาดของขั้นตอนที่ง่ายขึ้น

การขอสินเชื่อโดยไม่มีหลักฐานรายได้ถือเป็นความเสี่ยงสำหรับธนาคารเสมอ ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินในกรณีเหล่านี้จะสูงมากเสมอ

กู้ยืมกับผู้กู้ร่วม

บุคคลสองคนสามารถรับการสนับสนุนผู้บริโภคได้ในเวลาเดียวกัน เช่น ภรรยาต้องการกู้เงิน เนื่องจากเธอมีรายได้น้อย เธอจึงไม่สามารถกู้เงินได้ ในกรณีนี้เธอสามารถลงทะเบียนร่วมกับสามีของเธอได้ ในกรณีที่เกิดความล่าช้าตามสัญญาหรือไม่ชำระเงิน ผู้ยืมและผู้ยืมร่วมจะต้องรับผิดร่วมกันและหลายประการ กล่าวคือ เท่าๆ กัน

โดยมีผู้ค้ำประกัน

สามารถออกโดยบุคคลภายนอกได้ แล้วอัตราดอกเบี้ยจะไม่สูงเท่ากับกรณีไม่มีหลักประกัน การค้ำประกันจะออกตามข้อตกลงแยกต่างหาก

ผู้ค้ำประกันมีหน้าที่รับผิดชอบทางการเงินสำหรับความล้มเหลวในการปฏิบัติตามหรือปฏิบัติตามภาระผูกพันของผู้ยืมก่อนเวลาอันควร ดังนั้นสินเชื่ออุปโภคบริโภคที่มีหลักประกันจึงเป็นเงินกู้ที่มีการค้ำประกันโดยบุคคลที่สามและทรัพย์สินที่สำคัญของลูกหนี้เอง

เมื่อผู้ยืมถึงแก่ความตาย

สินเชื่อผู้บริโภคไม่ค่อยออกโดยไม่มีสัญญาประกัน ชีวิตและสุขภาพของผู้กู้อยู่ภายใต้การประกัน ดังนั้นหากสัญญาประกันภัยมีผลบังคับใช้ในวันที่ลูกหนี้เสียชีวิต ภาระผูกพันในการกู้ยืมจะไม่ถูกโอนไปยังญาติของเขาเป็นมรดกและทุกอย่างจะได้รับการคุ้มครองโดยการประกันภัย

หนี้ผู้บริโภคแบ่งออกเป็นการหย่าร้างอย่างไร?

เมื่อหย่าร้าง คู่สมรสแต่ละคนจะได้รับทรัพย์สินครึ่งหนึ่ง เว้นแต่จะระบุไว้เป็นอย่างอื่นในสัญญาสมรส แต่ภาระผูกพันทางการเงินต่อธนาคารยังคงเป็นของผู้ที่ออกสินเชื่อเงินสด

การยกเลิกข้อตกลงกับธนาคาร

สัญญาเงินกู้อาจสิ้นสุดลง:

• ตามความคิดริเริ่มของธนาคาร
• ตามความคิดริเริ่มของผู้ยืม
• ในกรณีที่สัญญาสิ้นสุดลง

ผู้กู้สามารถเริ่มการยกเลิกสัญญาได้ก็ต่อเมื่อชำระเต็มจำนวนและดอกเบี้ยแล้วเท่านั้น ซึ่งสามารถทำได้ก่อนกำหนด ธนาคารยังสามารถดำเนินการบอกเลิกสัญญาได้ในกรณีที่ลูกหนี้เสียชีวิต

แน่นอนว่าการสมัครขอสินเชื่ออุปโภคบริโภคมีข้อดี เช่น ความรวดเร็ว ความเรียบร้อยของเอกสารที่ให้มา และไม่มีผู้ค้ำประกัน แต่ก็มีข้อเสียที่สำคัญเช่นกัน: อัตราการใช้งานที่สูงอย่างไม่น่าเชื่อ, ค่าปรับที่น่าประทับใจในกรณีที่ชำระเงินล่าช้าและการเปลี่ยนเจ้าหนี้

พลเมืองหรือพลเมืองของรัสเซียที่เป็นสมาชิกของ บริการสาธารณะอยู่ในกลุ่มประชากรพิเศษของประเทศ แต่ก็สามารถรับสินเชื่อเพื่อความต้องการของผู้บริโภคได้เช่นกัน พนักงานของหน่วยงานภาครัฐและสถาบันควรรู้ว่าธนาคารอาจกำหนดข้อกำหนดอะไรบ้างเมื่อยื่น...

หากคุณต้องการกู้ยืมเงินบางประเภทอย่างเร่งด่วนเพื่อความต้องการของผู้บริโภค ให้เตรียมพร้อมสำหรับข้อเท็จจริงที่ว่าธนาคารอาจเสนอเงินกู้ให้คุณโดยมีเงื่อนไขการค้ำประกัน ควรศึกษารายละเอียดเพิ่มเติม: ข้อกำหนดสำหรับผู้ยืมและผู้ค้ำประกันมีอะไรบ้าง ผู้ค้ำประกันมีบทบาทอย่างไรในการดำเนินการตาม...

สิ่งนี้อาจดูน่าประหลาดใจสำหรับบางคน แต่ทุกวันนี้ คุณสามารถกู้เงินได้โดยไม่ต้องจำนองทรัพย์สินของคุณและไม่ต้องพึ่งความช่วยเหลือจากผู้ค้ำประกัน สินเชื่อประเภทนี้เรียกว่าสินเชื่อไม่มีหลักประกัน หลักประกันในการกู้ยืมเงินคือหลักประกันของธนาคารว่าเงินที่ออกโดยธนาคารจะคืน...

ประชากรในฐานะผู้บริโภคสินเชื่อ กู้ยืมเงินเพื่อครอบคลุมความต้องการทางการเงินบางประการ นอกจากนี้ วัตถุประสงค์ของการกู้ยืมอาจเป็นการซื้อสินค้า อสังหาริมทรัพย์ บริการ หรือการซื้อรถยนต์ก็ได้ รถยนต์ยังคงเป็นหลักประกันกับธนาคารจนกว่าจะชำระหนี้งวดสุดท้าย ในสิ่งที่...

บุคลากรทางทหารตามลักษณะงานเฉพาะของพวกเขา มักจะย้ายเข้าปฏิบัติหน้าที่จากกองทหารหนึ่งไปอีกกองหนึ่ง จากเมืองหนึ่งไปอีกเมืองหนึ่ง โดยเปลี่ยนเซอร์วิสอพาร์ทเมนท์ การเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศอย่างกะทันหัน ความต้องการเครื่องใช้ในครัวเรือนและเสื้อผ้าใหม่ ๆ มักบังคับให้พนักงานหันไปหาธนาคารเพื่อขอสินเชื่ออุปโภคบริโภค...

