O que é um empréstimo ao consumidor? Empréstimo ao consumidor sem garantia - o que significa, características, juros e avaliações. Tipos de empréstimos ao consumidor

De espécies existentes empréstimos, que hoje são amplamente ouvidos graças à televisão, rádio e diversos meios de comunicação impressos (comercial, internacional, bancário, governamental, casa de penhores, etc.), talvez o mais famoso seja empréstimo ao consumidor.

É com a sua ajuda que satisfazemos as nossas necessidades atuais. Tudo o que, por uma razão ou outra, não podemos comprar com nossos fundos pessoais, torna-se disponível para nós com a ajuda de empréstimos ao consumidor: de microcrédito para necessidades urgentes, empréstimo dinheiro para reparos ou uma viagem ao mar, antes de comprar smartphone, móveis, carro, apartamento, etc.

O requerente (ou um mutuário existente) tem conhecimento suficiente sobre o serviço que está recebendo? Refresque sua memória sobre a última vez que recebeu um empréstimo ao consumidor e se leu o contrato (de capa a capa). Talvez algumas condições parecessem inaceitáveis ​​​​para você, ou você estivesse tão feliz com a decisão positiva do banco que estava pronto para assinar qualquer documento, inclusive seguro, se ao menos eles lhe concedessem o cobiçado empréstimo.

Ou talvez seja hora de desacelerar um pouco e finalmente descobrir com o que você está lidando. Entenda que o crédito ao consumidor é totalmente regulamentado por lei, segundo a qual não só o credor, mas também o mutuário têm direitos. E conhecendo os seus direitos, você poderá se sentir muito mais confiante e não sucumbir ao desejo (ainda que velado) do credor de enganar seu cliente-requerente. É sobre isso que falaremos neste artigo.

Crédito ao consumo (empréstimo). O que é?

Um crédito ao consumo (empréstimo) é um empréstimo concedido à população e destinado a satisfazer as suas necessidades de consumo (pagamento de quaisquer despesas pessoais). Para ser mais preciso, esta é uma das opções de empréstimo em que uma coisa (no nosso caso, dinheiro) é emitida para uso temporário com base num contrato e com a condição de pagamento de juros e reembolso. Um empréstimo, ao contrário de um empréstimo, não pode ser isento de juros (mais sobre).

Um item ou serviço adquirido com dinheiro emprestado é denominado objeto de empréstimo ao consumidor.

Bem, provavelmente a verdade está em algum lugar no meio, e não iremos a extremos, mas simplesmente estudaremos o assunto com mais atenção, porque o crédito ao consumidor é realmente muito conveniente e é improvável que consigamos abandoná-lo em o futuro próximo e distante.

Falaremos sobre os prós e os contras do crédito ao consumidor mais tarde, mas por enquanto, uma observação muito importante.

A lei mais importante à qual nos referiremos constantemente no artigo é a Lei Federal nº 353-FZ “Sobre Crédito ao Consumidor (Empréstimo)”, que regulamenta totalmente a relação entre o credor e o mutuário, e não faria mal nenhum ter pelo menos pelo menos uma compreensão superficial disso por cada mutuário.

Princípios de empréstimos ao consumidor

Quaisquer empréstimos, incluindo os de consumo, são emitidos sujeitos ao cumprimento obrigatório de uma série de princípios:

1. Urgência.

Significa que o empréstimo é emitido por um determinado período estabelecido no contrato de empréstimo.

2. Pagamento.

Os empréstimos são emitidos por um motivo, mas mediante o pagamento de uma taxa (reembolsável). São os mesmos juros (taxa bancária) cobrados do mutuário durante todo o prazo do contrato de empréstimo. Isso também inclui todos os tipos de comissões e taxas que o mutuário paga no cumprimento das obrigações do empréstimo ao credor. O dinheiro é a mesma mercadoria pela qual o mutuário paga ao banco. 3. Retornabilidade.

O empréstimo deverá ser reembolsado nos termos estipulados no contrato de empréstimo, mesmo que o prazo estabelecido no contrato seja violado. 4. Objetivo.

O cliente recebe um empréstimo para determinados fins, alguns dos quais são combinados com a frase “necessidades urgentes”. Mas mesmo que a finalidade para a qual os fundos foram solicitados não esteja especificada no contrato de empréstimo (natureza não direcionada do empréstimo), ela ainda existe. Que sejam férias merecidas ou botas novas - em todo caso, esse é o objetivo. A essência do princípio é uma abordagem individual para cada cliente. As principais condições da transação dependerão da identidade do mutuário, seus rendimentos, histórico de crédito, prazo do empréstimo e filiação a uma das categorias preferenciais (cliente assalariado, pensionista, etc.)

Se estes princípios forem ignorados, a relação entre as partes não poderá mais ser chamada de crédito. Os pilares sobre os quais se baseiam os empréstimos ao consumidor são os três primeiros princípios.

Tipos de empréstimos ao consumidor

Existem muitos critérios para classificar empréstimos ao consumidor:

1. Diferenças nos empréstimos por objeto da operação de crédito:

Por tipo de credor. Dividem-se em empréstimos bancários, concedidos exclusivamente por bancos, e empréstimos não bancários, que são emitidos por outras organizações financeiras: cooperativas de crédito, organizações de microfinanças, casas de penhores, grupos financeiros, organizações comerciais, pontos de aluguel, etc.

Por tipo de mutuário. Esses empréstimos são concedidos aos seguintes grupos populacionais:

• a todos os segmentos da população sem divisão em categorias distintas;
• vários sociais (por exemplo, militares);
• determinadas faixas etárias (por exemplo, pensionistas);
• grupos de mutuários com diferentes qualidades de crédito (nível de renda, carga de crédito e outros fatores de solvência);
• Clientes VIP (com alta renda e status social);
• famílias jovens;
• estudantes.

2. De acordo com os termos da prestação:

Uma vez.

Presume-se que a totalidade do montante do empréstimo será emitida de uma só vez, sem o dividir em partes e sem possibilidade de empréstimos adicionais no âmbito do contrato celebrado.

Renovável. O que queremos dizer aqui é renovável. Esse empréstimo também é denominado empréstimo rotativo, que é concedido ao mutuário dentro dos limites do prazo de reembolso estabelecido no contrato, a qualquer momento, de forma automática, sem negociações adicionais entre o credor e o mutuário. É assim que funcionam os cartões de crédito. Ou seja, assim que parte do empréstimo contraído é reembolsado, o limite de crédito disponível aumenta imediatamente no mesmo valor.

• 3. Por condições de empréstimo:
• Curto prazo (empréstimos até 1 ano - para necessidades urgentes);
• Médio prazo (até 5 anos, por exemplo, crédito automóvel);

Longo prazo (mais de 5 anos, por exemplo, hipoteca).

4. De acordo com a forma de emissão: Mercadoria. É usado em relação a empréstimos direcionados, mais frequentemente na venda de produtos a crédito. Um exemplo notável disso são as cadeias de lojas que vendem eletrodomésticos

Empréstimo em dinheiro. O mutuário recebe dinheiro no caixa do banco ou por transferência bancária para seu cartão bancário (exemplo –)

7. Por forma de reembolso:

Esquema de reembolso diferenciado. Também é chamado de clássico. Cada pagamento contém a mesma parte da “entidade mutuante”, que é calculada dividindo o montante total da entidade mutuante pelo número de meses a reembolsar. A esta parte somam-se os juros acumulados sobre o saldo do empréstimo, que diminuem uniformemente a cada mês. Como resultado, o primeiro pagamento será o maior e o último pagamento será o menor. O pagamento a maior neste esquema é geralmente menor (em comparação com o mais popular hoje em dia - o esquema de reembolso de anuidades). É mais lucrativo reembolsar antecipadamente um empréstimo com este esquema de reembolso devido ao princípio do cálculo do pagamento de juros.

Esquema de anuidade. Ao abrigo deste regime, todos os meses o mutuário paga o mesmo montante, que inicialmente consiste na “parte do leão” do pagamento de juros e numa parte muito pequena da dívida. Acontece que o mutuário realmente paga juros ao banco pela primeira metade do empréstimo e depois reembolsa o credor. O pagamento a maior desse empréstimo é maior (para mais detalhes sobre a comparação e a essência dos esquemas de reembolso, consulte), mas mesmo assim você pode solicitar.

Pagando dívidas de cartão de crédito. Como o empréstimo de fundos usando um cartão de crédito também é um tipo de empréstimo ao consumidor, é impossível ignorar as formas de pagar dívidas neste instrumento financeiro moderno e único. A única exigência do banco para o titular do cartão é pagar mensalmente, o que geralmente equivale a 5% a 8% do valor principal (mais os juros acumulados do período de cobrança). Ou seja, o próprio titular decide quanto vai pagar na próxima data de pagamento. Isso é bom e ruim. O bom é que o mutuário não precisa combinar com o banco o valor exato do reembolso, além de poder reembolsar o empréstimo antes do prazo, a qualquer momento. A desvantagem é que o processo de reembolso apenas com pagamentos mínimos pode durar um período indefinido, o que afetará o custo total do empréstimo, pois cada vez você terá que pagar juros.

