บ้าน

กระจกด้านหน้า

ลักษณะการให้สินเชื่อผู้บริโภคแตกต่างจากประเทศอื่น คุณสมบัติของการให้กู้ยืมผู้บริโภคในประเทศต่างๆ ค่าคอมมิชชั่นและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ บริการนายหน้า

ลักษณะการให้สินเชื่อผู้บริโภคแตกต่างจากประเทศอื่น คุณสมบัติของการให้กู้ยืมผู้บริโภคในประเทศต่างๆ ค่าคอมมิชชั่นและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ บริการนายหน้า

หน้า 1

ในช่วงหลังสงครามโลกครั้งที่สอง ธนาคารกลายเป็นผู้ให้กู้หลักในตลาดสินเชื่อผู้บริโภค ตำแหน่งที่โดดเด่นของธนาคารส่วนหนึ่งเป็นผลมาจากการที่ธนาคารมีความสนใจในการระดมทุนมากขึ้นจากบุคคลและครอบครัวซึ่งเป็นแหล่งเงินทุนหลักของธนาคาร อย่างไรก็ตาม หลายครอบครัวมักต้องตัดสินใจว่าจะให้เงินกับธนาคารที่พวกเขาเชื่อว่าไม่สามารถรับประกันได้ว่าจะให้เงินกู้หากจำเป็นหรือไม่

การศึกษาล่าสุดแสดงให้เห็นว่าสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคมักเป็นสินเชื่อที่ให้ผลกำไรมากที่สุดที่ธนาคารสามารถออกได้

ประเภทของสินเชื่อที่ให้แก่บุคคลและครอบครัว

ในทางปฏิบัติในต่างประเทศ สินเชื่ออุปโภคบริโภคคือสินเชื่อที่ให้แก่ประชากรเพื่อการซื้อสินค้าอุปโภคบริโภคที่คงทน เอกชนยังใช้เงินกู้อื่น ๆ (รวมถึงการก่อสร้างและการซื้อที่อยู่อาศัย ความจำเป็นเร่งด่วน และอื่น ๆ ) แนวทางปฏิบัตินี้มีการพัฒนามานานหลายทศวรรษและมีความหลากหลาย ประการแรก ผู้ให้กู้มีลักษณะที่หลากหลาย: สินเชื่อผู้บริโภคของธนาคาร; เงินให้กู้ยืมแก่องค์กรการค้า สินเชื่ออุปโภคบริโภคจากสถาบันสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร (โรงรับจำนำ ร้านเช่า กองทุนสงเคราะห์รวม สหกรณ์สินเชื่อ สมาคมก่อสร้าง กองทุนบำเหน็จบำนาญฯลฯ ); สินเชื่อผู้บริโภคส่วนบุคคลหรือเอกชน (จัดทำโดยบุคคล) ศาลผู้บริโภคที่จัดให้แก่ผู้ยืมโดยตรงที่องค์กรและในองค์กร ณ สถานที่ทำงาน

ในประเทศเยอรมนี รูปแบบการให้สินเชื่อผู้บริโภคที่พบบ่อยที่สุดคือการให้สินเชื่อเงินสด ซึ่งเป็นประโยชน์ต่อผู้กู้ เนื่องจากเมื่อชำระค่าสินค้าด้วยเงินสด ร้านค้าสามารถให้ส่วนลดแก่ลูกค้าได้สูงสุดถึง 5% ของต้นทุนสินค้า สำหรับการใช้เงินกู้ดังกล่าว ธนาคารจะกำหนดอัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับ อายุสัญญาเงินกู้ทั้งหมด ระดับอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างต่ำ ระยะเวลาสูงสุดในการใช้สินเชื่ออุปโภคบริโภคในประเทศเยอรมนีคือ 6 ปี ขนาดการชำระคืนเงินกู้รายเดือนขึ้นอยู่กับขนาดของเงินกู้ระยะเวลาของสัญญาเงินกู้ และอัตราดอกเบี้ย เมื่อกำหนดจำนวนเงินที่ชำระแล้ว จำนวนเงินจะถูกรวบรวมโดยอัตโนมัติทุกเดือนจากบัญชีปัจจุบันของลูกค้า

สินเชื่อผู้บริโภคในสหรัฐอเมริกาแบ่งออกเป็น 3 กลุ่ม:

สินเชื่อผ่อนชำระ

สินเชื่อหมุนเวียน (หมุนเวียน)

สินเชื่อโดยไม่ต้องผ่อนชำระ

ของสินเชื่ออุปโภคบริโภคทั้งหมดมากกว่า 80% เป็นสินเชื่อผ่อนชำระ เงื่อนไขการชำระคืนโดยทั่วไปมีระยะเวลาตั้งแต่ 2 ถึง 5 ปี ต่างจากสินเชื่อหมุนเวียนตรงที่สินเชื่อผ่อนชำระส่วนใหญ่มีหลักประกัน ในสหรัฐอเมริกาเช่นเดียวกับที่อื่น ๆ ประเทศตะวันตกสินเชื่อผ่อนชำระสามารถออกได้ทั้งทางตรงและทางอ้อม ด้วยการกู้ยืมโดยตรงจะมีการสรุปสัญญาเงินกู้ระหว่างธนาคารและผู้กู้ เมื่อออกเงินกู้จากธนาคารทางอ้อม คนกลางจะปรากฏขึ้นระหว่างธนาคารและลูกค้า - บริษัทการค้า ที่นี่จะมีการสรุปสัญญาระหว่างลูกค้ากับร้านค้าซึ่งจะได้รับเงินกู้จากธนาคาร

สินเชื่อหมุนเวียน ได้แก่ สินเชื่อที่ให้แก่ลูกค้าด้วยบัตรเครดิตหรือสินเชื่อในรูปของเงินเบิกเกินบัญชี (บัตรเครดิตและเงินเบิกเกินบัญชีจะกล่าวถึงข้างต้น)

สินเชื่อที่ไม่มีการผ่อนชำระมีคุณสมบัติที่สำคัญ - สำหรับสินเชื่อดังกล่าวการชำระหนี้เงินกู้และดอกเบี้ยจะดำเนินการในแต่ละครั้ง ตัวอย่างคือ "เงินกู้เพื่อการเชื่อมโยง" ซึ่งออกให้บุคคลเพื่อซื้อบ้านใหม่ และจำนวนส่วนต่างในต้นทุนของบ้านใหม่และเก่าของเจ้าของ

กระทรวงคมนาคมแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย

สถาบันรถยนต์และทางหลวงมอสโก

(มหาวิทยาลัยเทคนิคแห่งรัฐ).

ภาควิชาทฤษฎีเศรษฐศาสตร์.

งานหลักสูตร
เรื่อง: "ทฤษฎีเศรษฐศาสตร์".
ในหัวข้อ: “คุณสมบัติ การให้กู้ยืมของผู้บริโภควี

รัสเซีย”
จบโดยนักศึกษากลุ่มที่ 1 EDS 1 S.N. โกเลฟ.

หัวหน้างานด้านวิทยาศาสตร์: A.A. สุลตึโกวา

มอสโก

ปีการศึกษา 2547.

การแนะนำ.

1. สินเชื่อธนาคาร. เรื่องของการทำธุรกรรมสินเชื่อ หลักการกู้ยืมเงินของธนาคาร

2. การจำแนกประเภทและประเภท สินเชื่อผู้บริโภค.

3. การกำหนดความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้แต่ละราย

14.

4. ขั้นตอนการออกและชำระคืนเงินกู้

21.

5. ผลิตภัณฑ์สินเชื่อของธนาคารรัสเซีย

25.

บทสรุป.

30.

การใช้งาน

33.

รายชื่อวรรณกรรมที่ใช้แล้ว

34.

การแนะนำ.
หัวข้อโครงงานหลักสูตรของฉันคือ "คุณสมบัติของการให้กู้ยืมผู้บริโภคในรัสเซีย"

ในความคิดของฉัน นี่เป็นหัวข้อที่ให้ความรู้มาก เนื่องจากตลาดสินเชื่อผู้บริโภคของรัสเซียยังอายุน้อย แต่มีการพัฒนาแบบไดนามิกมากและสำหรับฉันดูเหมือนว่าน่าสนใจมากที่จะวิเคราะห์ผลิตภัณฑ์ที่นำเสนอและโอกาสในการพัฒนาต่อไป

ในบริบทของการเปลี่ยนแปลงของเศรษฐกิจรัสเซียไปสู่ความสัมพันธ์ทางการตลาด การพัฒนาสินเชื่อผู้บริโภคมีความสำคัญมากขึ้น

ประการแรกธนาคารพาณิชย์ออกสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคช่วยแก้ไขปัญหาทางการเงินของประชากรที่เกี่ยวข้องกับความจำเป็นในการซื้อที่อยู่อาศัย ยานพาหนะ เครื่องใช้ในครัวเรือนราคาแพง และชำระค่าบริการทางการแพทย์และการศึกษา นอกจากนี้โดยการกระตุ้นความต้องการสินค้าของประชากรจะช่วยเพิ่มการผลิตและการขายซึ่งจะเป็นการเพิ่มศักยภาพทางเศรษฐกิจของประเทศ

ด้วยความน่าดึงดูดใจที่ชัดเจน การให้กู้ยืมประเภทนี้จึงแพร่หลายในประเทศที่มีการพัฒนาทางเศรษฐกิจ เช่น สหรัฐอเมริกา ฝรั่งเศส ญี่ปุ่น เยอรมนี และสหราชอาณาจักร ในประเทศเหล่านี้ ประชากรมากถึง 90% ใช้ชีวิตแบบมีเครดิต

จนกระทั่งเมื่อไม่นานมานี้ การให้สินเชื่อผู้บริโภคค่อนข้างหายาก ธนาคารต้องการทำงานร่วมกับนิติบุคคล และประชาชนต้องการประหยัดเงินเพื่อซื้อของราคาแพง อย่างไรก็ตามในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาธนาคารแห่งรัสเซียระบุว่าหนึ่งในแนวโน้มที่เห็นได้ชัดเจนที่สุดในตลาดบริการด้านการธนาคารในรัสเซียคือการเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในความสนใจของธนาคารในการกู้ยืมภาคเอกชน

รายงานอย่างเป็นทางการของธนาคารกลางและรายงานของธนาคารที่ใหญ่ที่สุดระบุว่าปริมาณการให้กู้ยืมรวมแก่ประชากรในช่วงปี 2541 ถึง 2544 เพิ่มขึ้นมากกว่าสามครั้ง และเมื่อปีที่แล้ว 2546 ขนาดของสินเชื่อที่ออกเกือบถึงเกือบ 300 พันล้านรูเบิล สินเชื่อส่วนใหญ่มีไว้เพื่อซื้อรถยนต์และที่อยู่อาศัย

ปัจจุบัน หนึ่งในธนาคารชั้นนำของรัสเซียในด้านสินเชื่อผู้บริโภค ได้แก่ Sberbank, Alfa Bank, Russian Standard Bank, Home Credit and Finance Bank และอื่นๆ

ผู้นำอย่างไม่ต้องสงสัยคือธนาคารออมสินแห่งรัสเซียซึ่งคิดเป็นประมาณ 20% ของจำนวนเงินกู้ทั้งหมดที่ออกให้แก่บุคคลโดยทุกธนาคารในประเทศ

วันนี้ธนาคารจัดให้ มีให้เลือกมากมายผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่มีให้กับประชาชนเกือบทุกประเภท อย่างไรก็ตามแม้จะมีนโยบายเชิงรุกของธนาคารในด้านการให้สินเชื่อผู้บริโภค แต่ส่วนแบ่งการให้กู้ยืมแก่บุคคลในพอร์ตสินเชื่อโดยรวมสำหรับธนาคารพาณิชย์ทั้งหมดในรัสเซียอยู่ที่ประมาณ 6%

กิจกรรมที่ต่ำของธนาคารรัสเซียในตลาดสินเชื่อผู้บริโภคมีความเกี่ยวข้องกับความเสี่ยงสูงที่เกิดจากช่องว่างทางกฎหมาย เช่นเดียวกับการขาดการลงทะเบียนหลักประกันที่เป็นหนึ่งเดียวและเข้าถึงได้และฐานข้อมูลสินเชื่อที่ออก

แต่ถึงแม้จะมีปัญหา แต่ในอนาคตอันใกล้นี้ปริมาณการให้กู้ยืมของผู้บริโภคในประเทศของเราจะเติบโตอย่างรวดเร็ว

ตามการประมาณการโดยบริษัทที่ปรึกษา Baker & McKenzie จำนวนผู้มีโอกาสกู้ยืมในหมู่บุคคลในอีกสองปีข้างหน้าจะอยู่ที่ 2 ล้านคน และภายในปี 2549 20-30% ของสินค้าทั้งหมดจะถูกซื้อภายใต้โครงการสินเชื่อ

สินเชื่อธนาคาร. เรื่องของการทำธุรกรรมสินเชื่อ

หลักการกู้ยืมเงินของธนาคาร
ในภาวะเศรษฐกิจตลาด รูปแบบการให้สินเชื่อหลักคือสินเชื่อจากธนาคาร เช่น สินเชื่อธนาคารพาณิชย์ ประเภทต่างๆและประเภท หัวข้อของความสัมพันธ์ด้านเครดิตในสาขาสินเชื่อของธนาคารได้แก่ หน่วยงานทางเศรษฐกิจ ประชากร รัฐ และตัวธนาคารเอง ดังที่ทราบกันดีว่าในการทำธุรกรรมด้านเครดิต เรื่องของความสัมพันธ์ด้านเครดิตจะทำหน้าที่เป็นผู้ให้กู้และผู้ยืมเสมอ

ผู้ให้กู้คือบุคคล (ทางกฎหมายและทางกายภาพ) ที่ให้เงินทุนที่มีอยู่ชั่วคราวในการกำจัดผู้ยืมในช่วงระยะเวลาหนึ่ง

ผู้กู้เป็นคู่สัญญาในความสัมพันธ์ด้านเครดิตที่ได้รับเงินทุนเพื่อใช้ (เงินกู้) และมีหน้าที่ต้องชำระคืนภายในระยะเวลาที่กำหนด

สำหรับการกู้ยืมจากธนาคาร หัวข้อของธุรกรรมสินเชื่อจำเป็นต้องดำเนินการในสองคน ได้แก่ ในฐานะผู้ให้กู้และผู้ยืม นี่เป็นเพราะความจริงที่ว่าธนาคารส่วนใหญ่ทำงานเกี่ยวกับกองทุนที่ยืมมา ดังนั้นในส่วนที่เกี่ยวข้องกับร่างกายทางเศรษฐกิจ ประชากร รัฐ - เจ้าของกองทุนเหล่านี้ที่อยู่ในบัญชีธนาคารจึงทำหน้าที่เป็นผู้กู้

โดยการกระจายทรัพยากรที่กระจุกตัวอยู่ในตัวเองเพื่อช่วยเหลือผู้ที่ต้องการ ธนาคารจะทำหน้าที่เป็นเจ้าหนี้ สิ่งเดียวกันนี้สังเกตได้จากอีกด้านหนึ่งของธุรกรรมสินเชื่อ - ประชากร, เศรษฐกิจ, รัฐ โดยการวางเงินในบัญชีธนาคาร พวกเขาทำหน้าที่เป็นเจ้าหนี้ และโดยการขอสินเชื่อ พวกเขากลายเป็นผู้กู้ยืม

การให้กู้ยืมของธนาคารดำเนินการตามหลักการให้กู้ยืมอย่างเคร่งครัดซึ่งมีข้อกำหนดสำหรับการจัดการกระบวนการให้กู้ยืม

หลักการให้กู้ยืมประกอบด้วย:

1. การชำระคืนเป็นคุณลักษณะที่ทำให้เครดิตเป็นหมวดหมู่ทางเศรษฐกิจจากหมวดหมู่ทางเศรษฐกิจอื่นๆ ของความสัมพันธ์ระหว่างสินค้าโภคภัณฑ์และเงิน หากไม่มีการชำระคืน เงินกู้จะไม่สามารถดำรงอยู่ได้ ดังนั้น การชำระคืนจึงเป็นส่วนสำคัญของเงินกู้ซึ่งเป็นคุณลักษณะของมัน

การชำระคืนและความเร่งด่วนของการกู้ยืมเกิดจากการที่ธนาคารระดมเงินทุนฟรีชั่วคราวขององค์กร สถาบัน และประชากรเพื่อการกู้ยืม

กองทุนเหล่านี้ไม่ได้เป็นของธนาคารและท้ายที่สุดเมื่อมาถึงธนาคารจากกลุ่มตลาดต่างๆ ก็ไปที่พวกเขา คุณสมบัติหลักของกองทุนดังกล่าวคือสามารถคืนให้กับเจ้าของที่ลงทุนในธนาคารตามเงื่อนไขการฝากประจำ

ดังนั้นกฎเกณฑ์ของธนาคาร "ทอง" ระบุว่าขนาดและช่วงเวลาของข้อกำหนดทางการเงินของธนาคารจะต้องสอดคล้องกับขนาดและช่วงเวลาของภาระผูกพัน การละเมิดหลักการพื้นฐานนี้นำไปสู่การล้มละลายของธนาคาร

ความเร่งด่วนของการกู้ยืมเป็นรูปแบบที่จำเป็นในการบรรลุการชำระคืนเงินกู้ หลักการเร่งด่วนหมายความว่า จะต้องชำระคืนเงินกู้ไม่เพียงแต่ต้องชำระคืนภายในระยะเวลาที่กำหนดอย่างเคร่งครัด เช่น เงินกู้จะออกตามเวลาที่กำหนดอย่างเคร่งครัด

2. ความแตกต่างของการกู้ยืมหมายความว่าธนาคารพาณิชย์ไม่ควรใช้แนวทางที่ชัดเจนในการออกสินเชื่อให้กับลูกค้าที่สมัครสินเชื่อ ควรให้เงินกู้แก่ผู้กู้ยืมที่สามารถชำระคืนตรงเวลาเท่านั้น

3. ความมั่นคงของสินเชื่อครอบคลุมหนึ่งในความเสี่ยงด้านเครดิตหลัก - ความเสี่ยงของการไม่ชำระคืนเงินกู้ หากไม่คำนึงถึงหลักการนี้ ธนาคารก็จะกลายเป็นกิจกรรมเก็งกำไร ซึ่งการทำธุรกรรมที่มีความเสี่ยงสูงจะทำให้อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นอย่างรวดเร็ว

4. การชำระคืนเงินกู้ธนาคารหมายถึงการชำระค่าธรรมเนียมบางอย่างโดยผู้รับเงินกู้สำหรับการใช้เงินทุนชั่วคราวตามความต้องการของตน การดำเนินการตามหลักการนี้ในทางปฏิบัติดำเนินการผ่านกลไกดอกเบี้ยของธนาคาร