มกราคม 2019

ปัจจุบันการให้กู้ยืมในประเทศของเราเป็นบริการทางธนาคารที่ได้รับความนิยมพอสมควร องค์กรสินเชื่อเสนอสินเชื่อแก่ลูกค้าเพื่อวัตถุประสงค์ต่างๆ เช่น ซื้อบ้าน รถยนต์ และอื่นๆ สินเชื่อผู้บริโภคเป็นที่ต้องการมากที่สุด ในการเลือกโปรแกรมสินเชื่อที่เหมาะสมที่สุด คุณต้องศึกษาเงื่อนไขในการออกสินเชื่อดังกล่าว ไม่เช่นนั้นคุณอาจติดกับดักหนี้ได้ ต่อไปเราจะอธิบายรายละเอียดว่าสินเชื่ออุปโภคบริโภคหมายถึงอะไรและสิ่งที่จำเป็นเพื่อให้ได้มา

คำนิยาม

สินเชื่ออุปโภคบริโภคเป็นเงินกู้ที่ออกโดยสถาบันสินเชื่อให้กับบุคคลเพื่อซื้อบางสิ่งบางอย่าง เงินกู้ดังกล่าวจะมอบให้แก่ลูกค้าเป็นการชำระเงินรอการตัดบัญชีสำหรับผลิตภัณฑ์หรือบริการใดๆ ตัวอย่างเช่น การซื้อโทรศัพท์ เครื่องใช้ในครัวเรือน การจัดหาการรักษาพยาบาลแบบชำระเงิน และอื่นๆ ธนาคารยังออกสินเชื่ออุปโภคบริโภคในรูปแบบของเงินจำนวนหนึ่ง (เงินกู้) ซึ่งจะต้องชำระคืนภายในระยะเวลาที่กำหนดในสัญญา

ประเภทของสินเชื่ออุปโภคบริโภค

ในปัจจุบัน การให้สินเชื่อผู้บริโภคมีการพัฒนาค่อนข้างมาก ธนาคารเสนอโปรแกรมต่างๆ ให้กับลูกค้า โดยสามารถเลือกสินเชื่อได้ตามความต้องการส่วนบุคคล สินเชื่ออุปโภคบริโภคแบ่งออกเป็นประเภทต่อไปนี้:

1. ตามประเภทของเจ้าหนี้ รายการนี้รวมถึงองค์กรที่ออกกองทุนเพื่อวัตถุประสงค์ต่างๆ: ธนาคาร โรงรับจำนำ การค้า และองค์กรการเงินรายย่อย
2. ตามประเภทของผู้กู้ โดยรายการจะแบ่งออกเป็น เกณฑ์ดังต่อไปนี้: ให้กู้ยืมแก่กลุ่มบุคคลใด ๆ ที่เป็นพลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซีย กลุ่มบุคคลบางกลุ่ม (ผู้ประกอบการ) บุคคลพิเศษ (บุคคลที่ชำระหนี้เป็นประจำและรับโบนัสต่าง ๆ จากธนาคารสำหรับสินเชื่อครั้งที่สองและครั้งต่อ ๆ ไป ), ครอบครัวเล็ก, กลุ่มบุคคลที่เปราะบางทางสังคม (ผู้รับบำนาญที่มีงานทำและว่างงาน)
3. โดยบทบัญญัติ ใน ในกรณีนี้ธนาคารกำหนดให้ผู้กู้ค้ำประกันการชำระหนี้ การจดทะเบียนสังหาริมทรัพย์หรืออสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกัน บ่อยครั้งที่สินเชื่อผู้บริโภคมีความปลอดภัยมากกว่า 500,000 รูเบิล สินเชื่อที่ไม่ต้องใช้หลักประกันมักจะมีขนาดเล็ก - ตั้งแต่ 10 ถึง 500,000 ที่นี่ผู้ยืมจะต้องแสดงใบรับรองรายได้เท่านั้น แต่มา เทรนด์สมัยใหม่ธนาคารละเลยกฎนี้และจัดเตรียมโปรแกรมที่ต้องใช้เพียงเอกสารประจำตัวจากผู้ยืม
4. ตามวิธีการชำระหนี้ มีสามประเภทหลัก - เงินรายปี, แตกต่างและครั้งเดียว เงินงวดหมายถึงจำนวนเงินที่ต้องชำระคืนจะไม่เปลี่ยนแปลงตลอดอายุของสัญญาเงินกู้ ด้วยคำพูดง่ายๆ- ลูกค้าชำระเงินเป็นรายเดือน จำนวนเงินคงที่ซึ่งประกอบด้วยดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียมล่าช้า (ถ้ามี) และจำนวนเงินบางส่วนที่ใช้ชำระ “ตัวสินเชื่อ” (จำนวนที่ไม่รวมดอกเบี้ยและค่าปรับ) ความแตกต่างหมายถึงจำนวนเงินกู้ทั้งหมดแบ่งออกเป็นส่วนเท่า ๆ กันโดยคำนึงถึงความถี่ในการชำระคืน หากคุณดูกำหนดการชำระเงินดังกล่าว คุณสามารถสรุปได้ว่าผู้กู้ชำระเงินต้นและดอกเบี้ยค้างรับ ในทางกลับกันดอกเบี้ยจะคำนวณจากยอดคงเหลือของหนี้เงินต้น เมื่อลูกค้าชำระหนี้แล้ว จำนวนเงินที่ชำระต่อเดือนก็จะลดลงตามไปด้วย การชำระเงินแบบครั้งเดียวมักเกิดขึ้นเมื่อบุคคลขอสินเชื่อผู้บริโภคเพื่อความต้องการส่วนบุคคลจากองค์กรการเงินรายย่อย การชำระเงินประเภทนี้จะได้รับมอบหมายเป็นหลักหากจำนวนเงินกู้ไม่เกิน 10,000 รูเบิล วันที่ส่งคืนโดยปกติคือ 30-60 วัน ไม่มีกำหนดเวลาสำหรับการชำระเงินประเภทนี้
5. ทิศทาง เมื่อพิจารณาจากจุดมุ่งเน้นแล้ว สินเชื่ออุปโภคบริโภคสามารถแบ่งออกเป็นแบบกำหนดเป้าหมายและแบบไม่กำหนดเป้าหมาย สินเชื่อที่ไม่ตรงเป้าหมายสำหรับความต้องการเร่งด่วนนั้นมีลักษณะเฉพาะคือผู้กู้สามารถใช้จ่ายเงินได้ทุกที่ ธนาคารจะไม่ตรวจสอบสถานที่ที่ใช้เงินไป เงินกู้เป้าหมายหมายถึงผู้กู้ใช้เงินเพื่อซื้อผลิตภัณฑ์และบริการเฉพาะ เช่น รถยนต์ อาคารที่พักอาศัย เครื่องใช้ในครัวเรือน การชำระค่าบริการด้านการศึกษาและการแพทย์ และอื่นๆ ตามกฎแล้วธนาคารจะไม่ให้เงินแก่ผู้ยืม แต่โอนไปยังบัญชีของผู้ขาย หากมีการถอนเงินสด คุณจะต้องจัดเตรียมใบเสร็จรับเงินที่ระบุว่ามีการใช้เงินเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะแก่ธนาคาร