8. Por forma de reembolso:

Com reembolso único. Geralmente são empréstimos de curto prazo. Exemplo - em organizações de microfinanças;

Com pagamento parcelado (diferido). Este é um esquema de reembolso típico para a maioria dos empréstimos ao consumo com reembolso da dívida em prestações nos intervalos de tempo estabelecidos no contrato. Você pode aprender mais sobre o conceito de parcelamento em. Muitas vezes há confusão entre os termos parcelamento e diferimento. Eles são usados ​​no mesmo sentido, embora seu significado seja um pouco diferente (detalhes).

Termos do contrato de empréstimo ao consumidor: registro e recebimento

De acordo com a Lei nº 353-FZ, o contrato de crédito ao consumo é composto por condições gerais e condições individuais. As condições gerais devem estar disponíveis ao público (por exemplo, num website) e servir como informação pré-contratual ao mutuário. Desta forma podemos saber as condições de recebimento e devolução, frequência de pagamentos, faixa de taxas, responsabilidade do mutuário (valor da multa), ou seja, as informações sobre as quais o requerente pode tomar uma decisão sobre a apresentação de um pedido a uma determinada instituição financeira.

Esta informação é fornecida gratuitamente ao requerente (artigo 5.º, n.º 5 da lei), mas tenha em atenção: cópias dos documentos que contenham as informações especificadas, devem ser fornecidos ao mutuário, a seu pedido, gratuitamente ou por uma taxa que não exceda o custo de sua produção. Ou seja, se você for ao banco e exigir o fornecimento de 10 folhas de condições gerais, o banco tem o direito de cobrar uma pequena taxa, incluindo custo de papel, toner, etc.

Os termos individuais contêm informações mais específicas - a taxa exata, prazo do empréstimo, valor, tamanho e frequência dos pagamentos, etc. Os termos individuais de um contrato de crédito (empréstimo) ao consumo são impressos em fonte claramente legível, a partir da primeira página do contrato em forma de tabela, cuja forma é estabelecida por ato regulamentar do Banco da Rússia.

Observe que, de acordo com o parágrafo 7 do Artigo 5, o credor não pode exigir que o mutuário pague pagamentos nos termos do acordo celebrado que não estejam especificados nos termos individuais de tal acordo.

A propósito, você está ciente de que a lei (artigo 5, parágrafo 8) obriga o credor a fornecer ao mutuário as seguintes informações para um valor de empréstimo de 100 mil rublos ou mais. Se o montante total dos pagamentos durante 1 ano para todas as obrigações de crédito do requerente exceder 50% do seu renda anual, existe para ele o risco de incumprimento das obrigações decorrentes do contrato de crédito (empréstimo) ao consumo e de lhe serem aplicadas sanções. Trata-se da questão da imposição de empréstimos. O estado, como você pode ver, alerta o mutuário de todas as maneiras possíveis sobre possíveis perigos e também emite vários lembretes. Abaixo está um exemplo de memorando compilado pelo Banco Central da Federação Russa, o principal regulador financeiro.

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A exigência legal de notificar (artigo 5.º, n.º 15) o credor da alteração informações de contato não é de forma alguma uma frase vazia. Muitos não têm pressa em compartilhar seus contatos alterados, mas, neste caso, o credor não poderá notificar o mutuário em tempo hábil sobre as mudanças nas condições ou fornecer outras informações úteis.

Vamos em frente. O Artigo 17, parágrafo 5, diz-nos que se os termos individuais do acordo preveem que o credor abra uma conta bancária para o mutuário, então todas as operações nessa conta relacionadas com o cumprimento das obrigações decorrentes do acordo, incluindo a abertura de uma conta, a emissão ao mutuário e o crédito na conta do mutuário de um empréstimo ao consumidor (empréstimo), deve ser realizado gratuitamente pelo credor. Esta cláusula torna ilegal que os bancos obriguem um mutuário a pagar, por exemplo, pela abertura de uma conta.

E aqui está outro não menos interessante parágrafo 19, que fala em impedir o credor de cobrar remuneração pelo desempenho de funções que lhe sejam atribuídas por regulamentação atos jurídicos RF, bem como para serviços, desde que o credor atue exclusivamente no seu próprio interesse e em resultado da prestação dos quais não seja criado um benefício patrimonial separado para o mutuário. É um pouco difícil de entender, mas em poucas palavras, o credor não deve aceitar dinheiro pelo que é obrigado a fazer por lei, veja, por exemplo, o artigo sobre como aprender algo novo e interessante para si mesmo.

Na fase de solicitação de empréstimo e assinatura de contrato, o mutuário se depara com um conceito como (PSC), que, de fato, deve dizer muito sobre os custos totais que aguardam o mutuário. Os bancos são obrigados a divulgar isso a característica mais importante consumo de crédito. Tem como objetivo estimar o custo dos recursos emprestados () não apenas pela taxa de juros, mas também levando em consideração outros pagamentos do mutuário previstos nos termos do contrato. Este é um conceito bastante vago e é improvável que diga alguma coisa ao mutuário, por isso é provavelmente o mais melhor maneira estime suas despesas aproximadas - observe o pagamento a maior total do empréstimo no cronograma de pagamento. Embora se você preencher todos os parâmetros de empréstimo necessários e PSC em calculadora de empréstimo em algum site confiável, você sem dúvida obterá uma estimativa mais precisa do pagamento a maior total.

Requisitos para mutuários

Digamos algumas palavras sobre os requisitos das instituições de crédito para os mutuários - quando as chances de aprovação do empréstimo são altas e quando são reduzidas a zero. Eles podem variar de banco para banco, mas em geral podem ser divididos em vários blocos padrão:

1. Cidadania. Regra geral, existem apenas alguns bancos que concedem empréstimos a não residentes. Para receber um empréstimo você precisa de um passaporte russo.

2. Restrições de idade. Cada banco define o mínimo e o máximo possíveis de forma independente. A maior parte dos empréstimos é concedida após a maioridade, mas antes da idade de reforma.

3. Emprego e experiência profissional. Apenas alguma IMF ou casa de penhores duvidosa pode conceder um empréstimo a um cidadão desempregado LINK. Outras estruturas financeiras verificarão definitivamente a disponibilidade de experiência profissional (no total, pelo menos seis meses) e emprego efetivo no momento da apresentação do pedido.

4. Histórico de crédito (CI). Um “histórico de crédito” positivo sempre eleva o perfil do cliente aos olhos do banco, enquanto empréstimos em atraso anteriores podem até servir como motivo para recusa. Conseguir um empréstimo com um IC ruim é muito difícil e caro (para reduzir o nível de risco, em alguns casos o credor pode levantar taxa de juro), mas, felizmente, . Dívidas inadimplentes não pagas podem prejudicar seu futuro de crédito imediato.

5. Valor da receita. Os gestores dos bancos são obrigados a calcular a solvência do cliente e comparar os valores obtidos com o valor do empréstimo solicitado. Sem documentos de rendimentos, apenas as estruturas não bancárias emprestam. Isto também inclui um indicador tão importante como a carga de crédito - a capacidade do mutuário de cumprir as obrigações atuais para com os credores.

6. Geografia de registro. Você pode obter facilmente um empréstimo apenas na região em que o requerente está oficialmente registrado. Em outras áreas isto é difícil ou completamente impossível de fazer.

Todos os requisitos para os mutuários são obrigatórios. Apenas clientes regulares de instituições de crédito ou mutuários de organizações não bancárias podem contorná-los parcialmente, onde a maior parte da informação é registada a partir das palavras do cliente (e não é realmente verificada).

Condições para emissão de empréstimos

Para solicitar um empréstimo ao consumo, será necessário trazer um pacote de documentos, cuja composição é determinada por cada instituição de crédito.

Ao conceder empréstimos a instituições não bancárias (MFOs, casas de penhores, cooperativas de crédito ao consumo), é necessário apenas o passaporte e, em alguns casos, qualquer outro documento. Pode ser um passaporte estrangeiro, carteira de motorista, carteira de estudante, cartão de pensão, etc. Com esse conjunto mínimo de documentos, a taxa será naturalmente alta.

Você só pode reduzir a taxa de juros contratando um empréstimo em um banco. As taxas de juros lá são bem mais baixas, mas a lista de documentos é maior. Aqui você deverá comprovar o valor de sua renda com o certificado apropriado (2-NDFL) e emprego permanente com cópia de sua carteira de trabalho ou contrato de trabalho. Além disso, você pode precisar de uma identidade militar (para pessoas sujeitas ao serviço militar) ou de um certificado de pensão (ao emprestar no âmbito de um programa de pensões). E se contrair um empréstimo automóvel ou um empréstimo com garantia imobiliária, prepare um PTS, uma apólice CASCO, um seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel ou um título de propriedade do imóvel dado em garantia, dependendo do tipo de empréstimo.

Para obter mais informações sobre quais documentos são necessários para concluir um contrato, consulte.