อัตราดอกเบี้ยของธนาคารถือเป็น “ราคา” ประเภทหนึ่งของเงินกู้ สำหรับธนาคาร การชำระคืนเงินกู้ทำให้มั่นใจได้ว่าจะครอบคลุมต้นทุนที่เกี่ยวข้องกับการจ่ายดอกเบี้ยจากเงินของบุคคลอื่นที่ดึงดูดเข้าสู่เงินฝาก ค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษาเครื่องมือ และยังรับประกันการรับผลกำไรเพื่อเพิ่มกองทุนทรัพยากรการให้ยืม ( สงวนไว้ตามกฎหมาย) และใช้เพื่อประโยชน์ของตนเองและความต้องการอื่น ๆ

การจำแนกประเภทและประเภทของสินเชื่ออุปโภคบริโภค
สินเชื่ออุปโภคบริโภคในประเทศของเราเป็นสินเชื่อที่ให้แก่ประชาชน ในขณะเดียวกัน ลักษณะผู้บริโภคของสินเชื่อจะถูกกำหนดโดยวัตถุประสงค์ (วัตถุประสงค์ของการให้กู้ยืม) ในการให้สินเชื่อ

ในรัสเซียถึง สินเชื่อผู้บริโภครวมถึงสินเชื่อประเภทใดก็ตามที่ให้แก่ประชาชน รวมถึงสินเชื่อเพื่อซื้อสินค้าคงทน สินเชื่อจำนอง สินเชื่อสำหรับความต้องการฉุกเฉิน และอื่นๆ

ตรงกันข้ามกับการตีความของรัสเซีย สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคในแนวทางปฏิบัติของธนาคารตะวันตกมีคำจำกัดความที่แตกต่างกันบ้าง กล่าวคือ สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคคือสินเชื่อที่ให้แก่ผู้กู้เอกชนเพื่อซื้อสินค้าอุปโภคบริโภคและชำระค่าบริการที่เกี่ยวข้อง

การจำแนกประเภทของสินเชื่ออุปโภคบริโภค ผู้กู้ และวัตถุการให้กู้ยืมสามารถดำเนินการได้ตามเกณฑ์หลายประการ รวมถึงประเภทของผู้ยืม ประเภทของหลักประกัน เงื่อนไขการชำระคืน วิธีการชำระคืน การใช้งานตามวัตถุประสงค์ วัตถุที่ให้ยืม ปริมาณ ฯลฯ

ตามพื้นที่การใช้งาน (วัตถุแห่งการให้กู้ยืม)ในรัสเซีย สินเชื่อผู้บริโภคแบ่งออกเป็นสินเชื่อ:

สำหรับความต้องการเร่งด่วน
มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
การก่อสร้างและการซื้อที่อยู่อาศัย
การซ่อมแซมครั้งใหญ่ของแต่ละบุคคล อาคารที่อยู่อาศัยการแปรสภาพเป็นแก๊สและการเชื่อมต่อกับเครือข่ายน้ำประปาและท่อน้ำทิ้ง

ประชาชนที่อาศัยอยู่ในพื้นที่ชนบทยังได้รับเงินกู้สำหรับการก่อสร้างอาคารสำหรับเลี้ยงปศุสัตว์และสัตว์ปีกและซื้ออุปกรณ์เครื่องจักรขนาดเล็กเพื่อปฏิบัติงานส่วนบุคคล แปลงย่อย- สมาชิกของสหกรณ์และหุ้นส่วนด้านการทำสวนจะได้รับเงินกู้ระยะยาวสำหรับการซื้อหรือการก่อสร้าง บ้านสวนและสำหรับจัดสวนแปลงสวน

ธนาคารยังออกเงินกู้ระยะยาวเพื่อซื้อรถยนต์ สินค้าคงทนอื่นๆ การซื้อวัวและโคสาว และการจัดตั้งเศรษฐกิจให้กับพลเมืองบางประเภท

ตามหัวข้อของธุรกรรมสินเชื่อ (ตามลักษณะของผู้ให้กู้และผู้ยืม) มี:

สินเชื่อผู้บริโภคของธนาคาร
เงินให้สินเชื่อแก่ประชากรโดยองค์กรการค้า
สินเชื่อผู้บริโภคจากสถาบันสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร (โรงรับจำนำ, ร้านเช่า, กองทุนสงเคราะห์ร่วมกัน, สหกรณ์สินเชื่อ, สมาคมก่อสร้าง, กองทุนบำเหน็จบำนาญ ฯลฯ );
สินเชื่อผู้บริโภคส่วนบุคคลหรือเอกชนที่จัดทำโดยบุคคล
สินเชื่อผู้บริโภคที่ให้แก่ผู้กู้โดยตรงที่สถานประกอบการและองค์กรที่พวกเขาทำงานอยู่

ตามเงื่อนไขการกู้ยืม สินเชื่ออุปโภคบริโภคแบ่งออกเป็น:

ระยะสั้น (ระยะเวลาตั้งแต่ 1 วันถึง 1 ปี)
ระยะกลาง (ระยะเวลาตั้งแต่ 1 ปีถึง 3-5 ปี)
ระยะยาว (มากกว่า 3-5 ปี)

ขณะนี้ในรัสเซียเนื่องจากความไม่แน่นอนทางเศรษฐกิจโดยทั่วไปการแบ่งสินเชื่อผู้บริโภคตามเงื่อนไขจึงมีเงื่อนไข

ธนาคารในการให้สินเชื่อมักจะแบ่งออกเป็นระยะสั้น (สูงสุด 1 ปี) และระยะยาว (มากกว่า 1 ปี) เงินกู้ยืมระยะสั้นสามารถออกได้ในช่วงเวลาที่กำหนด (ภายในหนึ่งปี) หรือตามความต้องการ

สินเชื่อเพื่อเรียกร้องไม่มีระยะเวลาที่แน่นอน และธนาคารสามารถเรียกร้องการชำระคืนได้ตลอดเวลา เมื่อให้สินเชื่อเพื่อทวงถาม มักสันนิษฐานว่าผู้กู้มีสภาพคล่องค่อนข้างมาก และสินทรัพย์ที่ใช้ลงทุนกองทุนที่ยืมไปสามารถแปลงเป็นเงินสดได้ในเวลาที่สั้นที่สุด

ตามวิธีการให้สินเชื่อผู้บริโภคแบ่งออกเป็น:

กำหนดเป้าหมาย;
ไม่ตรงเป้าหมาย (สำหรับความต้องการเร่งด่วน เงินเบิกเกินบัญชี ฯลฯ)

สินเชื่อจำแนกตามหลักประกัน:

ไม่ปลอดภัย (ว่าง);
มีหลักประกัน (โดยการจำนำ, การค้ำประกัน, การค้ำประกัน, การประกันภัย)

สาเหตุหลักที่ธนาคารต้องการหลักประกันคือความเสี่ยงที่จะเกิดความเสียหายหากผู้กู้ไม่เต็มใจหรือไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ตรงเวลาและเต็มจำนวน หลักประกันไม่ได้รับประกันการชำระคืนเงินกู้ แต่จะลดความเสี่ยงเนื่องจากในกรณีชำระบัญชีธนาคารจะได้รับข้อได้เปรียบเหนือเจ้าหนี้รายอื่นที่เกี่ยวข้องกับสินทรัพย์ประเภทใด ๆ ที่ใช้เป็นหลักประกันสินเชื่อของธนาคาร

ตามวิธีการชำระคืนมีดังนี้:

เงินให้สินเชื่อชำระคืนเป็นก้อนเดียว
สินเชื่อผ่อนชำระ

สินเชื่อที่ไม่มีการผ่อนชำระมีคุณสมบัติที่สำคัญ: สำหรับสินเชื่อดังกล่าวการชำระหนี้เงินกู้และดอกเบี้ยจะดำเนินการในแต่ละครั้ง ตัวอย่างของสินเชื่อดังกล่าวเรียกว่าการเชื่อมโยง - สินเชื่อที่ออกเพื่อซื้อบ้านใหม่โดยบุคคลธรรมดาในจำนวนส่วนต่างของราคาบ้านใหม่และเก่าของเจ้าของ

สินเชื่อผ่อนชำระ ได้แก่ สินเชื่อที่มีการชำระคืนเงินกู้เป็นงวดเท่ากัน (รายเดือน รายไตรมาส ฯลฯ) เงินกู้ที่มีการชำระคืนเงินกู้ไม่ครบงวดเท่ากัน (จำนวนการชำระคืนเงินกู้เปลี่ยนแปลงไปขึ้นอยู่กับปัจจัยบางประการ เช่น วันที่ชำระคืนเงินกู้ครั้งสุดท้าย หรือการสิ้นสุดสัญญาเงินกู้ เงินกู้ที่มีการชำระคืนไม่ครบงวดไม่เท่ากัน ).

ขั้นตอนการชำระคืนเงินกู้นี้ไม่เป็นภาระสำหรับผู้กู้ยืมเช่นเดียวกับการชำระหนี้ก้อน นอกจากนี้ยังมีผลกำไรมากขึ้นสำหรับธนาคารในการชำระคืนเงินกู้เป็นระยะตลอดระยะเวลาทั้งหมดของข้อตกลงเนื่องจากจะทำให้การหมุนเวียนของเงินกู้เร็วขึ้นและทำให้แหล่งสินเชื่อว่างสำหรับการลงทุนใหม่ซึ่งจะเป็นการเพิ่มสภาพคล่อง

ตามวิธีการคิดดอกเบี้ยสินเชื่อจำแนกได้ดังนี้

เงินให้กู้ยืมที่มีดอกเบี้ยคงเหลือ ณ เวลาที่ทำการสำรอง
เงินกู้ยืมพร้อมดอกเบี้ย ณ เวลาที่ชำระคืนเงินกู้
สินเชื่อที่มีการชำระดอกเบี้ยเป็นงวดเท่า ๆ กันตลอดระยะเวลาการใช้งาน (รายไตรมาส ทุก ๆ หกเดือน หรือตามกำหนดเวลาที่ตกลงกันเป็นพิเศษ)

นอกจากนี้ยังมีเงินกู้ที่มีการจ่ายเงินงวดเช่น ชำระพร้อมดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินกู้พร้อมกัน

ขึ้นอยู่กับลักษณะของการหมุนเวียนของเงินทุน สินเชื่อแบ่งออกเป็น:

สำหรับการใช้งานครั้งเดียว
หมุนเวียน (หมุนเวียน, โรลโอเวอร์)

กลุ่มสินเชื่อหมุนเวียนมักจะประกอบด้วยสินเชื่อที่ให้กับลูกค้าด้วยบัตรเครดิต หรือสินเชื่อในบัญชีแอคทีฟ-พาสซีฟบัญชีเดียวในรูปของเงินเบิกเกินบัญชี (เงินเบิกเกินบัญชีเป็นเงินกู้ระยะสั้นที่เกินยอดคงเหลือในบัญชีกระแสรายวันของลูกค้าภายในช่วงก่อน -วงเงินเบิกเกินบัญชีที่ตกลงกัน)

วงเงินสินเชื่อในบัญชีทวงถามของบุคคลธรรมดาไม่ค่อยพบเห็นได้ทั่วไปในการธนาคารทั่วโลก แต่มีการใช้คล้ายกับสินเชื่อบัตรเครดิต ลูกค้าสามารถเขียนเช็คสำหรับจำนวนเงินที่เกินยอดเงินในบัญชีได้ (เช็คเครดิต) แต่จะจ่ายดอกเบี้ยให้กับธนาคารเพื่อใช้เงินเบิกเกินบัญชี

โดยทั่วไป การจัดประเภทที่นำเสนอข้างต้นสะท้อนถึงความหลากหลายของสินเชื่ออุปโภคบริโภค แต่ไม่ได้ใช้เกณฑ์การจัดประเภทที่เป็นไปได้ทั้งหมด ดังนั้นจึงสามารถดำเนินต่อไปได้ขึ้นอยู่กับลักษณะอื่นๆ

สินเชื่อผ่อนชำระอาจอยู่ในรูปของสินเชื่อธนาคารโดยตรงหรือโดยอ้อม เมื่อให้สินเชื่อจากธนาคารโดยตรงจะมีการสรุปข้อตกลงเงินกู้ระหว่างธนาคารและผู้กู้ - ผู้ใช้สินเชื่อ

เงินกู้จากธนาคารทางอ้อมสันนิษฐานว่ามีคนกลางในความสัมพันธ์ด้านเครดิตระหว่างธนาคารและลูกค้า ตัวกลางดังกล่าวมักเป็นวิสาหกิจ ขายปลีก- ในกรณีนี้จะมีการสรุปสัญญาเงินกู้ระหว่างลูกค้ากับร้านค้าซึ่งต่อมาจะได้รับเงินกู้จากธนาคาร ความชุกของการให้กู้ยืมในรูปแบบนี้แสดงให้เห็นได้ชัดเจน เช่น จากข้อเท็จจริงที่ว่าปัจจุบันสินเชื่อมากกว่า 60% ที่ออกให้กับชาวอเมริกันเพื่อซื้อรถยนต์เป็นสินเชื่อทางอ้อม

ในประเทศของเราปัจจุบันยังไม่มีสถิติประเภทนี้ แต่เป็นที่ทราบกันดีว่าใน ปีที่ผ่านมาการให้กู้ยืมแก่ประชากรผ่านองค์กรการค้ากำลังพัฒนาอย่างแข็งขัน ผู้ซื้อมักซื้อสินค้าราคาแพงโดยผ่อนชำระ

การให้กู้ยืมเงินจากธนาคารทั้งทางตรงและทางอ้อมเพื่อความต้องการของผู้บริโภคของประชากรมีทั้งข้อดีและข้อเสีย สิ่งแรกที่แยกความแตกต่างการให้กู้ยืมจากธนาคารโดยตรงจากการให้กู้ยืมทางอ้อมคือความเรียบง่ายในการจัดการกระบวนการให้กู้ยืมซึ่งช่วยให้คุณสามารถประเมินวัตถุสินเชื่อได้อย่างแม่นยำค้นหาความเป็นไปได้ทางเศรษฐกิจในการออกเงินกู้และจัดระเบียบการควบคุมการใช้และการชำระคืนอย่างมีประสิทธิภาพ ทั้งหมดนี้ไม่ต้องสงสัยเลยว่ามีผลกระทบเชิงบวกต่อการจัดความสัมพันธ์ด้านเครดิตระหว่างธนาคารและผู้กู้

ในทางกลับกัน จากมุมมองของธนาคาร ปัจจัยเชิงลบที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมผ่านธนาคารโดยตรงมักจะมีความเสี่ยงสูงกว่าการให้กู้ยืมจากธนาคารทางอ้อมเล็กน้อย สาเหตุของข้อสรุปนี้คืออะไร?

ประการแรกความจริงที่ว่าในรัสเซียแนวทางปฏิบัติสมัยใหม่ในการให้กู้ยืมแก่ผู้กู้แต่ละรายมีปัญหาหลายประการ:

การวิเคราะห์ความน่าเชื่อถือทางเครดิตของลูกค้าแต่ละรายในขั้นตอนก่อนการออกสินเชื่อไม่ได้ดำเนินการโดยธนาคารพาณิชย์ทุกแห่ง
เทคนิคการวิเคราะห์ความน่าเชื่อถือทางเครดิตไม่ตรงตามข้อกำหนดในทางปฏิบัติเสมอไป
การมีหลักประกันสำหรับเงินกู้มักมีลักษณะที่เป็นทางการ

ประการที่สอง สถานการณ์เศรษฐกิจมหภาคในประเทศ (โดยเฉพาะหลังวิกฤตการเงินและการธนาคารในปี 2541) ก็ส่งผลกระทบในทางลบต่อองค์กรการให้กู้ยืมแก่ลูกค้าธนาคารเอกชนเช่นกัน

การให้กู้ยืมโดยธนาคารทางอ้อมสำหรับความต้องการของผู้บริโภคของประชากรช่วยให้ธนาคารสามารถลดผลกระทบของความเสี่ยง (เครดิต ดอกเบี้ย สกุลเงิน ตลาด ฯลฯ) เนื่องจากการกู้ยืมเงิน เช่น ให้กับนิติบุคคล (องค์กรการค้า องค์กรที่ผู้กู้ทำงาน บริษัท ฯลฯ ) ช่วยให้เราสามารถกำหนดความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้ยืมด้วยระดับความน่าเชื่อถือและความเป็นจริงที่มากขึ้น ( นิติบุคคล) ความเป็นไปได้ในการชำระคืนเงินกู้ตรงเวลาและเต็มจำนวน จัดให้มีการควบคุมที่มีประสิทธิภาพ รวมถึงในขั้นตอนการชำระคืนเงินกู้

จากมุมมองของลูกค้า สิ่งสำคัญคือเขาจะได้รับเงินกู้ในเวลาที่มีความต้องการเกิดขึ้น (ในองค์กรการค้าเมื่อซื้อสินค้าคงทน เช่น ใช้บัตรเครดิต) ลูกค้าไม่จำเป็นต้องติดต่อกับธนาคารเพื่อขอสินเชื่อ ฯลฯ

ให้กู้ยืมแก่บุคคลในรัสเซียใน สภาพที่ทันสมัยดำเนินการโดยธนาคารออมสินและการจำนองเป็นหลัก

ประเภทการให้กู้ยืมหลัก ได้แก่ ระยะยาวและระยะสั้น เงินกู้ยืมระยะยาวมีลักษณะเป็นการลงทุนส่วนใหญ่และเกี่ยวข้องกับการตอบสนองความต้องการของประชากรในการก่อสร้างที่อยู่อาศัยและการจัดตั้งทางเศรษฐกิจ

การกำหนดความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้แต่ละราย
ความน่าเชื่อถือทางเครดิตของลูกค้าธนาคารพาณิชย์คือความสามารถในการชำระหนี้ให้ครบถ้วนและตรงเวลา เป้าหมายและวัตถุประสงค์ของการวิเคราะห์ความน่าเชื่อถือทางเครดิต คือ การกำหนดความสามารถของผู้กู้ยืมในการชำระหนี้เงินกู้ให้ตรงเวลาและครบถ้วน และระดับความเสี่ยงที่ธนาคารยินดีรับ ขนาดของสินเชื่อที่สามารถให้ได้และเงื่อนไขในการจัดหา

ทั้งหมดนี้ทำให้ธนาคารจำเป็นต้องประเมินไม่เพียงแต่ความสามารถในการละลายของลูกค้าในวันที่กำหนดเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการคาดการณ์ความมั่นคงทางการเงินของลูกค้าในอนาคตด้วย การประเมินเสถียรภาพทางการเงินของผู้กู้ยืมอย่างเป็นกลางและคำนึงถึงความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นในธุรกรรมสินเชื่อจะช่วยให้ธนาคารสามารถจัดการทรัพยากรสินเชื่อและทำกำไรได้อย่างมีประสิทธิภาพ

การประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของลูกค้าดำเนินการในแผนกสินเชื่อของธนาคารบนพื้นฐานของข้อมูลที่แสดงถึงความสามารถของลูกค้าในการรับรายได้เพียงพอที่จะชำระคืนเงินกู้ตรงเวลา ความพร้อมในทรัพย์สินของผู้ยืม ซึ่งหากจำเป็นสามารถใช้เป็นหลักประกันสำหรับ เงินกู้ ฯลฯ นอกจากนี้ พนักงานธนาคารยังมีหน้าที่วิเคราะห์สภาวะตลาด แนวโน้มการเปลี่ยนแปลง ความเสี่ยงที่ธนาคารและลูกค้าประสบ และปัจจัยอื่นๆ แหล่งที่มาของข้อมูลเกี่ยวกับผู้กู้ยืมแต่ละรายอาจเป็นข้อมูลจากสถานที่ทำงานที่อยู่อาศัย ฯลฯ

ความสามารถในการละลายของผู้กู้ในรัสเซียสามารถพิจารณาได้โดยใช้วิธี Sberbank เป็นตัวอย่าง

ความสามารถในการละลายของผู้ยืมถูกกำหนดโดยสูตรต่อไปนี้:

P = D h * K * T โดยที่

D h – รายได้สุทธิเฉลี่ยต่อเดือนเป็นเวลา 6 เดือน ลบการชำระเงินที่จำเป็นทั้งหมด

รายได้ที่เทียบเท่าถูกกำหนดดังนี้: รายได้ในรูเบิลหารด้วยอัตราแลกเปลี่ยนดอลลาร์สหรัฐที่กำหนดโดยธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ณ เวลาที่ผู้สมัครสมัครกับธนาคาร

K – สัมประสิทธิ์ขึ้นอยู่กับค่าของ Dh:

K = 0.3 โดย Dh เทียบเท่ากับสูงถึง 500 ดอลลาร์สหรัฐ

K = 0.4 โดยมีค่าเทียบเท่า Dh จาก 501 ถึง 1,000 ดอลลาร์สหรัฐ

K = 0.5 โดยเทียบเท่ากับ Dh ตั้งแต่ 1,001 ถึง 2,000 ดอลลาร์สหรัฐ

K = 0.6 โดย Dh เทียบเท่ากับมากกว่า 2,000 ดอลลาร์สหรัฐ

T – ระยะเวลาเงินกู้ (เป็นเดือน)

หากผู้ตรวจสอบเครดิตมีข้อสงสัยเกี่ยวกับการรักษาระดับรายได้ของผู้ยืมในช่วงระยะเวลาที่คาดหวังของเงินกู้ (เช่น หากสถานะทางการเงินขององค์กรที่ผู้ยืมทำงานไม่มั่นคง จะมีการชำระเงินแบบไม่รับประกันเพียงครั้งเดียว ในจำนวนเงินรายได้ เป็นต้น) ค่า D h สามารถปรับลดลงได้โดยมีคำอธิบายที่เหมาะสมในบทสรุปของผู้ตรวจสอบสินเชื่อ

หากในช่วงระยะเวลาที่คาดหวังของเงินกู้ผู้กู้เข้าสู่วัยเกษียณอายุการชำระหนี้ของเขาจะถูกกำหนดดังนี้:

R = D h1 * K 1 * T 1 + D h2 * K 2 * T 2 โดยที่

D h1 – รายได้เฉลี่ยต่อเดือน คำนวณคล้ายกับ D h;

T 1 – ระยะเวลาการให้ยืม (เป็นเดือน) ในช่วงวัยทำงานของผู้กู้

D h2 – รายได้เฉลี่ยต่อเดือนของผู้รับบำนาญ (เท่ากับเงินบำนาญขั้นต่ำเนื่องจากขาดหลักฐานเอกสารเกี่ยวกับขนาดของเงินบำนาญในอนาคตของผู้ยืม)

T 2 – ระยะเวลาการให้กู้ยืม (เป็นเดือน) ตามอายุเกษียณของผู้กู้

K 1 และ K 2 มีค่าสัมประสิทธิ์คล้ายกับ K ขึ้นอยู่กับค่าของ D ch1 และ D ch2

เมื่อคำนวณความสามารถในการชำระหนี้ การชำระภาษีเงินได้ทั้งหมด เงินสมทบ ค่าเลี้ยงดู ค่าชดเชยความเสียหาย การชำระหนี้ และการชำระดอกเบี้ยเงินกู้อื่น ๆ จำนวนภาระผูกพันภายใต้การค้ำประกันที่ให้ไว้ การชำระคืนต้นทุนของสินค้าที่ซื้อเป็นงวดจะถูกหักออก จากรายได้ เพื่อจุดประสงค์นี้ ภาระผูกพันแต่ละข้อภายใต้การค้ำประกันที่ให้ไว้จะได้รับการยอมรับในจำนวน 50% ของการชำระเงินรายเดือนโดยเฉลี่ยสำหรับภาระผูกพันเงินต้นที่เกี่ยวข้อง

เมื่อให้สินเชื่อเข้า สกุลเงินต่างประเทศความสามารถในการละลายจะคำนวณเป็นดอลลาร์สหรัฐ

ความสามารถในการละลายของผู้ค้ำประกันถูกกำหนดในลักษณะเดียวกันกับความสามารถในการละลายของผู้ยืมโดยมีส่วนต่างที่ K = 0.3 โดยไม่คำนึงถึงมูลค่าของ D h

ในประเทศตะวันตก ในการพิจารณาความน่าเชื่อถือทางเครดิตของลูกค้า ธนาคารจะพิจารณาปัจจัยหลายประการ ข้อมูลเกี่ยวกับผู้ยืมบางครั้งอาจใช้เวลาถึง 80% ของแบบสอบถาม นอกจากนี้ ยังมีวิธีการใช้มาตราส่วนพิเศษในการวัดอันดับผู้กู้ยืมตามระบบ Credit-scoring ได้แก่ การให้คะแนนแก่ลูกค้าขึ้นอยู่กับระดับความน่าเชื่อถือทางเครดิตของเขา

เทคนิคการให้คะแนนเครดิตได้รับการพัฒนาครั้งแรกโดยนักเศรษฐศาสตร์ชาวอเมริกัน D. Durand ในช่วงต้นทศวรรษที่ 40 เพื่อเลือกผู้กู้ยืมสำหรับสินเชื่ออุปโภคบริโภค Durand เชื่อว่าเทคนิคของเขาสามารถช่วยเจ้าหน้าที่สินเชื่อประเมินคุณภาพของผู้สมัครสินเชื่อทั่วไปได้อย่างรวดเร็วและง่ายดาย แต่ในสถานการณ์พิเศษ คุณภาพการคาดการณ์ของแบบจำลองก็อ่อนลง

Durand ระบุกลุ่มของปัจจัยที่ทำให้สามารถกำหนดระดับความเสี่ยงด้านเครดิตได้อย่างน่าเชื่อถือเมื่อออกสินเชื่อผู้บริโภค ในเวลาเดียวกัน เขาใช้ระบบการให้คะแนน:

ระบบการให้คะแนนของ D. Duran

		ตารางที่ 1
เลขที่	ตัวชี้วัด	ลูกบอล
1.	อายุไม่เกิน 20 ปีในแต่ละปี:	0.01 ถึง 0.3
2.	พื้น:
	ผู้ชาย	0
	ผู้หญิง	0,4
3.	ระยะเวลาที่อาศัยอยู่ในพื้นที่นี้ ในแต่ละปี:	0.042 ถึง 0.42
4.	วิชาชีพ:
	ความเสี่ยงต่ำ	0,55
	ความเสี่ยงสูง	0
	อื่นๆ ทั้งหมด	0,16
5.	ทำงานในภาครัฐ:	0,21
6.	การจ้างงานในแต่ละปีของการทำงานในองค์กรนี้:	0.059 ถึง 0.59
7.	ตัวชี้วัดทางการเงิน:
	มีบัญชีธนาคาร	0,45
	ความพร้อมของอสังหาริมทรัพย์	0,35
	ความพร้อมของการประกันภัย	0,19
8.	รวม: (ขีดจำกัดการยอมรับ)	1.25 ความเสี่ยงปานกลาง ด้านล่างไม่เป็นที่ยอมรับ

วิธีการให้คะแนนที่เหลือที่มีอยู่ในธนาคารหลายแห่งนั้นถูกสร้างขึ้นตามรูปแบบเดียวกันและแตกต่างกันเฉพาะในชุดตัวบ่งชี้อินพุตจำนวนคะแนนที่ได้รับและตามค่าเกณฑ์สำหรับการยอมรับหรือไม่สามารถยอมรับความเสี่ยงด้านเครดิตได้ .

ตัวอย่างเช่น "แบบฟอร์มการให้คะแนน" ของ Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซียประกอบด้วยตัวบ่งชี้ 11 ตัว ซึ่งลูกค้าแต่ละคนจะได้รับคะแนน ยิ่งลูกค้าทำคะแนนได้มากเท่าไร ความน่าเชื่อถือทางเครดิตก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น คะแนนสูงสุดของตารางคือ 70 และคะแนนขั้นต่ำคือ 10 ตัวชี้วัด 4 ตัวแรกเกี่ยวข้องกับความสามารถทางการเงินของลูกค้า ดังนั้นด้วยคะแนนสะสมมากกว่า 300 คะแนนพนักงานธนาคารจึงตัดสินใจเชิงบวกในการกู้ยืมด้วยตนเอง จาก 200 ถึง 300 คะแนนต้องได้รับความยินยอมจากผู้บังคับบัญชา หากคะแนนต่ำกว่า 200 คะแนน ลูกค้าจะถูกปฏิเสธสินเชื่อ

“แบบฟอร์มการให้คะแนน” ของ Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซีย 1.

			ตารางที่ 2
№ หน้า/พี	ตัวชี้วัด	ระดับเกณฑ์	คะแนน
1.	รายได้รวมต่อปี (พันรูเบิล)	น้อยกว่า 10	5
		10 – 20	15
		20 – 40	30
		40 – 60	45
		มากกว่า 60	60
1ก.	รวมถึงรายได้ต่อปีต่อสมาชิกในครอบครัว		แตกต่างไปตามภูมิภาค
2.	การชำระเงินรายเดือนเพื่อชำระคืนเงินกู้ (เป็น%)	มากกว่า 40%	0
		30 – 40%	5
		20 – 30%	20
		10 – 20%	35
		น้อยกว่า 10%	50
3.	หนี้ของผู้ยืม:
	สถาบันสินเชื่ออื่น ๆ	มากกว่า 10% ของขนาดสินเชื่อ	–10
	สถาบันสินเชื่ออื่น ๆ	น้อยกว่า 10%	–5
	เจ้าหน้าที่ภาษี	มากกว่า 10% ของขนาดสินเชื่อ	–10
	เจ้าหน้าที่ภาษี	น้อยกว่า 10%	–5
4.	ความพร้อมใช้งานของบัญชีธนาคาร	มีบัญชีความต้องการ	30
		บัญชีอุปสงค์และออมทรัพย์	50
		อุปสงค์และบัญชีอื่นๆ	40
		บัญชีออมทรัพย์เท่านั้น	30
5.	ระยะเวลาการให้บริการในธนาคารแห่งนี้	นานถึง 1 ปี	0
		1 – 2 ปี	5
		2 – 3 ปี	10
		3 – 5 ปี	25
		5 – 10 ปี	40
		10 ปีขึ้นไป	50
6.	ประวัติความเป็นมาของความสัมพันธ์ด้านเครดิต	การละเมิดใดๆ ในช่วง 3 ปีที่ผ่านมา	–10
6.	ประวัติความเป็นมาของความสัมพันธ์ด้านเครดิต	ไม่มีข้อมูล	30
7.	ครอบครองบัตรพลาสติก (เครดิต เดบิต)	เลขที่	0
		1 หรือมากกว่า	30
		ไม่มีคำตอบ	0
8.	อายุของผู้กู้	อายุไม่เกิน 50 ปี	5
8.	อายุของผู้กู้	กว่า 50 ปี	25
9.	สถานภาพการพำนัก	เจ้าของอพาร์ทเมนต์/บ้าน	50
		ซื้ออพาร์ตเมนต์	40
		ผู้เช่า	15
		อาศัยอยู่กับพ่อแม่	10
		ตัวเลือกอื่นๆ	5
10.	ระยะเวลาการพำนักตามที่อยู่สุดท้าย	นานถึง 1 ปี	0
		1 – 2 ปี	15
		2 – 4 ปี	35
		มากกว่า 4 ปี	50
11.	ระยะเวลาทำงานในองค์กรเดียว (ที่ทำงาน)	นานถึง 1 ปี	5
		1 – 2 ปี	20
		2 – 4 ปี	50
		มากกว่า 4 ปี	70
		ลูกสมุน	70
		ว่างงาน	5
	ทั้งหมด:	การออกเงินกู้	มากกว่า 300
		การประเมินโดยผู้เชี่ยวชาญ	200 – 300
		ปฏิเสธที่จะออกเงินกู้	น้อยกว่า 200

วิธีการตรวจสอบความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้ยืมโดยใช้ระบบคะแนนได้รับการยอมรับมากขึ้นจากธนาคารตะวันตก ซึ่งไม่มีเวลาหรือเงินในการพัฒนาพวกเขา Credit Agricole ธนาคารฝรั่งเศสใช้วิธีการที่คล้ายกันในการวิเคราะห์ความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้ยืม

แบบสอบถามของธนาคารฝรั่งเศส "Credit Agricole" 2.

	ตารางที่ 3
№ หน้า/พี	ตัวชี้วัด	คะแนน
1.	วัตถุประสงค์ของการกู้ยืม
	สินเชื่อเงินสด	0
	ซื้อรถ	100
2.	การมีส่วนร่วมในการจัดหาเงินทุนในการทำธุรกรรม (เงินดาวน์)
	10%	0
	ตั้งแต่ 10 – 15%	30
	มากกว่า 40%	50
3.	สถานภาพการสมรส:
	หย่าร้าง	0
	จำนวนเด็กตั้งแต่ 3 คนขึ้นไป	60
4.	อายุ
	อายุต่ำกว่า 25 ปี	0
	อายุมากกว่า 65 ปี	100
5.	สถานะทางสังคม
	นักเรียน	0
	ข้าราชการ	100
6.	ระยะเวลาการทำงาน
	น้อยกว่า 1 ปี	0
	มากกว่า 4 ปี	100
7.	มีบัญชีธนาคาร
	5 พันฟรังก์	0
	มากกว่า 50,000 ฟรังก์	150
8.	รายได้ต่อปี
	มากถึง 60,000 ฟรังก์	0
	มากกว่า 160,000 ฟรังก์	100
9.	ความพร้อมของอสังหาริมทรัพย์
	การเช่าอพาร์ตเมนต์	0
	ที่อยู่อาศัยของตัวเอง	80
10.	ระยะเวลากู้ยืม
	นานถึง 1 ปี	140
	มากกว่า 2 ปี	0

หากผู้กู้ได้คะแนนมากกว่า 510 คะแนน แสดงว่าธนาคารสามารถตอบสนองคำขอกู้เงินของผู้กู้ได้ ด้วยคะแนน 380–509 จะมีการศึกษาเงื่อนไขเพิ่มเติม (จำนวน ระยะเวลาเงินกู้ การค้ำประกัน) หากคะแนนรวมน้อยกว่า 380 แสดงว่าธนาคารปฏิเสธที่จะให้สินเชื่อแก่ลูกค้า

แนวปฏิบัติด้านการธนาคารทั่วโลกในการวิเคราะห์ความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้สมควรได้รับการศึกษาเชิงลึกและครอบคลุมโดยรัสเซียอย่างไม่ต้องสงสัย และเราสามารถสรุปได้ว่าการกำหนดความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้ยืมที่มีอยู่ในธนาคารต่างๆ นั้นถูกสร้างขึ้นตามโครงการเดียวกันโดยมีความแตกต่างเล็กน้อยในตัวบ่งชี้อินพุต คะแนนที่ได้รับ และค่าเกณฑ์

ขั้นตอนการออกและชำระคืนเงินกู้
หากมีความเชื่อมั่นอย่างแน่วแน่ว่าการชำระเงินต้นและดอกเบี้ยรายเดือนจะไม่กลายเป็นภาระที่ทนไม่ได้และยังคงมีการตัดสินใจขั้นพื้นฐานในการขอสินเชื่ออุปโภคบริโภคแล้ว จะต้องดำเนินการหลายขั้นตอนให้เสร็จสิ้นก่อนจึงจะได้รับจำนวนเงินที่ต้องการ

สิ่งแรกที่คุณต้องทำคือตัดสินใจว่าคุณจะกู้เงินจากที่ไหน: จากธนาคารหรือจากร้านค้าโดยตรง

ปัจจุบัน ประชากรกู้ยืมเงินทั้งจากธนาคารและในร้านค้า แต่จากการสังเกตของธนาคารรัสเซียพบว่าสินเชื่อมากกว่าครึ่งหนึ่งออกในร้านค้าเพราะสะดวกกว่ามาก - เงินกู้จะถูกออกโดยตรงเมื่อมีความจำเป็นเกิดขึ้น

ดังนั้นในปัจจุบันตัวแทนธนาคารจึงปรากฏตัวในร้านค้ามากขึ้นเรื่อยๆ ร้านค้าแห่งหนึ่งอาจมีตัวแทนของธนาคารต่างๆ ที่ออกสินเชื่อตั้งแต่หนึ่งถึงหลายคน (ขึ้นอยู่กับขนาดของร้านค้า) แต่ในกรณีส่วนใหญ่ ตัวแทนของธนาคารหนึ่งคนซึ่งองค์กรการค้ามีข้อตกลงทำงานในร้านค้าแห่งเดียว

หากคุณต้องการรับสินเชื่อโดยตรงในร้านค้า กระบวนการขอสินเชื่อในกรณีนี้มีดังนี้: คุณเลือกผลิตภัณฑ์ที่คุณต้องการและเขียนใบเสร็จรับเงินการขาย

จากนั้นคุณต้องติดต่อที่ปรึกษาธนาคารซึ่งจะขอให้คุณกรอกแบบสอบถามซึ่งธนาคารจะถามคุณ:

เกี่ยวกับสถานภาพสมรส จำนวนบุตร และข้อมูลเกี่ยวกับคู่สมรส
เกี่ยวกับการศึกษาและสถานะทางสังคม
เกี่ยวกับรายได้เฉลี่ยต่อเดือนของครอบครัวของคุณ
เกี่ยวกับสถานที่ทำงานและเวลาทำงานในองค์กรนี้
เกี่ยวกับการมีอยู่ของหนี้ต่อองค์กรสินเชื่ออื่น
o ความพร้อมของทรัพย์สิน
และข้อมูลอื่น ๆ เกี่ยวกับคุณ

