A hitel előnyei nagy és kis cégek számára. A hitelezés szerepe, helye, előnyei és kárai a gazdaságban. Az adósság visszafizetésének feltételei
A fő probléma a hogyan magánszemélyekés szervezetek – saját források hiánya. Ez különösen igaz a kis- és középvállalkozásokra kezdeti szakaszban fejlesztés.
A banki hiteltermékek segítenek az ügyfél közvetlen finanszírozásában, és garantálják a partnerekkel fenntartott kapcsolatok javítására vonatkozó kötelezettségeit. Ez a cikk segít megérteni a kölcsönök sokféleségét.
A bankhitel a szervezetek és magánszemélyek pénzügyi támogatásának egyik formája, amelyet az ügyfél fizetőképességének felmérése és a fizetési feltételek alapján nyújtanak (vagyis amikor a pénzeszközök felhasználásáért kamatot számítanak fel).
A banki hitelek fajtái
A kölcsönöket többféle szempont szerint lehet csoportokra osztani.
A magánszemélyek ellátásának tervezett céljának és formájának megfelelően
Fogyasztói hitelek magánszemélyek számára – kölcsön a mindennapi keresletnek megfelelő áru vagy szolgáltatás vásárlásához. Egyszeri kibocsátásként, a hitelprogramtól és az adott bank feltételeitől függően legfeljebb 5-10 éves futamidőre biztosítják.
Az ilyen kölcsönök sajátossága, hogy a bank nem számol be a pénzeszközök felhasználási irányáról. A pénzt akár korábban felvett hitelek törlesztésére is fordíthatjuk (a lényeg, hogy ezt ne számláról számlára utalással, hanem készpénzfelvétellel tegyük, ellenkező esetben ez a tény ronthatja a hiteltörténetét). A bankok fokozott kockázattal kompenzálják kockázataikat kamatok.
Jelzáloghitel nem csak lakóingatlan vásárlására, hanem javításokra, építkezésekre, kereskedelmi ingatlanok beszerzésére és egyéb igényekre is biztosított.
A megvásárolt ingatlan és az ügyfél ingatlana egyaránt felhasználható fedezetként.
A jelzáloghiteleket csak magánszemélyek vehetik igénybe. A befektetési hiteleket a szervezetek ingatlanvásárlásra használják fel.
Beruházási hitelek– olyan hitelek, amelyeket egy vállalkozás tárgyi eszközeinek vásárlására/rekonstrukciójára/építésére nyújtanak. Beruházási hitelnek minősülnek azok az 5 évnél hosszabb futamidejű hitelek is, amelyeket egy adott projekt megvalósítására nyújtanak, és az ezzel járó összes kiadás kifizetésére szolgálnak.
Hitelkártyák kizárólag magánszemélyek számára nyitottak, és olyan hitelkeretet jelentenek, amely lehetővé teszi, hogy a szolgáltatásokért és árukért bankkártyával történő fizetéssel a bank jóváhagyása nélkül részleteket kapjon.
Mivel a hitelező nem tudja ellenőrizni a pénzeszközök felhasználását, a hitelkártya-kamatlábak gyakran sokkal magasabbak, mint az egyszeri kölcsönöké.
Folyószámlahitel és szerződéses hitel. Az ilyen típusú finanszírozást magánszemélyeknek és jogi személyeknek is a folyószámlák forgalmának tanulmányozása alapján bocsátják ki.
Mindkét finanszírozási típus a számlaegyenleget meghaladó összegű forrás biztosítását jelenti (vagyis folyószámlahitel aktiválása esetén a bank lehetőséget ad a „mínuszba” kerülésre). A számlán jóváírt összeget a rendszer automatikusan megterheli a kölcsön visszafizetéséhez.
Lízingszerződés köthető, ha az ügyfél bérautó vagy felszerelés vásárlása iránt érdeklődik. A bankok gyakran közvetítőként működnek a lízingtárgyakat birtokló lízingcégek és az ügyfél között.
A bank a lízingigénylés kézhezvételekor mérlegeli az eszköz vásárlás lehetőségét ill gépjármű a lízingcégtől. Ezután az adás-vétel lebonyolítása után a bank hosszú távra bérbe adja az ingatlant az ügyfélnek a bérleti díj fizetési feltételeivel.
Ha a lízingszerződés lejárta után az ügyfél meg akarja vásárolni az ingatlant, kifizeti a banknak az ingatlan bérleti díjjal csökkentett maradványértékét.