เงื่อนไขในการรับสินเชื่ออุปโภคบริโภค

เมื่อสมัครขอสินเชื่อสถาบันการธนาคารจะต้องประเมินผู้ยืมโดยดำเนินการให้คะแนนที่เรียกว่า (ประเมินลูกค้าที่มีศักยภาพเพื่อให้สอดคล้องกับพารามิเตอร์บางอย่าง):

1. ข้อ จำกัด ด้านอายุ ธนาคารขนาดใหญ่ส่วนใหญ่จะให้กู้ยืมแก่บุคคลที่มีอายุตั้งแต่ 21 ถึง 65 ปี สาเหตุหลักมาจากการที่ผู้สมัครที่มีอายุต่ำกว่า 21 ปีอาจไม่มีรายได้ที่จำเป็นในการชำระหนี้ ในสถาบันให้กู้ยืมบางแห่ง อายุขั้นต่ำคือ 23 ปี
2. ข้อกำหนดเบื้องต้นคือลูกค้าจะต้องเป็นผู้มีถิ่นที่อยู่ในสหพันธรัฐรัสเซีย
3. มีสถานที่ทำงานถาวร ในขณะเดียวกันก็มีความแตกต่างกันนิดหน่อย - ประสบการณ์การทำงานในงานสุดท้ายต้องมีอย่างน้อย 3-6 เดือน
4. การแสดงบัตรประจำตัวและเอกสารที่สอง ธนาคารบางแห่งอาจต้องมีบัตรประจำตัวทหารสำหรับผู้ชาย
5. หากธนาคารไม่สามารถแน่ใจได้ว่าลูกค้าจะสามารถชำระหนี้ได้ จะมีการนำผู้ค้ำประกันหรือผู้กู้ร่วมเข้ามา

สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่ารายการนี้เป็นตัวแทน เงื่อนไขทั่วไปช่วยให้คุณสามารถสมัครขอสินเชื่อได้ - ธนาคารอาจกำหนดข้อกำหนดเพิ่มเติมด้วย

ข้อเสนอของธนาคาร

ข้อมูลโครงการสินเชื่อที่นำเสนอในตารางเป็นข้อมูลปัจจุบัน ณ วันที่ 1 กรกฎาคม 2019 อัตราดอกเบี้ยที่ระบุเป็นขั้นต่ำ

จะได้รับสินเชื่อผู้บริโภคได้อย่างไร?

หากต้องการขอสินเชื่อจากธนาคาร คุณต้องตัดสินใจก่อนว่ามีวัตถุประสงค์อะไร - ต้องใช้เงินเพื่ออะไร ตามกฎแล้วสินเชื่อผู้บริโภคไม่จำเป็นต้องจัดเตรียมเอกสารจำนวนมาก ต่อไปเราจะพิจารณาอัลกอริทึมในการรับเงินกู้:

1. ขั้นตอนแรกคือการตัดสินใจเลือกผู้ให้กู้ คุณต้องศึกษาข้อเสนอของตลาดและเลือกตัวเลือกที่ดีที่สุด
2. ประการที่สอง คุณต้องเลือกผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่มีเงื่อนไขที่เหมาะสมที่สุด
3. จากนั้นคุณจะต้องติดต่อพนักงานฝ่ายสินเชื่อของธนาคารเพื่อส่งใบสมัครและดำเนินการให้คะแนน (การประเมินความน่าเชื่อถือของลูกค้าเบื้องต้น)
4. หากธนาคารได้อนุมัติใบสมัครตามการให้คะแนนก่อนหน้านี้ ลูกค้าจะกรอกแบบฟอร์มที่คุณจะต้องให้ข้อมูลบางอย่าง
5. จากนั้นจะมีการจัดเตรียมชุดเอกสารที่จำเป็น
6. ตามด้วยการลงนามในสัญญาเงินกู้และรับเงินหรือออกบัตรเครดิต

คุณยังสามารถส่งใบสมัครได้โดยตรงบนเว็บไซต์ของธนาคาร - สถาบันหลายแห่งให้บริการที่คล้ายกัน ใบสมัครจะได้รับการตรวจสอบภายในไม่กี่วัน หากการตัดสินใจเป็นบวก ผู้กู้จะถูกเรียกไปที่ธนาคารเพื่อทำพิธีและลงนามในข้อตกลง

เอกสารและข้อกำหนด

ในการขอสินเชื่ออุปโภคบริโภคคุณไม่จำเป็นต้องมีเอกสารจำนวนมาก ต่อไปเราจะพิจารณาเอกสารที่จำเป็นสำหรับการกู้ยืมด้วย ข้อกำหนดทั่วไปถึงผู้ยืม:

• ก่อนอื่น คุณต้องจัดเตรียมเอกสารประจำตัว (บางธนาคารจำเป็นต้องมีเอกสารชุดที่สอง)
• ใบรับรองรายได้ในรูปแบบ 2-NDFL ในช่วง 6 เดือนที่ผ่านมา
• สำเนาสมุดงานพร้อมยืนยันระยะเวลาการทำงาน ณ สถานที่ทำงานสุดท้ายในช่วง 3-6 เดือนที่ผ่านมา
• สัญชาติของสหพันธรัฐรัสเซีย
• อายุของผู้กู้คือตั้งแต่ 21 ปี โดยปกติจำกัดอายุอยู่ที่ 65 ปี แต่บางธนาคารก็มี โปรแกรมพิเศษตัวอย่างเช่น สำหรับผู้รับบำนาญ จะมีการขยายขีดจำกัดอายุ และจำนวนสูงสุดอาจถึง 85 ปี
• หากยอดเกิน 300,000 บางธนาคารอาจต้องมีหลักประกันหรือผู้ค้ำประกัน

สิ่งที่ต้องใส่ใจเมื่อสรุปสัญญา?