เมื่อกรอกเสร็จแล้ว ที่ปรึกษาจะส่งแบบฟอร์มใบสมัครของคุณไปที่ธนาคารเพื่อพิจารณาต่อไป หากคำตอบเป็นบวก คุณจะถูกขอให้ทำสัญญาเงินกู้

แน่นอนว่าเมื่อสมัครขอสินเชื่อคุณควรประเมินความสามารถทางการเงินของคุณอย่างมีสติและเลือกรูปแบบและเงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้ที่เหมาะสม ในชีวิตทุกอย่างเกิดขึ้นและตอนนี้ร้านค้าที่ขายด้วยเครดิตกำหนดสถานการณ์เหตุสุดวิสัยในสัญญากับประชาชน ในกรณีพิเศษ พวกเขาพบปะลูกค้าครึ่งทางโดยธรรมชาติและไม่สนใจ

เมื่อสรุปสัญญาเงินกู้คุณต้องจัดเตรียมหนังสือเดินทางพลเรือนและเอกสารอย่างใดอย่างหนึ่งต่อไปนี้:

หนังสือเดินทางระหว่างประเทศ
ใบขับขี่
ดีบุก;
รหัสประจำตัวทหาร;
หนังสือรับรองการประกันบำนาญ
กรมธรรม์ประกันสุขภาพภาคบังคับ

คุณชำระเงินดาวน์ (ถ้ามี) และธนาคารจะชำระค่าใช้จ่ายส่วนที่เหลือให้กับคุณ

หรือคุณได้รับบัตรเครดิตซึ่งคุณชำระค่าสินค้าที่เลือกด้วยตัวเอง

คุณหยิบสินค้าแล้วทิ้งไว้

จากนั้นธนาคารจะส่งตารางการชำระคืนเงินกู้ที่จะเกิดขึ้นให้คุณทางไปรษณีย์

คุณชำระคืนเงินกู้ที่ได้รับทุกเดือนโดยผ่อนชำระเท่า ๆ กันตามกำหนดเวลาที่ได้รับ

ถ้าพลาด. การชำระเงินรายเดือนจากนั้น แต่คุณจะถูกเรียกเก็บเงินค่าปรับ: สำหรับการชำระเงินที่พลาดสองครั้งโดยเฉลี่ย 300 รูเบิล สำหรับการชำระที่พลาดสามครั้งโดยเฉลี่ย 1,000 รูเบิล

อย่างไรก็ตาม คุณอาจสูญเสียเงินจำนวนมากเมื่อทำการกู้ยืมในร้านค้า แม้จะมีข้อเสนอที่น่าดึงดูด แต่จริงๆ แล้วเป็นไปไม่ได้เลยที่จะซื้อสินค้าด้วยเครดิตในร้านค้าในอัตราที่ต่ำกว่า 35–40% เดิมพันเข้า. ร้านค้าปลีกสูงกว่าในธนาคารอย่างเห็นได้ชัด นี่คือคำอธิบายโดยข้อเท็จจริงที่ว่าเกือบหนึ่งในสามของเงินกู้ที่ออกในลักษณะนี้จะไม่ได้รับการชำระคืน ธนาคารไม่ใช่องค์กรการกุศล ดังนั้นผู้กู้ยืมรายใหม่จึงต้องชดใช้ค่าบาปของผู้ผิดนัด ซึ่งจ่ายอัตรานี้ทั้งสำหรับตนเองและบุคคลนั้น
หากคุณต้องการขอสินเชื่อจากธนาคารให้มาที่ธนาคารและติดต่อเจ้าหน้าที่สินเชื่อ จากนั้นคุณจะต้องกรอกแบบฟอร์มและรอการตัดสินใจของธนาคารและจะสามารถให้เงินกู้แก่คุณได้หรือไม่และจำนวนเงินเท่าใด

เพื่อรับเงินกู้สำหรับ เงินก้อนใหญ่ธนาคารอาจขอให้คุณแสดงใบรับรองจากร้านขายยาทางจิตประสาทวิทยา

ในอนาคตขั้นตอนการขอสินเชื่อจะคล้ายกับขั้นตอนการขอสินเชื่อในร้านค้า เฉพาะเครดิตที่ได้รับภายใต้ข้อตกลงเท่านั้นที่สามารถมอบให้กับคุณเป็นเงินสดโอนไปยังบัญชีปัจจุบันของคุณหรือโอนไปยังบัญชีปัจจุบันโดยตรงขององค์กรที่คุณต้องการใช้บริการ

หากมีการกู้ยืมเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะ (เช่น เงินกู้เพื่อการศึกษา) คุณจะต้องจัดเตรียมเอกสารยืนยันการให้บริการนี้แก่ธนาคาร (เช่น ข้อตกลงเกี่ยวกับการฝึกอบรมผู้เชี่ยวชาญ)

ในธนาคาร ต่างจากร้านค้า เงื่อนไขในการขอสินเชื่อนั้นเข้มงวดกว่า เริ่มต้นด้วยความจริงที่ว่าเพื่อให้ได้จำนวนที่ต้องการคุณต้องรวบรวมเอกสารที่ค่อนข้างมีน้ำหนัก เนื้อหาของแพ็คเกจอาจแตกต่างกันไปในแต่ละธนาคาร

นอกจากนี้ยังมีเคล็ดลับการธนาคารมากมายเพื่อดึงดูดผู้กู้ยืม ขณะนี้หลายคนเสนอสินเชื่อเป็นรูเบิลเพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ ที่ 1% ต่อเดือน (หรือ 12% ต่อปี) มันดูน่าดึงดูด โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อไม่ต้องการหลักประกันหรือการรับประกัน การใช้ชีวิตหรือทำงานในมอสโกหรือภูมิภาคมอสโกก็เพียงพอแล้ว (ภูมิศาสตร์จะขยายตัวในไม่ช้า) และมีรายได้ต่อเดือนอย่างน้อย 9,000 รูเบิล จำนวนเงินกู้สูงสุดก็น่าประทับใจเช่นกัน: 600,000 รูเบิลไม่ได้ออกโดย "ฉลาม" ทั้งหมดของธุรกิจธนาคารด้วยซ้ำ เมื่อตรวจสอบอย่างใกล้ชิดทุกอย่างกลับกลายเป็นว่าไม่เป็นเช่นนั้น ด้วยรายได้ต่อเดือนที่ระบุ 9,000 รูเบิล ขนาดเงินกู้จะไม่เกิน 27,000 และผู้ที่มีรายได้ต่อเดือนถึง 120,000 รูเบิลสามารถรับได้ 0.6 ล้านเท่านั้น นอกจากนี้รายได้วัสดุที่เหมาะสมมากนี้จะต้องได้รับการยืนยันโดยใบรับรองจากแผนกบัญชีจากสถานที่ทำงาน สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่ามีการคิดดอกเบี้ยเท่าใด หากจากวงเงินกู้ทั้งหมดเป็นการปล้น หากยอดหนี้ในแต่ละงวดสามารถชี้แจงรายละเอียดอื่นๆต่อไปได้

ผลิตภัณฑ์สินเชื่อของธนาคารรัสเซีย
ปัจจุบันธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่นำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อแก่ประชาชน แต่ธนาคารที่มีชื่อเสียงที่สุดที่ดำเนินงานในพื้นที่นี้คือ: Sberbank, Alfa Bank, Russian Standard Bank, Home Credit and Finance Bank, Bank of Moscow และอื่น ๆ อีกมากมาย

ผู้นำคือ Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งสามารถอธิบายได้ด้วยความถูกของสินเชื่อ แต่ในขณะเดียวกันกระบวนการขอสินเชื่อจาก Sberbank นั้นซับซ้อนกว่าธนาคารอื่นมาก

และฉันต้องการพิจารณาผลิตภัณฑ์สินเชื่อของธนาคารเหล่านี้ให้ละเอียดยิ่งขึ้น

Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซีย

ปัจจุบันกลุ่มผลิตภัณฑ์สินเชื่อของ Sberbank มีขนาดใหญ่ที่สุด ประกอบด้วยผลิตภัณฑ์สำหรับความต้องการที่หลากหลาย: สินเชื่อสำหรับความต้องการเร่งด่วน (สินเชื่อที่ได้รับความนิยมมากที่สุด), สินเชื่อเพื่อการก่อสร้าง, สินเชื่อเพื่อการศึกษา, สินเชื่อองค์กร (สินเชื่อสำหรับพนักงานขององค์กรที่เป็นลูกค้าของ Sberbank แห่งรัสเซีย), สินเชื่อ เพื่อชำระค่าบริการติดตั้งโทรศัพท์และอื่นๆ

เงินกู้จะออกโดยตรงไปยังสาขา Sberbank ณ สถานที่ที่ลงทะเบียน ในกรณีส่วนใหญ่จะต้องมีผู้ค้ำประกันในการสมัครสินเชื่อ

ธนาคารพาณิชย์อื่น ๆ ถือว่าการไม่มีสถาบันผู้ค้ำประกันเป็นข้อได้เปรียบในการแข่งขันหลัก

		ตารางที่ 4
№ หน้า/พี	ตัวชี้วัด	ความหมาย
1.		8
2.	ขนาดสินเชื่อ	กำหนดเป็นรายบุคคล
3.	สกุลเงินกู้ยืม	รูเบิล/ดอลลาร์
4.	ระยะเวลากู้ยืม	ตั้งแต่ 6 เดือนถึง 15 ปี
5.	อัตราดอกเบี้ยเงินกู้	โดยเฉลี่ย 19%
6.		ไม่มี
7.	ใครสามารถขอสินเชื่อได้	พลเมืองของรัสเซีย อายุ 18 ถึง 75 ปี
8.		0 – 30%
9.	อาณาเขตของบทบัญญัติ เงินกู้	ทุกภูมิภาคของสหพันธรัฐรัสเซีย
10.		นานถึง 18 วัน

อัลฟ่า-ธนาคารด่วน

Alfa-Bank Express ให้สินเชื่อสำหรับความต้องการเร่งด่วนเท่านั้นซึ่งออกที่สาขาธนาคารและจัดทำเป็นบัตรเครดิต

คุณสมบัติที่สำคัญของบัตรเครดิตใบนี้คือมีการเรียกเก็บค่าคอมมิชชั่นจำนวนมากสำหรับการถอนเงินสดจากตู้ ATM (7% ของจำนวนเงินที่ถอน) ตามที่ธนาคารต้องการ "พูด" ว่าบัตรใบนี้มีไว้สำหรับการซื้อโดยการโอนเงินผ่านธนาคาร .

		ตารางที่ 4
№ หน้า/พี	ตัวชี้วัด	ความหมาย
1.	จำนวนผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่แตกต่างกัน	1
2.	ขนาดสินเชื่อ	มากถึง 200% ของเงินจริงของคุณ ค่าจ้าง
3.	สกุลเงินกู้ยืม	รูเบิล/ดอลลาร์
4.	ระยะเวลากู้ยืม	ไม่จำกัด
5.	อัตราดอกเบี้ยเงินกู้	29/22%
6.	ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ในการใช้เงินกู้ (การรักษาบัญชี ฯลฯ )	10$ ต่อปี
7.	ใครสามารถขอสินเชื่อได้
8.	เงินดาวน์จากราคาซื้อ	0%
9.		ภูมิภาคมอสโกและมอสโก
10.	ระยะเวลาการพิจารณาคำขอสินเชื่อ	สูงสุด 6 วันทำการ

"ธนาคารมาตรฐานรัสเซีย"

Russian Standard Bank ให้บริการสินเชื่อสำหรับความต้องการเร่งด่วน

อาจเป็นการซื้ออุปกรณ์ราคาแพง เฟอร์นิเจอร์ คอมพิวเตอร์ รถยนต์ และอื่นๆ อีกมากมาย (มีมากกว่า 10 รายการในรายการ)

ปัจจุบันที่ปรึกษาธนาคารทำงานในร้านค้ามากกว่า 700 แห่งในมอสโกและภูมิภาคมอสโก

		ตารางที่ 4
№ หน้า/พี	ตัวชี้วัด	ความหมาย
1.	จำนวนผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่แตกต่างกัน	1
2.	ขนาดสินเชื่อ	3000 – 150000
3.	สกุลเงินกู้ยืม	รูเบิล
4.	ระยะเวลากู้ยืม	จาก 6 เดือนถึง 2 ปี
5.	อัตราดอกเบี้ยเงินกู้	29%
6	ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ในการใช้เงินกู้ (การรักษาบัญชี ฯลฯ )	1.9% ต่อเดือน
7.	ใครสามารถขอสินเชื่อได้	พลเมืองของรัสเซีย อายุ 23 ถึง 65 ปี
8.	เงินดาวน์จากราคาซื้อ	จาก 15%
9.	อาณาเขตเงินกู้
10.	ระยะเวลาการพิจารณาคำขอสินเชื่อ	นานถึง 20 นาที

ธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยและการเงิน.

ธนาคารสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและการเงินให้บริการสินเชื่อสำหรับความต้องการเร่งด่วนซึ่งรวมถึงสินเชื่อเพื่อการซื้ออุปกรณ์ เฟอร์นิเจอร์ คอมพิวเตอร์ รถยนต์ และอื่นๆ อีกมากมายที่มีราคาแพง (มี 20 รายการ)

เครดิตนี้จะออกโดยตรงที่ร้านค้าที่คุณต้องการซื้อสินค้า

ปัจจุบันที่ปรึกษาของธนาคารทำงานในร้านค้า 796 แห่งในมอสโกและภูมิภาคมอสโก

		ตารางที่ 7
№ หน้า/พี	ตัวชี้วัด	ความหมาย
1.	จำนวนผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่แตกต่างกัน	1
2.	ขนาดสินเชื่อ	4000 – 200000
3.	สกุลเงินกู้ยืม	รูเบิล
4.	ระยะเวลากู้ยืม	จาก 4 เดือนถึง 2 ปี
5.	อัตราดอกเบี้ยเงินกู้	ขึ้นอยู่กับระยะเวลาเงินกู้
6.	ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ในการใช้เงินกู้ (การรักษาบัญชี ฯลฯ )	20 รูเบิลต่อเดือน
7.	ใครสามารถขอสินเชื่อได้	พลเมืองของรัสเซีย อายุ 18 ถึง 60 ปี
8.	เงินดาวน์จาก ราคาซื้อ	0 – 30%
9.	อาณาเขตของบทบัญญัติ เงินกู้	มอสโก, ภูมิภาคมอสโก, บางภูมิภาคของสหพันธรัฐรัสเซีย
10.	ระยะเวลาการพิจารณาคำขอสินเชื่อ	30 – 40 นาที

"ธนาคารแห่งมอสโก"

ธนาคารแห่งมอสโกให้บริการสินเชื่อจำนอง สินเชื่อสำหรับความต้องการฉุกเฉิน และสินเชื่อรถยนต์

เงินกู้จะออกที่สาขาของธนาคารเท่านั้น คุณจะต้องจัดเตรียมสำเนาสมุดบันทึกการทำงานและ/หรือใบรับรองรายได้ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับขนาดของเงินกู้

		ตารางที่ 8
№ หน้า/พี	ตัวชี้วัด	ความหมาย
1.	จำนวนผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่แตกต่างกัน	3
2.	ขนาดสินเชื่อ	100 – 150000$
3.	สกุลเงินกู้ยืม	รูเบิล/ดอลลาร์
4.	ระยะเวลากู้ยืม	ตั้งแต่ 3 เดือนถึง 10 ปี
5.	อัตราดอกเบี้ยเงินกู้	19/12 – 21%
6.	ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ในการใช้เงินกู้ (การรักษาบัญชี ฯลฯ )	0.8% ต่อเดือน
7.	ใครสามารถขอสินเชื่อได้	พลเมืองของรัสเซีย อายุ 21 ถึง 58 ปี
8.	เงินดาวน์จาก ราคาซื้อ	0 – 30%
9.	อาณาเขตของบทบัญญัติ เงินกู้	ภูมิภาคมอสโกและมอสโก
10.	ระยะเวลาการพิจารณาคำขอสินเชื่อ	1 ชั่วโมง

บทสรุป.
ในรายวิชาของฉัน ฉันพยายามวิเคราะห์สถานการณ์ปัจจุบันในตลาดสินเชื่อของรัสเซีย และหวังว่าฉันจะประสบความสำเร็จ

การให้กู้ยืมผู้บริโภคในปัจจุบันเกิดขึ้นในเงื่อนไขที่ในที่สุดการต่อสู้ระหว่างธนาคารเพื่อเงินงบประมาณและการเงินของ บริษัท ขนาดใหญ่ก็ยุติลง

โชคดีในระดับหนึ่งที่สิ่งนี้เกิดขึ้นหลังจากการผิดนัดชำระหนี้ - ไม่เช่นนั้นประชาชนจะได้รับสิ่งนี้ด้วยความเป็นศัตรู และในวันนี้ ด้วยประวัติศาสตร์เพียงไม่ถึงสี่ปี บริษัทได้สร้างสถิติใหม่ทุกปีและยกระดับความสำเร็จของตัวเอง แม้ว่าจำนวนผู้เล่นเจ้าหนี้รายใหญ่จะยังคงไม่เปลี่ยนแปลงก็ตาม

จุดเริ่มต้นของประวัติศาสตร์สินเชื่อผู้บริโภคสมัยใหม่ในประเทศของเราเกิดขึ้นพร้อมกับการล้นสต็อก ศูนย์การค้าทีวีเกาหลี-จีนและ เครื่องซักผ้า- เครื่องจักรอัตโนมัติ และปรากฎว่าสำหรับธนาคารรัสเซียการให้กู้ยืมเงินแก่ผู้ซื้อมีกำไรมากกว่าการเล่นในตลาดการเงิน นอกจากนี้ยังมีความน่าเชื่อถือมากกว่ามาก

แต่เมื่อเวลาผ่านไปปรากฎว่าข้อความนี้ผิด

ตัวอย่างเช่น ในเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ การให้สินเชื่อผู้บริโภคเริ่มพัฒนาเร็วกว่าในรัสเซียเพียงไม่กี่ปี อย่างไรก็ตาม เงื่อนไขเริ่มต้นก็คล้ายกับของเรา

เจ้าหน้าที่ธนาคารขาดประสบการณ์ในการจัดการกับผู้กู้ยืมจำนวนมาก เป็นผลให้นักต้มตุ๋นเริ่มแพร่พันธุ์เหมือนเห็ด หากในช่วงเริ่มต้นของการพัฒนานโยบายสินเชื่อจำนวนมากมีการผิดนัดชำระหนี้เพียงครั้งเดียวต่อผู้จ่ายเงินที่มีเกียรติ 1,000 รายตอนนี้สิ่งเหล่านี้ ตะวันออกถึงพารามิเตอร์ของสหรัฐอเมริกา ขณะนี้มีผู้หลอกลวง 8 รายต่อลูกค้าปกติ 1,000 ราย