A lízing kényelmes azoknak az egyéneknek, akik gyakran cserélnek autót, vagy olyan cégeknek, akiknek nincs pénzük arra, hogy egyszerre vásároljanak felszerelést.
A finanszírozás időzítésével
A finanszírozási feltételek szerint a banki hitelek fel vannak osztva
- rövid távú (legfeljebb 1 év);
- középtávú (1-3 év);
- hosszú távú (több mint 3 év).
A beruházási hitelek a projekt megvalósításának idejére biztosítottak. Forgótőke - leggyakrabban legfeljebb 5 éves időtartamra (ha a hitelezés EBRD, IFC vagy más célzott programok keretében történik, a finanszírozó szervezettel kötött megállapodás alapján az időtartam 10 évre növelhető).
A biztosíték típusa szerint
A hitel visszafizetését garantáló fedezetek típusai:
- Kezes(LLC esetén az LLC összes alapítójától (vállalkozástulajdonosoktól) garanciát kell vállalni; egyéni vállalkozónak történő kölcsönadás esetén - a vállalkozó, mint magánszemély kezességvállalása; magánszemélyek hitelezése esetén - bármely fizetőképes személy) .
- Ingatlan zálogjog(a leglikvidebb fedezet, amely lehetővé teszi a kamat 1-2 százalékpontos csökkentését).
- Az alaptőkében lévő részvények zálogba adása. Névértéken adják ki. A részvényeket teljes egészében készpénzben kell kifizetni.
- A követelések záloga(a faktoring szempontjából releváns) – kölcsönszerződés alapján a követelések átruházása adósságtörlesztésre.
- Részvények, értékpapírok zálogba adása.
- Forgalomban lévő áruk zálogba adása. Legfontosabb a kereskedelmi vállalkozások számára. A cégnek többletköltséggel kell számolnia, ha a zálogtárgyakat vizsgáló cégek ellenőrzik.
A biztosításhoz bármilyen előleg szükséges. A biztosítót a bank által akkreditáltak listájából választják ki.
Szállítási módok szerint
A hitelnyújtás módja szerint a kölcsönöket a következőkre osztják:
- egykori;
- hitelkeretek.
Az egyszeri kölcsönöket egyszerre adják ki a hitelfelvevő folyószámlájára.
A hitelkeretek lehetnek megújuló(tartozáslimittel rendelkező sorok) és nem megújuló(kibocsátási limittel rendelkező kölcsönök).
A vonal használatáért a fel nem használt limitért (pénzlekötés) pótdíj számolható fel, melynek mértéke évi 2%. Egyszeri kölcsön felvételekor a kibocsátott összeg után jutalék kerül felszámításra.
Dokumentális finanszírozás
Dokumentumfinanszírozás típusai:
Garancia (visszavonható és vissza nem vonható)
A garancia a megbízó (kölcsönfelvevő) más szerződő felekkel (szállítókkal) szembeni kötelezettségeinek teljesítésének biztosításának módja.
Ha a megbízó nem teljesíti a kötelezettségeit időben, a bank a garanciában meghatározott összeget fizeti ki az ügyfélnek, utólagos pénzbeszedéssel, figyelembe véve a hitelfelvevő banki jutalékát.
A garancia az egyik legolcsóbb módja a partner fizetőképességének igazolásának (körülbelül 2-3% évente).
A garancia nyilvánosságra hozatala esetén (a bank készpénzben bocsátott ki pénzt) a kamat összege elérheti az évi 30-50%-ot.
Akkreditívek (visszavonhatatlanok és visszavonhatók)
Az akkreditív a bank garanciája a szállító javára történő fizetés teljesítésére, ha a vevőtől nincs pénz.
A finanszírozási séma körülbelül a következő:
- akkreditív megnyitása egy orosz bankban;
- akkreditív megerősítése külföldi banktól;
- külföldi szállítótól származó dokumentumok benyújtása akkreditív nyilvánosságra hozatala iránti kérelemmel (szállítás után);
- finanszírozás kifizetése külföldi bank által;
- pénzeszközök terhelése egy orosz bank levelező számlájáról;
- a hitelfelvevő pénzeszközeinek visszaküldése egy orosz banknak.
Az akkreditívek igen gyakoriak az export- és importügyleteknél. Kibocsátásához külföldi bank visszaigazolása szükséges, a kölcsönzött források költsége pedig a külföldi bank által a nyújtott finanszírozás kamatlábából és az orosz hitelező árréséből áll.
