Définition et caractéristiques du prêt à la consommation. Prêt à la consommation non garanti - ce que cela signifie, caractéristiques, intérêts et avis. Différences dans les prêts à la consommation

L'objet de l'obtention d'un prêt à la consommation doit être indiqué dans le questionnaire du débiteur potentiel, qu'il remplit avant de recevoir une réponse de l'organisme bancaire. Tous les objectifs peuvent être spécifiés, mais ils ne peuvent pas être liés à la mise en œuvre activité entrepreneuriale ().

Un prêt de ce type peut être accordé à la fois par des organismes de crédit et par des organismes non créditeurs, si cela est autorisé.

classification

Il existe les types suivants de dispositions relatives aux consommateurs :

• prêts pour besoins urgents de toute nature ;
• prêts sur matières premières;
• cartes de crédit;
• disposition expresse.

Les prêts pour besoins urgents sont émis en espèces ou transférés sur la carte du bénéficiaire via la caisse de la banque.

Crédit commercial :

• délivré dans les points de vente appareils électroménagers ou d'autres marchandises ;
• une demande de réception d'argent est complétée en même temps que le contrat ;
• un prêt est accordé pour obtenir un produit spécifique ;
• la demande est examinée en mode simplifié (la durée du processus est d'environ 30 à 60 minutes) ;
• Ce type de prêt est plus cher pour le consommateur, puisque le contrat ne prévoit pas de garantie ;
• les marchandises achetées ne peuvent être considérées comme garantie en cas de violation des obligations contractuelles par l'acheteur.

L'obtention d'un prêt avec une carte spéciale est extrêmement simplifiée : il suffit de commander une carte spéciale auprès de la banque, de convenir du plafond de la carte et d'utiliser l'argent.

Mais il ne faut pas oublier que les prêts par carte sont les plus dangereux pour le débiteur, puisqu'un solde constamment mis à jour incite à retarder le remboursement du principal de la dette.

La fourniture express est la plus nouveau look prêt à la consommation. C'est aujourd'hui l'accent mis par les banques et les institutions financières qui souhaitent développer le crédit aux particuliers.

droit du crédit à la consommation

La loi réglementant les relations dans le domaine du traitement des prêts à la consommation a été adoptée par la Douma d'État le 21 décembre 2013. Les dernières modifications ont été apportées en 2015.

Cet acte réglementaire établit :

• la sphère des relations qui y est réglementée ;
• les concepts de base associés à la fourniture aux consommateurs ;
• les conditions qui doivent être incluses dans chaque accord de prêt ;
• qu'est-ce qui constitue le coût total d'un prêt à la consommation ;
• procédure de conclusion d'un contrat de prêt ;
• procédure de calcul des intérêts ;
• les droits et obligations des parties au titre du contrat ;
• procédure de résolution des litiges ;
• les détails des mesures prises en cas de paiement intempestif par le débiteur au titre du contrat et liées à la restitution du montant principal.

Les taux d'intérêt sur les prêts à la consommation sont toujours différents, mais ils dépendent tous de la politique menée par la Banque nationale de la Fédération de Russie.

Concernant quelle banque avait le taux d'intérêt le plus bas sur les prêts à la consommation en 2015, nous pouvons immédiatement identifier ici les 3 meilleures institutions :

• Banque Sovcom;
• Banque de crédit Premier ;
• Binbank.

Sovcombank propose le programme « Cash 12% », dont le nom même parle d'intérêt à utiliser. Aujourd'hui, 12 % est le chiffre le plus bas de tous les chiffres existants.

Par exemple, Premier Credit Bank fixe le taux minimum à 14 % et B&N Bank à 18 %.

circonstances de l'émission de fonds par les banques

Tous les prêts de trésorerie sont accordés par les banques sur la base d'un accord particulier. La convention est rédigée et signée par ses parties : le créancier et le débiteur.

Les accords d'émission des sommes empruntées doivent comprendre les conditions obligatoires suivantes :

• les noms des parties ;
• exigences pour l'emprunteur;
• des informations sur le moment de l'examen d'une demande de réception d'argent ;
• des données sur le type de fourniture aux consommateurs ;
• des informations sur le montant du prêt et la durée de remboursement ;
• nom de la devise dans laquelle le prêt a été accordé ;
• méthodes de transfert d'argent;
• taux d'intérêt en par an ;
• les types et les montants des autres paiements que l'emprunteur effectuera en plus ;
• des informations sur le coût total de la garantie ;
• fréquence de remboursement du prêt ;
• méthodes de remboursement des prêts;
• les délais fixés pour que l'emprunteur refuse de bénéficier d'un prêt ;
• les moyens de garantir les obligations contractuelles (le cas échéant) ;
• des informations sur les modifications apportées à l'accord ;
• la responsabilité du débiteur en cas de mauvaise exécution des obligations ;
• informations sur le cours devises étrangères pour conversion ;
• des informations sur l'éventuelle interdiction de cession du droit du créancier à des tiers ;
• la procédure de fourniture d'informations sur l'utilisation prévue de l'argent ;
• compétence pour les litiges (article 5 de la loi fédérale n° 353 du 21 décembre 2013).