นักต้มตุ๋นชาวฮ่องกงโดยเฉลี่ยสามารถฉ้อโกงธนาคารท้องถิ่นถึง 14 แห่ง! นั่นคือ "ทิ้ง" พวกเขาในราคา 75,000 ดอลลาร์โดยมีบัตรเครดิต 14 ใบในเวลาเดียวกัน

อย่างไรก็ตาม นี่ไม่ใช่เรื่องน่าแปลกใจเลย กฎหมายของพวกเขาในเวลานั้น (เช่นของเราตอนนี้) ล้าหลังอย่างเห็นได้ชัดในการพัฒนาสินเชื่อผู้บริโภค บุคคลที่ล้มละลายคืออะไรและจะจัดการกับเขาอย่างไรจากมุมมองทางกฎหมายไม่เป็นที่รู้จัก

นอกจากนี้เรายังไม่มีเครดิตบูโร (บิลดังกล่าวมีการหมุนเวียนในหน่วยงานราชการมาหลายปีแล้วและยังห่างไกลจากความสมบูรณ์มากนัก) เป็นผลให้ธนาคารไม่สามารถแลกเปลี่ยนข้อมูลเกี่ยวกับเงินที่ยืมได้ และบ่อยครั้งที่พวกเขาซ่อนข้อมูลเกี่ยวกับหนี้ที่ค้างชำระจากเพื่อนร่วมงานเพื่อไม่ให้เสียรูปลักษณ์ พวกเขาชอบที่จะจัดการเรื่องต่างๆ กับพวกหลอกลวงด้วยตัวเอง โดยไม่เกี่ยวข้องกับเพื่อนร่วมงาน

ดังนั้นคุณสมบัติหลักของการให้กู้ยืมของรัสเซียยุคใหม่จึงค่อนข้างสูง อัตราดอกเบี้ย- จำนวนเงินเฉลี่ยเป็นดอลลาร์และยูโรอยู่ที่ 13–15% ต่อปีในรูเบิล – 22–25%

ปรากฎว่าการกู้ยืมสกุลเงินต่างประเทศนั้นให้ผลกำไรเกือบสองเท่าของการกู้ยืมเงินรูเบิล อัตราเหล่านี้ไม่สามารถเทียบเคียงได้กับอัตราของตะวันตกซึ่งสามารถกู้ได้โดยเฉลี่ย 6-7% ต่อปี

แต่ขณะเดียวกันก็มีอัตราดอกเบี้ยลดลงทีละน้อยด้วย (เทียบกับปีที่แล้วอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อจำนองลดลง 3%)

ผลิตภัณฑ์สินเชื่อใหม่ก็ปรากฏขึ้นเช่นกัน

“บัตรเครดิต” แพร่หลายมากขึ้นทุกวัน ในการเป็นเจ้าของคุณต้องทำข้อตกลงกับธนาคารเพื่อกู้ยืมเงินจำนวนหนึ่งในช่วงระยะเวลาหนึ่ง จากนั้น คุณสามารถทำการซื้อที่จำเป็นบนบัตรได้เท่าที่จำเป็นจนกว่าวงเงินจะหมดลงจนหมด การให้กู้ยืมผู้บริโภครูปแบบนี้ถือว่าทันสมัยและสะดวกที่สุดเนื่องจากผู้ยืมได้รับเงินกู้เมื่อเขาต้องการและดอกเบี้ย (ตั้งแต่ 10 ถึง 20) จะถูกเรียกเก็บตามจำนวนเงินที่ได้รับอีกครั้งเท่านั้นและไม่ใช่จำนวนเงินทั้งหมดตามที่เกิดขึ้น ด้วยเงินกู้ปกติ

ความแปลกใหม่อีกอย่างหนึ่งคือการกู้ยืมด่วนสำหรับบริการและสินค้าเฉพาะ จะออกให้ภายใน 15 นาทีโดยตรงที่จุดขาย จริงอยู่ที่อัตราดอกเบี้ยมักจะสูงมาก - สูงถึง 30%

ดังที่ได้กล่าวไปแล้ว เงินกู้ในรัสเซียมีอนาคตที่ดีและทุกๆ ปีพวกเขาจะเข้าถึงได้มากขึ้นเรื่อยๆ

การใช้งาน
1. แบบสอบถามจาก Russian Standard Bank

2. หนังสือชี้ชวนสินเชื่อของ Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซีย

3. หนังสือชี้ชวนสินเชื่อของธนาคารแห่งมอสโก

4. หนังสือชี้ชวนสินเชื่อของธนาคารมาตรฐานรัสเซีย

5. หนังสือชี้ชวนสินเชื่อของ Home Credit and Finance Bank
รายชื่อวรรณกรรมที่ใช้แล้ว
1. เว็บไซต์อย่างเป็นทางการของ “ธนาคารออมสินร่วมหุ้น” สหพันธรัฐรัสเซีย(Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซีย) http:// www. sbrf. รุ/

2. เว็บไซต์อย่างเป็นทางการของ Joint Stock Commercial "Moscow Municipal Bank - Bank of Moscow" http:// มม.แบงค์. รุ/

3. เว็บไซต์อย่างเป็นทางการของ Alfa Bank Express (แผนกค้าปลีกของ Alfa-Bank OJSC) http:// www. อัลฟ่าแบงค์– ด่วน. รุ/

4. เว็บไซต์อย่างเป็นทางการของ Russian Standard Bank CJSC http:// www. อาร์เอส. รุ/

5. เว็บไซต์อย่างเป็นทางการของ Home Credit and Finance Bank LLC http:// www. สินเชื่อบ้าน. รุ/

6. หนังสือพิมพ์ Moskovsky Komsomolets ลงวันที่ 22 มีนาคม 2547 บทความ “ซื้อด้วยเครดิตเป็นเรื่องง่าย สิ่งที่ยากกว่าคือการจ่าย”

7. การธนาคาร. เรียบเรียงโดย เศรษฐศาสตร์ศาสตรดุษฎีบัณฑิต ศาสตราจารย์ โอ.ไอ. ลาฟรุชิน. สำนักพิมพ์ "การเงินและสถิติ" มอสโก 2546

8. การธนาคาร. เรียบเรียงโดย วิทยาศาสตรดุษฎีบัณฑิต ศาสตราจารย์ G.N. Beloglazova และ L.P. โครลิเวตสกายา สำนักพิมพ์ "การเงินและสถิติ" มอสโก 2546

9. การธนาคาร. หนังสือเรียน. เรียบเรียงโดย G.G. โคโรโบวา. สำนักพิมพ์ "ทนายความ". มอสโก 2545

1 ตารางนี้เป็นเอกสารภายในของ Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซีย

2 ตารางนี้เป็นเอกสารภายในของ Credit Agricole ธนาคารฝรั่งเศส

เชิงนามธรรม *

180 ถู

คำอธิบาย

งานนี้ตรวจสอบคุณสมบัติของการให้กู้ยืมในสหรัฐอเมริกา ฝรั่งเศส เยอรมนี สหราชอาณาจักร จีน ญี่ปุ่น ประเทศในเอเชียตะวันตกที่อาศัยอยู่ภายใต้กฎหมายชารีอะห์ ฯลฯ
งานมีความแปลกใหม่มากกว่า 80% ป้องกันที่ 5+ สดใหม่ทุกแหล่ง เก็บผลงานทีละนิดจาก แหล่งที่มาที่แตกต่างกันประเทศที่ได้รับการพิจารณาเข้าทำงาน...

สินเชื่ออุปโภคบริโภคแม้จะได้รับความนิยม แต่ก็มีภาระค่อนข้างมาก เช่นถ้าเงินดาวน์และงวดต่อมาค่อนข้างมาก (เงินดาวน์ตอนซื้อรถอาจอยู่ที่ 25%) ประการแรก จะทำเพื่อให้แน่ใจว่าการชำระเงินสำหรับผลิตภัณฑ์ที่ซื้อเกิดขึ้นเร็วกว่าการเพิ่มขึ้นของความล้าสมัย ประการที่สอง ชาวอเมริกันเชื่ออย่างถูกต้องว่าด้วยระยะเวลาชำระคืนเงินกู้ที่ยาวนาน ผู้ซื้อจะรู้สึกถึงสัญญาเช่าระยะยาว มากกว่าความรู้สึกเป็นเจ้าของ ระยะเวลาการให้กู้ยืมผู้บริโภคแตกต่างกันไป: สูงสุดสองปีสำหรับสินค้าคงทน และสูงสุดสี่ปีสำหรับ ยานยนต์- รายเดือน การชำระเงินเครดิตจำนวนเงิน (ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินกู้) ถึงห้าร้อยดอลลาร์
ในสหรัฐอเมริกา เมื่อขายรถยนต์เป็นงวด ดอกเบี้ยสินเชื่ออุปโภคบริโภคอยู่ระหว่าง 6 ถึง 12% ต่อปี สำหรับเครื่องใช้ในครัวเรือนตั้งแต่ 7% ถึง 10% โดยเฉลี่ยปรากฎว่าอัตราสินเชื่อผู้บริโภคอยู่ระหว่าง 10% ถึง 20% และต้นทุนเฉลี่ยของสินเชื่อจำนองในสหรัฐอเมริกาอยู่ที่ 3.5-7% ต่อปี
อัตราจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับลักษณะเฉพาะของผู้กู้ (ประสบการณ์การทำงาน ระดับเงินเดือน ฯลฯ ) ซึ่งเรียกว่าระดับ (ดูภาคผนวก)
มีเพียงหนึ่งในสามของชาวอเมริกันเท่านั้นที่มีคะแนนเครดิตสูงสุด 750 หรือสูงกว่า ประมาณครึ่งหนึ่งมีคะแนนต่ำกว่า 700

การแนะนำ

สินเชื่ออุปโภคบริโภคช่วยให้คุณสามารถซื้อสินค้าและบริการก่อนที่ผู้ซื้อจะสามารถชำระเงินได้ ในประเทศใดก็ตาม คนส่วนใหญ่ประสบปัญหาในการประหยัดเงินเพื่อซื้อรถยนต์ราคาแพงหรือเครื่องใช้ในครัวเรือน ด้วยการกู้ยืมเงินและผ่อนชำระคืนเป็นงวดรายเดือน ผู้คนจึงไม่ต้องออมเงินก่อนตัดสินใจซื้อ และสามารถเข้าถึงสิ่งของต่างๆ ได้ในเวลาที่หากไม่มีสินเชื่ออุปโภคบริโภค พวกเขาจะยังคงมีเงินออมเพื่อซื้อได้
การให้กู้ยืมผู้บริโภคคือ "การให้กู้ยืมแก่บุคคลเพื่อซื้อสินค้าและบริการอุปโภคบริโภคที่คงทนและชำระคืนเป็นงวด"

