Зээл төлөхгүй байх эрсдэлийн даатгал. Банкинд "сайн дурын" даатгалаас татгалзах боломжтой юу? Даатгалын объект юу вэ

Оросын санхүүгийн байгууллагуудад янз бүрийн эрсдэлийг даатгах нь уламжлал болж байна. Хэрэглээний зээл, автомашины зээл, ипотекийн зээлд хамрагдахдаа банкууд сайн дурын үндсэн дээр зээлээ өөрөө болон өөрсдийн амь нас, эрүүл мэндийг аль алиныг нь даатгуулахыг санал болгодог. Зээлдэгч даатгалын төлбөрийг төлдөг тул логик асуулт гарч ирдэг: энэ схемийн мөн чанар юу вэ, гүйлгээнд оролцогч бүрт ямар ашиг тустай вэ?

Зээл олгох даатгалын гэрээ: сэдвийн мөн чанар, заалт, зорилго

ОХУ-д зээлийн эрсдэлийн даатгалын тогтолцоо харьцангуй саяхан гарч ирсэн. Үүний гол зорилго нь зээлдэгч үүргээ биелүүлж чадахгүй тохиолдолд даатгалын компани банкинд мөнгөө буцааж өгөх явдал юм. Зээлийн даатгал нь банкны эрх ашгийг хамгаалдаг боловч зээлдэгч ийм эргэн төлөлтийн схемээс ашиг тусаа өгдөг.

Зээлийн өрөө төлж чадахгүй бол эд хөрөнгөө алдах эрсдэлтэй. Хэрэв та даатгалтай бөгөөд үүссэн нөхцөл байдал нь гэрээний нөхцөлөөр тодорхойлогдвол тухайн компани банкинд учирсан хохирлыг барагдуулна.

Зээлийн гэрээ байгуулахдаа эрсдэлийн төрлөөс хамааран банкууд дараахь даатгалын төрлийг санал болгодог.

1. Зээлдэгчийн амь нас, эрүүл мэнд - үйлчлүүлэгч нас барах, өвчлөх, хөдөлмөрийн чадвараа алдах/тахир дутуу болох зэрэгт зориулагдсан. Даатгалын зардал нь зээлийн үнийн дүнгийн 1-1.5% байна.
2. Ажлын байраа алдах эрсдэл - зээлдэгчийн буруугаас халагдах тохиолдол, жишээлбэл, аж ахуйн нэгжийг татан буулгах, орон тоог цомхотгох зэрэгт заасан байдаг.
3. Барьцаа – машины зээл, моргейжийн зээл, үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан хэрэглээний зээлд хамаарна. Өгөгдсөн тохиолдлууд:

• машин хулгайлах, орон сууц өмчлөх эрхээ алдах зэрэг эд хөрөнгөө бүрэн алдах;
• барьцаа хөрөнгийн хохирол.

4. Зээлийн эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдэл - гэрээнд заасан нөхцлөөр зээлээ төлөөгүй тохиолдолд даатгалын компани зээлдүүлэгчид мөнгөө буцааж өгнө. Банк өөрөө даатгагчийн үүрэг гүйцэтгэдэг. Тэрээр хувийн зээл болон зээлийн багцын аль алинд нь гэрээ байгуулах эрхтэй. Энэ төрлийн даатгалыг ашигласнаар та барьцаа, баталгаагүй зээл авах боломжтой боловч стандарт бүтээгдэхүүнээс илүү зардал гарах болно.

Хувь хүний ​​даатгалаас гадна банкууд хамтын гэрээнд нэгдэхийг санал болгодог бөгөөд энэ нь харьцангуй хямд байдаг. Зээлдүүлэгч болон даатгалын компани хооронд аль хэдийн гэрээ байгуулан зээлдэгч татагддаг гэсэн үг. Банкууд хувийн болон эд хөрөнгийн даатгалыг багтаасан гэрээний нөхцлүүдийг санал болгодог.

Ихэнхдээ үйлчлүүлэгчид бодлого авахыг хүсдэггүй, учир нь... Энэ нь өрийн хэмжээ, сар бүрийн төлбөрийн хэмжээг нэмэгдүүлэхэд хүргэдэг. Үүний зэрэгцээ банкууд зээлийн гэрээний нөхцлүүдэд янз бүрийн төрлийн даатгалыг ихэвчлэн оруулдаг. Иймд ямар төрлийн даатгал заавал байх ёстой, аль нь зөвлөх вэ гэдгийг мэдэх нь ашигтай.

ОХУ-ын хууль тогтоомжид даатгалаас татгалзаж болохгүй гэж заасан байдаг.

• Автомашины зээл авах үед OSAGO;
• ипотекийн гэрээ байгуулахдаа үл хөдлөх хөрөнгөө алдах, гэмтээх эрсдэлээс барьцаалсан.

Бусад бүх тохиолдолд даатгал нь сайн дурын үндсэн дээр хийгддэг. Танд ийм нэмэлт үйлчилгээ хэрэгтэй эсэхээ өөрөө шийдэж, банк үүнийг ногдуулах эрхгүй гэдгийг мартаж болохгүй.

Зээлийн даатгал тустай байж чадах уу?

Зээлдэгч өвдөж, ажлаасаа халагдах, нас барсан тохиолдолд даатгалын компани нь зээлийн дарамтыг хариуцдаг ч ихэнх оросууд энэ журмыг шаардлагагүй дарамт, тэр байтугай дарамт шахалт гэж үздэг. Бидний сэтгэл зүй бол хэн ч өвдөж үхэхгүй, тиймээс бид ямар нэгэн домогт заналхийллийн төлөө мөнгө төлөхийг хүсэхгүй байна.

Хэрэв та ийм бодолтой байгаа бол дараахь зүйлийг анхаарч үзээрэй.

• Даатгалд хамрагдсан зээлдэгчид харьцангуй бага хүүтэй, илүү их хэмжээний хүүд найдах эрхтэй.
• Даатгалын тохиолдол ямар ч үед тохиолдож болох бөгөөд үүний төлөө төлбөр хийх нь ашигтай байх болно.
• Банк нь үйлчлүүлэгчдэд даатгал ногдуулах эрхгүй ч, ялангуяа их хэмжээний мөнгө шаардагдах тохиолдолд ямар ч тайлбаргүйгээр зээл олгохоос татгалзаж болно.
• Таныг нас барсан эсвэл хүндээр өвчилсөн тохиолдолд зээлийн дарамт нь хамтран зээлдэгч эсвэл ойр дотны хүмүүсийн нуруун дээр буух бөгөөд сайн боловсруулсан даатгалын гэрээ нь тэднийг хамгаалж чадна.

Даатгал нь танд үнэхээр ашигтай байхын тулд зарим нэг нюансуудыг анхаарч үзээрэй.

• Хэрэглээний зээл ихэвчлэн богино хугацаатай, өндөр хүүтэй байдаг учраас даатгалд даатгах нь ашиггүй.
• Машины зээлийн хугацаа ихэвчлэн 5 жилээс хэтрэхгүй, CASCO даатгал нь үнэтэй байдаг. Үүнийг ашиглахаасаа өмнө танд юу илүү ашигтай болохыг анхаарч үзээрэй: нэмэгдсэн хувь хэмжээ эсвэл даатгалын шимтгэл.
• Ипотекийн зээлд хамрагдахдаа зөвхөн хувийн амьдрал, эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдахаас татгалзаж болно. Шийдвэр гаргахдаа орон сууцны зээл нь урт хугацаатай бөгөөд энэ хугацаанд маш их зүйл тохиолдож болно гэдгийг санаарай.
• Хэрэв даатгалыг зээлдүүлэгч ногдуулсан бол та банкинд нэхэмжлэл гаргаж, татгалзсан тохиолдолд шүүхээр дамжуулан гэрээг цуцлах эрхтэй.
• Хэрэв та зээлээ эрт төлсөн бол даатгалын гэрээний нөхцлөөр заасан бол урьдчилж төлсөн мөнгөө буцааж өгөх боломжтой.

Даатгалгүйгээр хэзээ хийх, хэзээ авах нь зүйтэй вэ гэдэг нь зээлийн хөтөлбөр, тодорхой нөхцөл байдлаас хамаарна. Үйлчилгээг ашиглахаасаа өмнө даатгалын бодлоготой болон даатгалгүйгээр ирээдүйн хуримтлалаа тооцоол.

Банкууд даатгалын бүх оролцогчдоос хамгийн их ашиг хүртдэг, учир нь:

• Зээлдэгчийн төлбөрийн чадварыг сайтар шалгаж үзсэн ч гэсэн зээлийн хөрөнгийг 100% эргүүлэн төлөх баталгаа болж чадахгүй тул тэдний мөнгө алдах эрсдэл буурдаг. Энэ хооронд даатгуулагчийн өвчлөл, ажил хөдөлмөр эрхлээгүй тохиолдолд даатгалын компани нь даатгуулагчийн өрийг төлнө.
• Тэд даатгалын бодлогыг сурталчлахын тулд тодорхой хэмжээний шимтгэл авдаг, учир нь энэ тохиолдолд тэд зуучлагчийн үүрэг гүйцэтгэдэг.
• Тэд даатгалд хамрагдсан үйлчлүүлэгчдээс нэмэлт хөрөнгө босгодог. Зээлийн бүтээгдэхүүн худалдан авсан 10 хүн тутамд банкнаас тодорхой хэмжээний мөнгө авах жишээтэй.

Банк - даатгалын компани - зээлдэгч: даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд харилцах схем

ОХУ-д даатгалын тогтолцоо нь тодорхой зохицуулалттай бөгөөд үйлчлүүлэгч, даатгуулагчийн алхам бүр өөрийн гэсэн дүрэмтэй байдаг. Тиймээс, даатгалын тохиолдол тохиолдвол зээл авахдаа хүлээн авсан даатгалын гэрээний нөхцлийг сайтар судалж үзээрэй. Дараа нь та:

1. Бичгээр мэдэгдэл илгээх: даатгалын агентлагт - ийм тохиолдол гарсан тухай, банкинд - зээлийг төлөх боломжгүй байдлын талаар. Ихэвчлэн гэрээнд болсон явдлын талаар мэдээлэх шаардлагатай богино хугацааг зааж өгдөг. Үүний хариуд даатгагч танаас баримт бичгийн багцыг өгөхийг хүсэх бөгөөд судалж үзээд зээлээ төлөх эсэхээ шийднэ.
2. Жагсаалт нь даатгалын тохиолдлын төрлөөс хамаарч туслах гэрчилгээг цуглуул. Агентлаг нь бичиг баримтыг шалгаж, нөхөн төлбөрийг хүлээн авагчийн талд шийдвэрлэнэ.

Зээлийн даатгалын гэрээнд үргэлж банкийг ашиг хүртэгч гэж заасан байдаг гэдгийг анхаарна уу. Буцаан олголтын дүнг зээлдүүлэгчийн данс руу шилжүүлэх бөгөөд энэ нь эргээд таны өрийг төлөхөд шилжүүлнэ. Даатгалын хэмжээ нь ихэвчлэн зээлийн үлдэгдэлтэй таарч байгаа нь санхүүгийн дарамтаас бүрэн ангижирна гэсэн үг.

Заримдаа даатгалын нөхцөл байдал 100% нотлогдсон ч гэсэн компаниуд зээлийн өрийг барагдуулах гэж яардаггүй. Энэ хооронд санхүүгийн байгууллагууд өөрсдөө даатгал санал болгосон ч өрийг барагдуулахыг шаардаж байна. Даатгалын тохиолдол гарсан нь компани мөнгөө банк руу шилжүүлэх хүртэл таны зээлийн үүргээс чөлөөлөгдөхгүй. Энэ хооронд зээлдүүлэгч нь нөхөн төлбөр авахын тулд өрөнд хүү тооцож, торгууль төлөх эрхтэй.

Бүх бичиг баримтыг бүрдүүлсэн боловч даатгагч чимээгүй байгаа эсвэл бодлогод заагаагүй нэмэлт гэрчилгээ шаардвал яах вэ?

Дараах байдлаар гүйцэтгэнэ.

• зээлдүүлэгчийн талд даатгалын төлбөр;
• бусдын мөнгийг удирдах сонирхол;
• ёс суртахууны хохирлыг барагдуулах;
• 10 хоногийн дотор гомдолд хариу өгөхгүй бол хэрэглэгчийн шаардлагыг сайн дурын үндсэн дээр биелүүлээгүй тохиолдолд торгууль.

Энэ тохиолдолд өмгөөлөгч, өмгөөлөгчийн туслалцаа авах нь илүүц байх болно, түүний үйлчилгээний зардлыг та шүүх хурлын үеэр даатгагчийн зардлаар нөхөн төлөх эрхтэй.