il y a les suivants :

• montant d'argent à émettre et limite de crédit ;
• la durée du contrat et la procédure de remboursement de la dette ;
• monnaie de prêt ;
• taux d'intérêt en vertu de l'accord;
• procédure de conversion des devises étrangères;

• nombre, montant et fréquence des paiements convenus ;
• procédure de modification des conditions de couverture du prêt ;
• les méthodes pour remplir les obligations en vertu de l'accord ;
• des informations sur le besoin de garantie de prêt ;
• fins d'utilisation de l'argent ;
• responsabilité des parties;
• la possibilité d'une interdiction concernant la cession des droits ;
• l'accord de l'emprunteur avec les conditions générales ;
• une méthode d'échange d'informations entre le débiteur et le créancier.

Les conditions individuelles du contrat de prêt diffèrent dans tous les cas. Leur liste ne peut être exhaustive.

délais

Lorsqu'il bénéficie d'un prêt pour les besoins de la consommation, l'emprunteur doit faire attention aux conditions suivantes :

• durée du contrat;
• délai de remboursement du prêt ;
• date limite d'examen de la demande de garantie ;
• le délai imparti pour le refus d'obtenir un prêt.

Le premier terme doit obligatoirement être précisé dans l'accord. Sans cela, aucun accord de prêt n’aura force de loi. La durée typique des contrats de prêt à la consommation varie de 6 mois à 5 ans.

Après l'expiration du contrat, deux options sont possibles : soit il prend fin, soit il fait l'objet d'une prolongation à l'initiative du créancier ou du débiteur.

En cas de résiliation de l'accord sur l'émission de fonds pour les besoins des consommateurs, tous les droits et obligations des parties cessent d'exister. La date et la fréquence des versements obligatoires sont les principales échéances que l'emprunteur doit connaître.

Un retard, même d'un jour, peut entraîner des pénalités. Par conséquent, le remboursement du prêt doit être effectué exactement à la date spécifiée dans le contrat, ou 1 à 2 jours plus tôt.

Les délais de traitement des demandes sont toujours différents, mais puisqu'il s'agit de prêts à la consommation, ils ne sont généralement pas longs. Lors de l'obtention d'un prêt commercial, la demande est examinée dans un délai de 30 à 60 minutes, lors d'une demande de carte de crédit - de 1 à 7 jours, lors de l'obtention d'un prêt à des fins urgentes - jusqu'à 1 jour.

âge

Sujet prêt à la consommation ne peut être qu’un individu adulte et capable. Lui seul peut pleinement comprendre les obligations qui lui sont assignées, l'existence de droits spécifiques et la responsabilité qui en découle en cas de non-respect des accords.

Souvent, le simple fait d’être adulte ne suffit pas pour obtenir un prêt.

Dans de nombreuses banques, l'âge minimum d'emprunt est de 21 ans. L'âge maximum de délivrance est de 55 à 70 ans.

Des restrictions d'âge maximum sont fixées afin de protéger la banque du risque de non-remboursement du prêt. De nos jours, de nombreux prêts sont soumis à assurance et, dans la plupart des cas, la partie au contrat d'assurance ne peut pas être une personne de plus de 70 ans.

inscription

L'inscription peut être permanente ou temporaire. Dans certains cas, ce n’est pas du tout le cas, mais il sera alors difficile d’obtenir un prêt auprès d’une banque ou d’une autre institution financière. Traditionnellement Banques russes la préférence est donnée aux personnes titulaires d'un enregistrement permanent.

Cela est dû au fait qu'en cas de non-paiement des paiements établis à temps et pour le montant convenu, les employés de la banque sauront où chercher le débiteur.

niveau de revenu

Dans la demande de prêt, le débiteur potentiel doit indiquer le montant de ses revenus afin que les employés de la banque puissent évaluer sa solvabilité. Il est important d'écrire des informations véridiques, sinon en cas de non-paiement du prêt, la banque aura des motifs d'accuser l'emprunteur de fraude.