As taxas de juros também dependem da política da instituição específica e do produto de empréstimo escolhido. No momento em que escrevo este artigo, seus limite mínimo fixado em 14-15%, mas qual será o máximo é uma grande questão. Em algumas organizações de microfinanças, as taxas são indicadas como juros diários; para esses empréstimos predatórios podem atingir 700% ao ano. Além disso, não se esqueça dos vários serviços, taxas e comissões adicionais que as instituições financeiras tentam (e muitas vezes com sucesso) impor.

Ao mesmo tempo, os grandes bancos praticam todo tipo de promoções e programas de fidelidade para clientes novos e existentes. Eles se aplicam especialmente àqueles que recebem remunerações para contas bancárias, ou quem é (era) um mutuário de boa-fé do banco.

Reembolso de dívida

Aqui é necessário começar pelo facto de a lei (artigo 5.º, n.º 20) estabelecer uma determinada ordem de reembolso da dívida do mutuário ao credor. O valor do próximo pagamento reembolsa a dívida do acordo na seguinte ordem:

1. dívida de juros;
2. dívida principal;
3. multa no valor determinado por esta lei (veja abaixo);
4. juros acumulados no período de pagamento atual;
5. o valor da dívida principal (entidade do empréstimo) para o período de pagamento atual;
6. outros pagamentos previstos na legislação da Federação Russa ou no acordo.

Como você pode ver, a prioridade é dada às dívidas não pagas no prazo e às multas acumuladas em decorrência de atrasos no pagamento do empréstimo. Uma pessoa com problemas financeiros muitas vezes não tem condições de pagar a mensalidade de acordo com o contrato e paga apenas parte do pagamento (é bom que pelo menos outra coisa seja paga!). Assim, forma-se uma dívida de juros e principal e o próximo pagamento é gasto para saldar essa dívida. Acontece que é um círculo vicioso, pois verifica-se que a dívida principal não diminui e o mutuário gasta seu dinheiro para saldar dívidas vencidas e multas, ou seja, ele começa a deslizar cada vez mais fundo no buraco da dívida.

Definitivamente, a culpa não é do Estado, que permite aos bancos conceder empréstimos, e não dos próprios bancos, que os “impõe”, mas, curiosamente, das próprias pessoas - elas simplesmente não têm consciência das suas ações. Eles esperam pelo acaso e acabam com sérios problemas devido ao seu total analfabetismo financeiro. Só recentemente começaram a falar em aumentar o nível de literacia financeira ao mais alto nível, introduzindo disciplinas relevantes no currículo escolar e educando a população de todas as formas possíveis. Mas isso não basta, a pessoa deve querer isso por si mesma, e não sob pressão, e se isso não acontecer, a maioria da população nunca sairá da “servidão do crédito”.

Ficamos um pouco distraídos, mas agora vamos continuar. Pelo incumprimento das obrigações de reembolso do empréstimo, o mutuário é punido com uma multa (artigo 5.º, n.º 21), que não pode exceder 20% ao ano se continuarem a acumular juros ao abrigo do contrato para o período correspondente de violação das obrigações, e 0,1% do valor da dívida vencida por cada dia de infração, caso não sejam acumulados juros previstos no contrato pelo período de atraso.

O banco pode disponibilizar vários métodos de reembolso, mas um deles (artigo 5.º, n.º 22) deve ser gratuito, incluindo localidade, onde o mutuário recebeu (a proposta de celebração de um contrato) ou no local especificado no contrato.

Com o desenvolvimento da Internet e comunicações celulares Existem muitas maneiras de pagar um empréstimo:

• pagamento de carteira eletrônica;
• depositar dinheiro no terminal de pagamento do banco e no caixa;
• transferir dinheiro de um cartão plástico diretamente em um caixa eletrônico (desde que suporte tal função) ou em banco online;
• efetuar um pagamento por meio de, que suporta a função de pagamento do empréstimo, etc.

Se possível, você deve utilizar métodos de reembolso sem comissão, e não atrasar o pagamento até o último minuto - dependendo do método escolhido, o dinheiro pode demorar de 1 a 5 dias úteis.

Importante! Qualquer encerramento de um empréstimo ao consumidor deve terminar com o seu recebimento, e você pode ler sobre as demais nuances deste importante procedimento em.

Reembolso antecipado

A lei confere ao mutuário o direito incondicional (artigo 11.º) ao reembolso antecipado de um empréstimo ao consumo. O mutuário poderá, sem aviso prévio ao credor, reembolsar o valor total do empréstimo antecipadamente, no prazo de 14 dias corridos a partir da data de recebimento, com pagamento de juros pelo período efetivo do empréstimo. E para um empréstimo direcionado (cláusula 3, artigo 11), o mesmo pode ser feito no prazo de trinta dias a partir da data de recebimento do empréstimo, podendo ser devolvido o valor total ou parcial.

E o n.º 4 do mesmo artigo confere ao mutuário o direito de devolver antecipadamente ao credor a totalidade do montante do empréstimo ou parte dele, com aviso prévio de pelo menos 30 dias corridos antes do dia previsto para a devolução dos fundos. Os métodos de notificação devem ser previstos no contrato de empréstimo.

Poderá conhecer os restantes meandros do reembolso antecipado em, onde descrevemos todas as nuances do artigo 11.º da Lei do Crédito ao Consumidor e fizemos comentários detalhados. Definitivamente vale a pena considerar!

Seguro

Este é um tema muito interessante, uma vez que os bancos muitas vezes impõem persistentemente, talvez, o serviço adicional mais popular -. O mutuário pode se deparar com dois casos principais desse serviço “popularmente querido”.

O primeiro caso - o cliente é obrigado a segurar o objeto da garantia (por exemplo, com uma hipoteca) ou a sua vida (esta obrigação lhe é imposta por lei), mas surge a questão sobre o seguro numa empresa ativamente oferecida pelo banco própria (que faz parte de um grupo comum de empresas com ela), ou de uma seguradora terceirizada. O que a lei nos diz neste caso?

O credor é obrigado a conceder ao mutuário um empréstimo ao consumidor nas mesmas condições (valor, período de reembolso do empréstimo ao consumidor (empréstimo) e taxa de juros) se o mutuário tiver segurado de forma independente sua vida, saúde ou outros interesses seguráveis ​​​​em favor do credor com uma seguradora que atenda aos critérios estabelecidos pelo credor de acordo com os requisitos legais Federação Russa(Artigo 7º, parágrafo 10).

Assim, o mutuário tem o direito de escolher qualquer seguradora que atenda aos critérios do credor. E neste caso, as condições do empréstimo não mudam.

O segundo caso é que se a lei não prevê a celebração obrigatória de um contrato de seguro por parte do mutuário, o credor é obrigado a oferecer ao mutuário uma opção alternativa de empréstimo ao consumo em condições comparáveis ​​​​(montante e prazo de reembolso do consumidor empréstimo) sem prisão obrigatória contrato de seguro (mesma cláusula 10). Aqui vemos que temos todo o direito de recusar o seguro, e o credor não pode se recusar a nos conceder um empréstimo (detalhes no artigo:). Mas, observe, ele pode alterar a taxa de juros, já que nada está previsto na lei sobre o fato de que deve permanecer a mesma.

No n.º 11 do mesmo artigo vemos que se o mutuário se recusar a fazer o seguro, apesar da presença desta exigência no contrato, o banco tem o direito de aumentar a taxa de juro de um empréstimo já emitido. E se o mutuário não cumprir a obrigação de seguro (cláusula 12, artigo 7), o credor tem o direito de exigir o reembolso antecipado integral do empréstimo. A mesma exigência será legal em caso de violação por parte do mutuário (artigo 13.º, artigo 7.º) da obrigação de utilização do empréstimo para o fim a que se destina, desde que os fundos recebidos sejam utilizados para determinados fins. Tenha isso em mente!

Além disso, qualquer mutuário deve ter em mente um termo como (a possibilidade legal de recusar o seguro dentro de um determinado prazo a partir da data da sua emissão) e estar ciente da possibilidade. E convidamos nossos numerosos clientes do Sberbank a se familiarizarem.

Se você tiver dificuldades para pagar o empréstimo

Tudo pode acontecer na vida e o mutuário pode violar suas obrigações para com o banco de reembolsar o empréstimo ao consumidor contraído. Se o atraso não for significativo, não há necessidade de lamentar, o principal é tentar sair da situação. Leia e tire conclusões.

Em caso de violação grave, os bancos podem tomar medidas mais sérias do que menções periódicas por SMS ou chamadas de alerta. A instituição de crédito pode vir em socorro ou, em alternativa, o banco pode ceder o direito de reclamar o empréstimo.

O colecionador hoje não é mais uma fera tão terrível como antes, e as atividades das entidades coletoras começaram a ser regulamentadas em 2016. Ele especifica os requisitos para agências de cobrança e restrições impostas à comunicação com o devedor no âmbito das atividades de recuperação de dívidas vencidas.

E se os cobradores excederem os poderes que lhes são conferidos por lei, o devedor deve saber.

De que outra forma um devedor pode ajudar-se numa situação difícil? Você pode tentar entrar em contato com o banco para solicitar ou reembolsar um empréstimo existente em detrimento de outro com condições de empréstimo mais favoráveis ​​​​(). A regra básica do mutuário é não se esconder do credor e certifique-se de informá-lo sobre possíveis problemas e o atraso esperado!