เมื่อทำการสรุปสัญญาเงินกู้คุณควรใส่ใจกับประเด็นต่อไปนี้อย่างใกล้ชิด:

1. จำนวนเงินและอัตราดอกเบี้ย ปัญหาที่นี่อาจไม่สอดคล้องกับข้อเสนอการโฆษณาของผู้ให้กู้ ดังนั้นคุณควรศึกษาข้อตกลงเงินกู้อย่างรอบคอบ
2. บริการเพิ่มเติม ส่วนใหญ่แล้วธนาคารจะระบุการประกันไว้ในสัญญาเพื่อเป็นหลักประกันการคืนเงินของสินเชื่อผู้บริโภค เงื่อนไขเพิ่มเติมทั้งหมดจะทำให้จำนวนหนี้เพิ่มขึ้น ซึ่งบางครั้งก็มีนัยสำคัญมาก
3. บ่งชี้จำนวนเงินกู้ทั้งหมด สัญญาเงินกู้จะต้องระบุยอดรวมของเงินกู้ นอกจากนี้ควรระบุด้วยว่าประกอบด้วยส่วนใดบ้าง (ดอกเบี้ย ค่าคอมมิชชั่น ฯลฯ)
4. กำหนดการชำระเงิน ต้องระบุแผนการชำระคืนและประเภทการชำระเงินไว้ในสัญญา ผู้กู้มีสิทธิ์เลือกว่าจะสะดวกกว่าในการชำระเงินอย่างไร - ธนาคารไม่สามารถกำหนดเงื่อนไขของตนเองได้
5. ความเป็นไปได้ของการชำระคืนก่อนกำหนด สิทธินี้ถูกกำหนดให้กับผู้กู้ในระดับนิติบัญญัติ ข้อตกลงไม่ควรมีค่าปรับหรือการลงโทษอื่น ๆ สำหรับการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด
6. การไม่ชำระคืนกองทุนที่ยืมมาและการเรียกเก็บเงิน ควรค้นหาว่าย่อหน้านี้ประกอบด้วยข้อมูลเกี่ยวกับการโอนสิทธิในกรณีที่ไม่ชำระคืนหรือไม่และธนาคารจะดำเนินการอย่างไรในกรณีที่เกิดความล่าช้า

วิดีโอในหัวข้อ

ฯลฯ) แต่ยังสำหรับการซื้ออื่นๆ ( โทรศัพท์มือถือ, เครื่องใช้ในครัวเรือน, อาหาร). โดยมาทั้งในรูปแบบการขายสินค้าแบบผ่อนชำระ หรือ การให้สินเชื่อธนาคารเพื่อผู้บริโภครวมทั้งผ่านบัตรเครดิต ในกรณีนี้จะมีการเรียกเก็บเปอร์เซ็นต์ที่ค่อนข้างสูง

โดยปกติแล้ว สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคจะมาพร้อมกับค่าคอมมิชชันและค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม ซึ่งจะเพิ่มต้นทุนที่แท้จริงของเงินกู้และก่อให้เกิดสิ่งที่เรียกว่าอัตราดอกเบี้ยซ่อนเร้น ดังนั้นการเลือกเงินกู้จากธนาคารแห่งหนึ่งหรืออีกธนาคารหนึ่งตามอัตราดอกเบี้ยที่ประกาศไว้อาจไม่ใช่สิ่งที่ดีที่สุดเสมอไป ในกรณีนี้ คุณควรได้รับคำแนะนำจากการคำนวณต้นทุนเงินกู้ทั้งหมด (อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง) เนื่องจากกฎหมายของธนาคารกลางซึ่งมีผลบังคับใช้ในวันที่ 1 กรกฎาคม พ.ศ. 2550 ธนาคารทั้งหมดในสหพันธรัฐรัสเซียจะต้องเปิดเผยอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่แท้จริง กล่าวอีกนัยหนึ่ง ธนาคารต้องเปิดเผยต้นทุนเงินกู้ทั้งหมด รวมถึงค่าธรรมเนียมและค่าคอมมิชชั่นเพิ่มเติมทั้งหมด ไม่ต้องสงสัยเลยว่าข้อเท็จจริงนี้ปกป้องผลประโยชน์ของผู้ยืม ก่อนที่จะสรุปข้อตกลง ลูกค้าจะต้องได้รับข้อมูลที่ครบถ้วนเกี่ยวกับการชำระเงินทั้งหมดภายใต้สัญญาเงินกู้ จำนวนค่าคอมมิชชัน และกำหนดเวลาการชำระเงิน ซึ่งทำให้เขาสามารถคำนวณความสามารถทางการเงินของเขาสำหรับการซื้อสินค้าด้วยเครดิตอย่างมีศักยภาพ

บ่อยครั้งที่เงื่อนไขเฉพาะของสัญญาเงินกู้ไม่ได้ขึ้นอยู่กับตัวธนาคารเท่านั้น แต่ยังขึ้นอยู่กับความสัมพันธ์ระหว่างผู้ขายกับธนาคารด้วย ตามกฎแล้วความสัมพันธ์ระยะยาวกับธนาคารพันธมิตรช่วยให้ผู้ค้าปลีกมีอิทธิพลต่อการสร้างข้อเสนอสินเชื่อและโปรโมชั่นระยะสั้นที่ขายในเครือข่ายค้าปลีก

เมื่อเร็ว ๆ นี้ มีแนวโน้มที่จะลดข้อกำหนดสำหรับลูกค้าที่ต้องการสินเชื่อ ดังนั้นข้อเสนอสินเชื่อออนไลน์จึงปรากฏในร้านค้าออนไลน์บางแห่ง

ประเภทของสินเชื่ออุปโภคบริโภค

• กำหนดเป้าหมายและไม่ใช่เป้าหมาย - สามารถออกเงินกู้เพื่อซื้อสินค้าบางอย่างและใช้จ่ายได้ตามดุลยพินิจของผู้ยืม
• มีหรือไม่มีหลักประกัน - เงินกู้ที่มีหลักประกันจะออกให้กับทรัพย์สินหรือภายใต้การค้ำประกัน
• ตามระยะเวลาครบกำหนดของหนี้ เงินกู้ยืมระยะสั้น ระยะกลาง และระยะยาวจะแตกต่างกัน
• โดยผู้ให้กู้ - สินเชื่อธนาคารและที่ไม่ใช่ธนาคาร