S'il existe des revenus non officiels, ils peuvent être affichés comme source supplémentaire de rentrées de fonds.

quelques options pour accorder des prêts aux consommateurs

Le moyen le plus rapide et le plus simple d’obtenir des prêts pour l’achat de biens. Mais ils prévoient un trop-payé important, puisque la banque n'exige pas de garantie de la part de l'emprunteur.

Lors de l'obtention d'un prêt pour des besoins urgents :

• l'argent est émis dans une agence bancaire ;
• Pour le recevoir, vous devez remplir un formulaire et fournir le dossier de documents prescrit ;
• en parallèle, il est nécessaire de souscrire une assurance en cas de décès ou d'invalidité de l'emprunteur ;
• le taux d'intérêt sera inférieur à celui des autres types de sécurité des consommateurs.

Il existe deux types de prêts « d’urgence » : garantis et non garantis. Dans le premier cas, l’emprunteur sera tenu de garantir le remboursement ; dans le second, la banque se contentera de taux d’intérêt élevés.

Lors de la réception d'une carte de crédit, l'emprunteur a la possibilité de :

• mettre à jour la limite des fonds disponibles ;
• ne payez pas d'intérêts pendant le délai de grâce ;
• obtenir une carte dans un point de vente fixe ;
• demander un prêt dans un court laps de temps sans utilisation prévue.

Le délai de grâce est généralement de 50 à 55 jours, dans de rares cas – 100 jours.

Le prêt express permet :

• prêts pour de petits montants ( jusqu'à 30 000 roubles);
• les taux d'intérêt les plus élevés possibles (un trop-payé peut varier de 90 à 150 % par an !) ;
• Les conditions du prêt sont de 1 à 6 mois.

Les prêts express sont émis en quelques heures si vous disposez du dossier approprié. En plus des options répertoriées pour émettre de l'argent à utiliser, il existe également un découvert. Ce type de prêt consiste à émettre de l’argent en espèces aux titulaires d’une carte de salaire.

non-cible

Un prêt non ciblé est un prêt de fonds auprès d'une banque sans lui indiquer ce pour quoi ils ont été dépensés par la suite. Les particuliers reçoivent des prêts non ciblés au moyen de cartes spéciales, ainsi que lors de l'exécution de garanties expresses.

jeune famille

Une jeune famille peut obtenir un prêt à la consommation. Les banques proposent souvent des programmes de prêts attractifs avec des taux d’intérêt réduits pour les jeunes mariés. Mais cette loyauté n’est pas obligatoire.

Par exemple, les taux des prêts les plus risqués (matières premières, express et cartes) sont rarement réduits, se concentrant sur les tendances sociales générales.

en l'absence d'attestation 2 impôt sur le revenu des personnes physiques

De nos jours, beaucoup de gens, même ceux qui sont loin de prêter, entendent l'expression : « Prêt sans garants ni attestations de revenus ». Oui, aujourd’hui, vous pouvez obtenir un certain nombre de prêts sans déclarer votre situation financière.

Sans attestation fiscale, vous pouvez demander une carte de crédit et recevoir de l'argent via un prêt express, mais il faut être conscient des pièges d'une procédure aussi simplifiée.

Demander un prêt sans justificatif de revenus est toujours risqué pour la banque, c'est pourquoi les taux d'intérêt pour l'utilisation de l'argent dans ces cas sont toujours extrêmement élevés.

prêt avec co-emprunteur

Deux personnes peuvent bénéficier d’une aide aux consommateurs en même temps. Par exemple, une femme souhaite contracter un emprunt. En raison de ses faibles revenus, elle ne peut obtenir de prêt. Dans ce cas, elle peut l'enregistrer avec son mari. En cas de retard dans le cadre du contrat ou de non-paiement, l'emprunteur et le coemprunteur en supporteront la responsabilité solidaire, c'est-à-dire à parts égales.

avec un garant

Il peut être émis par un tiers et les taux d’intérêt ne seront alors pas aussi élevés que dans le cas sans garantie. La garantie est délivrée sur la base d'un accord séparé.

Le garant est financièrement responsable du non-respect ou de l'exécution intempestive des obligations par l'emprunteur. Ainsi, un prêt à la consommation garanti est un prêt garanti par des garanties de tiers et par les biens matériels du débiteur lui-même.

au décès de l'emprunteur

Les prêts à la consommation sont rarement accordés sans contrat d'assurance. La vie et la santé de l'emprunteur sont soumises à une assurance. Ainsi, si un contrat d'assurance était en vigueur au jour du décès du débiteur, alors les obligations du prêt ne sont pas transférées à ses proches par héritage, et tout est couvert par l'assurance.

Comment se répartissent les dettes de consommation en cas de divorce ?