E por último, não devemos esquecer a possibilidade de falência, mas é melhor não chegar a este ponto, mas tentar acertar as relações com o banco sem intervenção governamental.

Empréstimos ao consumidor. Prós e contras

Os aspectos negativos dos empréstimos ao consumidor são óbvios:

• os juros do empréstimo aumentarão invariavelmente o custo do produto ou serviço;
• o prazo do empréstimo é muito maior do que o período durante o qual a pessoa sente prazer com a compra, e a realidade que o substitui pode gerar depressão (ou seja, a dívida ficará pendurada como uma âncora no pescoço);
• o risco de pagar a mais de um empréstimo, que sempre surge por ignorância e desatenção - um contrato de crédito mal lido e um mal-entendido dos termos do empréstimo aumentam as chances de pagar a mais do que parecia à primeira vista;
• impulsividade nas compras causada pela disponibilidade de dinheiro emprestado;
• piorando repentinamente condição financeira o mutuário pode levá-lo a um buraco de dívida do qual não será fácil sair.

E psicologicamente, ser devedor não é fácil, principalmente se o empréstimo for contratado por um período suficientemente longo. A servidão por dívida, que ainda não tem fim à vista, não é uma situação agradável.

Os empréstimos ao consumidor também têm vantagens indiscutíveis:

1. O produto pode ficar significativamente mais caro no futuro. Não há necessidade de lhe dizer como nossos preços estão subindo. Em tal situação, um empréstimo com juros pode ser mais lucrativo do que economizar dinheiro para a compra necessária. Nos tempos soviéticos, isto poderia ser guardado durante anos e comprado pelo mesmo dinheiro, mas a nossa realidade hoje, infelizmente, não é o caso.

2. As coisas que precisamos podem desaparecer da venda no varejo. Afinal, estamos constantemente atualizando e melhorando alguma coisa, por isso existe um grande risco de que em um ou dois anos você não encontre mais exatamente aquilo que queria comprar. E um modelo moderno com várias funções adicionais nem sempre é o que você deseja.

3. Obtemos o que precisamos para usar aqui e agora. Gastar todo o valor de uma só vez na mesma geladeira nem sempre é fácil e muito significativo. Mas pagar o empréstimo em pequenas parcelas ao longo de um ano é uma opção e tanto. O dinheiro sai do orçamento familiar aos poucos e de alguma forma não muito perceptível, mas já estamos usando.

4. Possibilidade de contrair empréstimo comercial. Para adquirir os mesmos eletrodomésticos, não é necessário ir a instituições financeiras, recolher documentos e depois aguardar uma decisão. Basta selecionar o produto na loja e solicitar o crédito na hora.

E para concluir, gostaria de lembrar que um empréstimo só é benéfico se gerar lucro no futuro. Trata-se de um empréstimo para desenvolver o seu próprio negócio ou investir em si mesmo (estudo, tratamento, hipoteca, etc.). Caso contrário, é injustificado e não lucrativo do ponto de vista da gestão das finanças pessoais. Os fundos precisam ser gastos com sabedoria e sabedoria, sem ceder a desejos momentâneos.

A finalidade da obtenção do crédito ao consumo deve ser indicada no questionário do potencial devedor, que este preenche antes de receber a resposta da entidade bancária. Quaisquer objetivos podem ser especificados, mas não podem estar relacionados à implementação atividade empreendedora ().

Um empréstimo deste tipo pode ser concedido por organizações de crédito e não creditícias, se permitido.

classificação

Existem os seguintes tipos de disposições ao consumidor:

• empréstimos para necessidades urgentes de qualquer natureza;
• empréstimos de commodities;
• cartões de crédito;
• disposição expressa.

Os empréstimos para necessidades urgentes são emitidos em dinheiro ou transferidos para o cartão do destinatário através do caixa do banco.

Crédito comercial:

• emitidos em pontos de venda de eletrodomésticos ou outros bens;
• um pedido de recebimento de dinheiro é preenchido simultaneamente com o contrato;
• é concedido um empréstimo para a obtenção de um produto específico;
• a aplicação é considerada de forma simplificada (a duração do processo é de cerca de 30-60 minutos);
• essa modalidade de empréstimo é mais cara para o consumidor, pois o contrato não prevê garantias;
• os bens adquiridos não podem ser considerados garantia em caso de violação das obrigações contratuais por parte do comprador.

A obtenção de um empréstimo com cartão especial é extremamente simplificada: basta solicitar um cartão especial ao banco, combinar o limite do cartão e utilizar o dinheiro.

Mas é importante não esquecer que os empréstimos com cartão são os mais perigosos para o devedor, pois um saldo constantemente atualizado é um incentivo para atrasar o pagamento do valor principal da dívida.

A provisão expressa é a mais novo visual empréstimo ao consumidor. Agora isto está a ser enfatizado pelos bancos e instituições financeiras que pretendem desenvolver empréstimos a retalho.

lei de crédito ao consumidor

A lei que regula as relações no domínio do processamento de empréstimos ao consumo foi aprovada pela Duma do Estado em 21 de dezembro de 2013. As últimas alterações foram feitas em 2015.

Este ato normativo estabelece:

• a esfera de relações por ela regulada;
• conceitos básicos associados ao atendimento ao consumidor;
• condições que devem constar de todo contrato de empréstimo;
• o que constitui o custo total de um empréstimo ao consumidor;
• procedimento para celebração de contrato de empréstimo;
• procedimento de cálculo de juros;
• direitos e obrigações das partes no contrato;
• procedimento para resolução de disputas;
• especificidades das ações tomadas em caso de pagamento intempestivo por parte do devedor nos termos do contrato e relacionadas à devolução do valor principal.

As taxas de juros dos empréstimos ao consumidor são sempre diferentes, mas todas dependem das políticas seguidas pelo Banco Nacional da Federação Russa.

Relativamente a qual banco teve a taxa de juro mais baixa no crédito ao consumo em 2015, aqui podemos identificar de imediato as 3 melhores instituições:

• Sovcombank;
• Banco de Crédito Premier;
• Binbank.

O Sovcombank oferece o programa “Cash 12%”, cujo próprio nome fala de interesse de uso. Hoje, 12% é o valor mais baixo de todos os existentes.

Por exemplo, o Premier Credit Bank define a taxa mínima em 14% e o B&N Bank em 18%.

circunstâncias da emissão de fundos pelos bancos

Quaisquer empréstimos em dinheiro são emitidos pelos bancos com base em um acordo especial. O acordo é elaborado e assinado pelas suas partes: o credor e o devedor.

Os contratos de emissão de valores emprestados devem incluir as seguintes condições obrigatórias:

• nomes das partes;
• requisitos para o mutuário;
• informações sobre o momento de consideração de um pedido de recebimento de dinheiro;
• dados sobre o tipo de oferta ao consumidor;
• informações sobre o valor do empréstimo e prazo de reembolso;
• nome da moeda em que o empréstimo foi concedido;
• métodos de transferência de dinheiro;
• taxas de juros anuais;
• tipos e valores de outros pagamentos que o mutuário fará adicionalmente;
• informações sobre o custo total do título;
• frequência de reembolso do empréstimo;
• métodos de reembolso de empréstimos;
• prazos estabelecidos para o mutuário recusar o recebimento do empréstimo;
• formas de garantir obrigações contratuais (se houver);
• informações sobre alterações no contrato;
• responsabilidade do devedor pelo cumprimento indevido de obrigações;
• informações do curso moeda estrangeira para conversão;
• informações sobre a possível proibição de cessão do direito do credor a terceiros;
• o procedimento para fornecer informações sobre o uso pretendido do dinheiro;
• jurisdição dos litígios (artigo 5º da Lei Federal nº 353, de 21 de dezembro de 2013).

existem os seguintes:

• quantidade de dinheiro a ser emitida e limite de crédito;
• a duração do contrato e o procedimento de reembolso da dívida;
• moeda do empréstimo;
• taxa de juros sob o acordo;
• procedimento de conversão de moeda estrangeira;

• número, tamanho e frequência dos pagamentos acordados;
• procedimento para alteração das condições de cobertura do empréstimo;
• métodos de cumprimento das obrigações decorrentes do acordo;
• informações sobre a necessidade de garantias de empréstimos;
• fins de uso de dinheiro;
• responsabilidade das partes;
• a possibilidade de proibição de cessão de direitos;
• a concordância do mutuário com as condições gerais;
• um método de troca de informações entre o devedor e o credor.

Os termos individuais do contrato de empréstimo diferem em todos os casos. A sua lista não pode ser exaustiva.

prazos

Ao receber um empréstimo para necessidades do consumidor, o mutuário deve prestar atenção aos seguintes termos:

• prazo do contrato;
• prazo de pagamento do empréstimo;
• prazo para apreciação do pedido de segurança;
• o prazo previsto para a recusa de recebimento do empréstimo.

O primeiro termo é obrigatório para ser especificado no contrato. Sem ele, nenhum contrato de empréstimo terá força legal. Os prazos típicos dos contratos de empréstimo ao consumidor variam de 6 meses a 5 anos.