Milyen típusú banki hitelezést a jövedelmezőbb üzleti célra igénybe venni?
A kis- és középvállalkozások számára a legjövedelmezőbb a kamat túlfizetés és a könnyű átvétel szempontjából:
- garanciák (nagy mennyiségben történő vásárlás esetén, a szállítóval való hosszú távú kapcsolatok hiánya, állandó bejövő pénzforgalom) biztonsági hálóként és a szállító által kiszabott szankciók valószínűségének csökkentésére;
- faktoring (különösen a kereskedelmi társaságok számára), amely lehetővé teszi a készpénzhiányok időtartamának csökkentését és a kapcsolatok fenntartását a partnerekkel akkor is, ha a pénztárgépben és a számlákban nincs pénzeszköz;
- rulírozó hitelkeretek. Ez a fajta hitelezés különösen akkor előnyös, ha állandóan szükség van a folyószámla kis összegű feltöltésére. Egy ilyen sor lehetővé teszi a tartós finanszírozást, azonban az egyszeri hitelekkel ellentétben nem kényszeríti Önt túlfizetésre a fel nem használt forrásokért. pillanatnyilag. Ezenkívül a folyószámlahitelekkel ellentétben a hitelkeretek kamatai kedvezőbbek.
A legelső kérdés a hitelezés célja, hova kerül. Ez lehet a forgótőke pótlása, befektetés valami újba (épület, berendezés), vagy egy meglévő vállalkozás bővítése. Elsősorban a forgótőke-utánpótlásra van kereslet. Beszéljünk róla.
Azonnal világos, hogy ha hitelre van szükség, az azt jelenti, hogy gondok vannak a forgótőkével. Különben minek kell pénz, ha minden rendben? Vagyis van néhány probléma az üzleti tervezésben, a termelési folyamatok irányításában, a személyzet motivációjában, a tőkeforgalomban, a költségkontrollban, a munkatermelékenységben stb. A kölcsön fájdalomcsillapítóként hat, átmenetileg enyhíti a vállalkozás nehézségeit. Ennek megértése nagyon fontos. A jóváírás számlára történő beérkezése átmenetileg megszünteti a problémákat. Ez némileg hasonlít az amerikai jegybank KUE programjaihoz: a válság idővel elodul, a világgazdaság nehézségei szaporodnak, de maguk a problémák nem oldódnak meg.
Nem mondom, hogy ez minden üzletben jelen van. Mindenkinél más. Minden az oroszországi üzleti megfigyelésemen alapul. Főleg a kis és közepes méretűek.
Példaként a 2008-as válságból származó tapasztalataimat hozom fel. Most 17 évesek vagyunk. A 2000-es évek elején kezdtek aktívan hitelt felvenni, tevékenységüket bővíteni, forgalmukat növelni. Egy hitelt visszafizettek, kettőt felvettek. A hatékonyság fokozatosan csökkent. Ez kiderült az üzleti jövedelmezőségi grafikonból. 2007-ben kezdtem el aktívan érdeklődni az üzleti képzések iránt. Számos kiváló képzésen vett részt. Olvastam a Lean Manufacturingról szóló könyveket. Az internetről letöltöttem az audio és videó képzéseket, mivel ingyenesek (a kisvállalkozásoknak kevés lehetőségük van nagy összeget fordítani képzésekre): Több ezer órát hallgattam és néztem. Ennek eredményeként 2007 végén módosították a cég stratégiáját, kialakították saját személyi motivációs rendszerüket, felelősségi rendszert vezettek be. Megváltozott az árképzés és a beszállítókkal való együttműködés szemlélete, és más típusú ügyfélre váltottunk. Minek ez az egész?
2008-ban válság tört ki. Ősszel. A versenytársaknak óriási gondjai voltak a követelések behajtásával. Számunkra ez minimális volt: 2007 végén elhagytuk a rosszul fizető ügyfeleket. A bankok gyakorlatilag leállították az új hitelek nyújtását, a kamatok emelkedtek. Hol kaphatok pénzt? Elkezdtünk dolgozni a forgalommal, ésszerűbben közelítettük meg a beszerzést, és optimalizáltuk termékkínálatunkat. Sok minden megtörtént. A vállalkozás családi tulajdonban van, gyakorlatilag mindhárman munkában éltek. Ennek eredményeként 2008-2010-ben a hitelek összegét aktívan csökkentették. Kevesebb újat vettek. 2011-ben teljesen kioltották!