Хохирлыг нөхөн төлөх журам

Зээлийн эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдэлийг даатгахдаа зээлдэгч гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлээгүй нь даатгалын тохиолдол юм. Банк энэ тухай өргөдөл, төлбөрийн хуваарийг хавсарган 3 хоногийн дотор даатгагчид мэдэгдэх ёстой. Зээлийн хөрөнгийг өөр зориулалтаар ашигласан бол компани нь банкинд төлөх өрийг төлөхөөс татгалзаж болно. Даатгалын нөхөн төлбөрийг хүлээн авсны дараа зээлдүүлэгч хохирлыг шаардах эрхээ энэ компанид шилжүүлдэг.

Хэрэв та ажлаасаа халагдах даатгалд хамрагдсан бол ажлаас халагдсан тохиолдолд тухайн компани зээлийнхээ нөхөн төлбөрийг банкинд төлнө. Хэрэв та ажлаасаа халагдсан бол банкинд мэдэгдэж, хөдөлмөр эрхлэлтийн албанд бүртгүүлж, дараахь баримт бичгийн хамт даатгалын байгууллагад хандана уу.

Хэрэв хэрэг даатгалтай болох нь тогтоогдвол зээлийн төлбөрийг даатгасны дараа таны зээлийн түүх муудахгүй бөгөөд барьцаа хөрөнгө таньд үлдэх болно. Таныг шинэ ажил хайж байх үед даатгалын гэрээнд хугацаа, үнийн дүнгийн талаар ямар нэгэн хязгаарлалт байхгүй тохиолдолд тухайн компани зээлийн төлбөрийг хариуцна.

Барьцааны эд хөрөнгийг алдах, гэмтээх эрсдэлээс даатгуулах нь дараахь тохиолдолд хамаарна.

• гал;
• байгалийн гамшиг;
• дэлбэрэлт;
• усанд өртөх;
• унаж буй сансрын биетүүд.

Хэрэв жагсаасан нөхцөл байдлын аль нэг нь тохиолдвол даатгалын компани хохирлыг үнэлж, банкинд төлнө. Нөхөн төлбөрийн хэмжээ нь гэрээ байгуулах үеийн эд хөрөнгийн зах зээлийн үнээс хэтрэхгүй байх ёстой. Зээлдэгчийн зээлийн өрийг энэ хэмжээгээр бууруулж, зөвхөн үлдэгдлийг төлөх шаардлагатай болно. Хэрэв үл хөдлөх хөрөнгө бүрэн сүйрсэн бол даатгалын компани банкинд бүх үнийг нь төлж, зээлдэгч үл хөдлөх хөрөнгийн өмчлөгч болно.

Байрны өмчлөлийн даатгал нь орон сууц худалдаж аваад бүртгүүлсний дараа гуравдагч этгээдийн нэхэмжлэлээс эд хөрөнгийн эрхийг хамгаалах болно. Шүүхийн шийдвэрийг үндэслэн тухайн эд хөрөнгийн зах зээлийн үнэлгээний хэмжээгээр нөхөн төлбөр төлдөг.

Хэрэв та амь нас, эрүүл мэндийн даатгалтай бол хэсэгчилсэн эсвэл бүрэн тахир дутуу болсон бол эмнэлгийн байгууллагад хандаж, баримтат кино хүсэх хэрэгтэй.
оношийг баталгаажуулах. Энэхүү гэрчилгээг даатгалын компанид өгч, зээлийг төлөх боломжгүй гэдгийг банкинд мэдэгдэх ёстой. Төлбөр төлөгч нас барсан тохиолдолд хамтран зээлдэгч буюу өв залгамжлагчид нас барсан өдрийн баримт бичиг, эрүүл мэндийн дэвтэр, эрүүгийн хэргийн хуулбарыг даатгагчид шилжүүлэх ёстой. Амиа хорлосон тохиолдолд зээлийн даатгалд хамрагдахгүй.

Даатгалын тохиолдол гарсны дараа банкинд төлөх нөхөн төлбөрийн хэмжээ нь дараахь хүчин зүйлээс хамаарна.

• зээлийн эргэн төлөгдөхгүй байдалд хүргэсэн нөхцөл байдал;
• даатгал төлөх ёстой хугацаа;
• зээлийн параметрүүд - хүү, хэмжээ;
• зээлийн барьцаа хөрөнгө байгаа эсэх - барьцаа, баталгаа;
• компанийн бие даан тооцсон эрсдлийн зэрэг;
• үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадварыг үнэлсний үр дүн.

Зээлдэгч, барьцаалагч, батлан ​​даагч нарын зээлийн эрсдэл нь зээлээ эргүүлэн төлөхгүй байх, (эсвэл) хүүг төлөхгүй байх эрсдэл хүртэл буурдаг гэдгийг нийтээр хүлээн зөвшөөрдөг. Гэсэн хэдий ч ихэнхдээ зээлдэгчийн санхүүгийн байдал тогтвортой хэвээр байгаа бөгөөд түүний зүгээс зээлийн сахилга батыг зөрчөөгүй байхад банк хууль бус үйлдэл хийдэг. Энэхүү нийтлэлд “Зээлийн эрсдэл” гэдэг ойлголтыг өргөн утгаар авч үзэх бөгөөд холбогдох гэрээ хэлэлцээрт гарын үсэг зурсантай холбогдуулан зээлдэгч болон түүний батлан ​​даагч нарт учирч болзошгүй бүх эрсдлийг багтаасан болно. Голыг нь авч үзье.

Зах зээлийн нөхцөл байдал болон банкны өөрийн санхүүгийн төлбөрийн чадвар өөрчлөгдсөн тохиолдолд зээлийн гэрээнд заасан банк зээлдэгчид зээл олгохоос татгалзах эрхийг хуульд заагаагүй. Гэсэн хэдий ч ихэвчлэн ийм нөхцөл байдалд банкууд нөхцөл байдал мэдэгдэхүйц өөрчлөгдсөний улмаас зээлийн гэрээг цуцлах хүсэлтийг шүүхэд гаргадаг (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 451-р зүйл). Энэ байр суурийг шүүх бараг хүлээн зөвшөөрдөггүй, учир нь хэлцэл хийсэн мөчөөс холбогдох үүрэг үүсэх хүртэлх хугацааны хоорондох хугацаа нь дүрмээр бол бага бөгөөд энэ хугацаанд нөхцөл байдал маш ховор тохиолддог бөгөөд энэ нь урьдчилан таамаглах аргагүй юм.

Зээлдэгч нь зээлийн гэрээнд заасан зээлийг зориулалтын дагуу ашиглах үүргээ зөрчсөн бол (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 814-р зүйл) зээлдүүлэгч нь гэрээний дагуу зээлдэгчид цаашид зээл олгохоос татгалзах эрхтэй. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 821 дүгээр зүйлийн 3). Таны харж байгаагаар зээлийн гэрээний хугацаанд санхүүгийн байдлаас гадна бусад хүчин зүйлүүд нь банкны хувьд чухал байдаг.

Зээлдэгч нь батлагдсан зээлийн баримтыг харгалзан үйл ажиллагааныхаа санхүүгийн төлөвлөлтийг хийдэг нь тодорхой байна. Тиймээс, хэрэв банк гэнэт зээл олгохоос татгалзаж, цаашдын зээлээ үргэлжлүүлбэл үйлчлүүлэгч санхүүгийн томоохон асуудалтай тулгардаг. Ийм нөхцөл байдлаас өөрийгөө хэрхэн хамгаалах вэ гэсэн асуулт гарч ирнэ.

Нэгдүгээрт, та өөрийн санхүүгийн байдал, зээлийн батлан ​​даагч нарын нөхцөл байдлын талаарх албан ёсны мэдээлэлд хяналт тавьж, хэрэв зээл нь зорилтот бол түүнийг зээл олгохоос өөр зорилгоор ашиглахаас албан ёсоор урьдчилан сэргийлэх хэрэгтэй.

Хоёрдугаарт, хэрэв хүндрэл гарвал тухайн хэргийн тодорхой нөхцөл байдалд үндэслэн зээл авах, учирсан хохирлыг нөхөн төлөх боломжтой зээлийн хуульчтай холбоо барих хэрэгтэй.

ТӨЛБӨРИЙГ БУРУУ БҮРТГЭХ ЭРСДЭЛ

Зээлдэгчийн зээлийн дансанд хүлээн авсан төлбөрийг буруу бүртгэсэн нь зээлийн гэрээнд ач холбогдолгүй нөхцөл байдал, банкны нягтлан бодогчийн санаа зорилго, алдааны үр дагавар байж болно.

Эхний тохиолдолд, жишээлбэл, зээлдэгч, батлан ​​даагч, даатгагчаас хүлээн авсан мөнгийг хасах, эсвэл тэднээс хууль бус шимтгэл авах тухай хуулиар тогтоосон журмыг дагаж мөрдөхгүй байх тухай ярьж болно. үзнэ үү: "Банкны занга").

Хоёрдахь тохиолдолд зээлийн гэрээнд заагаагүй дүнг данснаас хасч, зээлийн төлбөрийг төлөхөөр хүлээн авсан дүнг, түүний дотор барьцаа хөрөнгийг шүүхээс гадуур худалдсанаас олсон орлогыг дансны кредитэд оруулахгүй байж болно; бүрэн данслаагүй).

МИНИЙ ПРАКТИК.Зээлийн гэрээ хүчинтэй байх хугацаанд зээлдэгч нь цаашид худалдах, хугацаа хэтэрсэн зээлийн өрийг барагдуулах зорилгоор барьцаа хөрөнгө болох автомашиныг банкинд шилжүүлсэн нь хүлээн авах, шилжүүлэх гэрчилгээгээр нотлогддог. Барьцаа хөрөнгийг худалдсанаас олсон 19,638.87 ам.доллар Зээлдэгчийн дансанд орсон гэж Цуглуулах газрын төлөөлөгч шүүх дээр тайлбарлав. Нотлох баримт болгон төлөөлөгч нэхэмжлэлийн шаардлагын тооцоог гаргаж өгсөн бөгөөд үүнд энэ дүнг тусгасан болно. Гэсэн хэдий ч зээлийн дансны хуулгад заасан дүн харагдахгүй байсан тул энэ тайланд байгаа эсэхийг тогтоох боломжгүй байсан. Би зээлийн өрийн эсрэг тооцоог танилцуулж, дээрх нөхцөл байдлыг харгалзан үзсэн. Үүний үр дүнд харилцагчийн банкинд төлөх өр тэг болж хувирав ().

Үйлчлүүлэгчийн төлбөрийг буруу бүртгэх нь зохиомлоор хугацаа хэтэрсэн зээл эсвэл өмнө нь үүссэн өрийг хэтрүүлэн тооцоход хүргэдэг. Үүнтэй холбогдуулан банкнаас төлбөр тооцоог буруу бүртгэсэн баримтыг тогтоох нь зээлдэгчийн бодит өрийг тодорхойлоход тусалдаг. Энэ баримтыг тогтоохын тулд та зээлийн хуульчтай нэн даруй холбоо барих хэрэгтэй.

БАРЬЦААНЫ ХӨРӨНГӨ АЛДАХ (ХОХИРОЛ) БОЛОН ЭРСДЭЛ

Хэрэв зээлийн үүрэг нь барьцаалагчийн үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаагаар баталгаажсан бол сүүлийнх нь зээлдэгчийн хамт (заримдаа эдгээр статусыг эзэмшигч нь нэг хүн байдаг) ерөнхий дүрмээр бол зөвхөн энэ эд хөрөнгийг хадгалах ачааг үүрдэг. (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 210, 343-р зүйл), гэхдээ түүнийг алдах, гэмтээх эрсдэл (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 344-р зүйлийн 1 дэх хэсэг). Энэ дүрмээс үл хамаарах зүйлийг гэрээгээр зааж өгч болох боловч бөөнөөр нь зээл олгох практикт тэдгээр нь түгээмэл биш бөгөөд ихэвчлэн "халаасны" банкуудын барьцааны гэрээнд байдаг.

Эдгээр эрсдлийг багасгахын тулд барьцааны гэрээний дийлэнх нь барьцаалуулагчид барьцаалагдсан эд хөрөнгийг өөрийн зардлаар бүрэн үнэ цэнээр нь даатгах үүргийг хүлээдэг (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 343 дугаар зүйлийн 1 дэх хэсгийн 1 дэх хэсэг). . Зээлийн байгууллагыг ийм даатгалын гэрээний дагуу ашиг хүртэгч гэж заасан байдаг бөгөөд энэ нь практикт янз бүрийн маргаан үүсгэдэг. Гэсэн хэдий ч шүүхүүд холбогдох нөхцөлийг хүчинтэй гэж үзсээр байна.