ข้อดีและข้อเสียของการซื้อสินค้าด้วยเครดิต

ข้อดี

• การซื้อด้วยเครดิตช่วยให้คุณประหยัดจากความเป็นไปได้ที่ราคาสินค้าจะสูงขึ้นในอนาคต
• การซื้อด้วยเครดิตช่วยให้คุณประหยัดจากความเป็นไปได้ที่สินค้าจะหายไปจากชั้นวาง
• การซื้อด้วยเครดิตช่วยให้คุณสามารถซื้อผลิตภัณฑ์ที่มีการดัดแปลงที่จำเป็นได้ทันทีโดยมีเงื่อนไขว่ามีอยู่ในสต็อก
• การซื้อด้วยเครดิตช่วยให้คุณสามารถซื้อสินค้าในช่วงเวลาที่มีความเกี่ยวข้องสูงสุดสำหรับผู้ซื้อ
• การซื้อด้วยเครดิตทำให้คุณสามารถชำระค่าสินค้าในการชำระเงินที่ไม่มีนัยสำคัญภายในเวลาหลายเดือน

ข้อเสีย

• ดอกเบี้ยเงินกู้ทำให้ต้นทุนของสินค้าเพิ่มขึ้น
• ข้อเสียเปรียบทางจิตวิทยาที่สำคัญที่สุดของการซื้อด้วยเครดิตคือการสิ้นสุดระยะเวลาของความสุขเริ่มแรกจากการซื้อในขณะที่ต้องชำระคืนเงินกู้เป็นเวลาหลายเดือน
• มีความเสี่ยงอย่างมากในการจ่ายเงินให้สถาบันสินเชื่อในจำนวนที่มากกว่ามากสำหรับการใช้เงินกู้มากกว่าที่เห็นได้อย่างรวดเร็วในครั้งแรก - ธนาคารในรัสเซียมักจะปลอมแปลงอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง

ดูเพิ่มเติม

ลิงค์

• คำสั่งของผู้ยืมเกี่ยวกับสินเชื่อผู้บริโภคจัดทำโดยธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย

มูลนิธิวิกิมีเดีย

2010.

ดูว่า "สินเชื่อผู้บริโภค" ในพจนานุกรมอื่น ๆ คืออะไร:

พจนานุกรมการเงิน - (สินเชื่อผู้บริโภค) เงินให้กู้ยืมระยะสั้นแก่ประชาชนเพื่อการซื้อสินค้า รูปแบบสินเชื่อผู้บริโภคที่พบบ่อยที่สุดคือบัญชีเครดิต ในร้านค้าขายปลีก , สินเชื่อส่วนบุคคลที่ออกโดยธนาคารและสถาบันการเงิน,... ...

พจนานุกรมคำศัพท์ทางธุรกิจ - (เครดิตผู้บริโภค) เครดิตที่จัดหาโดยซัพพลายเออร์สินค้าและบริการให้กับผู้บริโภค ซัพพลายเออร์สามารถให้เครดิตนี้ได้ด้วยตนเองผ่านการขายสินค้าแบบผ่อนชำระหรือตามเงื่อนไขการชำระเงินแบบเลื่อนเวลา หรือโดยใช้... ...

พจนานุกรมเศรษฐศาสตร์สินเชื่ออุปโภคบริโภค เป็นเงินกู้ที่ธนาคารให้ไว้สำหรับการซื้อสินค้า (งาน บริการ) เพื่อความต้องการส่วนบุคคล ครัวเรือน และความต้องการอื่น ๆ ที่ไม่เกิดประสิทธิผล คำจำกัดความนี้กำหนดโดยธนาคารแห่งรัสเซียใน "บันทึกสำหรับผู้กู้สินเชื่อผู้บริโภค" ลงวันที่ 12 มิถุนายน 2551 รับเงินกู้......

สารานุกรมการธนาคารสินเชื่ออุปโภคบริโภค - เงินกู้ยืมระยะสั้นแก่ประชาชนเพื่อซื้อสินค้า รูปแบบสินเชื่อผู้บริโภคที่พบบ่อยที่สุดคือ บัญชีสินเชื่อร้านค้าปลีก สินเชื่อส่วนบุคคลจากธนาคารและสถาบันการเงิน การซื้อผ่อนชำระ...

คู่มือนักแปลด้านเทคนิคสินเชื่อผู้บริโภค - รูปแบบสินเชื่อที่ผู้กู้ยืมเป็นบุคคล และผู้ให้กู้คือสถาบันสินเชื่อ วิสาหกิจ และองค์กร ทำหน้าที่เป็นช่องทางในการตอบสนองความต้องการของผู้บริโภคของประชากร ได้ทั้งในรูปแบบเงินและสินค้าโภคภัณฑ์...

พจนานุกรมเศรษฐศาสตร์สารานุกรมทางกฎหมาย - สินเชื่อสินเชื่อผู้บริโภคที่ให้แก่ประชาชนเพื่อซื้อสินค้าอุปโภคบริโภค สินเชื่อส่วนบุคคลอาจเป็นสินเชื่อธนาคารหรือสินเชื่อผ่อนชำระ ดูสินเชื่อธนาคาร สินเชื่อผ่อนชำระ บัตรเครดิต...

สารานุกรมการธนาคาร- เงินกู้ที่บุคคลได้รับเพื่อวัตถุประสงค์อื่นนอกเหนือจากการจำนองซึ่งค้ำประกันโดยอาคารที่พักอาศัย ดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับสินเชื่ออุปโภคบริโภคสามารถนำไปหักลดหย่อนได้เต็มจำนวนจากรายได้ที่ต้องเสียภาษีภายใต้พระราชบัญญัติการปฏิรูปภาษี พ.ศ. 2529 (พระราชบัญญัติการปฏิรูปภาษีของ... ... พจนานุกรมอธิบายการเงินและการลงทุน

พจนานุกรมเศรษฐศาสตร์- สินเชื่อที่บริษัทให้ไว้แก่ผู้บริโภคสำหรับการซื้อสินค้าหรือบริการ เรียกอีกอย่างว่าสินเชื่อรายย่อย... พจนานุกรมการลงทุน

พจนานุกรมเศรษฐศาสตร์- เงินกู้ที่จัดทำโดยองค์กรการค้าในรูปแบบของสินค้าที่ขายเป็นงวดธนาคารและสถาบันสินเชื่อพิเศษสำหรับการซื้อสินค้าอุปโภคบริโภคและชำระค่าบริการ... เศรษฐศาสตร์: อภิธานศัพท์

หนังสือ

• ผลประโยชน์ของชาติ: ลำดับความสำคัญและความปลอดภัยหมายเลข 36 (225) 2013, ขาดไป ปกนิตยสาร ปัญหาในปัจจุบันผลประโยชน์ของชาติ ทิศทางสำคัญของการพัฒนาเศรษฐกิจ ปัญหาความมั่นคงของชาติรัสเซียและภูมิภาคต่างๆ สาขาต่างๆเศรษฐกิจ,...