A működő tőke segít ebben a válságban. Előre utalást vállalunk, ami miatt kedvezményeink vannak. Fenntartjuk a mennyiségeket, a beszállítók növelik a kedvezményeket. Az előtörlesztés 3-6% előnyt jelent a versenytársakkal szemben. A hitelek virtuális hiánya (1000 négyzetméteres új raktár építésére van egy kicsi, évi 8% a skarlát üzletet támogató alapból) 1-3% előnyt jelent. Ezek a százalékok megegyeznek a jövedelmezőségünkkel. Így a korábbi évek pozitív változásainak hozzáértő munkája nélkül 2015-ben eredménytelenül is zárhattunk volna. A hatékonyság lehetővé teszi számunkra, hogy az árak jelentősen alacsonyabbak legyenek, mint a versenytársaké. A kölcsön kamata mindig kiadás. A versenytársaink rendelkeznek velük, de nekünk nincs.
Ezzel a példával azt szeretném megmutatni, hogy a hitelek nem mindig jók. Néha ideiglenesen leállítják a hógolyókat okozó problémákat. A hitelezéshez hozzáértő hozzáállás szükséges. A vállalkozásoknak hitelt kell felvenniük, de a pénzt fejlesztésre kell fordítani. A legfontosabb az üzleti folyamatok minőségének javítása.
A Sravni.ru egy új oroszországi hitelfelvételi eszközt tanulmányozott. Idén év eleje óta érvényben van a mikrofinanszírozási szervezetekről szóló törvény, s most – sportnyelven szólva – „alacsony kezdettől” meglehetősen gyors ütemben lendül fel a hazai mikrohitel-piac. Erről anyagunkban.
A mikrofinanszírozási szervezetek sajátossága, hogy nem bankok vagy zálogházak, hanem jogi személyek, amely ig kölcsönt adhat ki 1 millió rubel Az övék teljes lista megtalálható a weboldalon. Ha 2011. augusztus végén 464 mikrofinanszírozási szervezetet regisztráltak Oroszországban, akkor október végén ezek száma 670-re emelkedett. Az embernek az a benyomása támad, hogy a hazai pénzügyi piacon egy korábban üres rést töltenek be.
Egy kicsit, nem sokáig és bürokrácia nélkül
Ha a lakosságnak nyújtott hitelekről beszélünk, akkor több ezer rubeltől kezdődő összegekről beszélünk, és gyorsabban és sokkal könnyebben juthat pénzhez, mint egy banki hitelhez. A döntés meghozatala percekbe telhet.
« Több kérdést is feltesznek, nagy valószínűséggel jogosítványt fognak kérni, de 2-NDFL bizonyítványt vagy egyéb okmányt biztosan senki nem fog kérni, mert ennek a pénznek az a lényege, hogy itt és most megkapod.– mondja az Orosz Mikrofinanszírozási Központ (RMC) elnöke, Mihail Mamuta.
Hitel a szegényeknek
A mikrohitel fogalmát a bangladesi Muhammad Yunus közgazdász professzor találta ki a múlt század hetvenes éveinek közepén. Saját zsebből adta 27 USA dollár egy bambusz bútorokat gyártó kis műhelyért. Ezután a fő feladat az volt, hogy a szegénység határán élő lakosságot visszahelyezzék a gazdaság karjába.
Nyilvánvalóan Oroszországban nem beszélnek mindent elsöprő szegénységről, de beszélhetünk a gazdaságban részt nem vevő rétegről, amely a 2008-as válság után öltött végre formát. Által különféle okok miatt az emberek nem kaphatnak pénzt a bankoktól, ezért sokan a pénzügyi szolgáltatások feketepiacára kerülnek.
Észrevették: ha nincs elég pénz egy nagy vásárlásra, akkor gyorsan elköltik különféle apróságokra, köztük az egészségre ártalmasakra is. A szovjet korszakban a tőke koncentrálása érdekében a szomszédoktól vagy rokonoktól szokás volt hitelt felvenni. Minden kölcsön, ha bölcsen használják fel, megold egy stratégiai problémát.