Após o termo do contrato, são possíveis duas opções: ou é rescindido ou pode ser prorrogado por iniciativa do credor ou devedor.

Em caso de rescisão do contrato de emissão de recursos para necessidades do consumidor, todos os direitos e obrigações das partes deixam de existir. A data e a frequência de realização dos pagamentos obrigatórios são os principais prazos que o mutuário deve conhecer.

Atrasos de até um dia podem resultar em penalidades. Portanto, o pagamento do empréstimo deve ser feito exatamente na data especificada no contrato, ou 1 a 2 dias antes.

Os prazos de processamento dos pedidos são sempre diferentes, mas como se trata de crédito ao consumo, normalmente não são longos. Ao receber um empréstimo comercial, o pedido é considerado dentro de 30-60 minutos, ao solicitar um cartão de crédito - de 1 a 7 dias, ao receber um empréstimo para fins urgentes - até 1 dia.

idade

O sujeito do crédito ao consumo só pode ser um indivíduo adulto e legalmente capaz. Só ele poderá compreender plenamente as obrigações que lhe são atribuídas, a existência de direitos específicos e a responsabilidade que advém em caso de incumprimento dos acordos.

Muitas vezes, apenas ser adulto não é suficiente para obter um empréstimo.

A idade mínima do mutuário em muitos bancos é de 21 anos. A idade máxima permitida para emissão é de 55 a 70 anos.

Restrições máximas de idade são estabelecidas para proteger o banco do risco de não reembolso do empréstimo. Hoje em dia, muitos empréstimos estão sujeitos a seguro e, na maioria dos casos, a parte do contrato de seguro não pode ser uma pessoa com mais de 70 anos.

registro

O registro pode ser permanente ou temporário. Em alguns casos, não existe, mas será difícil obter um empréstimo de um banco ou outra instituição financeira. Tradicionalmente Bancos russosé dada preferência a pessoas com registro permanente.

Isto porque em caso de não pagamento dos pagamentos estabelecidos no prazo e no valor acordado, os bancários saberão onde procurar o devedor.

nível de renda

No pedido de empréstimo, o potencial devedor deve indicar o valor dos rendimentos para que os bancários possam avaliar a sua solvência. É importante redigir informações verdadeiras, caso contrário, em caso de não pagamento do empréstimo, o banco terá motivos para acusar o mutuário de fraude.

Se houver receitas não oficiais, elas podem ser exibidas como uma fonte adicional de receitas de caixa.

algumas opções para emissão de empréstimos aos consumidores

A forma mais rápida e fácil de obter empréstimos para aquisição de bens. Mas prevêem um grande pagamento a maior, uma vez que o banco não exige garantias do mutuário.

Ao receber um empréstimo para necessidades urgentes:

• o dinheiro é emitido em uma agência bancária;
• Para recebê-lo, você deve preencher um formulário e fornecer o pacote de documentos prescrito;
• paralelamente, é necessária a contratação de seguro em caso de morte ou invalidez do mutuário;
• a taxa de juros será mais baixa do que para outros tipos de títulos do consumidor.

Existem dois tipos de empréstimos “de emergência”: garantidos e não garantidos. No primeiro caso, o mutuário será obrigado a garantir o reembolso; no segundo, o banco contenta-se apenas com taxas de juro elevadas.

Ao receber um cartão de crédito, o mutuário tem a oportunidade de:

• atualizar o limite de recursos disponíveis;
• não pague juros durante o período de carência;
• obter um cartão em um ponto de venda fixo;
• solicitar um empréstimo em um curto espaço de tempo sem uso pretendido.

O período de carência é geralmente de 50 a 55 dias, em casos raros – 100 dias.

O empréstimo expresso oferece:

• empréstimos de pequenas quantias ( até 30.000 rublos);
• as taxas de juros mais altas possíveis (o pagamento a maior pode variar de 90 a 150% ao ano!);
• Os prazos do empréstimo são de 1 a 6 meses.

Os empréstimos expressos são emitidos em poucas horas se você tiver o pacote apropriado de documentos. Além das opções listadas de emissão de dinheiro para uso, existe também o cheque especial. Esse tipo de empréstimo envolve a emissão de dinheiro em espécie para titulares de cartão de salário.

não-alvo

Um empréstimo não direcionado é um empréstimo de fundos de um banco sem notificá-lo sobre como foram gastos posteriormente. As pessoas físicas recebem empréstimos não direcionados por meio de cartões especiais, bem como durante a execução de garantias expressas.

jovem família

Uma jovem família pode obter um empréstimo ao consumidor. Os bancos costumam oferecer programas de empréstimos atraentes com taxas de juros reduzidas para os recém-casados. Mas tal lealdade não é obrigatória.

Por exemplo, as taxas dos empréstimos de maior risco (commodities, expresso e cartão) raramente são reduzidas, concentrando-se nas tendências sociais gerais.

na ausência de certificado 2 imposto de renda pessoal

Hoje em dia, muitas pessoas, mesmo aquelas que estão longe de emprestar, ouvem a frase: “Empréstimo sem fiadores e comprovantes de renda”. Sim, hoje você pode realmente conseguir vários empréstimos sem informar sua situação financeira.

Sem um certificado fiscal você pode se inscrever Cartão de crédito, obtenha dinheiro usando um empréstimo expresso, mas você precisa estar ciente das armadilhas de um procedimento tão simplificado.

Solicitar um empréstimo sem comprovação de renda é sempre arriscado para o banco, por isso as taxas de juros para utilização do dinheiro nesses casos são sempre altíssimas.

empréstimo com co-mutuário

Duas pessoas podem receber apoio ao consumidor ao mesmo tempo. Por exemplo, uma esposa deseja fazer um empréstimo. Devido à sua baixa renda, ela não consegue obter um empréstimo. Nesse caso, ela pode registrá-lo junto com o marido. Em caso de atraso no contrato ou falta de pagamento, o mutuário e o co-mutuário assumirão responsabilidade solidária, ou seja, igualmente.

com fiador

Pode ser emitido por terceiros e então as taxas de juros não serão tão altas como no caso sem garantia. A garantia é emitida com base num acordo separado.

O fiador é financeiramente responsável pelo incumprimento ou cumprimento intempestivo das obrigações por parte do mutuário. Portanto, um empréstimo ao consumidor garantido é um empréstimo garantido por garantias de terceiros e pelos bens materiais do próprio devedor.

após a morte do mutuário

Os empréstimos ao consumidor raramente são emitidos sem um contrato de seguro. A vida e a saúde do mutuário estão sujeitas a seguro. Assim, se um contrato de seguro estava em vigor no dia da morte do devedor, as obrigações de empréstimo não são transferidas para os seus familiares por herança e tudo é coberto pelo seguro.

Como a dívida do consumidor é dividida no divórcio?

No divórcio, cada cônjuge recebe metade dos bens, salvo disposição em contrário do contrato de casamento. Mas as obrigações financeiras para com o banco permanecem com quem emitiu o empréstimo em dinheiro.

rescisão do contrato com o banco

O contrato de empréstimo pode ser rescindido:

• por iniciativa do banco;
• por iniciativa do mutuário;
• em caso de término do contrato.

O mutuário só pode iniciar a rescisão do contrato se o valor total e os juros forem pagos. Isso pode ser feito antes do previsto. O banco também pode iniciar a rescisão do contrato em caso de falecimento do devedor.

Obviamente que solicitar um crédito ao consumo tem os seus aspectos positivos, como a celeridade, a modéstia dos documentos fornecidos e a ausência de fiadores. Mas também existem desvantagens significativas: taxas de utilização proibitivamente elevadas, multas impressionantes em caso de atrasos nos pagamentos e mudança de credores.

Um cidadão ou cidadão da Rússia que seja membro de serviço público, pertencem a uma categoria especial da população do país. No entanto, eles também podem receber empréstimos para necessidades dos consumidores. Os funcionários de departamentos e instituições governamentais devem saber quais requisitos o banco pode impor-lhes ao enviar...

Se necessita urgentemente de contrair algum tipo de empréstimo para determinadas necessidades do consumidor, esteja preparado para o facto de os bancos lhe poderem oferecer um empréstimo com condição de garantia. Vale a pena estudar mais detalhadamente: quais são os requisitos para o mutuário e o fiador; Qual o papel do fiador na implementação de suas...

Isto pode parecer surpreendente para alguns, mas hoje em dia é possível contrair um empréstimo sem hipotecar o seu imóvel e sem recorrer à ajuda de fiadores. Este tipo de empréstimo é denominado empréstimo sem garantia. O que é? A garantia em empréstimos é uma garantia para o banco de que os recursos por ele emitidos serão devolvidos...

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Os militares, de acordo com as especificidades do seu trabalho, muitas vezes deslocam-se em serviço de guarnição em guarnição, de uma cidade para outra, mudando de apartamento de serviço. As mudanças climáticas repentinas, a necessidade de novos eletrodomésticos e roupas muitas vezes obrigam os funcionários a recorrer aos bancos para obter empréstimos ao consumidor...