En cas de divorce, chaque époux reçoit la moitié des biens, sauf disposition contraire du contrat de mariage. Mais les obligations financières envers la banque restent à la charge de celui qui a émis le prêt de trésorerie.

résiliation du contrat avec la banque

Le contrat de prêt peut être résilié :

• à l'initiative de la banque ;
• à l'initiative de l'emprunteur ;
• en cas d'expiration du contrat.

L'emprunteur ne peut demander la résiliation du contrat que si le montant total et les intérêts sont payés. Cela peut être fait plus tôt que prévu. La banque peut également initier la résiliation du contrat en cas de décès du débiteur.

Evidemment, solliciter un crédit à la consommation a ses aspects positifs, comme la rapidité, la modestie des documents fournis et l'absence de garants. Mais il existe également des inconvénients importants : des taux d'utilisation prohibitifs, des amendes impressionnantes en cas de retard de paiement et de changement de créanciers.

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janvier 2019

Aujourd'hui, le prêt dans notre pays est un service bancaire assez populaire. Les organismes de crédit proposent à leurs clients des prêts à des fins diverses : achat d'une maison, d'une voiture, etc. Les prêts à la consommation sont les plus demandés. Pour choisir le programme de prêt optimal, vous devez étudier les conditions d'octroi de tels prêts, sinon vous risquez de vous retrouver dans le piège de l'endettement. Nous expliquerons ensuite en détail ce que signifie un prêt à la consommation et ce qui est nécessaire pour l'obtenir.

Définition

Un prêt à la consommation est un prêt accordé par un établissement de crédit à une personne pour acheter quelque chose. Un tel prêt est accordé au client sous forme de paiement différé pour tout produit ou service, par exemple l'achat d'un téléphone, d'appareils électroménagers, la fourniture de soins médicaux payants, etc. La banque accorde également un prêt à la consommation sous la forme d'une certaine somme d'argent (prêt), qui doit être remboursée dans le délai précisé par le contrat.

Types de prêts à la consommation

Aujourd'hui, le crédit à la consommation est assez développé. Les banques proposent à leurs clients divers programmes leur permettant de choisir un prêt en fonction de leurs besoins individuels. Les prêts à la consommation sont répartis dans les types suivants :

1. Par type de créancier. Cet élément comprend les organisations qui émettent des fonds à diverses fins : banques, prêteurs sur gages, organismes commerciaux et de microfinance.
2. Par type d'emprunteur. L'article est divisé en critères suivants: un prêt est accordé à tout groupe de personnes citoyens de la Fédération de Russie, à un certain groupe de personnes (entrepreneurs), à des personnes spéciales (personnes qui remboursent régulièrement la dette et reçoivent divers bonus de la banque pour le deuxième prêt et les suivants ), les jeunes familles, les groupes de personnes socialement vulnérables (salariés et retraités inactifs).
3. Par mise à disposition. DANS dans ce cas La banque exige de l'emprunteur une garantie de remboursement, en enregistrant en garantie des biens meubles ou immeubles. Le plus souvent, les prêts à la consommation d'un montant supérieur à 500 000 roubles sont garantis. Les prêts qui ne nécessitent pas de garantie sont généralement faibles - de 10 000 à 500 000. Ici, l'emprunteur est tenu uniquement de fournir une attestation de revenus, mais dans tendance moderne les banques négligent cette règle et proposent des programmes qui ne nécessitent qu'une pièce d'identité de la part de l'emprunteur.
4. Selon le mode de remboursement. Il existe trois types principaux : la rente, la différenciée et la unique. La rente implique que le montant à rembourser ne change pas pendant toute la durée de validité du contrat de prêt. En mots simples- le client paie mensuellement montant fixe, qui comprend les intérêts, les frais de retard (le cas échéant) et une partie du montant qui est utilisée pour rembourser « l'organisme de prêt » (le montant hors intérêts et amendes). Différencié signifie que le montant total du prêt est divisé en parties égales, en tenant compte de la fréquence de remboursement. Si vous examinez le calendrier d'un tel paiement, vous pouvez conclure que l'emprunteur paie le principal et les intérêts courus. Les intérêts, quant à eux, sont calculés sur le solde du principal de la dette. Au fur et à mesure que le client rembourse sa dette, le montant du paiement mensuel diminue en conséquence. Un paiement unique intervient le plus souvent lorsqu'une personne contracte un prêt à la consommation pour ses besoins personnels auprès d'un organisme de microfinance. Ce type de paiement est attribué principalement si le montant du prêt ne dépasse pas 10 000 roubles. La date de retour est généralement de 30 à 60 jours. Il n'existe pas d'échéancier pour ce type de paiement.
5. Directionnalité. En fonction de leur orientation, les prêts à la consommation peuvent être divisés en ciblés et non ciblés. Un prêt non ciblé pour des besoins urgents se caractérise par le fait que l’emprunteur peut dépenser son argent n’importe où. La banque ne vérifiera pas où les fonds ont été dépensés. Un prêt ciblé implique que l'emprunteur prend de l'argent pour acheter un produit et un service spécifique, par exemple une voiture, un immeuble résidentiel, des appareils électroménagers, le paiement de services éducatifs et médicaux, etc. En règle générale, les banques ne donnent pas d’argent à l’emprunteur, mais le transfèrent sur le compte du vendeur. S'il y a eu un retrait d'espèces, vous devrez fournir à la banque des reçus indiquant que les fonds ont été utilisés dans un but précis.