Fizetésnapig tartozásban
« Miért lehet szükség erre a pénzre? Itt a válaszok listája meglehetősen széles, de általában fizetésnapi kölcsönöket vesznek fel, ha valaki eljött a boltba vásárolni, és rájött, hogy nincs elég pénze.– folytatja Mikhail Mamuta, az RMC elnöke. Itt napi kamatfelhalmozású kölcsönökről van szó (payday kölcsön): " Ijesztően hangzik, ha naponta egy százalékot számolunk 365% évente, hanem naponta 50 rubel, és ha kölcsön 5000 rubel 5 napig, akkor egy ilyen szolgáltatás költsége lesz 250 rubel A másik dolog, hogy az ilyen hiteleket nem kell hosszú időre felvenni, nem erre tervezték az eszközt».
Mikhail Mamuta maga is bevallja, hogy nem támogatja a napi kamatozású hiteleket, és szerinte egy magánszemély is kaphat mikrohitelt 30-50% évente.
Mivel kell összehasonlítani?
Egyes bankok már régóta napi kamatot jeleznek a hitelalapok igénybevételére. A tartományban általában számok jelennek meg 0,1-0,15% , ami szempontjából ad 36,5-55% évente. „Gyors” hitelekről beszélünk, és a fent jelzett kamatok egyáltalán nem a maximumok. A fizetésnapi kölcsön viszont feltételesen ingyenes lehet, ha türelmi idővel rendelkező hitelkártyát használ. Shareware, ha nem vesz fel készpénzt, hanem terminálokon keresztül fizet. Többek között maga a szolgáltatás hitelkártya megéri a pénzt.
« Míg hazánkban vannak olyanok, akiknek nincs kártyájuk (hitelkártyájuk – a szerk.), számukra ez a termék kiutat jelent, hogy ne a pénzesekhez forduljanak.– mondja Mikhail Mamuta. – A törvény védi a fogyasztók jogait és lehet panaszt tenni, sőt, a szervezetek mindent kockára tesznek. Az engedély visszavonásáig».
Igazán, szövetségi törvény A mikrofinanszírozási szervezetekről szóló, 2010 nyarán elfogadott dokumentum részben magába szívta a banki hitelezést szabályozó törvények „csiszolásakor” szerzett hatósági tapasztalatokat. Például a mikrofinanszírozó szervezeteknek tilos egyoldalú kamatemelést, hacsak a megállapodás másként nem rendelkezik. Így: a törvény működése a kiadása és visszaküldése után derül ki elegendő mennyiségben mikrohitelek.
Friss vér
Úgy tűnik, hogy az állam elsősorban a pénzügyi piramisok megjelenése ellen biztosít biztosítást azzal az ürüggyel, hogy hiteleket ad ki a lakosságnak. A mikrofinanszírozási szervezeteknek tilos ennél kisebb összegeket elfogadniuk 1,5 millió rubel. Vagyis csak „képzett” befektető válhat pénzforrássá. Nagy a valószínűsége annak, hogy egyes VIP-ügyfelek inkább egy növekvő piacra fektetnek be, ha a növekedés meglehetősen gyorsnak bizonyul, akkor a bankároknak nagy valószínűséggel felfelé kell módosítaniuk a betéti kamatot.
Másrészt a banki kamatokkal és a fogyasztói hitelek magasabb elérhetőségével a mikrohitel-szervezetek – a hitelkibocsátási volumen megfelelő növekedése mellett – ismét „megrázhatják” az expressz hitelezési piacot. Kivéve persze, ha az újonnan létrehozott pénzintézetet nem ütik meg az expressz hitelezéssel járó „gyermekbetegségek”, amelyektől a bankszektor már megszenvedte.
Nagyon gyakran a kisvállalkozások képviselői meg vannak győződve arról, hogy nincs értelme bankhoz kölcsönkérni - úgyis visszautasítják. Sokan egyszerűen igazolják ezt a bizalmat - a bank mindenképpen likvid fedezetet igényel, de a cégnek nincs. Ami elvileg mindenki számára világos, aki egy tipikus kisvállalkozói képviselőt képzel el: a helyet általában bérlik, nincs drága felszerelés, a fedezet fedezésére pedig egyértelműen nem elegendőek a járművek.
Eközben egyre több bank kínál fedezetlen hitelprogramokat kisvállalkozások számára, és az ilyen hitelek összege eléri az 1 millió rubelt, vagyis a 40 ezer dollárt.