Эрсдэлийг даатгуулсан эсэхээс үл хамааран барьцаа хөрөнгөө алдах нь зээлдэгчид ихэвчлэн сөрөг үр дагаварт хүргэдэг. Ялангуяа ийм нөхцөлд банк нь зээлийн үүргээ эрт биелүүлэхийг шаардах эрхтэй (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 351 дүгээр зүйлийн 1 дэх хэсгийн 3-р зүйл). Барьцаалуулагч нь гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол (Иргэний хуулийн 351 дүгээр зүйлийн 1 дэх хэсгийн 3 дахь хэсэг, 345 дугаар зүйлийн 2 дахь хэсэгт) дахин боломжийн хугацаанд барьцааны зүйлийг сэргээх, түүнтэй адилтгах бусад эд хөрөнгөөр ​​солих замаар үүнээс зайлсхийх боломжтой. Оросын Холбооны Улс).

Барьцааны эд хөрөнгөө алдах, гэмтээх эрсдэлтэй нягт уялдаатай нь барьцаалагдсан эд хөрөнгөө бусдад шилжүүлэх эрсдэл юм. Тиймээс ихэвчлэн банкууд зээлдэгчийн санхүүгийн нөхцөл байдлыг хараад барьцаа хөрөнгөө өөрсдөдөө эсвэл өөртэй нь холбоотой хүмүүст зарахыг санал болгодог. Энэ тохиолдолд Урлагийн 2-р зүйлд заасны дагуу барьцаа хөрөнгөө шилжүүлэх тухай банкнаас бичгээр зөвшөөрөл авах нь чухал юм. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 346-д заасны дагуу барьцаалагдсан эд хөрөнгийг худалдах үйл явцыг сайтар албан ёсны болгох шаардлагатай. Үүний дараа та зээлдэгчийн хувийн дансанд мөнгө орж ирсэн эсэхийг хянах хэрэгтэй.

МИНИЙ ПРАКТИК.Зээлдэгч нь барьцааны хөрөнгийг цаашид худалдах, хугацаа хэтэрсэн зээлийн өрийг барагдуулах зорилгоор банкинд шилжүүлсэн. Барьцаа хөрөнгийг худалдсанаас олсон 19,638.87 ам.доллар Зээлдэгчийн дансанд ороогүй. Би банкны төлөөлөгч барьцаа хөрөнгөө хураалгасан баримтыг нотлох боломжтой болсон (Зээлийн нөхөн олговрын хэргийг үзнэ үү).

Банкны зөвшөөрөлгүйгээр барьцаа хөрөнгөө хураах нь зээлийн үүргээ хугацаанаас нь өмнө биелүүлэх шаардлагыг тавихад хүргэдэг (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 351 дүгээр зүйлийн 1 дэх хэсгийн 1 дэх хэсэг).

Гэсэн хэдий ч бодит байдал дээр банкны ийм шаардлага хангаагүй хэвээр байх өвөрмөц нөхцөл байдал байдаг. Үүний нэг жишээ бол эхний барьцаалагч барьцааны зүйлийг хурааж авсан, дараа нь хоёр дахь барьцаалагч алдагдсан тохиолдол юм.

МИНИЙ ПРАКТИК.Авто худалдааны цогцолбороос машин авсан иргэн надтай холбогдлоо. Улмаар машин барьцаалсан, барьцаалсан зээлээ хэзээ ч төлөөгүй болох нь тогтоогдсон. Улмаар машин хулгайд алдаж, эд хөрөнгөө даатгаж чадсан иргэн даатгалын нөхөн төлбөр авчээ. Автомашины үнийг бүрэн нөхөхийг шаардахдаа Банк Урлагийн 1 дэх хэсгийн заалтыг баримталсан. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 353 дугаар зүйлд заасан бөгөөд автомашины сүүлчийн эзэмшигч нь өмнөх барьцаалагчийн оронд байсан бөгөөд түүний бүх хариуцлагыг хүлээнэ. Нэхэмжлэлийн шаардлагаас өөрийгөө хамгаалж, барьцааны гэрээнд заасан нөхцөлийг биелүүлээгүй байхад худалдан авагч нь барьцаанд тавьсан эд хөрөнгийг худалдаж авснаа мэдээгүй, мэдэхгүй гэдгээ нотлох боломжтой байсан түүний талаас хүлээсэн үүргээ зөрчсөний улмаас хариуцлага хүлээх үндэслэл байхгүй.

Зээлдэгч болон түүний батлан ​​даагчдад өчүүхэн мэт санагдах нөхцөл байдлын өвөрмөц байдал нь зээлийн хуульчтай цаг тухайд нь холбоо барих боломжийг тодорхойлох боломжийг олгодог.

ЗЭЭЛИЙН ЭРХИЙЛЭЛИЙН ЭРСДЭЛ

Зээлийг хугацаанаас нь өмнө татан авах нь зээлдэгч болон түүний батлан ​​даагч нарын хувьд хамгийн ноцтой эрсдэл байж магадгүй юм. Энэ нь дараах тохиолдолд тохиолдож болно.

• зээлдэгч зээлийн дараагийн хэсгийг буцаан олгох эцсийн хугацааг зөрчсөн (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 811 дүгээр зүйлийн 2 дахь хэсэг, 819 дүгээр зүйлийн 2 дахь хэсэг);
• Зээлдэгч зээлийн гэрээний дагуу зээлийн төлбөрийг төлөх үүргээ биелүүлээгүй (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 813 дугаар зүйлийн 819 дүгээр зүйлийн 2 дахь хэсэг);
• Зээлдэгч зээлийг зориулалтын дагуу ашиглах гэрээний нөхцлийг биелүүлээгүй (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 814 дүгээр зүйлийн 2 дахь хэсэг, 819 дүгээр зүйлийн 2 дахь хэсэг);
• Зээлдэгчээс зээлийг зориулалтын дагуу ашиглахад зээлдүүлэгчийн хяналтад саад учруулах (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 814 дүгээр зүйлийн 1, 2 дахь хэсэг, 819 дүгээр зүйлийн 2 дахь хэсэг);
• зээлдэгчид олгосон мөнгийг хугацаанд нь буцааж өгөхгүй гэдгийг тодорхой харуулсан нөхцөл байдал байгаа эсэх (энэ хэллэгийг ОХУ-ын Иргэний хуулийн 821 дүгээр зүйлийн 1 дэх хэсэгт зээл олгохоос татгалзах үндэслэлтэй холбогдуулан өгсөн болно); гэхдээ гэрээнд заасан бол зээлийг хугацаанаас нь өмнө эргүүлэн татахтай холбогдуулан холбогдох үндэслэлийг хэрэглэж болно);
• барьцааны зүйлийг барьцааны гэрээний нөхцлийн дагуу бус барьцаалагчийн эзэмшилээс захиран зарцуулах (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 351 дүгээр зүйлийн 1 дэх хэсгийн 1 дэх хэсэг);
• барьцаалагч барьцааны зүйлийг солих журмыг зөрчсөн (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 345 дугаар зүйлийн 2 дахь хэсгийн 1 дэх хэсэг, 351 дүгээр зүйлийн 1 дэх хэсэг);
• Барьцаалагч энэ зүйлийн 2 дахь хэсэгт заасан эрхээ хэрэгжүүлээгүй бол барьцаалагч хариуцлага хүлээхгүй нөхцөл байдлын улмаас барьцааны зүйл алдагдсан. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 345-р зүйл, барьцааны зүйлийг сэргээх эсвэл бусад түүнтэй адилтгах эд хөрөнгөөр ​​солих тухай (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 351 дүгээр зүйлийн 3 дахь хэсгийн 1 дэх хэсэг);
• зээлдүүлэгч хариуцлага хүлээхгүй нөхцөл байдлын улмаас аюулгүй байдал алдагдах, түүний нөхцөл байдал муудсан (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 813 дугаар зүйлийн 819 дүгээр зүйлийн 2 дахь хэсэг);
• дараагийн барьцаагаар баталгаажсан нэхэмжлэлийн дагуу барьцаалагдсан эд хөрөнгийг хураах (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 351 дүгээр зүйлийн 1 дэх хэсгийн 4 дэх хэсэг);
• барьцаалагч дараагийн барьцааны тухай дүрмийг зөрчсөн (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 342 дугаар зүйлийн 1 дэх хэсгийн 2, 351 дүгээр зүйлийн 2 дахь хэсэг);
• Барьцаалуулагч нь барьцааны зүйлийг алдагдуулах, гэмтээх эрсдэлээс бүрэн үнээр нь даатгуулаагүй, барьцааны эд хөрөнгийн аюулгүй байдлыг хангахад шаардлагатай арга хэмжээ аваагүй, баримт бичиг, бодит байдал, тоо хэмжээ, нөхцөл байдлыг шалгахад саад учруулсан. болон барьцааны эд хөрөнгийг хадгалах нөхцөл (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 343 дугаар зүйлийн 1, 2 дахь хэсгийн 1, 2 дахь хэсэг, 351 дүгээр зүйлийн 2 дахь хэсэг);
• барьцаалагч барьцаалсан эд хөрөнгийг захиран зарцуулах журмыг зөрчсөн (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 346 дугаар зүйлийн 2 дахь хэсэг, 351 дүгээр зүйлийн 2 дахь хэсгийн 3 дахь хэсэг).

Таны харж байгаагаар зээлийг хугацаанаас нь өмнө татан авах эрсдэл нь янз бүрийн тохиолдолд тохиолдож болно. Зээлийн хуульч нь зээлдэгчийг энэ эрсдлийн хууль ёсны үр дагавраас хамгаалах эсвэл тэдгээрийг мэдэгдэхүйц бууруулах боломжтой.

БАРЬЦААНЫ ЗҮЙЛИЙГ БАРЬЖ АВАХ ЭРСДЭЛ

Зээлийн үүргээ барьцаа хөрөнгөөр ​​баталгаажуулсан тохиолдолд зээлийг хугацаанаас нь өмнө эргүүлэн татах нь дүрмээр бол барьцааны эд хөрөнгийг хураах тухай шаардлага, мэдэгдэл дагалддаг.

Хууль, гэрээгээр хожим буюу хүчээр үүссэнээс бусад тохиолдолд барьцаалуулагч нь барьцаагаар хангагдах үүрэг хүлээгдэж буй өдөр биелэгдээгүй бол барьцааны зүйлийг барьцаалах эрхийг олж авна. хуулийн дагуу нөхөн сэргээх ажлыг өмнө нь хийж болно (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 348 дугаар зүйлийн 1 дэх хэсгийн 2 дахь хэсэг).

Гэсэн хэдий ч ийм шаардлага нь үргэлж маргаангүй гэдгийг санах нь зүйтэй.

Иймд барьцааны зүйлээр хангагдах үүргийг хариуцагч зөрчсөн нь онц ач холбогдолгүй, барьцаалагчийн шаардлагын хэмжээ нь барьцаалсан эд хөрөнгийн үнийн дүнтэй илт зөрж байвал албадан авах тухай хуульд заагаагүй болно.

Эдгээр нөхцөл байдал нь өөрөөр нотлогдоогүй бөгөөд дараахь зүйлийг нэгэн зэрэг хангасан тохиолдолд тооцно.

• биелүүлээгүй үүргийн хэмжээ нь барьцааны гэрээгээр барьцаалагдсан эд хөрөнгийн үнийн дүнгийн таван хувиас бага бол;
• барьцаагаар хүлээсэн үүргээ биелүүлэх хугацаа нь гурван сараас бага хугацаатай байна (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 348 дугаар зүйлийн 2 дахь хэсэг, 1998 оны 7-р сарын 16-ны өдрийн № 11-р Холбооны хуулийн 54.1 дүгээр зүйлийн 1, 2 дахь хэсэг). 102-ФЗ (шинэчилсэн найруулга) "Ипотекийн тухай (үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа)" (цаашид Ипотекийн тухай хууль гэх)).

Тогтмол төлбөр төлөх хугацааг системтэйгээр зөрчсөн, өөрөөр хэлбэл төлбөр төлөх хугацааг өргөдөл гаргасан өдрөөс өмнөх арван хоёр сарын хугацаанд гурваас дээш удаа зөрчсөн тохиолдолд үе үе төлсөн үүргээ биелүүлэхийн тулд барьцаалагдсан эд хөрөнгийг хураахыг зөвшөөрнө. Шүүхэд, эсхүл барьцааны эд хөрөнгийг битүүмжлэх тухай мэдэгдлийг шүүхээс гадуур илгээсэн өдөр, саатал бүр нь ач холбогдолгүй байсан ч. Барьцааны гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол энэ дүрэм хамаарна (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 348 дугаар зүйлийн 3 дахь хэсэг, Ипотекийн тухай хуулийн 54.1 дүгээр зүйлийн 5 дахь хэсэг).