Janeiro de 2019

Hoje, os empréstimos em nosso país são um serviço bancário bastante popular. As organizações de crédito oferecem empréstimos a seus clientes para diversos fins - compra de casa, carro e assim por diante. Os empréstimos ao consumidor são os mais procurados. Para escolher o programa de empréstimo ideal, você precisa estudar as condições de emissão desses empréstimos, caso contrário, poderá cair na armadilha da dívida. A seguir explicaremos detalhadamente o que significa um empréstimo ao consumidor e o que é necessário para obtê-lo.

Definição

Um empréstimo ao consumidor é um empréstimo concedido por uma instituição de crédito a uma pessoa para comprar algo. Esse empréstimo é concedido ao cliente como pagamento diferido de qualquer produto ou serviço, por exemplo, a compra de um telefone, eletrodomésticos, prestação de cuidados médicos pagos e assim por diante. O banco também emite um empréstimo ao consumidor na forma de uma determinada quantia em dinheiro (empréstimo), que deve ser reembolsada no prazo especificado no contrato.

Tipos de empréstimos ao consumidor

Hoje, o crédito ao consumidor está bastante desenvolvido. Os bancos oferecem aos clientes vários programas onde podem escolher um empréstimo com base nas suas necessidades individuais. Os empréstimos ao consumidor são divididos nos seguintes tipos:

1. Por tipo de credor. Este item inclui organizações que emitem fundos para diversos fins: bancos, casas de penhores, organizações comerciais e de microfinanças.
2. Por tipo de mutuário. O item é dividido em seguintes critérios: um empréstimo é concedido a qualquer grupo de pessoas que sejam cidadãos da Federação Russa, um determinado grupo de pessoas (empresários), pessoas especiais (pessoas que regularmente pagam dívidas e recebem vários bônus do banco pelo segundo empréstimo e subsequentes ), famílias jovens, grupos de pessoas socialmente vulneráveis ​​(reformados empregados e desempregados).
3. Por provisão. EM nesse caso O banco exige uma garantia do mutuário para o reembolso, registrando como garantia bens móveis ou imóveis. Na maioria das vezes, empréstimos ao consumidor superiores a 500 mil rublos são garantidos. Os empréstimos que não exigem garantias costumam ser pequenos - de 10 a 500 mil. Aqui, o mutuário é obrigado apenas a fornecer um comprovante de renda, mas em tendência moderna os bancos negligenciam esta regra e oferecem programas que exigem apenas um documento de identificação do mutuário.
4. De acordo com a forma de reembolso. Existem três tipos principais – anuidade, diferenciada e única. A anuidade implica que o valor a ser reembolsado não se altera ao longo da vigência do contrato de empréstimo. Em palavras simples- o cliente paga mensalmente montante fixo, que inclui juros, multas por atraso (se houver) e partes do valor que são usadas para reembolsar a “entidade mutuante” (o valor excluindo juros e multas). Diferenciado significa que o valor total do empréstimo é dividido em partes iguais, tendo em conta a frequência de reembolso. Se você observar o cronograma desse pagamento, poderá concluir que o mutuário paga o principal e os juros acumulados. Os juros, por sua vez, são calculados sobre o saldo da dívida principal. À medida que o cliente paga a dívida, o valor do pagamento mensal diminui proporcionalmente. Um pagamento único ocorre com mais frequência quando uma pessoa contrai um empréstimo ao consumidor para necessidades pessoais de uma organização de microfinanças. Este tipo de pagamento é atribuído principalmente se o valor do empréstimo não exceder 10 mil rublos. A data de devolução é geralmente de 30 a 60 dias. Não há horários para esse tipo de pagamento.
5. Direcionalidade. Com base no seu foco, os empréstimos ao consumidor podem ser divididos em direcionados e não direcionados. Um empréstimo não direcionado para necessidades urgentes é caracterizado pelo fato de o mutuário poder gastar o dinheiro em qualquer lugar. O banco não verificará onde os fundos foram gastos. Um empréstimo direcionado implica que o mutuário receba dinheiro para comprar um produto e serviço específico, por exemplo, um carro, um edifício residencial, eletrodomésticos, pagamento por serviços educacionais e médicos e assim por diante. Via de regra, os bancos não dão dinheiro ao mutuário, mas o transferem para a conta do vendedor. Se houve saque em dinheiro, você precisará fornecer ao banco recibos indicando que os fundos foram utilizados para uma finalidade específica.

Condições para obter um empréstimo ao consumidor

Ao solicitar um empréstimo, uma instituição bancária deve avaliar o mutuário realizando a chamada pontuação (avaliação de um cliente potencial quanto ao cumprimento de determinados parâmetros):

1. Restrições de idade. A maioria dos grandes bancos concede empréstimos a pessoas entre 21 e 65 anos de idade. Isto se deve principalmente ao fato de que um potencial candidato com menos de 21 anos pode não ter a renda necessária para saldar a dívida. Em algumas instituições de crédito, a idade mínima é de 23 anos.
2. Um pré-requisito é que o cliente seja residente na Federação Russa.
3. Ter um local de trabalho permanente. Ao mesmo tempo, há uma nuance - a experiência de trabalho no último emprego deve ser de pelo menos 3 a 6 meses.
4. Fornecimento de identificação e também de um segundo documento. Alguns bancos podem exigir uma identificação militar para homens.
5. Se o banco não puder garantir que o cliente seja capaz de pagar a dívida, serão contratados fiadores ou co-mutuários.

É importante entender que esta lista representa condições gerais permitindo-lhe solicitar um empréstimo - os bancos também podem impor requisitos adicionais.

Ofertas bancárias

As informações sobre os programas de empréstimos apresentadas na tabela são atualizadas em 1º de julho de 2019. As taxas de juros indicadas são mínimas.

Como obter um empréstimo ao consumidor?

Para obter um empréstimo de um banco, primeiro você precisa decidir a finalidade - para que são necessários os fundos. Via de regra, um empréstimo ao consumidor não exige o fornecimento de um grande pacote de documentos. A seguir, consideraremos o algoritmo para obtenção de um empréstimo:

1. O primeiro passo é decidir sobre a escolha do credor. Você precisa estudar as ofertas do mercado e escolher a melhor opção.
2. Em segundo lugar, é necessário escolher um produto de empréstimo com as condições mais favoráveis.
3. Em seguida, você precisa entrar em contato com o funcionário do departamento de crédito do banco para enviar uma solicitação e realizar a pontuação (avaliação inicial da confiabilidade do cliente).
4. Caso o banco já tenha aprovado o pedido com base na pontuação, o cliente preenche um formulário onde será necessário fornecer alguns dados.
5. A seguir, é fornecido um pacote de documentos necessários.
6. Isto é seguido pela assinatura de um contrato de empréstimo e recebimento de fundos ou emissão de um cartão de crédito.

Você também pode enviar uma inscrição diretamente no site do banco - muitas instituições oferecem um serviço semelhante. O aplicativo é analisado dentro de alguns dias. Se a decisão for positiva, o mutuário é chamado ao banco para formalizar e assinar o acordo.

Documentos e requisitos

Para obter um empréstimo ao consumidor, você não precisa de muitos documentos. A seguir consideraremos os documentos necessários para o empréstimo, bem como requisitos gerais ao mutuário:

• Em primeiro lugar, é necessário fornecer um documento de identidade (alguns bancos exigem um segundo documento);
• comprovante de renda no formulário 2-NDFL dos últimos 6 meses;
• cópia da carteira de trabalho com confirmação do tempo de serviço no último local de trabalho nos últimos 3 a 6 meses;
• cidadania da Federação Russa;
• A idade do mutuário é a partir de 21 anos, o limite de idade geralmente é de 65 anos, mas alguns bancos têm programas especiais, por exemplo, para os pensionistas, os limites de idade são ampliados, podendo o valor máximo chegar aos 85 anos;
• se o valor for superior a 300 mil, alguns bancos podem exigir garantia ou fiador.

O que procurar ao fechar um contrato?

Ao celebrar um contrato de empréstimo, você deve prestar muita atenção aos seguintes pontos:

1. Valor e taxa de juros. O problema aqui pode ser uma discrepância com a oferta publicitária do credor, portanto, você deve estudar cuidadosamente o contrato de empréstimo.
2. Serviços adicionais. Na maioria das vezes, como garantia do retorno dos fundos de um empréstimo ao consumidor, o banco especifica o seguro no contrato. Todas as condições adicionais aumentam o montante total da dívida, por vezes de forma muito significativa.
3. Indicação do valor total do empréstimo. O contrato de empréstimo deve especificar o valor total do empréstimo. Deve também indicar em que partes consiste (juros, comissões, etc.).
4. Cronograma de pagamento. O esquema de reembolso e o tipo de pagamento devem ser especificados no contrato. O mutuário tem o direito de escolher como é mais conveniente para ele pagar - o banco não pode impor suas próprias condições.
5. Possibilidade de reembolso antecipado. Este direito é atribuído ao mutuário a nível legislativo. O acordo não deve conter quaisquer multas ou outras sanções pelo reembolso antecipado do empréstimo.
6. Não reembolso de fundos emprestados e sua cobrança. Vale a pena saber se este parágrafo contém informações sobre a cessão de direitos em caso de não reembolso e como o banco atuará em caso de atraso.