การใช้อย่างแพร่หลายและความนิยมของสินเชื่ออุปโภคบริโภคนั้นเนื่องมาจากความง่ายในการได้รับซึ่งมักจะเกี่ยวข้องกับวงเงินกู้เล็กน้อยและระยะเวลาค่อนข้างสั้น นั่นคือสาเหตุที่จำนวนสินเชื่อดังกล่าวไม่ลดลงแม้ในช่วงวิกฤตทางการเงิน และธนาคารหลายแห่งให้สินเชื่อผู้บริโภครายย่อยเป็นจุดสนใจหลักในการทำงานของพวกเขา อย่างไรก็ตาม ไม่ใช่ว่าผู้กู้ทุกรายจะใช้ประโยชน์จากสินเชื่อตามความต้องการของผู้บริโภคอย่างเต็มที่ ดังนั้นจึงควรพิจารณาประเด็นนี้โดยละเอียดมากขึ้น

เกี่ยวกับสินเชื่ออุปโภคบริโภค

สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคมักหมายถึงเงินกู้ที่ออกให้กับบุคคลทั่วไปเพื่อการซื้อสินค้าอุปโภคบริโภคหรือบริการใดๆ โดยทั่วไปแล้ว แม้แต่สินเชื่อจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์ก็เป็นสินเชื่อหลายประเภท อย่างไรก็ตาม โดยทั่วไปถือว่าเป็นสินเชื่อประเภทที่แยกจากกัน ลักษณะสำคัญของสินเชื่ออุปโภคบริโภคคือระยะเวลาสั้นซึ่งไม่เกิน 1.5-2 ปีและจำนวนเงินไม่มีนัยสำคัญเมื่อเทียบกับสินเชื่อจำนองและสินเชื่อรถยนต์ที่กล่าวไปแล้ว

บ่อยครั้งที่สินเชื่ออุปโภคบริโภคจะออกในรูปแบบของการผ่อนชำระเมื่อดอกเบี้ยของเงินกู้ไม่ได้รับการจัดสรรจริง ๆ ซึ่งรวมอยู่ในราคาของผลิตภัณฑ์ ในกรณีนี้ ที่จริงแล้วเงินกู้จะออกโดยร้านค้าปลีกโดยตรง ไม่ใช่โดยธนาคาร และไม่ใช่เงินกู้เต็มจำนวน เนื่องจากไม่มีสัญญาณอย่างเป็นทางการในรูปแบบดอกเบี้ยจากการใช้ กองทุนที่ยืมมาและการสรุปสัญญาเงินกู้

ประเภทของสินเชื่อ

ปัจจุบันสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคมีหลายประเภท ซึ่งสามารถจำแนกตามพารามิเตอร์ต่างๆ ได้:

• ไม่ใช่เป้าหมาย. เงินกู้ยืมเหล่านี้จะออกในรูปเงินสดหรือบัตรเครดิต ลักษณะสำคัญของสินเชื่อดังกล่าวคืออัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเมื่อเทียบกับเป้าหมายรวมถึงขนาดสินเชื่อที่เล็กกว่า อย่างไรก็ตาม ตามที่นักวิเคราะห์ทางการเงินและผู้เชี่ยวชาญด้านตลาดบริการด้านการธนาคารหลายคนระบุว่า สินเชื่อผู้บริโภคประเภทนี้เป็นเรื่องธรรมดาที่สุด
• เป้า. ออกโดยธนาคารสำหรับการซื้อสินค้าหรือบริการเฉพาะ บ่อยครั้งที่การลงทะเบียนเกิดขึ้นโดยตรงในร้านค้าซึ่งผู้ยืมได้เลือกการซื้อที่ต้องการแล้ว เงินกู้ประเภทนี้มักจะใช้เพื่อชำระค่าบริการต่างๆ เช่น ค่ารักษาพยาบาล หรือค่าเดินทางท่องเที่ยว
• สินเชื่อด่วน. การให้กู้ยืมประเภทที่ค่อนข้างใหม่ ซึ่งให้บริการโดยส่วนใหญ่ทางออนไลน์ โดยทำหน้าที่เป็นรูปแบบสินเชื่อรายย่อยที่ได้รับการปรับปรุงและให้ผลกำไรมากขึ้นสำหรับลูกค้า ลักษณะสำคัญของสินเชื่อดังกล่าวคืออัตราดอกเบี้ยสูงและขนาดสินเชื่อเล็ก
• เครดิต บัตรธนาคาร- ตัวเลือกในการรับเงินกู้นี้เมื่อโอนเงินยืมไปยังบัตรพลาสติกของลูกค้า กำลังได้รับความนิยมอย่างรวดเร็ว เหตุผลก็คือความเรียบง่าย ปลอดภัย และสะดวกสบายของขั้นตอนการเติมเงิน บวกกับจำนวนบัตรในมือที่เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง บุคคล.

แน่นอนว่านอกเหนือจากที่อธิบายไว้แล้ว ยังมีสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคประเภทอื่นอีกมากมาย อย่างไรก็ตาม สินเชื่อที่ใช้กันทั่วไปและมักใช้ในทางปฏิบัติได้ระบุไว้ข้างต้น

ข้อกำหนดสำหรับผู้ยืม

ในกรณีส่วนใหญ่ ธนาคารมีข้อกำหนดที่ค่อนข้างยืดหยุ่นสำหรับผู้มีโอกาสเป็นผู้รับสินเชื่ออุปโภคบริโภค เนื่องจากมีขนาดเล็กและระยะเวลาการกู้ยืมสั้นซึ่งเป็นหลัก คุณลักษณะเฉพาะสินเชื่อที่คล้ายกัน (หากเราพิจารณาสินเชื่อจำนองและสินเชื่อรถยนต์เป็น แต่ละสายพันธุ์สินเชื่อ) อีกปัจจัยหนึ่งที่ช่วยให้สถาบันสินเชื่อสามารถลดระดับข้อกำหนดสำหรับสินเชื่อผู้บริโภคได้คืออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นซึ่งช่วยชดเชยความเสี่ยงส่วนหนึ่งของธุรกรรมทางการเงินดังกล่าวสำหรับธนาคารด้วย

ส่งผลให้ สภาวะปกติการอนุมัติสินเชื่ออุปโภคบริโภคคือ:

• สัญชาติรัสเซียและอายุของผู้กู้ส่วนใหญ่
• ประวัติเครดิตที่เป็นบวก
• มีแหล่งรายได้ถาวร (ยกเว้นสินเชื่อเพื่อการซื้อเล็กน้อย)

บ่อยครั้งข้อกำหนดของธนาคารสำหรับ ลูกค้าที่มีศักยภาพการยื่นขอสินเชื่ออุปโภคบริโภคจะต้องเป็นไปตามเงื่อนไขสามข้อที่กล่าวข้างต้น

จนกระทั่งเมื่อเร็ว ๆ นี้ การสมัครขอสินเชื่อเพื่อความต้องการของผู้บริโภค จำเป็นต้องมีการเยี่ยมชมธนาคารหรือ จุดขาย- ในกรณีนี้ขั้นตอนการกรอกและยื่นคำร้อง เอกสารที่จำเป็นค่อนข้างรวดเร็วและเรียบง่าย ซึ่งไม่น่าแปลกใจเมื่อพิจารณา ระดับสูงการแข่งขันในตลาดส่วนนี้ ลูกค้าจะไม่ทำงานร่วมกับธนาคารที่มีความต้องการมากเกินไปหรือดำเนินการเอกสารที่จำเป็นในการรับเงินช้า

อย่างไรก็ตาม ในช่วง 3-4 ปีที่ผ่านมา มีการยื่นขอสินเชื่ออุปโภคบริโภคทางออนไลน์ผ่านทางอินเทอร์เน็ตเพิ่มมากขึ้น สิ่งนี้อธิบายได้ไม่เพียงแต่จากความสะดวกของขั้นตอนดังกล่าวสำหรับลูกค้าเท่านั้น แต่ยังรวมถึงปริมาณการซื้อขายออนไลน์ที่เพิ่มขึ้นอย่างมากอีกด้วย เป็นผลให้การซื้อผลิตภัณฑ์ใดผลิตภัณฑ์หนึ่งสามารถเกิดขึ้นได้เกือบทั้งหมดทางออนไลน์ ตั้งแต่การเลือกผลิตภัณฑ์ ดำเนินการส่งใบสมัครออนไลน์และรับเงินกู้ ไปจนถึงการชำระเงินและสั่งซื้อผลิตภัณฑ์

ธนาคารใดให้สินเชื่อผู้บริโภค?

ปัจจุบันองค์กรสินเชื่อเกือบทั้งหมดที่ให้บริการบุคคลมีส่วนร่วมในการออกสินเชื่อผู้บริโภค สถาบันการเงินที่ใหญ่ที่สุดและมีชื่อเสียงที่สุดบางแห่ง ได้แก่: Sberbank, VTB 24, Sovcombank, แบงค์ ทิงคอฟฟ์, Alfa-Bank, Raiffeisenbank และอื่นๆ อีกมากมาย เห็นได้ชัดว่าการมีผู้เข้าร่วมจำนวนมากในกลุ่มตลาดนี้นำไปสู่การแข่งขันที่เพิ่มขึ้นซึ่งส่งผลเชิงบวกต่อเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยของการปล่อยสินเชื่อผู้บริโภคสำหรับลูกค้า

อัตราดอกเบี้ยสินเชื่ออุปโภคบริโภค

ปัจจัยที่สำคัญที่สุดประการหนึ่งของสินเชื่อคืออัตราดอกเบี้ย แน่นอนว่าอาจมีความผันผวนค่อนข้างมากขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อที่ออกและองค์กรที่ออกสินเชื่อ ในเวลาเดียวกันสิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าบ่อยครั้งที่อัตราดอกเบี้ยที่ประกาศแตกต่างอย่างชัดเจนจากอัตราดอกเบี้ยจริงโดยคำนึงถึงค่าคอมมิชชั่นและการจ่ายเงินเพิ่มเติมทั้งหมดให้กับผู้กู้ที่เกี่ยวข้องกับการได้รับเงินกู้เพื่อความต้องการส่วนบุคคล

อีกทางเลือกหนึ่งในการลดอัตราดอกเบี้ยคือการซ่อนไว้ในต้นทุนของผลิตภัณฑ์ นั่นคือเหตุผลที่เมื่อเลือกสินเชื่อที่เหมาะสม คุณควรศึกษาเงื่อนไขการกู้ยืมอย่างรอบคอบ โดยให้ความสำคัญกับดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่เป็นพิเศษ รวมถึงราคาของผลิตภัณฑ์ที่คล้ายคลึงกันในร้านค้าอื่น ๆ

สินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำ

ในปี 2560 ข้อเสนอเชิงพาณิชย์ที่น่าสนใจที่สุดในแง่ของอัตราดอกเบี้ยคือเงื่อนไขการให้กู้ยืมผู้บริโภคที่จัดตั้งขึ้นโดยธนาคารต่อไปนี้: Renaissance Credit, OTP-Bank, Sberbank, Orient Express Bank, Alfa-Bank และ VTB 24 พวกเขาเสนอเงินกู้ เพื่อความต้องการของผู้บริโภคที่ 12.9% -16% ต่อปี แน่นอนว่านี่คือระดับอัตราดอกเบี้ยที่ประกาศ ดังนั้นเมื่อเลือกสินเชื่อและธนาคาร ด้วยเหตุผลที่อธิบายไว้ข้างต้น จึงจำเป็นต้องค้นหาเงื่อนไขอื่น ๆ ทั้งหมดในการรับเงินกู้

ข้อดีข้อเสียของสินเชื่อเพื่อความต้องการของผู้บริโภค

เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์ธนาคารอื่นๆ สินเชื่อเพื่อความต้องการของผู้บริโภคมีทั้งข้อดีและข้อเสียที่ชัดเจนมาก ประการแรก ได้แก่:

• ข้อกำหนดต่ำสำหรับผู้กู้จากสถาบันสินเชื่อ
• การได้รับผลิตภัณฑ์หรือบริการ การได้มาซึ่งเป็นเรื่องยากหากปราศจากการกู้ยืม
• ความสามารถในการส่งใบสมัครออนไลน์หลายรายการพร้อมกันไปยังธนาคารต่างๆ
• การพิจารณาใบสมัครอย่างรวดเร็ว
• ความสามารถในการชำระหนี้ก่อนกำหนดโดยปกติจะไม่มีการลงโทษ

ข้อเสียของการให้สินเชื่อผู้บริโภค ได้แก่ :

• อัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างสูงสำหรับเงินกู้ยืมดังกล่าว
• การเพิ่มขึ้นของต้นทุนสุดท้ายของสินค้าเนื่องจากการจ่ายดอกเบี้ย
• ภาระทางการเงินที่เพิ่มขึ้นซึ่งส่งผลเสียต่อผู้กู้ยืมในช่วงวิกฤตโดยเฉพาะ
• จำเป็นต้องจ่ายค่าปรับสำหรับการชำระคืนเงินกู้ล่าช้า

การรีไฟแนนซ์และการรีไฟแนนซ์สินเชื่อผู้บริโภค

สินเชื่ออุปโภคบริโภคจำนวนมากที่ออกก่อนที่จะเกิดวิกฤติครั้งต่อไปนำไปสู่ความจริงที่ว่าในปัจจุบันนี้ผู้กู้รายหนึ่งมีสินเชื่อหลายรายการพร้อมกันซึ่งการชำระเงินถือเป็นส่วนแบ่งรายได้ที่สำคัญของเขา โดยปกติแล้ว สถานการณ์นี้ส่งผลให้ระดับการไม่ชำระเงินและความล่าช้าเพิ่มขึ้นอย่างเห็นได้ชัด เป็นผลให้การรีไฟแนนซ์และให้กู้ยืมสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคได้รับความนิยมอย่างมากและเป็นที่ต้องการในตลาดสำหรับบริการด้านการธนาคาร

วัตถุประสงค์ของการกระทำดังกล่าวคือความปรารถนาของผู้ยืมที่จะได้รับเงินกู้ใหม่เพิ่มเติม เงื่อนไขที่ดีซึ่งเป็นเงินทุนที่ใช้ชำระสินเชื่ออุปโภคบริโภคเก่า ผลที่ตามมาของการรีไฟแนนซ์คือการลดภาระทางการเงินของผู้กู้และการฟื้นฟูความสามารถในการละลายของเขา ธนาคารรายใหญ่เกือบทุกแห่งให้บริการการรีไฟแนนซ์ในปัจจุบัน รวมถึง Sberbank, Rosselkhozbank, VTB 24 เป็นต้น

สินเชื่ออุปโภคบริโภคที่ไม่มีผู้ค้ำประกันและใบรับรอง

เพียงพอ จำนวนมากธนาคารเสนอโอกาสในการรับสินเชื่ออุปโภคบริโภคโดยไม่ต้องจัดเตรียมใบรับรองรายได้หรือออกข้อตกลงค้ำประกัน สถาบันสินเชื่อดังกล่าว ได้แก่ Tinkoff Bank, OTP-Bank, Sovcombank เป็นต้น อย่างไรก็ตาม มีความจำเป็นต้องเข้าใจว่าการขาดหลักประกันทำให้เกิดข้อจำกัดร้ายแรงเกี่ยวกับจำนวนเงินกู้และการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ย

เป็นไปได้ไหมที่จะได้รับเงินกู้โดยไม่มีรายได้และหลักประกัน?

รายการข้างต้นคือธนาคารหลายแห่งที่ออกสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคโดยไม่ต้องให้ลูกค้าต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านรายได้หรือต้องให้หลักประกันสำหรับเงินกู้ แน่นอน ในกรณีนี้ เราพูดถึงได้เฉพาะเรื่องจำนวนเล็กน้อยและระยะเวลากู้ยืมระยะสั้นเท่านั้น อีกทางเลือกหนึ่งในการรับเงินทุนสำหรับความต้องการของผู้บริโภคคือการติดต่อองค์กรการเงินรายย่อยต่างๆ ซึ่งข้อกำหนดสำหรับผู้มีโอกาสกู้ยืมมีความเข้มงวดน้อยกว่าที่กำหนดโดยธนาคาร อย่างไรก็ตาม ในกรณีนี้ คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ที่สูงขึ้นมาก ซึ่งบางครั้งอาจสูงถึง 1-2% ต่อวัน

ฉันสามารถกู้เงินตามความต้องการของผู้บริโภคได้กี่ปี?

ระยะเวลาสินเชื่อผู้บริโภคที่พบบ่อยที่สุดคือ 6-12 เดือน ในบางกรณีระยะเวลาจะเพิ่มขึ้นเป็น 2 ปีหากเรากำลังพูดถึงการซื้อที่จริงจังกว่านี้ สินเชื่อส่วนบุคคลที่มีระยะเวลายาวนานนั้นค่อนข้างหายากในทางปฏิบัติ

เป็นไปได้ไหมที่จะขอสินเชื่อเงินสด?

วันนี้มีสองทางเลือกหลักในการรับเงินกู้ยืมจากสินเชื่ออุปโภคบริโภค ประการแรกเกี่ยวข้องกับการฝากเงินเข้าบัตรที่ลูกค้ามีอยู่แล้วหรือจัดทำขึ้นเป็นพิเศษเพื่อจุดประสงค์นี้ วิธีการนี้ได้รับความนิยมเพิ่มมากขึ้นเมื่อเร็วๆ นี้ เนื่องจากสะดวกและปลอดภัยสำหรับผู้กู้

ตัวเลือกที่สองเกี่ยวข้องกับการรับเงินสดโดยตรงจากโต๊ะเงินสดของธนาคาร จนกระทั่งเมื่อเร็ว ๆ นี้ได้รับความนิยมมากที่สุด แต่ปัจจุบันมีการใช้น้อยลง นี่เป็นเพราะสาเหตุหลายประการ: ค่าธรรมเนียมการถอนเงินสดซึ่งกำหนดไว้ในธนาคารหลายแห่ง และความไม่สะดวกในการพกพาเงินจำนวนมากติดตัวคุณ

สินเชื่ออุปโภคบริโภคจะชำระคืนอย่างไร?

ปัจจุบันธนาคารเกือบทุกแห่งเปิดโอกาสให้ลูกค้าเลือกทางเลือกการชำระคืนที่หลากหลาย:

• การใช้เครื่องปลายทางหรือตู้เอทีเอ็ม
• การโอนทางไปรษณีย์
• การโอนเงินจากบัตรโดยใช้บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต
• การโอนเงินจากกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ ฯลฯ

การชำระคืนเงินกู้ต้น

การชำระหนี้ให้กับธนาคารก่อนกำหนดจะช่วยให้ผู้กู้ประหยัดเงินได้โดยลดการชำระหนี้มากเกินไป ในเวลาเดียวกันสถาบันสินเชื่อในปัจจุบันตามกฎหมายปัจจุบันไม่มีสิทธิ์เรียกเก็บค่าปรับใด ๆ สำหรับการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดซึ่งมักปฏิบัติกันในอดีต