Зээлийн гэрээ байгуулах практикт хийсэн дүн шинжилгээ нь ихэнх тохиолдолд банкууд барьцаа хөрөнгөө хураах үндэслэлийг зээлийн нэг удаагийн болон бага зэрэг сааталтай холбон тайлбарладаг. Хэдийгээр ийм нөхцөл нь шударга бус мэт санагдаж байгаа ч тэдгээрийн утга нь хуульд харшлахгүй (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 348 дугаар зүйлийн 2 дахь хэсгийн 1 дэх хэсэг).

Бодит байдал дээр барьцаалуулагч хариуцахгүй байгаа нөхцөл байдлын улмаас барьцааны зүйлийг барьцаалах шаардлага хууль ёсны эсэх асуудал маргаантай байдаг. Энэ нөхцөл байдал, жишээлбэл, зээлдүүлэгч үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд үүсч болно (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 406 дугаар зүйлийн 1 дэх хэсэг). Өмнө нь энэ асуултын хариултыг Урлагийн 1-р зүйлээс дагаж мөрдөж байсан. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 348-р зүйл, өмнөх хувилбар нь хариуцагч өөрөө хариуцаж буй нөхцөл байдалд үүргээ биелүүлээгүй (зохистой гүйцэтгээгүй) улмаас барьцаалагдсан эд хөрөнгийг хураах тухай заасан. Өнөөдөр энэ хэсэгт ийм заалт байхгүй байна.

Хэрэв талуудын тохиролцоонд гэм буруугүй үүргийн хариуцлагыг заагаагүй бол хэрэглээний зээлийн өр байгаа тохиолдолд барьцаа хөрөнгийг хураах шаардлага нь маргаангүй байж болно гэж зарим мэргэжилтнүүд үзэж байна (Хуулийн хуулийн 401 дүгээр зүйлийн 1, 3 дахь хэсэг). ОХУ-ын Иргэний хууль). Гэсэн хэдий ч шүүхүүд үргэлж ижил төстэй байр суурь баримталдаггүй.

Барьцаа хөрөнгийг хураах эрсдэлтэй нягт уялдаатай нь хөрөнгийн барьцааны үнийг дутуу үнэлэх эрсдэл юм. Банкууд гэрээнд барьцаанд тавьсан хөрөнгийн үнийг зах зээлийн үнээс нь доогуур үнээр зориудаар заадаг. Үнэтэй барьцааны эрхээ юу ч үгүй ​​олж авна гэсэн горьдлоготойгоор тэд үүнийг хийдэг.

Энэ эрсдэлийг юуны түрүүнд талуудын тохиролцоонд барьцаанд тавьсан эд хөрөнгийг хураах шүүхийн журмаар хангах замаар багасгах боломжтой. Энэ тохиолдолд шүүх барьцаанд тавьсан эд хөрөнгийг битүүмжлэх шийдвэр гаргахдаа шийдвэрт барьцаанд тавьсан эд хөрөнгийн анхны худалдах үнийг зах зээлийн үнээс нь эрс ялгаатай байгааг харгалзан үзэх шаардлагатай. худалдах хугацаа нь шийдвэр гүйцэтгэх ажиллагааг хэрэгжүүлэх явцад зээлдүүлэгч, хариуцагчийн эрхийг зөрчихөд хүргэж болзошгүй.

Үүнтэй холбогдуулан ОХУ-ын Дээд Арбитрын шүүхийн Тэргүүлэгчдийн 1998 оны 1-р сарын 15-ны өдрийн 26 дугаар мэдээллийн албан бичигт “Иргэний хуулийн хэм хэмжээг арбитрын шүүх хэрэглэхтэй холбоотой маргааныг хянан шийдвэрлэх практикийг хянан үзэх. ОХУ-ын барьцаанд” гэж дараахь зүйлийг тайлбарлав. Ийм маргааныг хянан шийдвэрлэхдээ сонирхогч талуудын аль нэгний санаачилгаар барьцааны зүйл болох эд хөрөнгийн зах зээлийн үнэ нь талуудын барьцааны гэрээнд заасан үнэлгээнээс эрс ялгаатай болохыг нотлох баримт гаргаж өгсөн бол. Арбитрын шүүх нь талуудын барьцааны гэрээгээр тохиролцсон үнээс үл хамааран хэргийн оролцогчдод санал болгож, тохиролцсон шийдвэр гаргах, барьцааны эд хөрөнгийн анхны худалдах үнийг ирүүлсэн нотлох баримтын дагуу тогтоож болно.

Энэхүү тодруулгыг ерөнхий харьяаллын шүүхүүд бас анхаарч үздэг. Энэ тохиолдолд барьцааны хөрөнгийн үнийг нотлох баримт болгон шүүх эмнэлгийн үнэлгээний үр дүнг харгалзан үзнэ.

Талууд ипотекийн зүйлийг шүүхээс гадуурх журмын талаар тохиролцсон бол дараахь нөхцөл байдал нэгэн зэрэг байгаа тохиолдолд ийм эд хөрөнгөтэй холбоотойгоор шүүхээс гадуур барьцаалахыг зөвшөөрөхгүй гэдгийг санах нь зүйтэй.

• ипотекийн зээлээр баталгаажсан биелэгдээгүй үүргийн хэмжээ нь ипотекийн гэрээгээр ипотекийн зүйлийн үнэлгээний таван хувиас бага бол;
• барьцаагаар баталгаажсан үүргийн биелэлтийг хойшлуулах хугацаа гурван сараас бага (Ипотекийн тухай хуулийн 54 дүгээр зүйлийн 54.1. 3 дахь хэсэг).

Энэ эрсдэлтэй холбоотой өөр хэд хэдэн нарийн талууд байдаг бөгөөд үүнийг зээлийн хуульч анхаарч үзэхэд тань туслах болно.

БАТАЛГААГЧИЙН ХАРИУЦЛАГЫН ЭРСДЭЛ

Зээлдэгч зээлийн үүргээ биелүүлээгүй буюу зохих ёсоор биелүүлээгүй тохиолдолд хууль болон батлан ​​даалтын гэрээнд заагаагүй бол батлан ​​даагч болон зээлдэгч нь банкны өмнө хамтран хариуцлага хүлээнэ ("нэг нь бүхний төлөө, бүгд нэгний төлөө" зарчмын дагуу). батлан ​​даагчийн туслах (нэмэлт) хариуцлагын хувьд (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 363 дугаар зүйлийн 1 дэх хэсгийг үзнэ үү).

Гэрээний нөхцлөөс үл хамааран батлан ​​даагч нь зээлдэгчийн өрийг банкинд хариуцах цорын ганц тохиолдлыг хуульд заасан байдаг - хэрэв хот үүсгэн байгуулж буй байгууллагын гадаад удирдлагыг баталгааны дагуу нэвтрүүлсэн бол (171-р зүйл). 2002 оны 10-р сарын 26-ны өдрийн 127-ФЗ-ын Холбооны хуулийн (хамгийн сүүлд нэмэлт, өөрчлөлт оруулсан) .) "Төлбөрийн чадваргүй (дампуурлын) тухай", цаашид Дампуурлын тухай хууль гэх).

Дамжуулагч хариуцлага нь батлан ​​даагчийн хариуцлагын эрсдлийг тодорхой хэмжээгээр бууруулдаг.

Түүнчлэн дараах гурван тохиолдолд энэ эрсдэл буурдаг.

Эхнийх нь зээлдэгч нь батлан ​​даагчийн эсрэг холбогдох нэхэмжлэл гаргахаас өмнө зээлдэгчийн байгууллагыг татан буулгаж, дампуурсан гэж зарлаж, хуулийн этгээдийн улсын нэгдсэн бүртгэлээс хассан (ОХУ-ын Дээд Арбитрын шүүхийн бүгд хурлын тогтоолын 21-р зүйл). Холбооны 2012 оны 7-р сарын 12-ны өдрийн 42 дугаар "Батлан ​​даалттай холбоотой маргааныг шийдвэрлэх зарим асуудлын тухай").

Хоёрдугаарт, талуудын тохиролцоогоор зээлийн гэрээний дагуу эрхээ шинэ зээлдүүлэгчид шилжүүлэх, зээлдэгчийн үүрэг хариуцлагыг шинэ зээлдэгчид шилжүүлэхтэй холбогдуулан баталгааг дуусгавар болгохоор заасан байдаг.

Батлан ​​даалтын гэрээний энэ нөхцөл нь Урлагийн 2-р зүйлд бүрэн нийцэж байна. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 367-д заасан боловч энэ нь практикт маш ховор тохиолддог тул банкуудад дургүй байдаг. Үүний зэрэгцээ, хэрэв ийм томъёолол амжилттай "лоббидсон" бол батлан ​​даагчийн ашиг сонирхол илүү хамгаалагдах болно, ялангуяа банкууд өрийг маш түгээмэл худалддаг, шинэ зээлийн төлбөрийн чадварын өндөр тодорхойгүй байдлыг харгалзан үзвэл батлан ​​даагчийн ашиг сонирхол илүү хамгаалагдах болно. өртэй.

Эцэст нь батлан ​​даагчийн хариуцлагын эрсдэлийг бууруулах гурав дахь тохиолдол бол гэрээнд баталгаа гаргах хугацааг заагаагүй байх явдал юм. Ийм нөхцөлд зээлдүүлэгч нь баталгаагаар баталгаажсан үүргээ биелүүлсэн өдрөөс хойш нэг жилийн дотор батлан ​​даагчийн эсрэг нэхэмжлэл гаргаагүй бол баталгаа дуусгавар болно (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 367 дугаар зүйлийн 4 дэх хэсэг). .

Практикт ийм батлан ​​даалтын гэрээ тийм ч түгээмэл биш бөгөөд зээлдүүлэгч батлан ​​даагчийн эсрэг нэхэмжлэл гаргахаас өмнө нэг жилээс илүү хугацаа хүлээх нь бүр ч ховор байдаг. Гэсэн хэдий ч миний өмгөөлөгчийн багцад ижил төстэй нөхцөл байдалтай хэргийг амжилттай хамгаалсан жишээ байдаг ( үзнэ үү: Батлан ​​даагч хариуцлагаас хэрхэн зайлсхийсэн тухай CASE).

Заримдаа банктай байгуулсан гэрээний нөхцлүүд нь үндсэн үүргээ биелүүлэх эцсийн хугацааг тодорхойлох боломжийг бидэнд олгодоггүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй (эсвэл хамгийн муу тохиолдолд ийм хугацааг шаардах мөчөөр тодорхойлдог). Энэ тохиолдолд зээлдүүлэгч нь батлан ​​даалтын гэрээ байгуулагдсан өдрөөс хойш хоёр жилийн дотор батлан ​​даагчийн эсрэг нэхэмжлэл гаргаагүй бол баталгаа дуусгавар болно (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 367 дугаар зүйлийн 4 дэх хэсэг). Таны харж байгаагаар шүүхийн өмнөх хугацаа илүү урт боловч батлан ​​даагчийн хариуцлагын эрсдэл энд багассан хэвээр байна.

Хариуцагч үндсэн үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд батлан ​​даагчийн хариуцлагын эхлэл нь зөвхөн туршлагагүй батлан ​​даагчийн хувьд зайлшгүй юм шиг санагддаг. Заримдаа зээлийн хуульчтай уулзах үед үйлчлүүлэгчийг маш таатай гэнэтийн бэлэг хүлээж байдаг.

ИПОТЕКИЙН ЗЭЭЛИЙН ГЭРЭЭ, ОРШИН БАЙР ХУДАЛДАН АВАХ, ХУДАЛДАН АВАХ, ИПОТЕКИЙН ЗЭЭЛИЙН АГУУЛГЫГ ӨӨРЧЛӨХ ГЭРЭЭНИЙГ УЛСЫН БҮРТГЭЛЭЭС ЗАЛТГАХ ЭРСДЭЛ

Урлагийн 1 дэх хэсгийн дагуу. Ипотекийн тухай хуулийн 10-д зааснаар ипотекийн гэрээг улсын бүртгэлд бүртгэнэ. Ипотекийн гэрээг улсын бүртгэлийн журмыг дагаж мөрдөхгүй байх нь түүнийг хүчингүй болгоход хүргэдэг. Ийм гэрээг хүчин төгөлдөр бус гэж үзнэ.