"Yurika" mint "fizikus"
Valójában az egyes bankoktól hasonló összeget lehet fedezetlenként felvenni fogyasztási hitel személyes igényekre, de itt van némi bonyolultság: a kölcsönt természetesen az egyik tulajdonos veszi fel kisvállalkozás . A hitelfelvevő felmérése és a dokumentumok összegyűjtése során pedig a bank mindig ellenőrzi, hogy a potenciális hitelfelvevőnek van-e cége. Arról nem is beszélve, hogy sokszor a tulajdonos egyben a főigazgató is. A bankok pedig részrehajlóan kezelik a tulajdonos-főigazgatókat (valamint a pénzügyi, kereskedelmi és egyéb igazgatókat). Legalábbis a legtöbb bank megköveteli az ilyen személytől, hogy jelentést nyújtson be az általa vezetett cégnek, alapító és egyéb dokumentumokat. És néha ez még arra is kiterjed hiteltípusok, például jelzáloghitel . Vagyis eleve a cégek vezetői és tulajdonosai deklarálják, mire van szükségük személyi kölcsön , gyanúba kerül (akár arra használnak-e pénzt üzleti ).
Meglehetősen elterjedt azonban az a gyakorlat, hogy egy magánszemélynek fogyasztási hitel formájában biztosítják a vállalkozásfejlesztéshez szükséges forrásokat. Természetesen a bank csak azután hagyja jóvá az ilyen kölcsönt, miután megvizsgálta az üzletet és felmérte, hogy az összeg megfelel-e a vállalat céljainak. Megjegyzendő, hogy a bank határozza meg a valós helyzetet, vagyis nemcsak az adóhatósághoz benyújtott jelentéseket, hanem a cég valós forgalmát, az összes meglévő szerződést stb. Ez az információ A bank nem továbbítja semmilyen hatóságnak. Ráadásul gyakran közvetlenül a helyszínen nézegeti a dokumentumokat, és nem készít másolatot. A vállalkozás állapotáról igazolást állítanak ki, amelyet nem mindig kell aláírni.
Ennek több oka is van.
Először is, ez ésszerű, ha a határidők nagyon szorosak, és nincs elég idő minden helyes elvégzésére szükséges dokumentumokatÁltal kölcsön egy vállalkozásnak .
Másodszor, a partnerekkel való elszámolás és a könyvelés sajátosságai nem mindig teszik lehetővé hitel egy jogi személy mérlegébe (mondjuk az ügyfélnek „szürke” könyvelése van, és ellenzi, hogy bankszámlán keresztül hivatalosan utaljanak át neki pénzt).
Van egy másik ok: a banki alkalmazottak banális leterheltsége. Tegyük fel, hogy egy alkalmazottnak sürgősen felül kell vizsgálnia öt üzleti kölcsön iránti kérelmet, egyenként 1 millió rubel értékben. És nem helyénvaló, hogy elterelje figyelmét a hatodik, 300 ezer rubel összegű kérelem elbírálása - nem lesz ideje értékesebb ügyfelet regisztrálni.
Hitel fedezet nélkül, de nem túl jó
Most arról, hogy mit jelent a fedezetlen hitel. Természetesen hitel csak a bank nem bocsátja feltételesen szabadlábra - kell, bár nem anyagi fedezet, hanem magánszemélyek - a vállalkozás tulajdonosai (tulajdonosai) garanciája. A jótállási szerződés feltételezi, hogy a kezes felelős hitelkötelezettségek tulajdonában lévő ingatlan.
Egyes bankok nem követelik meg a kezestől vagyoni állapotuk igazolását, és azt, hogy az ingatlan értéke megfeleljen a méretnek. hitel . A lényeg az, hogy a bank a vállalkozás üzleti paraméterei és pénzügyi áramlásai alapján hoz döntést, nem pedig az alapján, hogy a hitelt nem fizetik vissza, és az ingatlant el kell adni.
Más bankok megpróbálják hozzávetőlegesen korrelálni egy személy tulajdonában lévő ingatlan értékét a hitel nagyságával.
Az első bank kamatai azonban valamivel magasabbak, mint a másodikoké. Ugyanakkor egyes bankok kezességet kérnek a cégtulajdonos férjétől/feleségétől a hitelhez, míg mások a házastárs írásbeli hozzájárulására szorítkoznak, hogy házastársa kezes lesz a kölcsönért.
Egyes bankok biztosítják fedezetlen hitel olyan vállalkozások, amelyek már a bank ügyfelei, és ennél a banknál vezetett számlán forgalmaznak, és valaki ilyen kölcsönt ad ki először az ügyfeleknek, és nem igényel utólagos forgalom átutalását a bankba.