Conditions d'obtention d'un prêt à la consommation

Lors d'une demande de prêt, un établissement bancaire doit évaluer l'emprunteur en effectuant ce qu'on appelle le scoring (évaluation d'un client potentiel pour le respect de certains paramètres) :

1. Restrictions d'âge. La plupart des grandes banques accordent des prêts aux personnes âgées de 21 à 65 ans. Cela est principalement dû au fait qu'un candidat potentiel de moins de 21 ans peut ne pas disposer des revenus nécessaires pour rembourser sa dette. Dans certains établissements prêteurs, l'âge minimum est de 23 ans.
2. Une condition préalable est que le client soit un résident Fédération de Russie.
3. Avoir un lieu de travail permanent. Dans le même temps, il y a une nuance : l'expérience professionnelle au dernier emploi doit être d'au moins 3 à 6 mois.
4. Fournir une pièce d’identité ainsi qu’un deuxième document. Certaines banques peuvent exiger une carte d'identité militaire pour les hommes.
5. Si la banque ne peut pas s'assurer que le client est en mesure de rembourser sa dette, des garants ou des co-emprunteurs sont sollicités.

Il est important de comprendre que cette liste présente les conditions générales qui vous permettent de demander un prêt – les banques peuvent également imposer des exigences supplémentaires.

Offres bancaires

Les informations sur les programmes de prêts présentées dans le tableau sont à jour au 1er juillet 2019. Les taux d’intérêt indiqués sont minimaux.

Comment obtenir un prêt à la consommation ?

Pour obtenir un prêt auprès d'une banque, vous devez d'abord décider du but - à quoi servent les fonds. En règle générale, un prêt à la consommation ne nécessite pas la fourniture d'un grand nombre de documents. Ensuite, nous considérerons l'algorithme d'obtention d'un prêt :

1. La première étape consiste à décider du choix du prêteur. Vous devez étudier les offres du marché et choisir la meilleure option.
2. Deuxièmement, vous devez choisir un produit de prêt offrant le plus conditions favorables.
3. Ensuite, vous devez contacter l'employé du service de crédit de la banque pour soumettre une demande et effectuer un scoring (une première évaluation de la fiabilité du client).
4. Si la banque a préalablement approuvé la demande sur la base d'une notation, le client remplit un formulaire dans lequel vous devrez fournir certaines données.
5. Ensuite, un ensemble de documents nécessaires est fourni.
6. Ceci est suivi par la signature de l'accord de prêt et la réception espèces ou l'émission d'une carte de crédit.

Vous pouvez également déposer une demande directement sur le site Internet de la banque – de nombreuses institutions proposent un service similaire. La demande est examinée dans un délai de quelques jours. Si la décision est positive, l’emprunteur est convoqué à la banque pour formaliser et signer l’accord.

Documents et exigences

Pour obtenir un prêt à la consommation, vous n'avez pas besoin grande quantité documents. Nous considérerons ensuite documents nécessaires pour un prêt, ainsi que exigences généralesà l'emprunteur :

• Tout d'abord, vous devez fournir une pièce d'identité (certaines banques exigent un deuxième document) ;
• attestation de revenus sous forme 2-NDFL pour les 6 derniers mois ;
• une copie du livret de travail avec confirmation de l'ancienneté au dernier lieu de travail au cours des 3 à 6 derniers mois ;
• citoyenneté de la Fédération de Russie;
• L'âge de l'emprunteur est de 21 ans, la limite d'âge est généralement de 65 ans, mais certaines banques ont programmes spéciaux, par exemple, pour les retraités, les limites d'âge y sont élargies et le chiffre maximum peut atteindre 85 ans ;
• si le montant est supérieur à 300 000, certaines banques peuvent exiger une garantie ou un garant.

A quoi faut-il faire attention lors de la conclusion d'un contrat ?