Ихэнхдээ барьцааны гэрээг түүний нөхцлийн дагуу бүртгэх үүргийг зээлийн байгууллагуудад өгдөг. Гэсэн хэдий ч практикт хийсэн дүн шинжилгээ нь банкууд ийм нөхцөлийг тэр бүр биелүүлдэггүй болохыг харуулж байна. Үүний шалтгаан нь өөр өөр байдаг. Тухайлбал, банк санхүүгийн гэнэтийн хүндрэлийн улмаас зээлийн гэрээний нэмэлт гэрээний дагуу зээлдэгчид олгох зээлийн хэмжээг нэмэгдүүлэхийг хүсэхгүй байна.

МИНИЙ ПРАКТИК.Зээлийн гэрээний 3 дугаар нэмэлт гэрээний дагуу үндсэн зээлийн хэмжээ нэмэгдсэнтэй холбогдуулан байгуулсан Барьцааны гэрээний 3 дугаар нэмэлт гэрээг улсын бүртгэлд оруулахаас зайлсхийсэн. Улмаар Зээлийн гэрээний 2 дугаар нэмэлт гэрээний нөхцөлийг үндэслэн зээлийг хугацаанаас нь өмнө төлж барагдуулах, хугацаа хэтэрсэн хүү, алданги төлөх шаардлагыг Банк харилцагчид танилцуулсан. Энэ үеэр тус банкнаас зах зээлийн нөхцөл байдал өөрчлөгдсөн, одоо зээлийн хэмжээг нэмэгдүүлэх боломжгүй гэж тайлбарлав. Би нөхцөл байдлыг засч залруулж, үйлчлүүлэгчийг үндэслэлгүй нэхэмжлэлээс хамгаалж чадсан (зээлдэгч банкинд ямар ч өргүй болсон тухай хэргийг үзнэ үү).

Хуулийн дагуу ипотекийн зээл үүссэн тохиолдолд тухайн эрсдэл үүсэхгүй. Энэ тохиолдолд ипотекийн зээл үүсэхтэй холбоотой гэрээний улсын бүртгэл нь хуулийн дагуу үл хөдлөх хөрөнгийн эрх, түүнтэй хийсэн хэлцлийн улсын нэгдсэн бүртгэлд орон сууцны зээл үүссэн тухай тэмдэглэл хийх үндэслэл болно (2-р зүйл). , Ипотекийн тухай хуулийн 11 дүгээр зүйлийн 1 дэх хэсэг).

Гэсэн хэдий ч үл хөдлөх хөрөнгийн объект болох гэрээ бүр улсын бүртгэлд хамрагдахгүй гэдгийг санах нь зүйтэй. Хуульд ийм шаардлагыг зөвхөн орон сууцны барилга, орон сууц, орон сууцны барилга, орон сууцны нэг хэсгийг худалдах гэрээнд заасан байдаг (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 558 дугаар зүйлийн 2 дахь хэсэг). Үл хөдлөх хөрөнгийн бусад объектын хувьд зөвхөн тодорхой заасан эрхийг хуульд заасан тохиолдолд л бүртгэнэ (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 164 дүгээр зүйлийн 1 дэх хэсэг, 131 дүгээр зүйлийн 1 дэх хэсэг).

Тиймээс, хуулийн дагуу орон сууцны ипотекийн зээл үүсч, зээлийн байгууллагад бүртгэлийн үйл ажиллагаа явуулах үүрэг хүлээгдэж буй эрсдлийн ангиллаас зээлдэгч нь зөвхөн банкны улсын бүртгэлээс зайлсхийх эрсдэлтэй тулгардаг. худалдах, худалдан авах гэрээ.

Банк ипотекийн гэрээг улсын бүртгэлд бүртгэхээс зайлсхийх эрсдэлтэй нягт холбоотой нь ипотекийн зээлийн агуулгыг өөрчлөх гэрээг улсын бүртгэлд оруулахаас татгалзах эрсдэл юм.

Урлагийн 1-р зүйлд заасан ерөнхий дүрмийн дагуу. Ипотекийн тухай хуулийн 13 дугаар зүйлд зааснаар ипотекийн зээлээр баталгаажсан үүргийн болон ипотекийн гэрээгээр барьцаалагчийн эрхийг ипотекийн зээлээр баталгаажуулж болно. Ипотек нь барьцаалагчийн ипотекийн барьцааны эрхийг хуулиар баталгаажуулж, уг ипотекийн үүргийн дагуу баталгаажуулж болно.

Хэдийгээр ипотекийг барьцаалагч, хэрэв тэр нь гуравдагч этгээд, мөн ипотекийн зээлээр баталгаажсан үүргийн хариуцагч бол түүнийг анх барьцаалуулагчид эрх улсын бүртгэлд бүртгүүлсний дараа олгосон. ипотекийн бүртгэл (Ипотекийн тухай хуулийн 13 дугаар зүйлийн 5 дахь хэсэг) .

Ипотекийн зээлээр баталгаажсан үүргийн хариуцагч, барьцаалагч, ипотекийн хууль ёсны өмчлөгч нар тохиролцсоны үндсэн дээр ипотекийн урьд тогтоосон нөхцөлийг өөрчилж болно (Ипотекийн тухай хуулийн 13 дугаар зүйлийн 6 дахь хэсэг). Энэ нь улсын бүртгэлд хамрагдах ипотекийн зээлийн агуулгыг өөрчлөх гэрээ байгуулснаар боломжтой юм. Үүний зэрэгцээ, моргейжийн текст нь өөрөө гэрээг ипотекийн зээлийн салшгүй хэсэг болох баримт бичиг гэж заасан байдаг (Ипотекийн тухай хуулийн 13 дугаар зүйлийн 2 дахь хэсгийн 7 дахь хэсэг).

Банк ипотекийн зээлийн агуулгыг өөрчлөх гэрээг бүртгүүлэхээс татгалздаг.

МИНИЙ ПРАКТИК.Үйлчлүүлэгч болон Банк хооронд ипотекийн зээлийн агуулгыг өөрчлөх гэрээ байгуулсан бөгөөд үүний дагуу Ипотекийн зээлд тодорхой өөрчлөлт оруулсан. Үүний зэрэгцээ, Росреестрээс шүүхэд ирүүлсэн моргейжийн хуулбар дээр холбогдох мөрүүд өөрчлөгдөөгүй, харин анхны мэдээллийг агуулсан байв. Ипотекийн агуулгыг өөрчлөх гэрээний улсын бүртгэлийн талаар найдвартай мэдээлэл байхгүй байсан, учир нь ийм бүртгэлийг 2006 оны 08-р сарын 30-ны өдрөөс хойш (өөрчлөх зохих гэрээнд гарын үсэг зурсан өдрөөс) хойш хийх ёстой. хэргийн материалд ирүүлсэн ипотекийн зээлийг 2006 оны 07-р сарын 18-ны өдөр бүртгэсэн нь тодорхой байна.

Үүнтэй холбогдуулан банк ийм гэрээг улсын бүртгэлд оруулахаас зайлсхийсэн нь хууль эрх зүйн үр дагавартай холбоотой асуулт гарч ирж байна. Ипотекийн зээлд бүртгэгдээгүй өөрчлөлтийг зээлийн гэрээний нэмэлт гэрээ, заримдаа барьцааны гэрээнд тусгах тохиолдолд энэ асуудал онцгой ач холбогдолтой болдог. Ялангуяа ипотекийн зээл үү, гэрээ юу гэдэг нь илүү чухал болохыг тогтоох нь чухал.

Урлагийн 2 дахь хэсэгт заасны дагуу. Ипотекийн тухай хуулийн 13 дугаар зүйлд зааснаар ипотек нь хууль ёсны эзэмшигчийн дараахь эрхийг баталгаажуулсан, бүртгэлтэй үнэт цаас юм.

• ипотекийн зээлээр баталгаажсан мөнгөн үүргийн биелэлтийг эдгээр үүрэг байгаа эсэхийг бусад нотлох баримтгүйгээр хүлээн авах эрх;
• ипотекийн барьцаанд тавьсан эд хөрөнгийг барьцаалах эрх.

Хариуд нь бүртгэлтэй үнэт цаас Урлаг. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 128-ыг иргэний эрхийн бие даасан объект гэж ангилдаг.

Ийм нөхцөлд ипотекийн зээлийг түүний баталгаажуулсан үр ашгийг олж авах бие даасан хэрэгсэл гэж үзэх нь зүйтэй. Үүнтэй холбогдуулан ипотекийн зээл нь үндсэндээ дериватив шинж чанартай байх нь хамаагүй (зээлийн гэрээ болон бусад үүргээс үүсэлтэй). Энэ нь анх барьцаалсан зээлдүүлэгчид олгосны дараа гэрээнээс давуу эрх эдэлнэ гэсэн үг. Хэрэв ипотекийн зээл нь зээлийн гэрээнд нийцээгүй бол гүйлгээ хийх үед худалдан авагч ийм зөрүүтэй байгааг мэдээгүй, мэдэх ёсгүй байсан бол ипотекийн агуулгыг зөв гэж үзнэ. Гэсэн хэдий ч анхны барьцаалагч нь зээлийн гэрээний хамгийн сүүлийн хувилбар болон моргейжийн агуулгыг хоёуланг нь мэддэг тул үүнтэй холбоотойгоор ямар нэгэн давуу эрх олгох асуудал үүсэхгүй.

Дээр дурдсан зүйлс нь ипотекийн зээлийн анхны эзэмшигч банк нь ипотекийн зээлд нэмэлт, өөрчлөлт оруулах гэрээг бүртгүүлээгүй боловч зээлийн гэрээнд зохих өөрчлөлт оруулсан бол ипотекийн зээлийн нөхцөлийг хангаагүй байна гэж дүгнэх боломжийг бидэнд олгоно. ипотекийн зээлээр баталгаажсан үүрэг нь бие даасан эрх зүйн ач холбогдолгүй. Ипотекийн зээл нь хоёрдогч эзэмшигчийн эзэмшилд байгаа тохиолдолд эсрэг нөхцөл байдал үүсдэг. Хэрэв ипотекийн зээлд нэмэлт, өөрчлөлт оруулах тухай гэрээнд зээлийн илүү таатай нөхцөлийг тусгасан бөгөөд ийм гэрээг бүртгүүлэх үүргийг банкинд хүлээлгэж өгсөн бол зээлдэгч банк ийм гэрээг улсын бүртгэлд хамруулахыг баталгаажуулах ёстой. Үгүй бол зээлийн гэрээг биелүүлээгүйн хариуцлагыг зээлдэгч үүргийн эхний нөхцлүүдийг үндэслэн хүлээх эрсдэлтэй бөгөөд энэ нь бидний жишээн дээр дараагийнхаас илүү хатуу байдаг.

Хэрэв банк ипотекийн гэрээ, орон сууц худалдан авах, худалдах, ипотекийн зээлийн агуулгыг өөрчлөх гэрээг улсын бүртгэлд бүртгүүлэх үүргээ биелүүлэхээс татгалзвал би зээлийн хуульчийн үйлчилгээнд яаралтай хандахыг зөвлөж байна. асуудал.

ЗЭЭЛЭЭ БУЦАХГҮЙ БОЛОН (ЭСВЭЛ) ХҮҮ ТӨЛБӨХГҮЙ ЭРСДЭЛ

Энэ бол сонгодог бөгөөд хамгийн түгээмэл зээлийн эрсдэл юм. Түүнээс гадна, үүнийг зөвхөн зээлийн байгууллага хариуцдаг (банкны зээлийн эрсдэл, ижил төстэй зээлийн багцын зээлийн эрсдэл), мөн зээлдэгч, мөн батлан ​​даагч, барьцаалагч.

Тиймээс сүүлийнх нь зээлийн үүргээ биелүүлээгүй эсвэл зохих ёсоор биелүүлээгүйн улмаас маш их хэмжээний хууль эрх зүйн сөрөг үр дагаварт хүргэж болзошгүй юм.

Эдгээр үр дагаврын гол нэг нь зээлийг хугацаанаас нь өмнө эргүүлэн татах явдал юм. Зээлдэгчдэд ихэвчлэн асуулт гарч ирдэг: банкнаас зээлээ хугацаанаас нь өмнө төлөхийг шаардахын тулд төлбөр төлөхгүй байхын тулд хэр их мөнгө шаардагдах вэ? Үүний хариулт нь сэтгэл дундуур байна - хэрэв зээлийг хэсэгчлэн төлсөн бол нэг, бүр бага зэрэг хойшлуулах нь хангалттай (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 811 дүгээр зүйлийн 2 дахь хэсэг, 819 дүгээр зүйлийн 2 дахь хэсэг); Харна уу: Зээлээ төлөхгүй байх нь ямар аюултай вэ?).