A fedezetlen üzleti hitelek kamatai megközelítőleg hasonlóak a hitel kamataihoz fedezetlen fogyasztási hitelek magánszemélyeknek. A bankok általában „N%-tól” jelzik a szintet, de ez az alsó határ, és a gyakorlatban az árfolyam magasabbnak bizonyul. A hitel költségét az üzleti átláthatóság szintje is befolyásolja(minél magasabb az ún. menedzsment komponens, annál nehezebben dolgozik a bank, és annál drágábbak a hitelköltségek), és a cég működési idejét, illetve azt, hogy a hitelfelvevő a bank ügyfele-e stb.
Fedezet nélküli hitelek kisvállalkozások számára Szentpéterváron:
Baltinvestbank
Összeg: 5-10 ezer dollár, 150-300 ezer rubel.
Kölcsön futamideje: legfeljebb 12 hónap.
A vállalkozás működésének időtartama: legalább 6 hónap. Rugalmas megközelítés hivatalos adatszolgáltatási mutatókra (nincs előírás a veszteség hiányára az utolsó fordulónapon).
Árfolyam: 17%-tól devizában, 21%-tól rubelben; egyszeri jutalék – a hitelösszeg 1%-a.
A pályázat elbírálásának határideje: 2 nap (a továbbiakban az összes szükséges dokumentum beérkezésének pillanatától).
Moszkvai Bank
Program neve: „Mikrohitel”.
Összeg: 150 ezer – 1 millió rubel.
Kölcsön futamideje: 6-36 hónap.
A vállalkozás működésének időtartama: legalább 6 hónap. A hivatalos jelentések szerint az utolsó jelentési dátumig nem lehet veszteség.
Biztonság: legfeljebb 600 ezer rubel. – a tulajdonos/vezérigazgató garanciája; legfeljebb 1 millió rubel – a tulajdonos kezessége (magánszemélyként), valamint egyéb magánszemélyek esetleges kezessége (amennyiben a saját bevétele nem elegendő), nem kapcsolódik ehhez a vállalkozáshoz. Kívánatos, hogy rendelkezzenek a kezesek vagyoni helyzetét igazoló dokumentumokkal.
Díjak: 14%-tól, egyszeri jutalék – a hitelösszeg 1%-a.
A pályázat elbírálási ideje: 2-5 nap.
Bank "Szentpétervár"
Összeg: legfeljebb 850 ezer rubel. (csak magánszemélyeknek adják ki).
Kölcsön futamideje: legfeljebb 18 hónap.
A vállalkozás működésének időtartama: kereskedelmi vállalkozásoknál 3 hónap, termelő vállalkozásoknál 6 hónap. A hivatalos jelentési mutatók nem jelentősek (mivel a kölcsönt magánszemélynek adják ki).
Mérték: 18%-tól, egyszeri jutalék – a hitelösszeg 2%-a.
Biztonság: a cégtulajdonosok és házastársaik garanciája. A kezesek vagyoni helyzetét és jövedelmét igazoló dokumentumok benyújtása nem kötelező.
KMB-Bank
Összeg: 3 ezer - 1 millió rubel.
Kölcsön futamideje: legfeljebb 36 hónap.
A vállalkozás működésének időtartama: legalább 5 hónap. A hivatalos jelentési mutatók rugalmas megközelítése (követelmény – a hivatalos mérleg szerinti negatív fejlődési dinamika hiánya; a mérleg szerinti veszteség nem akadály).
Arány: 18-20%; egyszeri jutalék – a hitelösszeg 1-5%-a.
Biztonság: cégtulajdonosok garanciája. A kezesek vagyoni helyzetét és jövedelmét igazoló dokumentumok benyújtása nem kötelező.
A pályázat elbírálásának határideje: 1-3 nap.
"Hitel-Moszkva"
A program neve: „Expressz hitel”.
Összeg: 300-600 ezer rubel.
Kölcsön futamideje: legfeljebb 1 év.
A vállalkozás működésének időtartama: legalább 4 hónap. A hivatalos jelentési mutatók rugalmas megközelítése (követelmény – a hivatalos mérleg szerinti negatív fejlődési dinamika hiánya; a mérleg szerinti veszteség nem akadály).
Mérték: 18-20%, egyszeri jutalék - a kölcsön összegének 1,5-1,8%-a (kamatláb és jutalék - attól függően, hogy a hitelfelvevő a bank ügyfele, és a banknál nyitott számlán hajt-e végre tranzakciókat).