ส่วนของงานสำหรับการตรวจสอบ

ผลิตภัณฑ์ยอดนิยมที่ออกสินเชื่อคือรถยนต์ และประเภทของสินเชื่ออุปโภคบริโภคคือสินเชื่อหมุนเวียน กำหนดอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดสำหรับสินเชื่อจำนอง 3.5-7% ลูกค้าแต่ละรายมีอันดับเครดิตของตนเอง คุณสมบัติหลักการให้กู้ยืมเพื่อผู้บริโภคในอเมริกาคือการมีอยู่ในตลาดสินเชื่อขององค์กรที่ดำเนินการให้กู้ยืมจำนองในระดับที่เท่าเทียมกับธนาคาร แต่ข้อกำหนดที่รัฐกำหนดนั้นต่ำกว่าข้อกำหนดที่ธนาคารกำหนด และด้วยเหตุนี้ พวกเขาจึงเจริญเติบโตในตลาดบริการนี้ 2 คุณลักษณะของการให้กู้ยืมผู้บริโภคในยุโรป พิจารณาว่าสินเชื่อผู้บริโภคกลุ่มแรกเริ่มพัฒนาในยุโรปตะวันตกย้อนกลับไปในศตวรรษที่ 18 และถูกเรียกว่า "การค้าทาลี" การซื้อสินค้าแบบผ่อนชำระในความหมายสมัยใหม่เกิดขึ้นครั้งแรกโดยบริษัทซิงเกอร์ในกลางศตวรรษที่ 19 เพื่อเร่งดำเนินการ จักรเย็บผ้า- ในสภาวะสมัยใหม่ในประเทศตะวันตก การให้สินเชื่อผู้บริโภคถูกนำมาใช้ในทิศทางและวัตถุประสงค์ที่หลากหลาย ในประเทศตะวันตกมีกฎหมายพิเศษเกี่ยวกับสินเชื่อผู้บริโภคโดยอาศัยความช่วยเหลือจากรัฐเพื่อการพัฒนาภาคผู้บริโภค กฎหมายนี้ ให้เราพิจารณาคุณสมบัติของการให้กู้ยืมผู้บริโภคในเยอรมนีและฝรั่งเศส ในเยอรมนี การให้กู้ยืมผู้บริโภคคิดเป็นร้อยละยี่สิบสามของผลิตภัณฑ์มวลรวมภายในประเทศ ทุกปีมีการใช้เงินหลายพันล้านยูโรไปกับการให้กู้ยืมผู้บริโภค โดยปกติเงินกู้จะออกเป็นเวลาสามปีในอัตราดอกเบี้ยร้อยละเก้าถึงสิบสองต่อปี หากผู้ยืมมีเงินฝากในสถาบันสินเชื่อใด ๆ ธนาคารเจ้าหนี้จะปล่อยเงินกู้ให้เขาในอัตราร้อยละห้า (หก) ต่อปี การซื้อจำนวนมากในเยอรมนีสามารถชำระด้วยเครดิตได้ ตามสถิติของปีที่แล้วจาก Schufa ผู้อยู่อาศัยชาวเยอรมันเกือบทุกคนที่ยืมเงินจะต้องจ่ายคืน อัตราการชำระคืนเงินกู้โดยรวมในหมู่ชาวเมืองชาวเยอรมันตามฐานข้อมูล Schufa อยู่ที่ร้อยละ 97.5 ธนาคารเยอรมันให้สินเชื่อระยะยาวแก่คนหนุ่มสาวมากกว่าคนชรา สิ่งนี้เป็นที่เข้าใจได้เนื่องจากความน่าจะเป็นในการชำระหนี้ดังกล่าวจะสูงกว่าประเภทแรกมากกว่าประเภทที่สอง นอกจากนี้ความรู้ทางการเงินของคนหนุ่มสาวในเยอรมนีในปัจจุบันยังอยู่ในระดับที่เหมาะสม จากการสำรวจพบว่า ในการซื้อเฟอร์นิเจอร์หรือรถยนต์ครั้งแรก ทุก ๆ ห้าของชาวเมืองชาวเยอรมันอายุ 18 และ 19 ปีจะถูกบังคับให้กู้เงิน ซึ่งคิดเป็นประมาณ 18% ของคนหนุ่มสาวทั้งหมด คนหนุ่มสาวเหล่านี้น้อยมากที่มีปัญหาในการชำระคืน จำนวนเงินกู้จะเพิ่มขึ้นตามสัดส่วนอายุและรายได้ของบุคคล สำหรับชาวเยอรมันอายุ 18 และ 19 ปี จำนวนเงินกู้เฉลี่ยในปี 2555 อยู่ที่ 3,663 ยูโร สำหรับผู้ที่อายุ 20 ถึง 24 ปี เพิ่มขึ้นเป็น 4,779 ยูโร สินเชื่อผู้บริโภคที่ใหญ่ที่สุดจะออกเมื่ออายุ 55 - 59 ปี - โดยเฉลี่ย 9,066 ยูโรต่อปี คุณสมบัติเชิงบวกที่สำคัญของระบบการให้กู้ยืมในเยอรมนีคือไม่มีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมเมื่อออกสินเชื่อ หากต้องการขอสินเชื่อจากธนาคารเยอรมัน บุคคลจะต้องปฏิบัติตามเงื่อนไขหลายประการ ประการแรก คุณต้องมีสถานที่อยู่อาศัยในประเทศเยอรมนี ประการที่สอง มีบัญชีกระแสรายวันของคุณเอง เขาจะถูกลบออก การชำระเงินรายเดือนธนาคาร ข้อกำหนดที่สำคัญในการขอสินเชื่อจากธนาคารเยอรมันคือการมีรายได้ประจำ ในกรณีที่ผู้ไม่มีรายได้ต้องการบริการดังกล่าวหรือมีรายได้น้อยมาก (เช่น แม่บ้าน) ก็ต้องมีคนรับรองเขา (เช่น คู่สมรสหรือพ่อแม่) ในเยอรมนีจะใช้ระบบการให้คะแนนสำหรับลูกค้า SCHUFA เป็นบริษัทที่บันทึกข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อที่ออกให้กับลูกค้าและการชำระคืนที่ตรงเวลา นอกเหนือจากชื่อ วันเกิด สถานที่อยู่อาศัยแล้ว ธุรกรรมทางการเงินที่เป็นหนี้ใดๆ จะถูกบันทึกลงในฐานข้อมูล: เงินกู้ เงื่อนไขการชำระคืนและการจ่ายดอกเบี้ย ข้อตกลงสรุปสำหรับการใช้การสื่อสารเคลื่อนที่ โทรศัพท์บ้าน และอินเทอร์เน็ต เมื่อได้รับเงินกู้จากธนาคาร คุณต้องแสดงใบรับรองที่ออกโดย SCHUFA ดังที่กล่าวไว้ข้างต้นว่าการมีบัญชีออมทรัพย์ในธนาคารเยอรมันนั้น สภาพที่จำเป็น m การได้รับเงินกู้เป็นผลมาจากการที่ระบบเรือออมทรัพย์ดำเนินงานในประเทศเยอรมนี สินเชื่อจำนองภายใต้ระบบนี้มีให้ภายใต้เงื่อนไขดังต่อไปนี้: ผู้ลงทุนจะต้องมีระยะเวลาการออมขั้นต่ำ, จำนวนการออมขั้นต่ำซึ่ง สามารถ 18 เดือนและจาก 30% ถึง 50% ของเงินออมทั้งหมด ระบบออมทรัพย์ก็มีข้อเสียเช่นกัน: ระยะเวลาบังคับของการสะสมทุนจำนวนมาก, อัตราดอกเบี้ยต่ำในการสะสม ฯลฯ เป็นเรื่องยากสำหรับสถาบันสินเชื่อที่จะรักษาทรัพยากรทางการเงินในอัตราที่กำหนดสม่ำเสมอในสภาวะเศรษฐกิจที่เปลี่ยนแปลงสูง การประกันชีวิตเป็นเงื่อนไขที่จำเป็นสำหรับการได้รับสินเชื่อจำนอง ให้เราทราบคุณลักษณะอีกประการหนึ่งในการให้สินเชื่อผู้บริโภคในเยอรมนี ชาวต่างชาติยังสามารถให้สินเชื่อจำนองได้หากพวกเขาแสดงใบอนุญาตมีถิ่นที่อยู่ในเยอรมนีที่ถูกต้องตลอดระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้ทั้งหมด อีกทั้งชาวต่างชาติยังจำเป็นต้องซื้อที่อยู่อาศัยที่จะสร้างรายได้อีกด้วย เช่น ชาวต่างชาติจะต้องเช่าอพาร์ทเมนต์ที่ซื้อมา วงเงินกู้จำนองต้องไม่เกิน 60% ของมูลค่าทรัพย์สินเป็นระยะเวลา 5 ถึง 20 ปี ในอัตรา 3.5% ถึง 5.2% ในฝรั่งเศส หลักการทำงานของระบบการให้กู้ยืมส่วนบุคคลนั้นคล้ายคลึงกับระบบของเยอรมัน มีเพียงในฝรั่งเศสเท่านั้นที่แสดงความระมัดระวังในระดับที่มากขึ้นเกี่ยวกับผู้ยืม ในการรับเงินกู้ ผู้มีโอกาสกู้ยืมในฝรั่งเศสจะต้องปฏิบัติตามเงื่อนไขต่อไปนี้: ค่าใช้จ่ายของบุคคลไม่ควรเกินหนึ่งในสามของรายได้ที่ได้รับ ในฝรั่งเศส เป็นที่พึงปรารถนาที่ผู้กู้มีบัญชีเงินฝาก ไม่จำเป็นต้องอยู่ในธนาคารเดียวกันกับที่เขาตั้งใจจะขอสินเชื่อ อัตราดอกเบี้ยจำนองเฉลี่ยอยู่ที่ 5% อย่างไรก็ตาม โดยทั่วไปสินเชื่อทั้งหมดจะมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมการจัดการซึ่งเท่ากับ 1% ของจำนวนเงินกู้ที่ได้รับ เช่นเดียวกับประกันชีวิตซึ่งประมาณ 0.5% ของมูลค่าเงินกู้ที่ได้รับ ระบบการให้คะแนนสำหรับผู้กู้ยืมในฝรั่งเศสเรียกว่าการให้คะแนน โดยทั่วไปแล้ว การให้คะแนนเครดิตจะตรวจสอบผู้กู้ยืมตามเกณฑ์หลัก 3 ประการ ได้แก่ สถานการณ์ทางการเงิน คุณสมบัติส่วนบุคคล และปัจจัยที่เกี่ยวข้อง ตลาดสินเชื่อผู้บริโภคในฝรั่งเศสยังมีความเคลื่อนไหวไม่เพียงพอ สินเชื่อผู้บริโภคเป็นที่ต้องการของชาวฝรั่งเศสสำหรับการซื้อรถยนต์เท่านั้น (อัตราดอกเบี้ยต่อปีคือ 7% ถึง 8% ต่อปี) และสำหรับการซื้อเครื่องใช้ในครัวเรือนขนาดใหญ่ (อัตราดอกเบี้ย 10% ต่อปี) รัฐพยายามเพิ่มความต้องการของผู้บริโภคในหมู่ประชากรอย่างจริงจัง เพื่อให้มั่นใจว่าชาวฝรั่งเศสจะได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีเมื่อนำเงินมาซื้อกิจการ การกู้ยืมเงิน เช่น เพื่อซื้อรถยนต์หรือชุดครัว เช่นเดียวกับในสหรัฐอเมริกา มีสองวิธี ประการแรกเกี่ยวข้องกับการติดต่อกับธนาคาร หน่วยงานที่สอง - หนึ่งในหน่วยงานทางการเงินจำนวนมากที่เชี่ยวชาญในสิ่งที่เรียกว่าสินเชื่อผู้บริโภค วิธีแรกเป็นวิธีที่ดีกว่าเนื่องจากมีการออกเงินกู้ในอัตราดอกเบี้ยที่อ่อนโยน - ในช่วง 3.5% - 4.5% ต่อปี ดังที่ได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ ในฝรั่งเศส พวกเขาไม่ชอบที่จะเสี่ยงในการออกเงินกู้ ดังนั้นจึงจำเป็นต้องจัดเตรียมใบรับรองจำนวนมากให้กับธนาคารเพื่อรับเงินกู้ บุคคลที่ไม่มีงานประจำหรือเปลี่ยนงานบ่อยๆ จะไม่ถือเป็นผู้กู้ยืมจากธนาคารใดๆ ในฝรั่งเศส เกือบทุกคนสามารถกู้ยืมสินเชื่อส่วนบุคคลได้ แต่อัตราดอกเบี้ยจะอยู่ในช่วงตั้งแต่ 15% ถึง 20% ในฝรั่งเศสมีการต่อสู้อันดุเดือดกับผู้ไม่จ่ายเงิน หากผู้กู้ไม่ชำระเงินกู้ในเดือนที่สอง ธนาคารจะส่งคำเตือนเป็นลายลักษณ์อักษรไปยังผู้กู้ หากเขาไม่ชำระเงินกู้ในเดือนถัดไป ธนาคารสามารถติดต่อธนาคารแห่งฝรั่งเศสเพื่อขอให้ลูกค้ารายนี้ขึ้นบัญชีดำได้ ซึ่งหมายความว่าไม่มีธนาคารใดที่จะออกเงินกู้ให้กับบุคคลนี้ เพื่อกำจัดความอัปยศนี้ ผู้กระทำความผิดจะต้องชำระหนี้ทั้งหมด โดยมีค่าปรับพร้อมดอกเบี้ยค้างรับ ซึ่งขึ้นอยู่กับระยะเวลาของการไม่ชำระเงิน อาจมีมูลค่าถึง 20, 30 หรือมากกว่าเปอร์เซ็นต์ของจำนวนหนี้เดิม ตลอดระยะเวลาหนึ่งปี ดังนั้นในเยอรมนี การให้กู้ยืมเพื่อผู้บริโภคจึงมีข้อกำหนดที่เข้มงวดสำหรับผู้กู้ยืม แต่ไม่ได้ลดส่วนแบ่งของกิจกรรมของประชากรในการได้รับสินเชื่อ ในทางกลับกัน มาตรการที่เข้มงวดช่วยลดความเสี่ยงในการออกสินเชื่อให้กับลูกค้าที่ล้มละลาย หนี้เงินกู้ในเยอรมนีถือเป็นหนึ่งในหนี้ที่ต่ำที่สุดในโลก ในฝรั่งเศส ธนาคารมีข้อกำหนดที่เข้มงวดสำหรับลูกค้าของตน แต่ในตลาดสินเชื่อผู้บริโภคมีนายหน้าและองค์กรที่ให้สินเชื่อแก่ประชากรของประเทศโดยไม่ต้องนำเสนอ ข้อกำหนดพิเศษเมื่อสมัครขอสินเชื่อ แต่ในขณะเดียวกัน ต้นทุนของเงินกู้นี้ก็สูงกว่า 4 เท่าขึ้นไป 3 ลักษณะของการให้สินเชื่อผู้บริโภคในเอเชียตะวันตกและเอเชียตะวันออก ในเอเชียตะวันตก ประเทศต่าง ๆ ดำเนินชีวิตตามกฎหมายชารีอะห์ซึ่งเสนอแนะว่าหลักการเหล่านั้นคือ ไม่ได้ใช้ในประเทศเหล่านี้ การให้กู้ยืมที่มีอยู่ในหลายประเทศทั่วโลก การให้กู้ยืมผู้บริโภคในประเทศแถบเอเชียตะวันตก นำเสนอในรูปแบบของ "เงินกู้ปลอดดอกเบี้ย" - Qard-ul-Hasan โดยแก่นแท้แล้ว นี่คือความช่วยเหลือด้านวัสดุที่สามารถชำระคืนได้ ซึ่งเป็นเงินอุดหนุนสำหรับผู้ที่ต้องการกิจกรรมทางเศรษฐกิจโดยเฉพาะ สิ่งนี้เผยให้เห็นถึงลักษณะเฉพาะของความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารอิสลามกับลูกค้าของพวกเขา - พวกเขามีความใกล้ชิด ไว้วางใจ ความสัมพันธ์ฉันมิตร- ในเวลาเดียวกันธนาคารอาจเรียกเก็บค่าคอมมิชชั่นและค่าธรรมเนียมหลายประเภท มาดูคุณสมบัติของการให้กู้ยืมผู้บริโภคในสาธารณรัฐประชาชนจีนและญี่ปุ่น ย้อนกลับไปในปี 2551 เป็นเรื่องยากที่จะได้รับเงินกู้เป็นประจำในประเทศจีน ซึ่งเป็นสาเหตุที่กลุ่มสินเชื่อรายย่อยพัฒนาอย่างรวดเร็ว และอุตสาหกรรมทั้งหมดของบริษัทต่างๆ ก็ปรากฏว่าให้กู้ยืม เงินไม่มีหลักประกันและอัตราดอกเบี้ยที่สูงมาก แต่ตอนนี้การให้กู้ยืมผู้บริโภคแบบทั่วไปกำลังพัฒนามากขึ้นซึ่งนำไปสู่การเปลี่ยนแปลงความต้องการของตลาดอย่างเห็นได้ชัด สาเหตุหลักประการหนึ่งสำหรับความต้องการที่เพิ่มขึ้นในกลุ่มราคากลางคือการที่สินเชื่อผู้บริโภคเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว ไม่เพียงแต่ในจีนเท่านั้น แต่ยังรวมถึงทั่วทั้งเอเชียที่กำลังพัฒนาด้วย ไม่น่าแปลกใจเลยที่ศูนย์ค้าปลีก 8 ใน 10 แห่งที่เติบโตเร็วที่สุดในโลกในปี 2555 อยู่ในเอเชีย ตามข้อมูลของ CBRE Rental สินเชื่อได้กลายเป็นเพื่อนคู่หูที่คงที่สำหรับประชากรในเมืองของจีน หลังจากที่ยกเลิกข้อจำกัดสำคัญๆ ในการทำงานของสถาบันการเงินต่างประเทศในจีนเมื่อสองปีที่แล้ว ตามข้อกำหนดของ WTO บริษัทหลายสิบแห่งจากยุโรปและสหรัฐอเมริกาก็เข้ามาทำงานที่นี่อย่างแข็งขัน ตัวอย่างเช่น PPF HomeCredit ของเนเธอร์แลนด์ออกสินเชื่อมากกว่า 5,000 สินเชื่อต่อวัน ส่วนใหญ่สำหรับการซื้อโทรศัพท์มือถือ รถจักรยานยนต์ และเครื่องใช้ในครัวเรือน (อันที่จริงแล้ว เพิ่มขึ้นสองเท่าต่อปี) จนกระทั่งเมื่อไม่นานมานี้ การเติบโตอย่างมากของตลาดการบริโภคเป็นผลเสียต่อรัฐ เนื่องจากการก่อสร้างโครงสร้างพื้นฐานการผลิตยังไม่แล้วเสร็จ ขณะนี้ เมื่อมีการผลิตส่วนสำคัญของสินค้าไฮเทคที่มีมูลค่าเพิ่มสูงในประเทศแล้ว ปักกิ่งเริ่มได้รับการสนับสนุนอย่างแข็งขันต่อการเติบโตของการบริโภค จากนี้ไป มูลค่าเพิ่มยังคงอยู่ในเศรษฐกิจจีน ในประเทศจีน เมื่อมีการสร้างองค์กรด้านการผลิตขึ้น ก็มีส่วนทำให้เกิดร้านค้า ร้านอาหารริมถนน และร้านทำผมในบริเวณใกล้เคียง มีการสร้างงานที่เกี่ยวข้องจำนวนมาก ซึ่งจะเพิ่มการบริโภค ซึ่งจะทำให้วงกลมสมบูรณ์ นี่เป็นแนวคิดของยุทธศาสตร์ของรัฐในการเปลี่ยนผ่านสู่เศรษฐกิจผู้บริโภคอย่างแม่นยำ การให้กู้ยืมของผู้บริโภคจะเป็นหนึ่งในตัวเร่งหลักสำหรับกระบวนการนี้ แม้ว่าปริมาณสินเชื่อที่ให้ในประเทศจะอยู่ในระดับค่อนข้างสูง แต่ก็มีการออกสินเชื่อรวมกว่า 2.66 ล้านล้าน ดอลลาร์ การให้สินเชื่อผู้บริโภคในฐานะระบบในประเทศจีนยังคงไม่ได้รับการพัฒนา การจำนองเป็นที่แพร่หลายเท่านั้น เมืองที่ใหญ่ที่สุดแต่ผู้ซื้อจะต้องชำระเงินดาวน์อย่างน้อย 30% และ 70% สำหรับอพาร์ทเมนต์ที่หนึ่งและที่สองตามลำดับ โดยส่วนใหญ่จะให้กู้ยืมแก่เยาวชน และวัตถุประสงค์หลักของการให้กู้ยืมคือสินค้า เช่น โทรศัพท์ รถจักรยานยนต์ เครื่องใช้ในครัวเรือนประชากรสูงอายุชาวจีนมากกว่า 20% ชอบออมเงินมากกว่ากู้ยืมเงิน แม้ว่าระบบการให้สินเชื่อผู้บริโภคในจีนยังค่อนข้างใหม่และมีการวางแผนอย่างรอบคอบ แต่ก็มีปัญหาหลายประการ ตัวอย่างเช่น ในปี 2013 ปริมาณสินเชื่อที่ยังไม่ได้ชำระมีมูลค่าสูงถึง 95 พันล้านดอลลาร์

อ้างอิง

1. รหัสสินเชื่อผู้บริโภคที่สม่ำเสมอ พ.ศ. 2511 (รับรองโดยการประชุมแห่งชาติของคณะกรรมาธิการกฎหมายเครื่องแบบแห่งรัฐในปี พ.ศ. 2511) // พจนานุกรมฟรี
2. Abdullaev M. , Orlova A. , Rimsky L. องค์กรสินเชื่อจำนอง: คู่มือการฝึกอบรม/ M. Abdullaev, A. Orlova, L. Rimsky - ฉบับที่ 2 - ม.: เอ็ด มอสโก มหาวิทยาลัยของรัฐการรถไฟ พ.ศ. 2554 - หน้า 203
3. Babkin S., Babkina E. สินเชื่อผู้บริโภคในเยอรมนี / S. Babkin, E. Babkina // Vedomosti – 2556. - ฉบับที่ 10. – หน้า 19-32
4. Bochkareva T. ในสหรัฐอเมริกาตอนนี้คุณต้องไปที่องค์กรที่ไม่ใช่ธนาคารเพื่อรับสินเชื่อจำนองที่มีความเสี่ยง / T. Bochkareva // Vedomosti - 2558. - เลขที่ 3844. - หน้า 33-36.

โปรดศึกษาเนื้อหาและส่วนของงานอย่างละเอียดถี่ถ้วน เงินสำหรับงานที่ทำเสร็จแล้วที่ซื้อมาจะไม่ถูกส่งคืนเนื่องจากงานไม่ตรงตามความต้องการของคุณหรือมีลักษณะเฉพาะ

* ประเภทของงานมีลักษณะการประเมินตามพารามิเตอร์เชิงคุณภาพและเชิงปริมาณของวัสดุที่ให้ไว้ วัสดุนี้ไม่ใช่วัสดุสำเร็จรูปทั้งหมดหรือบางส่วน งานทางวิทยาศาสตร์งานคัดเลือกขั้นสุดท้าย รายงานทางวิทยาศาสตร์ หรืองานอื่น ๆ ที่จัดทำโดยระบบการรับรองทางวิทยาศาสตร์ของรัฐ หรือที่จำเป็นสำหรับการผ่านการรับรองระดับกลางหรือขั้นสุดท้าย เนื้อหานี้เป็นผลจากการประมวลผล โครงสร้าง และการจัดรูปแบบข้อมูลที่รวบรวมโดยผู้เขียนและมีวัตถุประสงค์เพื่อใช้เป็นแหล่งข้อมูลสำหรับ การศึกษาด้วยตนเองทำงานในหัวข้อนี้

ด้วยการเข้ามาของบริการทางธนาคาร เช่น การให้กู้ยืม จึงไม่จำเป็นต้องมีกระบวนการออมเงินที่ใช้เวลานานในการซื้ออีกต่อไป ตอนนี้คุณสามารถชำระค่าสินค้าและบริการใด ๆ คุณสามารถขอรับการสนับสนุนทางการเงินจากสถาบันสินเชื่อได้ เพื่อวัตถุประสงค์เหล่านี้จึงมีสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค มีคุณสมบัติและความแตกต่างจำนวนหนึ่งที่ควรค่าแก่การใส่ใจ

สินเชื่อผู้บริโภคออกโดยใช้วิธีการดังต่อไปนี้:

การขายสินค้าและบริการการรับชำระเงินซึ่งสามารถผ่อนชำระได้
ศาลได้รับจากสถาบันสินเชื่อเพื่อซื้อบางสิ่งบางอย่าง
โอนเงินไปยังบัตรของผู้ยืม

เป็นที่น่าสังเกตว่าอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคค่อนข้างสูง นี่เป็นเพราะการเรียกเก็บเงิน การชำระเงินเพิ่มเติมค่าธรรมเนียมคอมมิชชั่น

การสมัครสินเชื่อโดยโอนเงินเข้าบัตรเป็นวิธีการรับการสนับสนุนทางการเงินที่ให้ผลกำไรมากกว่า นี่คือคำอธิบายโดยข้อเท็จจริงที่ว่าในกรณีนี้มีระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยสำหรับการชำระหนี้

ความแตกต่างในการใช้บัตรในการให้กู้ยืมคือการชำระค่าบำรุงรักษารายปีและดอกเบี้ยที่ตู้เอทีเอ็มเรียกเก็บสำหรับการถอนเงินสด

ด้านบวกและด้านลบของการกู้ยืม

โครงสร้างสินเชื่ออุปโภคบริโภคประกอบด้วยข้อดีและข้อเสียหลายประการ ดังนั้นจึงจำเป็นต้องชั่งน้ำหนักข้อดีข้อเสียก่อนยื่นคำขอสินเชื่อ ตารางต่อไปนี้สามารถช่วยได้:

เมื่อสมัครขอสินเชื่อธนาคารมักจะกำหนดบริการเพิ่มเติมให้กับผู้บริโภคที่เขาไม่ต้องการ เพื่อป้องกันไม่ให้สิ่งนี้เกิดขึ้น โปรดอ่านสัญญาอย่างละเอียด

คุณสมบัติของสินเชื่อผู้บริโภคประเภทหลัก

สินเชื่ออุปโภคบริโภคประเภทหลักคือการให้สินเชื่อแบบกำหนดเป้าหมายและแบบไม่กำหนดเป้าหมาย ประการแรกดำเนินการเพื่อเป็นเงินทุนในการซื้อสินค้าและบริการบางอย่าง หากในขณะที่กู้ยืมเงินไม่ได้ระบุวัตถุประสงค์ของการกู้ยืม เงินกู้นั้นจะถูกจัดประเภทเป็นแบบไม่มีเป้าหมาย