Үүний зэрэгцээ, бодит байдал дээр банкууд хойшлуулсан эхний өдрүүдэд (заримдаа хэдэн сар) зээлдэгчээс бүх зээлийг буцааж авах гэж яарахгүй байна. Баримт нь зээлийн байгууллагууд тогтоосон журмын дагуу зээлийн болзошгүй алдагдлын нөөц бүрдүүлэх шаардлагатай байдаг. Зээлдэгч нь зээлийн байгууллагад хүлээсэн үүргээ биелүүлээгүй, зохих ёсоор биелүүлээгүй, эсхүл түүнийг биелүүлэхгүй байх бодит аюул заналхийлсэн зэргээс шалтгаалан зээлийн үнэ цэнэ алдагдах үед нөөц бий болдог. зохисгүй биелүүлэх) (ОХУ-ын Банкны 2004 оны 3-р сарын 26-ны өдрийн 254-р тогтоолоор батлагдсан Зээл, зээл болон түүнтэй адилтгах өрийн болзошгүй алдагдлыг зээлийн байгууллагуудын нөөц бүрдүүлэх журмын 1.1-р зүйл, 1.3-р зүйл. P). Үүний дагуу зээлийн хугацаа хэтэрсэн хэмжээ их байх тусам тооцоолсон нөөцийн хэмжээ их байх болно.

Тиймээс нэг удаагийн хоцрогдолтой байсан ч зээлдэгч банктай зөвшилцөж, төлбөрийн чадвараа харуулах замаар нөхцөл байдлыг засах боломжтой. Үүнийг хийхийн тулд зээлийн хуульчийг татах нь зүйтэй.

Зээлийн эргэн төлөгдөхгүй болон (эсвэл) хүүг төлөөгүйн эрх зүйн нэмэлт үр дагавар нь зээлдэгчийн зээлийн түүхэн дэх холбогдох мэдээллийг тусгасан байх явдал юм ("д" зүйлийн 2 дахь хэсгийн 3 дахь хэсгийн 4 дэх хэсэг). 2004 оны 12-р сарын 30-ны өдрийн 218-ФЗ-ийн Холбооны хууль (сүүлийн ред.) "Зээлийн түүхийн тухай"), хэрэв сүүлийнх нь зээлийн түүхийн товчоонд ийм мэдээлэл өгөхийг зөвшөөрсөн бол (дээрх хуулийн 5 дугаар зүйлийн 3 дахь хэсэг) . Энэ нөхцөл байдал нь ирээдүйд үйлчлүүлэгчийн шинэ зээл авахад маш сөрөг нөлөө үзүүлж болзошгүй юм. Гэсэн хэдий ч, зээлийн хуульч нь банктай хийх хэлэлцээрт оролцож байгаа бол энэ асуудал хэлэлцэхгүй үлдэхгүй.

ЗЭЭЛИЙН RAIDER ХҮЛЭЭН АВАХ ЭРСДЭЛ

Зээлдэгч компанид хугацаа хэтэрсэн зээлийн өр байгаа нь зээлийн (банкны) дайралтыг өдөөж болно. Ийм довтлогчдыг булаан авах зорилго нь: өрийн эргэн төлөлт; зээлдэгчийн өмчийг үнэ төлбөргүй авах; дамын (виртуал) орлогын олборлолт.

Дүрмээр бол барьцаалагч банк нь "халаасны" банк юм. Үүний “хохирогчид” нь эргэлтийн хөрөнгө шаардлагатай жижиг, дунд үйлдвэрүүд.

Сонгодог raider механизм нь дараах байдлаар ажилладаг. Зээлийн байгууллага нь эргэлтийн хөрөнгийг хөрвөх чадвартай хөрөнгө (үл хөдлөх хөрөнгө, дүрмийн санд ихээхэн хувь эзэмшдэг, хяналтын багц) нөхөх зорилгоор аж ахуйн нэгжид богино хугацааны зээл олгодог. Хоёроос гурван сарын дараа банк хөрөнгийн барьцааны үнэ буурч, зээл авахад нэмэлт барьцаа шаардлагатай болсон тухай зээлдэгчид мэдэгддэг. Энэхүү хүсэлтээс татгалзсан хариуг хүлээн авсны дараа зээлийн байгууллага Урлагийн үндсэн дээр. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 813-т компани зээлээ хугацаанаас нь өмнө төлж, төлөх ёстой хүүгээ төлөхийг урьж байна.

Үүнтэй зэрэгцэн банк нь ямар нэг шалтгаанаар төлбөр хүлээн авах, төлөхөөс зайлсхийж, дансанд орсон мөнгөө буруу бүртгэж, хамсаатнуудынхаа тусламжтайгаар зээлдэгч компанид хямралын нөхцөл бий болгохыг оролдож болно. Хүссэн үр дүнг хүлээн авсны дараа банк өр төлбөрийг шүүхээр цуглуулж, барьцаа хөрөнгөө хураах арга хэмжээ авдаг. Шүүхийн холбогдох шийдвэр хүчин төгөлдөр болсны дараа банк шийдвэр гүйцэтгэх ажиллагааны уламжлалт механизмыг эхлүүлдэг. Гэсэн хэдий ч энд нэг онцлог бий - барьцаа хөрөнгийг "урд" компанид зардаг бөгөөд энэ нь эргээд түүнийг зах зээлийн үнээр гуравдагч этгээдэд шилжүүлдэг. Тиймээс "хоёр шувуу алсан" - хуучин барьцааны бодит үнэ цэнэ сэргэж, түүнийг зөвтгөх боломжийг арилгасан.

Ихэнхдээ зээлийн дайралт нь санхүүгийн зуучлагчийн оролцоотойгоор явагддаг. Энэ схемийн дагуу банк компанид зээл олгохоос албан ёсоор татгалздаг. Үүний зэрэгцээ, банкны төлөөлөгч хувийн яриа хэлцэл хийхдээ тухайн аж ахуйн нэгжид зээл олгох албан ёсоор бие даасан (болон үнэндээ банкны бүрэн хяналтанд байдаг) компанид зээл олгохыг санал болгож байна. Үүний зэрэгцээ аж ахуйн нэгж, банк хооронд барьцааны гэрээ (ихэвчлэн хөрвөх чадвартай хөрөнгөтэй холбоотой) байгуулдаг.

Холбогдох гүйлгээг хийсний дараа компани зээлсэн хөрөнгийг бодитоор хүлээн авдаг. Гэтэл нэг сайхан өдөр банкнаас зээл авсан компани нь төлөхөө больсон гэж компанид мэдэгддэг. Тус компанийн өмнө хүлээсэн үүргээ зохих ёсоор биелүүлсэн гэх үндэслэлийг банк үл тоомсорлож, барьцаанд тавьсан хөрөнгийг барьцаалж байна.

Тайлбарласан схемүүд нь практикт тийм ч ховор биш юм. Үүний зэрэгцээ зээлийн довтлогчдыг булаан авах өөр олон арга зам байдаг. Тиймээс банкнаас санал болгож буй зээлийн стандарт бус механизмын талаар ярилцахдаа боломжит зээлдэгч компани зээлийн хуульчийн зөвлөгөөг сонсох хэрэгтэй.

БАНК ДАМПУУРАХ ЭРСДЭЛ

Банк дампуурсан нь хадгаламж эзэмшигчид төдийгүй зээлдэгчдэд ч сөргөөр нөлөөлдөг. Тиймээс сүүлийнх нь үүргийн зохих зээлдүүлэгчийг тодорхойлохтой холбоотой хууль эрх зүйн тодорхойгүй нөхцөл байдал ихэвчлэн үүсдэг.

МИНИЙ ПРАКТИК.Харилцагч болон Банкны хооронд Зээлийн гэрээ байгуулагдсан. 2008 оны 12-р сарын 29-ний өдрийг хүртэл энэ гэрээний дагуу сар бүрийн бүх төлбөрийг тогтоосон хугацаанд нь төлсөн бөгөөд үйлчлүүлэгч дараагийн аннуитигийн төлбөрийг хийх асуудлаар Банкны салбарт хандсан боловч татгалзсан хариу өгсөн. 2008 оны арванхоёрдугаар сарын 29-ний өдрөөс эхлэн тус банкнаас иргэдийн өмнө хүлээсэн үүргийн багцыг өөр банкинд худалдсантай холбоотойгоор иргэдээс төлбөр авахыг хориглосон гэж үйл ажиллагааны хэлтсийн дарга татгалзсан шалтгаанаа тайлбарлав. Хэрэгт нэхэмжлэгчээр оролцож байсан банк ч, нөгөө банк ч энэ талаар харилцагчид анхааруулаагүй бөгөөд зээлдүүлэгчийн эрхийг өөр этгээдэд шилжүүлсэн тухай нотлох баримтыг гаргаж өгөөгүй. Зээлийн гэрээний дагуу дараагийн аннуитетийн төлбөрийг хүлээн авахаас татгалзсан тухай баримтыг үйл ажиллагааны хэлтсийн даргын 2008 оны 12-р сарын 29-ний өдөр хүлээн авсан харилцагчийн банкинд өгсөн өргөдөлд тэмдэглэсэн. Банк өөрийн гэсэн төлбөрийн терминалгүй байсан тул Үйлчлүүлэгч зээлийн өрийг төлөх боломжгүй болсон. Зээлийн гэрээний дагуу тохирох зээлдэгчийг тодорхойлохын тулд харилцагч өөр банктай холбоо барьсан. Гэсэн хэдий ч энэ банк 2008 оны 12-р сарын 29-нд түүнд өгсөн мэдээллийг баталгаажуулаагүй бөгөөд зээлдүүлэгчийн эрхийг шилжүүлсэн тухай нотлох баримтыг ирүүлээгүй. Хэрэг хянан шийдвэрлэх ажиллагааны явцад миний бие зээлдүүлэгчийн зүгээс хугацаа хэтрүүлсэн болохыг нотлох боломжтой болсон нь Үйлчлүүлэгчийг зээлийн төлбөрийг хугацаанд нь төлөөгүй алданги, алданги төлөхөөс чөлөөлөх үндэслэл болсон. Ийм торгууль, хүүгийн нийт дүн нэг сая орчим рубль байв.

Дампуурсан гэж зарласан банк мөнгө хүлээн авахаас татгалзсан тохиолдолд шинэ зээлдүүлэгчийн талаарх мэдээлэл дагалдаж байвал зээлдэгч Урлагийн дагуу эрхийнхээ нотлох баримтыг олж авахын тулд сүүлийнхтэй холбоо барина. 312-р зүйлийн 1-р зүйл. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 385. Зээлдүүлэгчийн өөрчлөлтийн хангалттай нотолгоо бол эрх (нэхэмжлэл) шилжүүлэх тухай хариуцагчаас хариуцагчид мэдэгдэх эсвэл үүргийн биелэлтийг албан ёсоор баталгаажуулсан актыг хариуцагчид өгсөн байх ёстой гэдгийг санах нь зүйтэй. эрх (нэхэмжлэл) шилжүүлэх тухай гэрээнд агуулагдах эрхийг (нэхэмжлэл) шилжүүлэх (үзнэ үү. ОХУ-ын Дээд Арбитрын шүүхийн 2011 оны 6-р сарын 30-ны өдрийн VAS-7431/11 тоот тохиолдолд No A73- 5855/2009).

Тиймээс, шинэ зээлдүүлэгч, жишээлбэл, ипотекийн зээл эсвэл эрхээ худалдах гэрээ байгуулах хүртэл зээлдэгч зээлийн үүргээ биелүүлэхээс татгалзаж хувь заяаг уруу татах ёсгүй, эс тэгвээс тэрээр үүргээ биелүүлэхгүй байх болно. Эсрэгээр, зээлдэгч гуравдагч этгээдэд эрх (нэхэмжлэл) шилжүүлэх тухай мэдэгдээгүй тохиолдолд зээлдүүлэгчийн саатал үүсдэг. Тодруулбал, Урлагийн 1 дэх хэсэгт заасны дагуу. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 406-д зааснаар зээлдүүлэгч нь хууль тогтоомж, бусад эрх зүйн акт, гэрээнд заасан үйлдлийг хийгээгүй, эсвэл бизнесийн ёс заншил, үүргийн мөн чанараас үүссэн үйлдлийг гүйцэтгээгүй тохиолдолд хугацаа хэтэрсэн гэж тооцдог. хариуцагч үүргээ биелүүлээгүй. Урлагийн 3-р зүйл. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 406-д мөнгөн үүргийн дагуу зээлдүүлэгчийн хугацаа хойшилсон хугацаанд зээлдэгч хүү төлөх үүрэг хүлээдэггүй болохыг тогтоожээ.