Vídeo sobre o tema

Etc.), mas também para outras compras ( telefones celulares, eletrodomésticos, comida). Apresenta-se quer sob a forma de venda de bens com pagamento diferido, quer sob a forma de concessão de empréstimo bancário para consumo, incluindo através de cartões de crédito. Nesse caso, é cobrada uma porcentagem bastante elevada.

Normalmente, um empréstimo ao consumidor vem com comissões e taxas adicionais, que aumentam o custo real do empréstimo e formam a chamada taxa de juros oculta. Portanto, escolher um empréstimo de um banco ou de outro, com base na taxa de juros anunciada no empréstimo, pode nem sempre ser o melhor. Nesse caso, você deve se orientar pelo cálculo do custo total do empréstimo (taxa efetiva de juros). Tendo em conta a lei do Banco Central que entrou em vigor em 1 de Julho de 2007, todos os bancos da Federação Russa devem divulgar as taxas de empréstimo efectivas. Por outras palavras, os bancos devem divulgar o custo total dos seus empréstimos, incluindo todas as taxas e comissões adicionais. Sem dúvida, este facto protege os interesses dos mutuários. Antes de celebrar um contrato, o cliente dispõe de informações completas sobre todos os pagamentos do contrato de empréstimo, o valor das comissões e os prazos de pagamento, o que lhe permite calcular a sua capacidade financeira para a competente compra de bens a crédito.

Muitas vezes, os termos específicos de um contrato de empréstimo dependem não apenas do próprio banco, mas também da relação banco-vendedor. Via de regra, o relacionamento de longo prazo com bancos parceiros permite que os revendedores influenciem a formação de ofertas de crédito e promoções de curto prazo vendidas em redes varejistas.

Recentemente, tem havido uma tendência de enfraquecimento dos requisitos para um cliente que necessita de um empréstimo. Assim, surgem ofertas de empréstimos online em algumas lojas online.

Tipos de empréstimos ao consumidor

• Direcionados e não direcionados - os empréstimos podem ser emitidos para a compra de determinados bens e gastos a critério do mutuário.
• Com ou sem garantia - os empréstimos garantidos são emitidos contra bens ou sob garantia.
• De acordo com o prazo da dívida, distinguem-se os empréstimos de curto, médio e longo prazo.
• Por credor - empréstimos bancários e não bancários.

Prós e contras de comprar mercadorias a crédito

Prós

• comprar a crédito evita a possibilidade de aumento no preço dos produtos no futuro;
• comprar a crédito evita a possibilidade de as mercadorias desaparecerem das prateleiras;
• a compra a crédito permite comprar no local um produto com a modificação necessária, desde que esteja em estoque;
• comprar a crédito permite comprar um item no momento de maior relevância para os compradores;
• Comprar a crédito permite que você pague mercadorias em parcelas insignificantes ao longo de vários meses.

Contras

• Os juros de um empréstimo aumentam o custo de um item.
• A desvantagem psicológica mais significativa de comprar a crédito é o término do período de prazer inicial da compra, enquanto os pagamentos do empréstimo devem ser pagos por muitos mais meses.
• existe um grande risco de pagar a uma instituição de crédito uma quantia muito maior pela utilização de um empréstimo do que parece à primeira vista - os bancos na Rússia muitas vezes disfarçam a taxa de juro real.

Veja também

Ligações

• A Instrução do Mutuário sobre Empréstimos ao Consumidor foi preparada pelo Banco Central da Federação Russa

Fundação Wikimedia.

2010.

Veja o que é “empréstimo ao consumidor” em outros dicionários:

Dicionário Financeiro - (crédito ao consumo) Empréstimos de curto prazo à população para aquisição de bens. As formas mais comuns de crédito ao consumo são contas de crédito nas lojas varejo , empréstimos pessoais emitidos por bancos e casas financeiras,... ...

Dicionário de termos comerciais - (crédito ao consumo) Crédito concedido por fornecedores de bens e serviços aos consumidores. Este crédito pode ser concedido pelos próprios fornecedores através da venda de mercadorias a prazo ou em regime de pagamento diferido, ou através da utilização de... ...

Dicionário econômico Empréstimo ao consumidor é um empréstimo concedido por um banco para a compra de bens (obras, serviços) para necessidades pessoais, domésticas e outras necessidades não produtivas. Esta definição é dada pelo Banco da Rússia no “Memorando para tomadores de empréstimos ao consumidor” datado de 12 de junho de 2008. Faça um empréstimo......

Enciclopédia Bancária empréstimo ao consumidor - Empréstimos de curto prazo à população para aquisição de bens. As formas mais comuns de crédito ao consumidor são contas de crédito em lojas de varejo, empréstimos pessoais de bancos e casas financeiras, compras parceladas...

Guia do Tradutor Técnico EMPRÉSTIMO AO CONSUMIDOR - uma forma de crédito em que os mutuários são pessoas físicas e os credores são instituições de crédito, empresas e organizações. Serve como meio de satisfação das necessidades de consumo da população; pode ser tanto na forma monetária quanto na forma de mercadoria...

Dicionário econômico Enciclopédia jurídica - CRÉDITO AO CONSUMIDOR Empréstimos concedidos à população para aquisição de bens de consumo. Um empréstimo pessoal pode ser um empréstimo bancário ou um empréstimo parcelado. Consulte Empréstimo bancário, Crédito parcelado, Cartão de crédito...

Enciclopédia Bancária- Um empréstimo recebido por um indivíduo para fins diferentes de uma hipoteca garantida por um edifício residencial. Os juros pagos sobre empréstimos ao consumidor eram totalmente dedutíveis do lucro tributável nos termos da Lei de Reforma Tributária de 1986 (Lei de Reforma Tributária de... ... Dicionário explicativo financeiro e de investimentos

Dicionário econômico- Crédito concedido por uma empresa a consumidores para aquisição de bens ou serviços. Também chamado de crédito de varejo... Dicionário de Investimento

Dicionário econômico- um empréstimo concedido a empresas comerciais sob a forma de bens vendidos a prazo, bancos e instituições de crédito especiais para aquisição de bens de consumo e pagamento de serviços... Economia: glossário

Livros

• Interesses nacionais: prioridades e segurança N.º 36 (225) 2013, Ausente. Capas de revistas problemas atuais interesses nacionais, direções prioritárias de desenvolvimento econômico, questões de segurança nacional da Rússia e regiões em vários campos economia,...

A utilização generalizada e a popularidade dos empréstimos ao consumo devem-se à facilidade de obtenção dos mesmos, que normalmente está associada a um pequeno montante de empréstimo e a uma duração relativamente curta. É por isso que o número desses empréstimos não diminui, mesmo durante a crise financeira, e muitos bancos fazem dos empréstimos ao consumo a retalho o foco principal do seu trabalho. No entanto, nem todos os mutuários tiram pleno partido dos benefícios dos empréstimos para as necessidades dos consumidores, pelo que seria lógico considerar a questão mais detalhadamente.

Sobre empréstimos ao consumidor

Um empréstimo ao consumidor geralmente se refere a um empréstimo concedido principalmente a pessoas físicas para a compra de quaisquer bens ou serviços de consumo. Em geral, até mesmo uma hipoteca ou um empréstimo para um carro são uma variedade desses empréstimos; no entanto, geralmente são considerados tipos separados de empréstimo. As principais características do crédito ao consumo são a sua curta duração, que raramente ultrapassa 1,5-2 anos, bem como o seu valor insignificante em comparação com os já mencionados créditos hipotecários e automóveis.

Muitas vezes, o crédito ao consumo é concedido em regime de parcelamento, quando os juros do empréstimo não são efectivamente atribuídos, estando incluídos no preço do produto. Neste caso, o empréstimo, na verdade, é emitido diretamente pelo ponto de venda, e não pelo banco, e não é um empréstimo integral, uma vez que não há indícios formais dele na forma de juros sobre o uso de fundos emprestados e a celebração de um contrato de empréstimo.

Tipos de empréstimos

Atualmente, existem vários tipos de crédito ao consumo, que podem ser classificados de acordo com os seus diversos parâmetros:

• Não-alvo. Esses empréstimos são emitidos em dinheiro ou cartão de crédito. Características importantes de tais empréstimos são uma taxa de juros mais alta em comparação com as metas, bem como um empréstimo menor. Apesar disso, segundo muitos analistas financeiros e especialistas do mercado de serviços bancários, este tipo de crédito ao consumo é o mais comum;
• Alvo. Emitido por um banco para a compra de um produto ou serviço específico. Muitas vezes, o cadastro é feito diretamente na loja, onde o mutuário já selecionou a compra que necessita. Muitas vezes este tipo de empréstimo é utilizado para pagar diversos serviços, por exemplo, tratamento ou viagem turística;
• Empréstimo expresso. Um tipo de empréstimo relativamente novo, que na maioria dos casos é concedido online, servindo essencialmente como uma versão melhorada e mais rentável de microcrédito para o cliente. As principais características desses empréstimos são uma alta taxa de juros e um pequeno valor do empréstimo;
• Crédito cartão bancário. Essa opção de obtenção de empréstimo, quando os recursos emprestados são transferidos para o cartão plástico do cliente, está ganhando popularidade rapidamente. As razões para tal são a simplicidade, segurança e comodidade do procedimento de crédito de fundos, aliadas ao número cada vez maior de cartões em mãos. indivíduos.