หากดูจากสถิติพบว่าการไม่ชำระคืนเงินกู้ยืมที่ไม่ตรงเป้าหมายนั้นสูงกว่าการให้สินเชื่อประเภทอื่น ดังนั้นธนาคารจึงประกันตัวเองด้วยการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อประเภทนี้ ในบางกรณีหลักประกันจะเหลืออยู่หลังเงินกู้ การดำเนินการนี้รับประกันการชำระหนี้ตรงเวลา

ขั้นตอนการขอสินเชื่อ

แม้ว่าจะไม่มีข้อกำหนดที่เข้มงวดสำหรับบุคคลที่ได้รับสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค แต่ธนาคารบางแห่งได้รับคำแนะนำจากเงื่อนไขบางประการ ในหมู่พวกเขา:

ผู้กู้ต้องมีอายุไม่ต่ำกว่า 21 ปี และไม่เกิน 70 ปี ในบางธนาคาร อายุสูงสุดของผู้ขอสินเชื่อคือ 55 ปี อย่างไรก็ตามมีความแตกต่างระหว่างตัวบ่งชี้เหล่านี้ ณ เวลาที่ยื่นคำขอรับความช่วยเหลือทางการเงินและการชำระหนี้เต็มจำนวน
เงินกู้จะออกให้กับผู้ที่มีแหล่งรายได้ประจำ หากไม่เพียงพอที่จะได้รับเงินกู้ก็สามารถแนบเอกสารหลักฐานการมีอยู่ของกองทุนรายได้อื่น ๆ จากการเช่าอสังหาริมทรัพย์หรือเงินปันผลจากหลักทรัพย์ที่มีมูลค่า
ความพร้อมใช้งานของหนังสือเดินทางและการลงทะเบียนภูมิภาคที่สอดคล้องกับที่ตั้งของธนาคาร
หากต้องการรับเงินกู้ที่ไม่ใช่เป้าหมาย ให้จัดเตรียมใบรับรองรายได้และสำเนาสมุดบันทึกการทำงานของคุณ
ไม่มีประวัติอาชญากรรมสำหรับผู้ยืมและญาติใกล้ชิดของเขา

อ่านเพิ่มเติม:

อาชีพอิสระและให้เช่าอพาร์ตเมนต์ในปี 2562 อัตราภาษีใดที่จะเลือกในปี 2562

เงื่อนไขเพิ่มเติมในการขอสินเชื่ออาจรวมถึงการมีบัตรเงินเดือนที่ธนาคารให้บริการเงินกู้ ประสบการณ์การทำงานที่กว้างขวางในงานสุดท้ายของคุณ หรือมีประวัติเครดิตที่ดี

หากคุณต้องการเงินกู้ด่วน คุณสามารถเปลี่ยนเป็นสินเชื่อด่วนได้ ระยะเวลาดำเนินการไม่เกินหนึ่งชั่วโมง ซึ่งต้องมีแพ็คเกจเอกสารขั้นต่ำ แต่ธนาคารรับประกันความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการปล่อยสินเชื่อเร่งด่วนและการดึงดูดอัตราดอกเบี้ยที่สูง

หากวงเงินกู้มีขนาดใหญ่ แต่ดอกเบี้ยมีน้อย ปริมาณ เอกสารที่จำเป็นเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ สิ่งนี้สะท้อนให้เห็นในเวลาดำเนินการของแอปพลิเคชัน บางครั้งผู้ค้ำประกันก็มีส่วนเกี่ยวข้องเพื่อให้ได้เงินกู้ดังกล่าว ในกรณีที่ผู้กู้ล้มละลาย สถาบันสินเชื่อกำหนดให้ต้องชำระหนี้จากบุคคลที่รับรอง

ค่าคอมมิชชั่นและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ บริการนายหน้า.

เมื่อมีความจำเป็นต้องได้รับการสนับสนุนทางการเงิน ค่าคอมมิชชั่นและดอกเบี้ยเงินกู้จะมีบทบาทสำคัญในการเลือกธนาคารสำหรับผู้ใช้บริการนี้ โดยปกติแล้วเงื่อนไขทั้งหมดจะถูกสะกดไว้ในสัญญา แต่มีตัวพิมพ์ละเอียดประกอบด้วย ข้อมูลนี้โดยที่ผู้ยืมไม่สังเกตเห็น สิ่งนี้อยู่ในมือของธนาคาร เนื่องจากลูกหนี้ไม่รู้ว่าเขาจ่ายค่าบริการเพิ่มเติมอะไรและไม่สามารถปฏิเสธบริการเหล่านั้นได้ทันเวลา

ค่าคอมมิชชั่นมีสองประเภทหลัก นี่เป็นครั้งเดียวและสม่ำเสมอ ค่าคอมมิชชันแบบครั้งเดียวจะถูกเรียกเก็บเพียงครั้งเดียวและแสดงถึงการชำระเงินสำหรับบริการต่อไปนี้:

การเปิดบัญชีสินเชื่อ
ชำระคืนเงินกู้ก่อนวันครบกำหนด
การโอนเงินภายในกรอบของสินเชื่อเป้าหมาย
ถอนเงินสดเพียงครั้งเดียว

การชำระค่าคอมมิชชั่นปกติจะเกิดขึ้นอย่างสม่ำเสมอในช่วงเวลาหนึ่งหรือในเวลาที่มีการดำเนินการใด ๆ ในส่วนของผู้ยืม ค่าธรรมเนียมนี้เรียกเก็บสำหรับการถอนเงินสดและบริการบัตร

นายหน้าจะช่วยให้แน่ใจว่าคุณได้รับเงินกู้และลดอัตราดอกเบี้ย- งานของเขาคือลดเวลาที่ใช้ในการเปรียบเทียบข้อเสนอจากธนาคารต่างๆ จากข้อมูลที่ตรวจสอบ นายหน้าจะระบุสถาบันสินเชื่อที่ความสัมพันธ์จะเป็นประโยชน์ต่อผู้บริโภคมากขึ้น เขายังให้ความช่วยเหลือในการเตรียมเอกสารที่จำเป็นและการขอสินเชื่อ

ควรติดต่อบริษัทนายหน้าที่เชื่อถือได้ เนื่องจากมีความเป็นไปได้สูงที่จะมีการฉ้อโกง- การชำระเงินสำหรับบริการนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินกู้เนื่องจากเป็นเปอร์เซ็นต์หนึ่งของเงินทุนที่ร้องขอ

ความแตกต่างระหว่างการชำระคืนเงินกู้

เพื่อที่จะชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดเพื่อให้ธนาคารมีรายได้บางส่วน (ในกรณีนี้ไม่เป็นประโยชน์ต่อธนาคาร) มีการห้ามการกระทำนี้เป็นระยะเวลาสูงสุดหกเดือน อย่างไรก็ตาม ในสถาบันสินเชื่อบางแห่ง การเลื่อนการชำระหนี้นี้ได้ถูกยกเลิกไปแล้ว ผู้กู้จะถูกเรียกเก็บเงินมากถึง 10% ของจำนวนเงินที่ชำระคืนก่อนกำหนด

ประเภทของสินเชื่อที่ให้แก่บุคคลและครอบครัว ในทางปฏิบัติในต่างประเทศ สินเชื่ออุปโภคบริโภคคือสินเชื่อที่ให้แก่ประชากรเพื่อการซื้อสินค้าอุปโภคบริโภคที่คงทน เอกชนยังใช้เงินกู้อื่น ๆ (รวมถึงการก่อสร้างและการซื้อที่อยู่อาศัย ความจำเป็นเร่งด่วน และอื่น ๆ ) แนวทางปฏิบัตินี้มีการพัฒนามานานหลายทศวรรษและมีความหลากหลาย ประการแรก ผู้ให้กู้มีลักษณะที่หลากหลาย: สินเชื่อผู้บริโภคของธนาคาร; เงินให้กู้ยืมแก่องค์กรการค้า สินเชื่อผู้บริโภคจากสถาบันสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร (โรงรับจำนำ, ร้านเช่า, กองทุนสงเคราะห์ร่วมกัน, สหกรณ์สินเชื่อ, สมาคมก่อสร้าง, กองทุนบำเหน็จบำนาญ ฯลฯ ); สินเชื่อผู้บริโภคส่วนบุคคลหรือเอกชน (จัดทำโดยบุคคล) ศาลผู้บริโภคที่จัดให้แก่ผู้ยืมโดยตรงที่องค์กรและในองค์กร ณ สถานที่ทำงาน

สินเชื่อผู้บริโภคในสหรัฐอเมริกา (Consumer Loan) แบ่งออกเป็น 3 กลุ่ม:

- สินเชื่อแบบผ่อนชำระ
- สินเชื่อหมุนเวียน (หมุนเวียน)
- สินเชื่อโดยไม่ต้องผ่อนชำระ

ของสินเชื่ออุปโภคบริโภคทั้งหมดมากกว่า 80% เป็นสินเชื่อผ่อนชำระ เงื่อนไขการชำระคืนโดยทั่วไปมีระยะเวลาตั้งแต่ 2 ถึง 5 ปี ต่างจากสินเชื่อหมุนเวียนตรงที่สินเชื่อผ่อนชำระส่วนใหญ่มีหลักประกัน ในสหรัฐอเมริกา เช่นเดียวกับประเทศตะวันตกอื่นๆ สินเชื่อผ่อนชำระสามารถออกได้ในรูปแบบทางตรงหรือทางอ้อม ด้วยการกู้ยืมโดยตรงจะมีการสรุปสัญญาเงินกู้ระหว่างธนาคารและผู้กู้ เมื่อออกเงินกู้จากธนาคารทางอ้อม คนกลางจะปรากฏขึ้นระหว่างธนาคารและลูกค้า - บริษัทการค้า ที่นี่จะมีการสรุปสัญญาระหว่างลูกค้ากับร้านค้าซึ่งจะได้รับเงินกู้จากธนาคาร

สินเชื่อหมุนเวียน ได้แก่ สินเชื่อที่ให้แก่ลูกค้าด้วยบัตรเครดิตหรือสินเชื่อในรูปของเงินเบิกเกินบัญชี (บัตรเครดิตและเงินเบิกเกินบัญชีจะกล่าวถึงด้านล่าง)

ในฝรั่งเศสมีการจัดสรรสินเชื่อส่วนบุคคลด้วย - เป็นสินเชื่อหมุนเวียนสำหรับบุคคลธรรมดาเป็นระยะเวลาสามเดือนถึงสามปีในจำนวนไม่เกินหนึ่งในสี่ รายได้ต่อปีตามกฎแล้วเมื่อออกเงินกู้จำเป็นต้องมีการค้ำประกันจากบุคคลที่สาม บทบาทที่สำคัญคือเงื่อนไขของ "ภูมิลำเนา" ของรายได้นั่นคือการรับรายได้ของผู้ยืมเข้าบัญชีธนาคารโดยที่ หลังสามารถควบคุมสถานะทางการเงินของเขาได้ สินเชื่ออุปโภคบริโภคมีความคล้ายคลึงกับสินเชื่อส่วนบุคคล

เงินกู้ยืม แต่อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า พวกเขาออกเพื่อชำระค่าใช้จ่ายสำหรับการซื้อสินค้าในร้านค้าที่ครอบคลุมโดยระบบสินเชื่อผู้บริโภค (“เซเทเลม”, “โคฟิโนก้า” ฯลฯ)

ในสหราชอาณาจักร สินเชื่อผู้บริโภคมีไว้เพื่อวัตถุประสงค์ต่างๆ ได้แก่ การซื้อสินค้าคงทนสำหรับผู้บริโภค การซื้อรถยนต์ (ระยะเวลาสูงสุดที่อนุญาตสำหรับรถยนต์มือสองคือ 5 ปี) การเฉลิมฉลองการเฉลิมฉลอง ดำเนินงานตกแต่งในบ้าน ซื้อบ้าน คาราวาน; การชำระเงินเพื่อการศึกษาส่วนบุคคล สามารถกู้ยืมได้สำหรับจำนวนเงินที่มากกว่า 500 ปอนด์ แต่ไม่เกิน 10,000 ปอนด์ ผู้กู้รายบุคคลจะได้รับโอกาสในการประกันการชำระคืนเงินกู้ในกรณีผู้กู้เสียชีวิต ว่างงาน เกิดอุบัติเหตุ หรือเจ็บป่วย ระยะเวลากู้สูงสุดคือ 5 ปี นอกจากนี้ ธนาคารสามารถครอบคลุมการชำระเงินให้กับลูกค้าในกรณีที่เจ็บป่วยหรือเกิดอุบัติเหตุ โดยออกค่าใช้จ่ายเอง และหากลูกค้าเสียชีวิตก่อนที่จะชำระคืนเงินกู้ ธนาคารจะได้รับการชำระคืนเต็มจำนวน แต่ในขณะเดียวกัน การชำระเงินรายเดือนของลูกค้าก็เพิ่มขึ้นด้วยค่าประกันจำนวนเล็กน้อย การประกันลูกค้าจะดำเนินการโดยอัตโนมัติและไม่จำเป็นต้องกรอกแบบฟอร์มพิเศษหรือการตรวจสุขภาพ คุณสามารถปฏิเสธการประกันได้โดยแจ้งให้ธนาคารทราบเป็นลายลักษณ์อักษรในใบสมัครเมื่อได้รับเงินกู้

ในสหรัฐอเมริกา สินเชื่อผู้บริโภคส่วนใหญ่ให้ชาวอเมริกันโดยธนาคารพาณิชย์ (44%) แต่บริษัททางการเงิน (ประมาณ 24%) สหกรณ์สินเชื่อ (13.9%) และสถาบันออมทรัพย์เฉพาะทาง (10.7%) แข่งขันกับพวกเขาอย่างจริงจัง จริงอยู่ บทบาทของสถาบันออมทรัพย์และสินเชื่อลดลงอย่างรวดเร็วหลังวิกฤติปี 1990 (ตารางที่ 1)

การปฏิบัติที่คล้ายกันนี้พบเห็นได้ในประเทศต่างๆ ยุโรปตะวันตกซึ่งสถาบันสินเชื่อเกือบทุกแห่งตั้งแต่ธนาคารพาณิชย์สากล (เช่น ในเยอรมนี) ไปจนถึงสถาบันออมทรัพย์เฉพาะทาง (ธนาคารออมสินร่วมในสหราชอาณาจักรและธนาคารออมสินในประเทศอื่น ๆ) ให้บริการสินเชื่อที่หลากหลายแก่ผู้กู้ยืมรายบุคคล

เมื่อคำนึงถึงความแตกต่างระหว่างผู้ให้กู้ เราสามารถแยกแยะรูปแบบของการให้กู้ยืมทั้งทางตรงและทางอ้อมแก่ประชากรเพื่อวัตถุประสงค์ของผู้บริโภค

เมื่อให้สินเชื่อจากธนาคารโดยตรงจะมีการสรุปข้อตกลงเงินกู้ระหว่างธนาคารและผู้กู้ - ผู้ใช้สินเชื่อ เงินกู้จากธนาคารทางอ้อมสันนิษฐานว่ามีคนกลางในความสัมพันธ์ด้านเครดิตระหว่างธนาคารและลูกค้า ตัวกลางดังกล่าวส่วนใหญ่มักเป็นวิสาหกิจการค้าปลีก สัญญาเงินกู้ในกรณีนี้เป็นการสรุประหว่างลูกค้ากับร้านค้าซึ่งต่อมาจะได้รับเงินกู้จากธนาคาร ความชุกของการให้กู้ยืมในรูปแบบนี้แสดงให้เห็นได้ชัดเจน เช่น จากข้อเท็จจริงที่ว่าปัจจุบันสินเชื่อมากกว่า 60% ที่ออกให้กับชาวอเมริกันเพื่อซื้อรถยนต์เป็นสินเชื่อทางอ้อม

มีหลายอย่าง ประเภทต่างๆสินเชื่อผู้บริโภค ในขณะที่เนื่องจากการยกเลิกกฎระเบียบของสถาบันรับฝากเงินในสหรัฐอเมริกาและประเทศอุตสาหกรรมอื่นๆ จำนวนสินเชื่อประเภทนี้ที่มุ่งตอบสนองความต้องการทางการเงินก็เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง เราสามารถจำแนกสินเชื่อผู้บริโภคตามวัตถุประสงค์ (ตามวัตถุประสงค์ที่ออกกองทุน) และตามประเภทของสินเชื่อ (เช่น เงินกู้ชำระคืนเป็นงวดหรือเป็นเงินก้อนเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้) แผนการจำแนกประเภททั่วไปประการหนึ่งสำหรับสินเชื่ออุปโภคบริโภคจะพิจารณาทั้งประเภทและวัตถุประสงค์ของสินเชื่อ

ตัวอย่างเช่น สินเชื่อสำหรับบุคคลและครอบครัวสามารถแบ่งออกเป็นสองกลุ่มขึ้นอยู่กับว่าพวกเขาจะออกเพื่อซื้อบ้านใหม่หรือไม่ กล่าวคือ สินเชื่อที่ค้ำประกันโดยสถานที่อยู่อาศัยหรือเพื่อสนับสนุนกิจกรรมอื่น ๆ ของลูกค้า (วันหยุดพักผ่อน ซื้อรถยนต์ เครื่องใช้ไฟฟ้า ฯลฯ ) เช่น สินเชื่ออื่นที่ไม่ใช่สินเชื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อประเภทสุดท้ายมักแบ่งออกเป็นสองประเภทขึ้นอยู่กับวิธีการชำระคืนเงินกู้: เงินกู้ชำระคืนเป็นงวดและเงินกู้ชำระคืนเป็นก้อน เราจะดูรายละเอียดสินเชื่อเหล่านี้โดยละเอียดด้านล่าง

สินเชื่อค้ำประกันโดยสถานที่อยู่อาศัย ภายใต้ชื่อทั่วไป “เงินกู้ที่ค้ำประกันโดยสถานที่อยู่อาศัย” คือการกู้ยืมเพื่อซื้อบ้านหรือเพื่อปรับปรุงสภาพความเป็นอยู่ การซื้อสถานที่อยู่อาศัย - บ้านเดี่ยวและหลายครอบครัว (รวมถึงบ้านสำหรับ 2-3 ครอบครัวและอาคารอพาร์ตเมนต์) - มักจะเกี่ยวข้องกับการกู้ยืมระยะยาวเป็นเวลา 15-30 ปี โดยมีหลักประกันโดยทรัพย์สินนี้ อัตราเงินกู้ดังกล่าวกำหนดเป็นอัตราคงที่หรือบ่อยครั้งในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาเป็นตัวแปรหรือลอยตัว ซึ่งเปลี่ยนแปลงเป็นระยะๆ ตามอัตราฐานที่ตกลงกันไว้ เช่น อัตราตลาดของพันธบัตรรัฐบาล หรืออัตราการจำนอง (เช่น ค่าเฉลี่ย อัตราการจำนองสำหรับสถานที่อยู่อาศัยซึ่งกำหนดโดยสภาธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยแห่งสหพันธรัฐ) ค่าธรรมเนียมการผูกมัด (ปกติ 1-2% ของวงเงินกู้) มักจะถูกเรียกเก็บล่วงหน้าและทำให้แน่ใจว่าผู้ยืมจะสามารถใช้เงินกู้ได้ภายในระยะเวลาที่กำหนด แม้ว่าธนาคารจะให้ส่วนแบ่งเงินกู้ที่มีหลักประกันโดยสถานที่อยู่อาศัย แต่เงินกู้ดังกล่าวอาจจัดทำโดยผู้เชี่ยวชาญเช่นกัน บริษัท ย่อยซึ่งเป็นเจ้าของโดยบริษัทโฮลดิ้งของธนาคาร