Шинэ зээлдэгч тодорхойгүй байх тохиолдол бас байдаг. Тиймээс миний хуульчийн практикт банкнаас зээлдэгчид өрийг худалдан авагчдын талаар зориуд худал мэдээлэл өгөх тохиолдол гарч байсан. Үүний үр дүнд хариуцагч үүргээ хэн биелүүлэхээ мэдэхгүй байв. Үүний зэрэгцээ, хуульд тусгайлан заасан зохисгүй этгээдийн өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэх өндөр эрсдэлтэй тул мөнгө хүлээн авахыг түдгэлзүүлээгүй байгаа төлбөрийн терминалаар дамжуулан хуучин зээлдүүлэгчид мөнгө байршуулах нь зохисгүй байв. зээлдэгч дээр.

Энд хамгийн оновчтой шийдэл бол Урлагийн 1-р зүйлд заасны дагуу зээлдэгч өөрт нь төлөх мөнгө, үнэт цаасыг нотариатын хадгаламжид байршуулах явдал юм. ОХУ-ын Иргэний хууль 327. Энэ нь хариуцагчийн үүрэг биш эрх гэж хуульд заасан байдаг. Үүний зэрэгцээ, хариуцагч энэ эрхийг хэрэгжүүлэх нь шинэ зээлдүүлэгчээс зээлийн хэмжээг эрт шаардах, торгууль төлөхөөс хамгаалах баталгаа юм. Ийнхүү шүүхийн практик нь хариуцагчид нэхэмжлэлийн эрхийг шилжүүлсэн тухай нотлох баримтыг гаргаж өгөхгүй байх нь шинэ зээлдүүлэгчид эрх шилжээгүй гэсэн үг биш гэсэн замыг баримталж байна (Давж заалдах шатны 18 дугаар шүүхийн 04/04/2012-ны өдрийн 18 дугаар тогтоолыг үзнэ үү). 06/2010 No 18AP-1852/2010 тохиолдолд No A76-40406/2009).

Тиймээс, зээлийн байгууллага дампуурсан, (эсвэл) зээлийн үүргийн дагуу нэхэмжлэлийн эрхээ гуравдагч этгээдэд шилжүүлэх нь зээлдэгчийг зээлийн гэрээг зохих ёсоор гүйцэтгэхээс чөлөөлөхгүй гэдгийг би зээлдэгчдийн анхаарлыг хандуулж байна. Нөхцөл байдлаас шалтгаалан хариуцагч нь шинэ зээлдүүлэгчээс нэхэмжлэлийн эрхийн нотлох баримтыг олж авах (тэдгээрийн жагсаалт хязгаарлагдмал гэдгийг санах нь зүйтэй) эсвэл зохих хадгаламжид төлөх ёстой мөнгөө шилжүүлэхэд чиглүүлэх ёстой.

Хэрэв банк (дампуурсан гэж зарласан гэх мэт) зээлийн төлбөрийг хүлээн авахаас татгалзвал зээлдэгч нэн даруй хуульчтай холбоо барихыг зөвлөж байна.

Хэрэв та банкнаас мөнгө зээлсэн бол банкинд төлөх өр төлбөрөө төлөхгүй байхаас өөрийгөө хамгаалах хамгийн түгээмэл механизм бол мөнгөө цаг тухайд нь төлөх чадваргүй болох эрсдэлээс хамгаалах даатгалын гэрээ байгуулах явдал юм.

Эрхэм уншигчид! Нийтлэлд хууль эрх зүйн асуудлыг шийдвэрлэх ердийн аргуудын талаар ярьдаг боловч тохиолдол бүр хувь хүн байдаг. Хэрэв та яаж мэдэхийг хүсч байвал яг таны асуудлыг шийднэ- зөвлөхтэй холбоо барина уу:

7 хоногийн 7 өдөр, 24/7 ӨРГӨДЛИЙН ДУУДЛАГА ХҮЛЭЭН АВНА..

Энэ нь хурдан бөгөөд ҮНЭГҮЙ!

Ийм гэрээг хууль тогтоомжийн актаар зохицуулдаг. Мөн 2-р зүйл, бүлэгт заасан дүрэм, журмын дагуу хатуу дүгнэлт хийх ёстой. 48 ОХУ-ын Иргэний хуулийн 2-р хэсэг.

Ийм баримт бичгийн хамгаалалтын чиг үүрэг нь зөвхөн үйлчлүүлэгч болон банкны хооронд байгуулсан гэрээний дагуу хүлээсэн үүргээ биелүүлэхгүй байх эрсдэлд хамаарна. Үйлчлүүлэгчийн гол үүрэг бол санхүүгийн байгууллагад төлөх өрийг нөхөхөд шаардлагатай дүнг хуваарийн дагуу, цаг тухайд нь төлөх явдал юм.

Үйлчилгээ гэж юу вэ, хэн ашигладаг вэ?

Зээлдүүлэгчид зээлийн өрийг төлөхгүй болоход хүргэж болзошгүй бүх шууд бус шалтгаанууд нь зээлийн эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдэлээс даатгалд үзүүлэх үр нөлөөг үргэлж өгдөггүй.

Даатгалын сонголтууд:

1. Иргэд ажил хийх боломжгүй, өр барагдуулах орлого олох боломжгүй болсон үедээ өвдсөн тохиолдолд даатгуулдаг.
2. Зээлээр худалдаж авбал эд хөрөнгийн хохирол учрах эрсдэлээс даатгуулдаг.

Гэвч амьдралын бусад эрсдэлүүд нь өрийн үлдэгдэлд хүргэдэг гэж цөөхөн хүн боддог. Тийм ч учраас даатгал, санхүүгийн салбар нь зээл олгох, мөнгө буцаах үйлчилгээнд ийм хамгаалалтыг нэвтрүүлж, үйлчлүүлэгч банкинд мөнгөө буцааж өгөхгүй байх гэрээ байгуулжээ.

Энэ бүхнээс дүгнэхэд Зээлийн эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдэлийн даатгал нь зээлдэгчийн хариуцлагыг бүхэлд нь чиглүүлдэг даатгалын төрөл юм. Үүнийг ийм гэрээний объект гэж үзнэ.

Энэ төрлийн даатгал нь заавал байх албагүй тул үйлчлүүлэгч энэ төрлийн даатгалын гэрээ байгуулахаас татгалзаж болно.

Гэсэн хэдий ч тодорхой зээлийн хөтөлбөрийн онцлогоос шалтгаалан банкууд мөнгөний өрийг төлөхгүй байх эрсдэлээс даатгалд хамрагдахыг тууштай санал болгодог нөхцөл байдлын тойргийг тодорхойлсон.

Энэ төрлийн нэмэлт үйлчилгээг ашиглах нь утга учиртай тохиолдлууд дараах байдалтай байж болно.

1. Ипотекийн гэрээний дагуу эд хөрөнгө олж авах (1998 оны 7-р сарын 16-ны өдрийн "Ипотекийн зээлийн тухай" 4-р зүйл, хамгийн сүүлд 2015 оны 10-р сарын 5-ны өдөр нэмэлт өөрчлөлт оруулсан).
2. MTPL бодлоготой хамт.
3. Аливаа - банкны үйлчлүүлэгчийн хүсэлтээр үргэлж гаргадаг.

Ийм даатгал хэзээ анхдагчаар заавал байх вэ гэдэг асуултыг ойлгох хэрэгтэй. Та зүгээр л нэг чухал зүйлийг ойлгох хэрэгтэй - зээлийг цаг тухайд нь төлөх иргэний хариуцлагыг зөвхөн хуульд заасан тохиолдолд л даатгана.

Тиймээс банкууд зээлээ төлөхгүй байх эрсдэлийг хариуцагчаар даатгахыг харилцагчдаас шаардах эрхгүй. Ийм шаардлагыг ипотекийн зээлийн нэгэн адил хуулиар дэмжих ёстой.

Гэрээний онцлог

Зээлдэгч нь банкнаас өмнө төлбөрийн чадваргүй болсон тохиолдолд өөрийгөө хамгаалах боломжийг олгосон гэрээ нь нарийн төвөгтэй нөхцөл агуулсан баримт бичигт хамаарна. Энэ нь хувийн болон эд хөрөнгийн даатгалыг нөхцлийн багцад заавал оруулах болно.

Эсвэл үйлчлүүлэгчийн зүгээс хүлээсэн үүргээ зөрчих эрсдэлтэй тохиолдолд түүний хариуцлагыг даатгана. Өөрөөр хэлбэл, та гэрээгээр өөрийгөө даатгаж, ирээдүйд ямар ч нөхцөлд гэрээний дагуу хүлээсэн үүргээ биелүүлэх боломжтой болно.

Ийм гэрээний шинж чанарууд нь дараахь шинж чанаруудыг агуулдаг.

• ихэвчлэн зээлийн нийт хэмжээ даатгалын дүнгээс шалтгаалан нэмэгдэх болно, ихэвчлэн 10% -иас хэтрэхгүй;
• сар бүрийн төлбөрийг даатгалыг харгалзан хийх шаардлагатай бөгөөд үүнийг сар бүр хэсэг болгон хуваана;
• гэрээний дагуу тохиолдсон тохиолдлын даатгалын төлбөр нь банкинд төлөх өрийн 90 орчим хувийг нөхөх боломжийг олгодог;
• Ийм гэрээг даатгагчтай нэг удаа хийх боломжтой, эсвэл жил бүр сунгалтаар өөрийгөө даатгуулах боломжтой.

Ийм баримт бичгийг жил бүр шинэчилж байгаа нь ихэвчлэн заавал даатгалд хамрагддаг гэдгийг дурдах нь зүйтэй. Тиймээс энэ нь зөвхөн моргейжийн даатгалд хамаарах байх.

Гэсэн хэдий ч, хэрэв ийм гэрээг сайн дураараа байгуулсан бол үйлчлүүлэгч зээлийн даатгагчтай байгуулсан гэрээний харилцааг шинэчлэхээс татгалзсан нь банкнаас авах зээлийн хүү нэмэгдэхэд хүргэж болзошгүй юм.

Ийм байдлаар банк даатгалын хугацааг сунгахаас татгалзсан үйлчлүүлэгчийн төлбөр төлөхгүй байж болзошгүй байдлаас өөрийгөө хамгаалахыг л хүсдэг.

Гэсэн хэдий ч шинэ хуулийн дагуу банкууд зээлийн гэрээнд зээлийг даатгуулах, зээлдэгч эдгээр үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд л зээлийн хүүг нэмэгдүүлэх боломжтой.

Талуудын хариуцлага

Энэ тохиолдолд гэрээний нөхцлийн дагуу банк үйлчлүүлэгчээсээ сар бүр заавал төлөх төлбөрийг хүлээн аваагүйгээс хойш 20 хоногийн дотор ийм тохиолдол гарсан тохиолдолд банкинд төлөх өрийг даатгагч хариуцна. төлөвлөсөн хугацаа.

Энэ үйл явдал нь даатгуулагч-зээлдэгчдэд хохирол учруулна. Үүний үр дүнд тэрээр төлөх хугацаа хожимдсон тохиолдолд өр болон түүнд төлөх ёстой бүх хүүг хугацаанд нь төлж чадахгүй байна.

Тиймээс гэрээ нь зээлдэгчид мөнгө зээлсэн банкны байгууллага болох ашиг хүртэгчийн талд үргэлж хийгддэг.

Энэ нөхцөлд даатгагчийн үүрэг бол даатгуулагч болох зээлдэгчийн өрийг шууд нөхөх явдал юм.

Зээлдэгч дампуурсан гэж зарласан тохиолдолд даатгалын компани мөнгөн бус үйлчлүүлэгчийнхээ банкинд төлөх өрийг төлөх ёстой.

Үнэн бол даатгалын нөхцлийн хувьд дампуурлыг гэрээний баримт бичгийн текстэд мөн зааж өгөх ёстой. Хэрэв үйлчлүүлэгчийн зээлийн үүргийн хугацаа дууссан бол даатгуулагч нь үүргээ 5 жилийн хугацаанд хүчинтэй хэвээр байлгах ёстой.

Зээлийн гэрээний хугацаа дууссанаас хойш 5 жил өнгөрсний дараа даатгалын үүрэг хүчингүй болно. Тэд хөөн хэлэлцэх хугацаанаас болж хүчингүйд тооцогдоно. Үүний зэрэгцээ даатгагч нь үйлчлүүлэгчийн төлөө банкинд юу ч төлөх үүрэггүй болсон.