É claro que, além dos descritos, existem muitos outros tipos de crédito ao consumo, no entanto, os mais comuns e frequentemente utilizados na prática estão listados acima.

Requisitos para o mutuário

Na maioria dos casos, os bancos impõem requisitos bastante flexíveis para potenciais beneficiários de empréstimos ao consumo. Isto se deve ao pequeno tamanho e à curta duração do empréstimo, que é o principal traço característico empréstimos semelhantes (se considerarmos hipotecas e empréstimos para automóveis como espécies individuais empréstimos). Outro factor que permite às instituições de crédito reduzir o nível de exigência no crédito ao consumo é uma taxa de juro mais elevada, que também compensa parte dos riscos deste tipo de transacções financeiras para os bancos.

Como resultado condições normais as aprovações de empréstimos ao consumidor são:

• Cidadania russa e maioridade do mutuário;
• histórico de crédito positivo;
• ter uma fonte de rendimento permanente (exceto empréstimos para compras muito pequenas).

Muitas vezes, os requisitos dos bancos para clientes potenciais solicitar um empréstimo ao consumo limitam-se ao cumprimento das três condições acima mencionadas.

Até recentemente, a solicitação de um empréstimo para necessidades do consumidor exigia uma visita obrigatória ao banco ou ponto de venda. Neste caso, o procedimento de preenchimento e envio documentos necessários foi bastante rápido e simples, o que não é surpreendente, considerando alto nível concorrência neste segmento de mercado. O cliente simplesmente não trabalharia com um banco que faz exigências excessivas ou que demora a processar a papelada necessária para receber os fundos.

Contudo, nos últimos 3-4 anos, um número crescente de pedidos de empréstimos ao consumo foi apresentado online através da Internet. Isso se explica não apenas pela comodidade de tal procedimento para o cliente, mas também pelo grande crescimento dos volumes de negociação online. Como resultado, a compra de um determinado produto pode ocorrer quase inteiramente online: desde a seleção, passando pelo envio de uma candidatura online e pela obtenção de um empréstimo, até ao pagamento e, em seguida, ao pedido de entrega do produto.

Quais bancos oferecem empréstimos ao consumidor?

Atualmente, quase todas as organizações de crédito que atendem pessoas físicas estão envolvidas na emissão de empréstimos ao consumidor. Algumas das maiores e mais famosas instituições financeiras incluem: Sberbank, VTB 24, Sovcombank, Banco Tinkoff, Alfa-Bank, Raiffeisenbank e muitos outros. É óbvio que a presença de um número tão elevado de participantes activos neste segmento de mercado conduz a um aumento da concorrência, o que tem um efeito positivo nas condições favoráveis ​​​​de crédito ao consumo para os clientes.

Taxas de juros sobre empréstimos ao consumidor

Um dos parâmetros mais importantes de qualquer empréstimo é a taxa de juros. Obviamente, pode variar bastante dependendo do tipo de empréstimo emitido e da organização que o emite. Ao mesmo tempo, é importante compreender que muitas vezes a taxa de juro declarada difere marcadamente da real, tendo em conta todas as comissões e pagamentos adicionais ao mutuário associados à obtenção de um empréstimo para necessidades pessoais.

Outra opção para diminuir a taxa de juros é escondê-la no custo do produto. É por isso que, ao escolher um empréstimo adequado, você deve estudar cuidadosamente os termos do empréstimo, prestando especial atenção aos juros e taxas ocultos, bem como aos preços de produtos similares em outras lojas.

Empréstimos com taxas de juros baixas

Em 2017, entre as ofertas comerciais mais atractivas em termos de taxas de juro estão as condições de crédito ao consumo estabelecidas pelos seguintes bancos: Renaissance Credit, OTP-Bank, Sberbank, Orient Express Bank, Alfa-Bank e VTB 24. Oferecem um empréstimo para as necessidades do consumidor em 12,9% -16% ao ano. É claro que este é o nível declarado da taxa de juros, portanto, pelos motivos acima descritos, na hora de escolher um empréstimo e um banco, é necessário conhecer todas as demais condições para a obtenção de um empréstimo.

Prós e contras de empréstimos para necessidades do consumidor

Como qualquer outro produto bancário, os empréstimos para necessidades dos consumidores apresentam vantagens muito óbvias e certas desvantagens. Os primeiros incluem:

• baixos requisitos para mutuários de instituições de crédito;
• obtenção de um produto ou serviço cuja aquisição seria difícil sem empréstimo;
• a possibilidade de submeter candidaturas online, várias ao mesmo tempo, a vários bancos;
• consideração rápida do aplicativo;
• a capacidade de pagar a dívida antecipadamente, geralmente sem penalidades.

As desvantagens dos empréstimos ao consumidor incluem:

• taxas de juro relativamente elevadas sobre esses empréstimos;
• aumento do custo final das mercadorias devido aos juros pagos;
• um aumento dos encargos financeiros, que afeta especialmente negativamente o mutuário durante uma crise;
• a necessidade de pagar multas por atrasos no pagamento de empréstimos.

Refinanciamento e refinanciamento de empréstimos ao consumidor

Um grande número de empréstimos ao consumo emitidos antes do início da próxima crise levou ao facto de, muitas vezes, hoje, um mutuário ter vários empréstimos ao mesmo tempo, cujos pagamentos constituem uma parte significativa do seu rendimento. Naturalmente, esta situação levou a um aumento notável no nível de não pagamentos e atrasos. Como resultado, o refinanciamento e o refinanciamento de empréstimos ao consumidor tornaram-se recentemente extremamente populares e procurados no mercado de serviços bancários.

O objetivo de tais ações é o desejo do mutuário de obter um empréstimo para novos e mais condições favoráveis, cujos fundos são usados ​​para pagar empréstimos antigos ao consumidor. A consequência do refinanciamento é a redução dos encargos financeiros para o mutuário e a restauração da sua solvência. Os serviços de refinanciamento são fornecidos hoje por quase todos os grandes bancos, incluindo Sberbank, Rosselkhozbank, VTB 24, etc.

Empréstimo ao consumidor sem fiadores e certificados

Suficiente grande número os bancos oferecem a oportunidade de obter um empréstimo ao consumidor sem fornecer certificados de renda ou emitir contratos de fiança. Essas instituições de crédito incluem Tinkoff Bank, OTP-Bank, Sovcombank, etc. No entanto, é preciso compreender que a falta de garantias acarreta sérias restrições ao valor do empréstimo e ao aumento da taxa de juros.

É possível conseguir um empréstimo sem rendimentos e garantias?

Listados acima estão vários bancos que emitem empréstimos ao consumidor sem exigir que os clientes cumpram requisitos de rendimento ou forneçam garantias para o empréstimo. É claro que, neste caso, só podemos falar de pequenas quantias e de um curto período de empréstimo. Outra opção para obter fundos para as necessidades dos consumidores é contactar várias organizações de microfinanças, cujos requisitos para potenciais mutuários são muito menos rigorosos do que os impostos pelos bancos. Porém, neste caso você terá que pagar juros muito maiores sobre o empréstimo, às vezes chegando a 1-2% ao dia.

Por quantos anos posso contrair um empréstimo para necessidades do consumidor?

A duração mais comum de um empréstimo ao consumidor é de 6 a 12 meses. Em alguns casos, o seu prazo aumenta para 2 anos se se tratar de uma compra mais séria. Um empréstimo pessoal de longa duração é bastante raro na prática.

É possível fazer um empréstimo em dinheiro?

Hoje, existem duas opções principais para obter fundos emprestados de um empréstimo ao consumidor. A primeira delas envolve creditar dinheiro em um cartão que o cliente já possui ou foi feito especialmente para esse fim. Este método tornou-se recentemente cada vez mais popular devido à sua conveniência e segurança para o mutuário.

A segunda opção envolve o recebimento de dinheiro diretamente no caixa do banco. Até recentemente era o mais popular, porém hoje é cada vez menos utilizado. Isso se deve a vários motivos: a taxa de saque de dinheiro, que é estabelecida em muitos bancos, e o inconveniente de carregar uma grande quantia de dinheiro.

Como é reembolsado um empréstimo ao consumidor?

Hoje, quase todos os bancos oferecem aos clientes a oportunidade de escolher entre várias opções de reembolso:

• usando terminais ou caixas eletrônicos;
• transferência postal;
• transferir fundos de um cartão usando Internet banking;
• transferência de fundos de carteiras eletrônicas, etc.

Reembolso antecipado do empréstimo

O reembolso da dívida ao banco antes da data prevista permite ao mutuário poupar algum dinheiro, reduzindo o pagamento indevido do empréstimo. Ao mesmo tempo, uma instituição de crédito hoje, de acordo com a legislação em vigor, não tem o direito de cobrar quaisquer penalidades pelo reembolso antecipado de um empréstimo, o que era frequentemente praticado no passado.