สินเชื่ออื่นที่ไม่ใช่สินเชื่อที่อยู่อาศัย เงินให้กู้ยืมแก่บุคคลและครอบครัวนอกเหนือจากสินเชื่อจำนอง ได้แก่ สินเชื่อผ่อนชำระและสินเชื่อก้อน

สินเชื่อผ่อนชำระ สินเชื่อผ่อนชำระเป็นเงินกู้ยืมระยะสั้นถึงปานกลางที่ชำระคืนในการชำระเงินสองครั้งขึ้นไป (โดยปกติจะเป็นรายเดือนหรือรายไตรมาส) โดยทั่วไปเงินกู้เหล่านี้มีไว้เพื่อซื้อสินค้าขนาดใหญ่ (เช่น รถยนต์ เรือ ยานพาหนะเพื่อการพักผ่อน เฟอร์นิเจอร์ และเครื่องใช้ต่างๆ) หรือเพื่อรวมหนี้ที่มีอยู่ของครอบครัว แม้ว่าสินเชื่อผ่อนชำระมักจะมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ แต่อัตราดอกเบี้ยผันแปรก็กลายเป็นเรื่องปกติมากขึ้น อย่างไรก็ตาม วันนี้เท่านั้นโดย? สินเชื่ออุปโภคบริโภคทั้งหมดมีอัตราผันแปร

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ธนาคารหลายแห่งได้ให้สินเชื่อผ่อนชำระเพื่อผู้บริโภคในสัดส่วนที่มีนัยสำคัญผ่านทางบริษัทในเครือทางการเงินของบริษัทโฮลดิ้งของธนาคารแห่งหนึ่ง ข้อดีของโครงการดังกล่าวคือเมื่อสร้างบริษัททางการเงิน ไม่มีข้อจำกัดทางภูมิศาสตร์ต่างจากสาขาธนาคาร นอกจากนี้ บริษัทเงินทุนยังสามารถออกสินเชื่อที่มีความเสี่ยงในอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าธนาคารได้

เงินกู้จ่ายคืนเป็นก้อนเดียว เงินกู้ยืมระยะสั้นสำหรับบุคคลและครอบครัวเพื่อให้ครอบคลุมความต้องการเงินสดในปัจจุบันซึ่งจะชำระคืนเป็นก้อนเดียวเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้หรือเมื่อมีการชำระคืน IOU ของผู้ยืมแล้ว เรียกว่าสินเชื่อก้อน เงินกู้ดังกล่าวสามารถให้ได้ในจำนวนที่ค่อนข้างน้อย ($500 หรือ $1,000) และรวมเงินกู้ด้วย เปิดบัญชีโดยมีวันครบกำหนดชำระโดยปกติภายใน 30 วันหรือช่วงเวลาอื่นที่ค่อนข้างสั้น เงินกู้ยืมชำระคืนเป็นก้อนเดียวโดยมีระยะเวลาสั้น ๆ (โดยปกติจะไม่เกินหกเดือน) ให้กับบุคคลที่มี ระดับสูงรายได้อาจมีขนาดค่อนข้างใหญ่ - จาก 5,000 ถึง 10,000 ดอลลาร์ เงินกู้ยืมเหล่านี้มักจะใช้เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการลาพักร้อน ค่ารักษาพยาบาล และค่ารักษาพยาบาล การซื้อเครื่องใช้ไฟฟ้า การซ่อมแซมรถยนต์และบ้าน รวมถึงการชำระภาษี .

สินเชื่ออุปโภคบริโภคแบบหมุนเวียน (หมุนเวียน) รูปแบบหนึ่งคือเงินเบิกเกินบัญชีหรือที่เรียกว่า "สินเชื่อธนาคารต้นแบบ" ซึ่งจัดทำโดยธนาคารเท่านั้น เงินเบิกเกินบัญชี (จากเงินเบิกเกินบัญชีภาษาอังกฤษ) คือจำนวนเงินที่ธนาคารให้เครดิตแก่เจ้าของ บัญชีกระแสรายวัน มีคำจำกัดความอื่นของเงินเบิกเกินบัญชีที่กำหนดโดย Olshany A. .AND นี่คือเงินกู้ระยะสั้นที่ได้รับจากการหักเงินจากบัญชีของลูกค้าโดยธนาคาร ซึ่งเกินกว่ายอดคงเหลือในบัญชี เป็นผลให้มีการสร้างยอดเดบิตในบัญชี โดยพื้นฐานแล้ว นี่คือยอดคงเหลือติดลบในบัญชีปัจจุบันของลูกค้า เงื่อนไขเงินเบิกเกินบัญชี; ในสหรัฐอเมริกา - ภายในหนึ่งถึงสองเดือน และในสหราชอาณาจักรจากหลายเดือนถึงหลายปี อย่างไรก็ตาม ในสหราชอาณาจักร ธนาคารพาณิชย์มักกำหนดให้ชำระคืนเต็มจำนวนปีละครั้งและสำรวจเป็นประจำทุกปี สภาพทางการเงินและความสามารถในการละลายของลูกค้า สัญญาอาจสิ้นสุดลงได้หากความสามารถในการละลายของผู้ยืมลดลงอย่างมาก ในเกาหลีใต้ ผู้ถือเงินฝากที่ตรวจสอบได้สามารถเบิกเงินเกินบัญชีได้เป็นเวลา 30 วัน วงเงินสูงสุดของจำนวนเงินเบิกเกินบัญชีจะถูกกำหนดโดยธนาคารแต่ละแห่งตามความน่าเชื่อถือทางเครดิตของเจ้าของบัญชี ในฝรั่งเศส การให้ยืมรูปแบบนี้ก็ใช้เช่นกัน แต่เรียกว่า "สินเชื่อเงินสด" ซึ่งเป็นการเบิกเงินเกินบัญชีที่ได้รับอนุญาตภายในวงเงินที่ได้รับอนุมัติ

จัดให้มีสินเชื่อเพื่อ บัญชีปัจจุบันไม่จำกัดเวลา แต่เป็นความไว้วางใจ กล่าวคือ ไม่ต้องการหลักประกัน ดอกเบี้ยเบิกเกินบัญชีจะเกิดขึ้นทุกวันจากยอดคงค้าง สามารถอนุมัติเงินเบิกเกินบัญชีได้ นั่นคือ ตามที่ได้ตกลงไว้กับธนาคารก่อนหน้านี้ และไม่ได้รับอนุญาต เมื่อลูกค้า ออกเช็คโดยไม่ได้รับความยินยอมจากธนาคารล่วงหน้า ปัจจุบันการให้กู้ยืมรูปแบบนี้เป็นรูปแบบการให้กู้ยืมระยะสั้นที่พบบ่อยที่สุดสำหรับผู้กู้ยืมส่วนบุคคลในเกือบทุกประเทศทางตะวันตก ตัวอย่างเช่น ในสหราชอาณาจักร เมื่อเปิดบัญชีกระแสรายวัน ผู้กู้จะได้รับสมุดเช็คฟรีจากธนาคาร บัตรพลาสติกรับประกันเช็ค และโอกาสที่จะได้รับรายงานการไหลของเงินทุนในบัญชีเมื่อมีการร้องขอ สั่งซื้อสมุดเช็คหรือบัตรพลาสติกแม่เหล็ก ยอดคงเหลือในบัญชีและใช้เครดิตบัญชีในรูปของเงินเบิกเกินบัญชี ปัจจุบันธนาคารในสหราชอาณาจักรให้บริการลูกค้าด้วยเงินเบิกเกินบัญชีปลอดดอกเบี้ยสูงสุด 500 ปอนด์ตลอดอายุเงินกู้ โดยจ่ายดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้ที่เกินขีดจำกัดนี้

ลักษณะของสินเชื่ออุปโภคบริโภค โดยทั่วไปแล้ว สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคถือเป็นสินเชื่อที่ทำกำไรได้โดยมีอัตราดอกเบี้ยที่ "ไม่พึงประสงค์" โดยนายธนาคาร ซึ่งหมายความว่าอัตราเงินกู้มักจะสูงกว่าต้นทุนของเงินทุนที่เพิ่มขึ้นอย่างมาก แต่ส่วนใหญ่มักจะเป็นมูลค่าคงที่ที่ไม่ขึ้นอยู่กับการเปลี่ยนแปลงของสภาวะตลาดในช่วงระยะเวลาเงินกู้ (ต่างจากอัตราดอกเบี้ยสำหรับบริษัทธุรกิจ) สินเชื่ออุปโภคบริโภคมีความเกี่ยวข้องกับความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นจากอัตราดอกเบี้ยหากราคาที่ธนาคารจ่ายสำหรับทรัพยากรที่ยืมมาสูงพอ อย่างไรก็ตาม อัตราของสินเชื่อดังกล่าวมักจะสูงมาก (เช่น มีเบี้ยประกันภัยความเสี่ยงค่อนข้างสูง) ซึ่งอัตราดอกเบี้ยในตลาดของกองทุนที่ธนาคารดึงดูดและเปอร์เซ็นต์ของความล้มเหลวของผู้กู้ในการปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้สัญญาเงินกู้จะต้องเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว คำสั่งซื้อสินเชื่ออุปโภคบริโภคส่วนใหญ่หยุดทำกำไรแล้ว

สินเชื่ออุปโภคบริโภคขึ้นอยู่กับวัฏจักรเศรษฐกิจ ปริมาณเพิ่มขึ้นในช่วงการเติบโตทางเศรษฐกิจ เมื่อผู้บริโภคมองอนาคตในแง่ดีมากขึ้น ในทางตรงกันข้ามในภาวะเศรษฐกิจตกต่ำจำนวนมาก บุคคลและครอบครัวมองอนาคตในแง่ร้ายอย่างมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งการว่างงานที่เพิ่มขึ้น และทำให้ปริมาณการกู้ยืมจากธนาคารลดลง

การให้คะแนนเครดิต นักวิเคราะห์สินเชื่อจำนวนมากเชื่อว่าระบบการให้คะแนนเครดิตมีอนาคตที่สดใสในการประเมินแนวโน้มสินเชื่อผู้บริโภค ผู้ออกบัตรเครดิตรายใหญ่ เช่น J. S. Penney, Montgomery Ward และ Sears มักใช้ระบบที่คล้ายกันในการประเมินการสมัครบัตรเครดิต ข้อดีของระบบการให้คะแนนคือช่วยให้สามารถประมวลผลการสมัครขอสินเชื่อจำนวนมากได้อย่างรวดเร็วและใช้ความพยายามเพียงเล็กน้อย ซึ่งช่วยลดต้นทุนการดำเนินงานได้ นอกจากนี้ยังเป็นตัวแทนมากกว่า วิธีที่มีประสิทธิภาพการประเมินใบสมัครสำหรับผู้ตรวจสอบสินเชื่อที่ไม่มีประสบการณ์เพียงพอช่วยลดความสูญเสียจากการออกสินเชื่อที่ไม่ดี

โดยทั่วไประบบการให้คะแนนจะขึ้นอยู่กับแบบจำลองจำแนกหรือวิธีการที่คล้ายกันที่เรียกว่าการถดถอยเชิงตรรกะ (logit) ซึ่งใช้ตัวแปรหลายตัวที่รวมกันเป็นคะแนนตัวเลขสำหรับผู้กู้ที่มีศักยภาพแต่ละราย หากคะแนนดังกล่าวเกินระดับวิกฤติ จะได้รับเครดิตหากไม่มีข้อมูลอื่นที่เป็นการกล่าวหา หากคะแนนของผู้กู้ยืมที่มีศักยภาพไม่ถึงระดับวิกฤตและไม่มีเหตุสุดวิสัย เงินกู้จะถูกปฏิเสธ ตัวแปรที่สำคัญที่สุดบางส่วนที่ใช้ในระบบดังกล่าว ได้แก่ การจัดอันดับเครดิตบูโร อายุ สถานภาพการสมรสจำนวนผู้อยู่ในอุปการะ กรรมสิทธิ์ในบ้าน ระดับรายได้ ความพร้อมของโทรศัพท์บ้าน จำนวนและประเภทบัญชีธนาคาร อาชีพและระยะเวลาของงานล่าสุด

แนวคิดพื้นฐานเบื้องหลังการให้คะแนนเครดิตคือธนาคารสามารถแยกปัจจัยทางการเงิน เศรษฐกิจ และแรงจูงใจที่แยกสินเชื่อที่ดีออกจากสินเชื่อที่ไม่ดีโดยการวิเคราะห์กลุ่มผู้กู้ในอดีตจำนวนมาก ตามแนวคิดนี้ ปัจจัยทางการเงินและปัจจัยอื่นๆ บางประการที่แยกสินเชื่อที่ดีออกจากสินเชื่อที่ไม่ดีในอดีต อาจถูกนำมาใช้เพื่อแยกแยะสินเชื่อที่ดีในอนาคต โดยมีความเสี่ยงที่จะเกิดข้อผิดพลาด แน่นอนว่าสมมติฐานนี้อาจไม่ถูกต้องหากภาวะเศรษฐกิจหรือปัจจัยอื่นๆ เปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็ว ซึ่งเป็นเหตุผลหนึ่งที่ทำให้ระบบการให้คะแนนที่ได้รับการพิสูจน์แล้วมีการปรับปรุงบ่อยครั้ง เนื่องจากมีการระบุตัวบ่งชี้ที่แม่นยำยิ่งขึ้น

ระบบการให้คะแนนเครดิตมักจะอิงตาม 7-12 คะแนนของการสมัครสินเชื่ออุปโภคบริโภค และกำหนดคะแนนให้กับแต่ละจุด (ตั้งแต่ 1 ถึง 10) ตัวอย่างเช่น การวิเคราะห์สินเชื่ออุปโภคบริโภคที่ออกโดยธนาคารอาจแสดงให้เห็นว่าเมื่อแยกสินเชื่อที่ “ดี” (เช่น สินเชื่อที่ชำระคืนตรงเวลา) ออกจากสินเชื่อที่ “ไม่ดี” (เช่น สินเชื่อที่ชำระช้าอย่างมีนัยสำคัญหรือไม่ได้ชำระเลย) ดังต่อไปนี้ ปัจจัยมีนัยสำคัญ (ตารางที่ 2)

ตารางปัจจัยที่กำหนดคุณภาพสินเชื่อ

ปัจจัยที่กำหนดคุณภาพของคะแนนเครดิต

พื้นที่การจ้างงานของลูกค้า:

ผู้จัดการมืออาชีพ 10

8. ช่างฝีมือ

นักเรียน 5

4. คนงานไร้ฝีมือ

คนงานพาร์ทไทม์2

การจัดหาที่อยู่อาศัย:

บ้านที่เป็นเจ้าของ 6

4. เช่าบ้านหรืออพาร์ตเมนต์

อาศัยอยู่กับเพื่อนหรือญาติ 2

ยอดเยี่ยม 10

เฉลี่ย 5

ขาดข้อมูล2

ระยะเวลาการทำงาน ณ ตำแหน่งนี้:

มากกว่าหนึ่งปี 5

ไม่เกินหนึ่งปี2

ระยะเวลาการพำนักตามที่อยู่นี้:

มากกว่าหนึ่งปี 2

ไม่เกินหนึ่งปี1

จำนวนผู้อยู่ในความอุปการะที่ระบุโดยลูกค้า:

มากกว่าสาม 2

ความพร้อมของบัญชีธนาคาร:

บัญชีออมทรัพย์ 3 เท่านั้น

บัญชีเงินฝากเฉพาะ 2

คะแนนสุดท้ายขั้นต่ำของลูกค้าตามโมเดลข้างต้น 8 ปัจจัยคือ 43 ขั้นต่ำคือ 9 ให้เราสมมติว่าของการวิเคราะห์สินเชื่อย้อนหลังแก่ผู้กู้ยืมที่มีคะแนนไม่เกิน 28 คะแนน 40% ของสินเชื่อ (หรือ 1200 ) กลายเป็น "ไม่ดี" และถูกตัดขาดทุนออกไป จำนวนขาดทุนโดยเฉลี่ยต่อเงินกู้อยู่ที่ 600 ดอลลาร์ โดยมีผลขาดทุนรวม 720,000 ดอลลาร์ ในบรรดาสินเชื่อที่ “ดี” ทั้งหมด มีเพียง 10% (สินเชื่อ 300 รายการ) เท่านั้นที่มีคะแนนไม่เกิน 28 โดยคำนึงถึงการขาดทุนโดยเฉลี่ยที่ 600 ดอลลาร์ การสูญเสียของสินเชื่อ "ดี" ที่มีคะแนนต่ำอยู่ที่ 180,000 ดอลลาร์ ดังนั้น หากเจ้าหน้าที่สินเชื่อของธนาคารใช้ 28 คะแนนเป็นคะแนนวิกฤตหรือจุดอ้างอิง ธนาคารจะประหยัดเงินได้ 540,000 ดอลลาร์ (720,000 - 180,000) โดยออกเฉพาะสินเชื่อที่มีคะแนนผู้กู้ไม่ต่ำกว่า 29 คะแนน ผู้จัดการธนาคารอาจทดลองใช้คะแนนตัดที่แตกต่างกันเพื่อกำหนดว่าจุดตัดใดจะทำให้จำนวนเงินออมสุทธิสูงสุดจากการสูญเสียสินเชื่อผู้บริโภคของธนาคาร

สินเชื่อผู้บริโภคส่วนใหญ่ (ชำระคืนเป็นงวดหรือเป็นก้อน) มักจะมีอัตราดอกเบี้ยคงที่มากกว่าอัตราดอกเบี้ยลอยตัว ขึ้นอยู่กับสภาวะตลาดเงิน สาเหตุหนึ่งที่ใช้อัตราดอกเบี้ยลอยตัวไม่บ่อยนักก็คือระยะเวลากู้ยืมที่ค่อนข้างสั้น เมื่อออกสินเชื่อผู้บริโภคในอัตราลอยตัว สินเชื่อหลังมักจะเชื่อมโยงกับอัตราสำหรับบริษัทผู้ประกอบการ

ส่วนต่างๆ