Даатгал эзэмшигчид даатгалын компанийн өмнө дараахь дарааллаар хариуцлага хүлээнэ.

• сар бүр даатгалын шимтгэл төлөх;
• өөртөө болон даатгуулсан эд хөрөнгөд санаатай хохирол учруулаагүй;
• Банкинд төлөх өрийн 90 хувийг даатгагч төлж, үлдсэн хувийг даатгуулагч төлсөн хэвээр байх ёстой;
• даатгалын гэрээтэй холбоотой бүх өөрчлөлтийг даатгагчид мэдээлэх ёстой (жишээлбэл, даатгуулагчийн төлбөрийн мэдээлэл өөрчлөгдөх).

Даатгалын шимтгэл юунаас хамаарах вэ?

Даатгалын бодлого гаргах бүх тохиолдлын нэгэн адил зээлийн эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдлийн сайн дурын даатгалд даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд даатгалын шимтгэлийн хуримтлалыг заавал харгалзан үзнэ. Даатгалын шимтгэлийг мөн тарифын хувь хэмжээ гэж нэрлэдэг - үнэндээ тэд ижил зүйл юм.

Энэ төрлийн төлбөр нь нэг хүчин зүйлээс хамаарахгүй, харин бүх жагсаалтаас хамаарна.

1. Зээлийн эргэн төлөгдөх нөхцөл байдал үүсч, даатгал төлөх шаардлагатай.
2. Даатгалын хугацааны интервал.
3. Зээлийн ямар параметрүүдийг даатгах ёстой вэ (ихэвчлэн зээлийн хүү, зээлийн хэмжээг анхаарч үзээрэй).
4. Ямар нэгэн барьцаа хөрөнгө, хөрөнгө байгаа юу?
5. Даатгалын компани эрсдэлийн түвшинг бие даан тооцоолох.
6. Зээлдэгчийн төлбөрийн чадварыг үнэлэх ёстой.

Тарифын хувь хэмжээ нь нэмэгдэх эсвэл буурах хүчин зүйлээс хамаарч болно.

Даатгал эзэмшигч даатгалын гэрээ байгуулах хүсэлт гаргасны дараа даатгагч нь банкинд төлөх өр төлбөртэй холбоотой үүсч болох эрсдлийн зэргийг үнэлэх ёстой. Дараа нь даатгуулагчийн зээлийн дүнгийн хамт төлөх шимтгэлийн хэмжээг тооцно.

Үнэ

Харьцуулахын тулд та зээлийг даатгадаг хэд хэдэн банк, ямар хүү санал болгодог талаар авч үзэж болно.

Хүснэгт. Зээлийн төлөгдөөгүй эрсдэлийн даатгалын хувь хэмжээ.

Банкны нэр	Бодлогын зардал, урэх.	Даатгалын зээлийн хүү, %
VTB24	1450	21
Москвагийн банк	1600	20
Home Credit Bank	1010	22
Сэргэн мандалтын үеийн даатгал	1550	21
Сбербанк	1500	19,5

Хүснэгтийн үргэлжлэл. Зээлийн төлөгдөөгүй эрсдэлийн даатгалын хувь хэмжээ.

Банкны нэр	Даатгалтай ойролцоогоор сарын төлбөр	Даатгалгүйгээр ойролцоогоор сарын төлбөр
VTB24	21994	20554
Москвагийн банк	21939	20339
Home Credit Bank	21371	20358
Сэргэн мандалтын үеийн даатгал	22075	21055
Сбербанк	20854	19582

Мэдээжийн хэрэг, сарын зээлийн хэмжээ, даатгалын шимтгэлийн төлбөртэй хамт хэд хэдэн нөхцлөөс ялгаатай байх болно. Үүнд зээлийн хугацаа, зээлийн хүү болон бусад нөхцөл орно. Хүснэгтэд зөвхөн даатгалтай болон даатгалгүй сарын төлбөрийн зөрүүг харахын тулд ойролцоогоор дүнг харуулав.

Зээл төлөхгүй байх эрсдэлийн даатгалын гэрээний жишээ

Гэрээ нь өөрөө өөрийн гэсэн стандарт хэлбэртэй бөгөөд бүх даатгагчид үүнийг дагаж мөрддөг. Түүний санаа, агуулга нь 2015 оны 11-р сарын 28-нд нэмэлт, өөрчлөлт оруулсан 1992 оны 11-р сарын 27-ны өдрийн "ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" хууль тогтоомжийн тусгай актад заасан шаардлагад нийцсэн байх ёстой.

Зээлийн эргэн төлөгдөх эрсдэлийн гэрээний жишээ.

Шаардлагатай баримт бичгийн багц

Гэрээ байгуулахдаа дараахь баримт бичгийн багцыг бэлтгэх нь маш чухал юм.

1. Зээлийг төлөөгүй эрсдэлээс даатгалын гэрээ байгуулах хүсэлт бүхий өргөдөл.
2. Зээлийн гэрээний хуулбар.
3. Төлбөрийн хуваарь, санхүүгийн байгууллагад төлөх өрийн сарын дүнг баталгаажуулсан тооцооны гэрчилгээ.
4. Зээлийн зорилго, хэрэглээг харуулсан төлөвлөгөө.
5. Иргэний паспорт.

Зээлийн даатгал нь Беларусьт саяхан гарч ирсэн дэлхий даяар өргөн тархсан үзэгдэл юм. Энэ нь банкинд төлөх өрийг төлөх чадваргүй болох эрсдэлээс хамгаалахад ашиглагддаг. Өөрөөр хэлбэл, зээлийг даатгаснаар зээлдэгч өөрөө үүнийг хийх боломжгүй тохиолдолд банк өөрийн хөрөнгө, хүүгээ буцаан олгох баталгааг авдаг.

Даатгалд зөвхөн банк л сонирхолтой гэж бодож болохгүй. Энэ үйлчилгээг зөв ашигласан зээлдэгч өөрийн эрх ашгийг хамгаалах боломжтой. Жишээлбэл, хэрэв хүн зээлээ төлж чадахгүй бол хохирлоо барагдуулахын тулд үл хөдлөх хөрөнгөө зарах эсвэл нэмэлт өр авах шаардлагатай болно. Даатгалын гэрээ байгуулахдаа баримт бичигт заасан нөхцөл байдал үүссэн тохиолдолд даатгалын төлбөрийг ашиглан зээлийг төлж болно.

Даатгалд хамрагдсан тохиолдлын жагсаалт:

1. Эрүүл мэндийн ноцтой асуудал үүсэх.
2. Зээлдэгчийн амь насанд заналхийлж буй хүчин зүйлүүд байдаг.
3. Хөдөлмөрийн чадвараа алдах.
4. Ажлын алдагдал.
5. Үйлчлүүлэгчийн үхэл.

Зээлийн даатгалыг банк хийдэггүй, тусдаа даатгалын компани хийдэг. Энэ үйлчилгээг ашигласан үйлчлүүлэгч даатгалын бодлогыг хүлээн авдаг бөгөөд үүнийг банкны ажилтнуудад олгодог. Гэрээнд гарын үсэг зурснаар даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд даатгалын компани өөрөө зээлээ төлнө гэсэн үг.

Зээлийн даатгалын боломж

Өнөөдөр хэрэглэгчийн хэрэгцээнд зориулж зээлийг даатгах шаардлагагүй. Гэхдээ хэрэв та энэ үйлчилгээнээс татгалзвал банк зээлийн нөхцөлийг өөрчилдөг. Жишээлбэл, зээлийн хүүг нэмэгдүүлж, өрийг төлөх хэмжээ, хугацааг бууруулж болно. Тиймээс гэрээг сайтар уншиж, илүү төлбөрийн хэмжээг сайтар тооцоолох хэрэгтэй.

Зээлийн даатгалаа яаж буцааж авах вэ?

Эрт төлсөн тохиолдолд даатгалын төлбөрийг зээлдэгчид буцааж өгч болно. Гэхдээ энэ зүйлийг гэрээнд тусгасан байх ёстой. Хэрэв танд ийм эрх байгаа бол даатгалын компанитай холбоо барьж, нөхөн төлбөр авах хүсэлтээ бичих хэрэгтэй.

Гарын үсэг зурахаасаа өмнө баримт бичгийг анхааралтай уншина уу. Зээлээ эрт төлсөн тохиолдолд зарим төрлийн даатгалыг буцаан олгохгүй.

Банк, зээлдэгч хоёрын зээлийн харилцаанд хоёр тал тодорхой эрсдэлтэй байдаг.

Банк нь мөнгөө буцааж өгөхгүй байхаас айдаг бөгөөд зээлдэгч, хувь хүн, хуулийн этгээд нь үүргээ хугацаанд нь, бүрэн хэмжээгээр биелүүлэх боломжтой гэдгийг хэзээ ч бүрэн баталгаажуулж чадахгүй.

Өгөгдсөн дүнг хүлээн авахгүй байх асуудлыг багасгахын тулд даатгалын зах зээл зээлийн үйл ажиллагааг даатгуулах хэд хэдэн сонголтыг санал болгодог: барьцаа хөрөнгийн даатгал, зээлдэгчийн эрүүл мэнд, амь насны даатгал, арилжааны зээлийн даатгал, зээлийн эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдэлээс хамгаалах даатгал.

Зээлийн эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдэлийн даатгал нь зээлдэгч зээлжих чадваргүй болсон ч гэсэн ямар ч тохиолдолд банкинд мөнгөө буцааж өгөх баталгаа болдог. Нөгөөтэйгүүр, энэ эрсдэлийг даатгахдаа зээлдэгч барьцаа хөрөнгөгүйгээр зээл гаргаж болно, эсвэл зөвхөн өрийн хүүгийн хэмжээгээр баталгаа гаргах шаардлагатай болно.

Дүрмээр бол банк өөрөө энэ төрлийн даатгалд даатгуулагчийн үүргийг гүйцэтгэдэг. Гэхдээ зээлдэгч нь даатгалын компанид шаардлагатай гэж үзсэн баримт бичгийг бүрдүүлж өгснөөр даатгалд хамрагдах хүсэлтээ өөрөө гаргаж болно.

Зээлдэгч өрийг барагдуулах ямар аргыг сонгохоос үл хамааран - аннуитет http://financereviews.ru/ эсвэл ялгаатай, банк төлсөн байсан ч зээлээ эргүүлэн төлөхгүй байх эрсдлийн даатгалын төлбөр нь зээлдэгчийн мөрөн дээр унах болно. даатгалын шимтгэл. Даатгалын зардал нь даатгуулсан зээлийн үнийн дүнгийн тодорхой хувийг эзэлдэг. Зээлийн эргэн төлөлтийн хугацаа хангалттай урт байвал түүн дээр төлөх сарын төлбөр төдийлөн нэмэгдэхгүй. Франчайзтай болсноор даатгалын зардлыг бууруулна. Энэ тохиолдолд франчайз нь барьцаа хөрөнгө олгосон зээлийн хэсэг гэж тооцогддог. Зээл авах үед ямар ч өргүй зээлдэгчийн хувьд зээлийн хүүг бууруулж болно. Мөн хуулийн этгээдийг даатгуулахдаа тухайн компанийн оршин байсан хугацаа, нэр хүндийг харгалзан үзнэ.

Зээлийн эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдэлийг даатгалд даатгуулахдаа гэрээнд заасан хэмжээ, нөхцлөөр зээлээ төлөөгүйг даатгалын тохиолдол гэж үзнэ. Өөрөөр хэлбэл, зээлийг зориулалтын дагуу ашигласан боловч зээлдэгч өөрөөсөө үл хамаарах шалтгаанаар эргэн төлөгдөх боломжгүй бол даатгалын тохиолдол гарсан гэж үздэг бөгөөд үүнийг холбогдох баримт бичгээр баталгаажуулсан байх ёстой. Энэ тохиолдолд даатгалын компани банкинд учирсан хохирлыг барагдуулах ёстой. Зээлдэгч зээлээ өөр зориулалтаар ашигласан тохиолдолд даатгал төлөхгүй байж болно.

Зээлдэгч зээлийн баталгааг хангаж чадахгүй, эсвэл эд хөрөнгөө барьцаалсан тохиолдолд зээлээ төлөхгүй байх эрсдэлийг даатгуулах нь хамгийн сайн арга юм. Зээлдэгчийн санхүүгийн байдал тогтвортой, зээлээ төлөх боломж тодорхой байгаа тохиолдолд зээлийн тодорхой хэсгийг даатгалаас татан авч болно. Энэ нь гэрээний дагуу сарын төлбөрийг бууруулахад хүргэнэ.

Зээлийн эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдэлийн даатгалын хугацааг зээлийн дүнг төлөх хугацааг харгалзан тогтооно.