Biztonság: cégtulajdonosok garanciája. A kezesek vagyoni helyzetét igazoló dokumentumok megléte előnyt jelent.
A pályázat elbírálásának határideje: legfeljebb 3 nap.
Promsvyazbank
Összeg: 300 ezer – 1 millió rubel. (csak magánszemélyeknek adják ki).
Időtartam: legfeljebb 18 hónap, ha egyetlen banknál sincs pozitív hiteltörténet, legfeljebb 24 hónap, ha van.
A vállalkozás működésének időtartama: legalább 9 hónap. Rugalmas megközelítés a hivatalos adatszolgáltatási mutatókhoz (nincs veszteségmentesség követelmény – hiszen a hitel magánszemélynek kerül kibocsátásra) Nem szükséges banki kiszolgálás (a forgalom egy részének átutalása stb.).
Árfolyam: 17% devizában, 18% rubelben; egyszeri jutalék – a hitelösszeg 2%-a.
Biztonság: cégtulajdonosok garanciája. Kívánatos, hogy rendelkezzenek a kezesek vagyoni helyzetét igazoló dokumentumokkal.
Pályázat elbírálási ideje: 1-2 nap.
UniCredit Bank (korábban IMB)
Összeg: legfeljebb 1 millió rubel. (legfeljebb 1,5 millió rubel - banki ügyfelek számára).
Időtartam: legfeljebb 18 hónap.
A vállalkozás működésének időtartama: legalább 12 hónap. Beszámolási kötelezettség: nincs jelentős veszteség, átlagos negyedéves bevétel nem kevesebb, mint a hitelösszeg, nem negatív saját tőke.
Ár: 13% -tól, a kölcsön lebonyolításának költségei - a kölcsön összegének 1-1,5% -a, de legalább 10 ezer rubel.
Biztosíték: a vállalkozás vezérigazgatójának vagy tulajdonosának garanciája. Kívánatos, hogy rendelkezzenek a kezesek vagyoni helyzetét igazoló dokumentumokkal.
A pályázat elbírálásának határideje: legfeljebb 3 nap.
"URALSIB"
Program neve: „Mikrohitel” („Vállalkozásfejlesztés”)
Összeg: 30-900 ezer rubel. vagy ennek megfelelője dollárban, euróban.
Időtartam: forgótőke feltöltésére - legfeljebb 3 év, befektetési célra - legfeljebb 5 év (pozitív banki hiteltörténet esetén).
A vállalkozás működésének időtartama: legalább 6 hónap. A hivatalos jelentési mutatók rugalmas megközelítése (követelmény – a hivatalos mérleg szerinti negatív fejlődési dinamika hiánya; a mérleg szerinti veszteség nem akadály).
Biztosíték: a cégtulajdonos és a házastársak garanciája. A kezesek vagyoni helyzetét és jövedelmét igazoló dokumentumok benyújtása nem kötelező.
Kamatláb: rubelben - évi 15,5%-tól, dollárban - évi 14,5%-tól, euróban - évi 13,5%-tól Pozitív hiteltörténettel rendelkező ügyfelek esetén ismételt hitelnyújtás esetén a kamatláb 1-gyel csökkenthető % rubelben és 0,5% - devizában Jutalék hitelszámla megnyitásáért - 1%, de legfeljebb 7,5 ezer rubel.
A pályázat elbírálási határideje: legfeljebb 5 nap.
Mikor utasítja el határozottan a bank?
A hitelnyújtás megtagadásának egyértelmű okai vannak a nyilvánvaló okokon túl (üzleti alapból, nem kielégítő pénzügyi helyzetét stb.) is lehet:
– a hitelfelvevő negatív hiteltörténete (jelentős hátrányokkal, például nem törlesztéssel vagy rendszeres késedelmekkel);
– a vállalkozás tulajdonosainak negatív hírneve;
– a költségvetéssel és a költségvetésen kívüli alapokkal szembeni lejárt tartozások jelenléte;
– folyamatban lévő peres eljárás egy vállalkozás ellen, ha a követelések összesített összege meghaladja vagyonának egy bizonyos százalékát.
A cég jelenlegi veszteségessége nem akadálya a hitelezésnek. Például egyes üzlettípusok kifejezetten szezonális jellegűek, vagy a veszteségességet objektív vis maior körülmények okozzák, ezért a vállalkozás kérelmének mérlegelésekor integrált megközelítést alkalmaznak.