Lors de la conclusion d'un contrat de prêt, vous devez prêter une attention particulière aux points suivants :

1. Montant et taux d'intérêt. Le problème ici peut être une divergence avec l’offre publicitaire du prêteur, vous devez donc étudier attentivement le contrat de prêt.
2. Prestations supplémentaires. Le plus souvent, en garantie du remboursement des fonds d'un prêt à la consommation, la banque précise une assurance dans le contrat. Toutes les conditions supplémentaires augmentent le montant total de la dette, parfois de manière très significative.
3. Indication du montant total du prêt. Le montant total du prêt doit être précisé dans le contrat de prêt. Il doit également indiquer de quelles parties il se compose (intérêts, commissions, etc.).
4. Calendrier de paiement. Le mode de remboursement et le type de paiement doivent être précisés dans la convention. L'emprunteur a le droit de choisir le mode de paiement qui lui convient le mieux - la banque ne peut pas imposer ses propres conditions.
5. Possibilité de remboursement anticipé. Ce droit est attribué à l'emprunteur au niveau législatif. L'accord ne doit contenir aucune amende ou autre sanction en cas de remboursement anticipé du prêt.
6. Non-remboursement des fonds empruntés et leur encaissement. Il convient de savoir si ce paragraphe contient des informations sur la cession des droits en cas de non-remboursement et comment la banque agira en cas de retard.

Vidéo sur le sujet

Génère une variété de formes, de types et de méthodes de prêt à l'économie nationale. En général, la classification représente le type de structure des relations de crédit, la composition des sujets et les principales propriétés qui restent inchangées sous divers changements externes et internes.

Classement des prêts dépend de spécifique conditions économiques fonctionnant dans un pays particulier, le système législatif et représente la structure ordinaire des relations de crédit. Ceux-ci comprennent notamment : usuraire, commercial, bancaire, d'État, de consommation, hypothécaire, international, blanc, prêteur sur gages, lettre de change, investissement.

Le plus répandu parmi les prêts aux particuliers Bien entendu, le crédit à la consommation occupe une position de leader. En Fédération de Russie, il s'agit généralement d'un prêt accordé à la population. En même temps la nature de la consommation est déterminée par le but de l'octroi du prêt lui-même.

L'objet du prêt dans ce cas est la vente par des entreprises commerciales de biens de consommation à paiement différé ou l'octroi de prêts par les banques pour l'achat de biens de consommation, ainsi que pour le paiement de divers types de dépenses personnelles.

Le prêt à la consommation apparaît banques à la population pour répondre aux divers besoins des consommateurs. En augmentant la demande effective de la population, le crédit permet d'obtenir des biens matériels et des biens sans accumulation préalable de fonds. d’autre part, le crédit accélère la vente des stocks et des services, assurant ainsi une reproduction élargie de l’économie du pays.

Le crédit à la consommation peut être classé directement prêt pour les besoins du consommateur(besoins urgents, prêts express, prêts auto) et prêt d'investissement(prêts hypothécaires, prêts d'études, prêts agricoles).

Prêt à la consommation- un prêt accordé à la population pour subvenir aux besoins des consommateurs. Il émis sous forme monétaire et de matières premières. Pour acheter des articles consommation personnelle(réfrigérateurs, téléviseurs, radios, appareils photo, tapis, montres, voitures, motos) les prêts sont accordés par l'État et les coopératives organisations professionnelles sous forme de paiement différé. Lors de la vente de marchandises à crédit, l'acheteur paie en espèces une partie (25 à 50 %) du coût de la marchandise, le montant restant, en fonction de son type et de son prix, est payé en plusieurs versements égaux sur plusieurs mois (années) avec paiement. Ce forme de crédit sur matières premières, en fonction de sa forme monétaire : les organisations commerciales, si nécessaire, peuvent obtenir un prêt auprès d'une banque pour des marchandises vendues à crédit.

Le crédit à la consommation comprend également les prêts accordés aux citoyens en espèces pour les besoins courants par des fonds d'entraide auprès d'entreprises, d'organisations et d'institutions dans l'obligation de le rembourser sur le salaire d'un membre du fonds (sans intérêt). Prêt de trésorerie Les prêteurs sur gages fournissent à la population des biens en garantie des besoins des consommateurs. Détails du prêt aider à accélérer les ventes de produits, une satisfaction plus complète et plus rapide des besoins sans cesse croissants de la population en biens de consommation au détriment de ses revenus futurs.

Le besoin de crédit à la consommation est provoqué non seulement par la satisfaction des besoins de consommation de la population, mais également par les intérêts des producteurs afin d'assurer la continuité du processus de reproduction lors de la vente des biens.

Au plus important signes de prêts à la consommation en tant qu'espèce, il convient d'inclure :

• l'indépendance économique et l'indépendance des sujets ;
• risque;
• le désir de maximiser les revenus (profit);
• caractère innovant de l'activité;
• responsabilité.

Types de prêts à la consommation

Les crédits à la consommation peuvent être classés selon différents critères :

UN) par type de créancier— il s'agit de prêts accordés par des banques, des organisations professionnelles, des prêteurs sur gages, des magasins de location, des coopératives de crédit à la consommation (CPU);

b) par type d'emprunteur les prêts sont-ils accordés :

• tous les segments de la population ;
• certains groupes sociaux ;
• différents groupes d'âge;
• des groupes d'emprunteurs différant par leur niveau de revenu, leur solvabilité et leur solvabilité ;
• Clients VIP ;
• étudiants;
• jeunes familles.

• garanti (par gage, garanties, cautions) ;
• non garanti (vide)

• remboursement unique (comptes courants ouverts par l'acheteur pour une durée de 1 à 1,5 mois dans les grands magasins et autres établissements de vente au détail, ainsi que les prêts sous forme de différé de paiement) ;
• paiement échelonné (remboursé uniformément (mensuel, trimestriel) et inégalement remboursé (changement du montant du paiement)).

• une fois;
• renouvelable (tournant).

• strictement ciblés (pour l'éducation, le traitement, la construction ou l'achat de logements, les prêts automobiles, les prêts hypothécaires, pour l'achat de biens durables, etc.) ;
• sans préciser de finalité (pour des besoins urgents, sous forme de découvert).

• à court terme (jusqu'à 1 an);
• moyen terme (jusqu'à 5 ans);
• à long terme (plus de 5 ans).

La Sberbank de la Fédération de Russie continue d'être le leader incontesté du marché des prêts à la consommation dans la Fédération de Russie.

Les prêts à la consommation sont un service commun dont les activités sont réglementées par la loi. Il est plus pratique pour le client de gérer ses fonds à sa propre discrétion

Il existe également des prêts ciblés : dans ce cas, il y a une ligne sur le but de l'obtention du prêt. Il est plus facile d’obtenir un crédit à la consommation : il est plus difficile d’obtenir un crédit immobilier et un crédit auto.

Définition du concept

Prêt à la consommation - accord avec un individu, qui oblige la banque à émettre une certaine somme d'argent au citoyen. Ceci est indiqué plus en détail dans la loi fédérale (Loi fédérale du 21 décembre 2013 N 353-FZ « Sur le crédit à la consommation (prêt) »).

Les fonds peuvent être utilisés pour payer des études et des traitements. Vous pouvez faire des réparations, partir en vacances. D'où le nom du service - crédit à la consommation, puisque le client a la possibilité de consommer.

Il est important de le savoir : désormais, les fonds ne sont pas émis uniquement dans les banques. Les prêts sont émis dans les quincailleries et même dans les agences de voyages.

Des MFO (organismes de microfinance) ouvrent. Des microcrédits sont émis ici - des prêts à la consommation rapides. Mais les microcrédits sont différents des prêts réels. En savoir plus à leur sujet ci-dessous.

Espèces

Les prêts sont répartis selon les modalités, l'objet et la rapidité d'obtention. Les prêts sont :

• ciblé. Les prêts à la consommation, mais ont un but pour lequel l'argent émis est utilisé. Les banques ont des programmes spéciaux : vous pouvez obtenir un prêt pour les vacances, les études, les réparations ;
• non ciblé. Vous pouvez payer avec des fonds à votre discrétion, par exemple pour couvrir les dettes d'autrui, pour acheter des appareils électroménagers ;
• rapide. Lorsque l’argent est nécessaire immédiatement, les prêts express sont utiles. Ils sont généralement délivrés dans les magasins lorsque le client a un besoin urgent d'acheter des appareils électroménagers ou électroniques. Il suffit de prendre un passeport, mais parfois ils demandent un deuxième document.

Les sites Web des banques ont calculatrices en ligne pour calculer non seulement les mensualités, mais également les trop-payés.

Différences dans les prêts à la consommation

Un prêt à la consommation diffère d’un prêt immobilier ou d’un prêt automobile :

1. De l'hypothèque. Les conditions d’un prêt à la consommation sont plus confortables que celles d’un prêt hypothécaire. Dans le premier cas, l’emprunteur n’a pas besoin de fournir de garantie. Étant donné que le logement nécessite des coûts financiers élevés, le remboursement de l'hypothèque prendra beaucoup de temps, jusqu'à 30 ans. Avec celui du consommateur, c’est plus simple : le montant et la durée sont plus petits. Mais les prestations perçues ne peuvent être comparées à un appartement neuf.
2. D'un prêt automobile. Il n'est pas nécessaire de contracter un prêt ciblé pour une voiture ; vous pouvez le dépenser pour une voiture et des fonds de consommation. La principale différence est qu’il n’est pas nécessaire de souscrire une assurance transport : tout est à la demande de l’emprunteur.

Version simplifiée du prêt

Une version simplifiée d'un prêt à la consommation est un microcrédit. Ces prêts à la consommation sont émis non seulement dans les banques, mais également dans les MFO (organismes de microfinance).

Un microcrédit présente un certain nombre de différences par rapport à un prêt standard :

• le traitement des microcrédits est plus rapide. Le client n'a pas besoin de récupérer des certificats de revenus, de retirer des documents du lieu de travail, d'appeler des garants ou de mettre en gage des biens. Seul un passeport est requis, moins souvent un document supplémentaire ;
• somme. Les MFO émettent de petites sommes - jusqu'à 800 000 roubles. Mais le plus souvent, les emprunteurs contractent des prêts plus petits - un maximum de 300 000 roubles. Le montant d'un prêt à la consommation ordinaire peut être supérieur à 1 500 000 roubles ;
• simplicité. L'urgence et la rapidité sont les principaux avantages d'un prêt.

L'inconvénient d'un microcrédit est le taux d'intérêt élevé, vous devez donc calculer le montant des paiements à l'avance.

Comment prendre

De nos jours, la procédure d'inscription a été simplifiée grâce à Internet. Cela est particulièrement vrai pour les microcrédits.

De nombreuses entreprises vous permettent de demander un prêt personnel en ligne. Pour ce faire, il vous suffit de sélectionner une offre adaptée, d'effectuer des calculs et de connaître le montant des versements.

Ensuite, vous devez remplir un formulaire indiquant les contacts de l’emprunteur, ses données personnelles, son montant et son revenu mensuel officiel.

Attention : les candidatures en ligne sont traitées rapidement : une décision est prise en une heure ou deux. L'argent peut être transféré soit sur une carte, soit sur un portefeuille électronique. L'inconvénient est un éventuel retard dans les transferts.

Lors du processus d'inscription, vous devez vérifier auprès du salarié s'il est possible de contrôler la dette en ligne. Les prêts à la consommation prennent plus de temps à traiter.

Si vous devez acheter des appareils électroménagers à crédit, vous devez contacter un représentant bancaire en magasin. Dans les agences bancaires, le processus peut être retardé en raison des files d'attente.

Pour faire gagner du temps à l’emprunteur, les banques ont commencé à proposer des demandes préliminaires. Cela peut être fait via Internet. La demande dûment remplie est examinée, après quoi le client est invité à un entretien pour discuter de détails individuels. Ensuite, le contrat est signé.

L'emprunteur doit fournir un ensemble de documents : attestations de travail, lieu de résidence, revenus, passeport. Si nécessaire, faites appel à un garant. Mais la plupart des banques modernes n'exigent plus de garant ni de garantie : un prêt à la consommation peut être accordé à un seul emprunteur.

Une fois l’accord signé, l’emprunteur reçoit les fonds. Ils peuvent également être transférés sur une carte ou un portefeuille électronique. La partie la plus difficile : effectuer les paiements. Vous pouvez rembourser le prêt en versements égaux ou le rembourser par anticipation.

Il faut le savoir : les prêts à la consommation sont le type de prêt le plus répandu.

Les gens sont attirés par la simplicité du design et la possibilité d'utiliser l'argent aux fins prévues. Mais il faut y réfléchir, car le non-paiement risque d'entraîner des amendes.

Comment contracter un prêt personnel, voir les astuces dans la vidéo suivante :

Depuis espèces existantes les prêts qui sont largement entendus aujourd'hui grâce à la télévision, à la radio et à divers médias imprimés (commerciaux, internationaux, bancaires, gouvernementaux, prêteurs sur gages, etc.), le plus connu est peut-être le prêt à la consommation.

C'est avec son aide que nous satisfaisons nos besoins actuels. Tout ce que nous, pour une raison ou une autre, ne pouvons pas nous permettre d'acheter avec nos fonds personnels nous devient accessible grâce au crédit à la consommation : du microcrédit pour des besoins urgents, en passant par l'emprunt d'argent pour des réparations ou une sortie à la mer, jusqu'à l'achat d'un smartphone, meubles ou voiture, appartements, etc.

Le demandeur (ou un emprunteur existant) a-t-il une connaissance suffisante du service qu'il reçoit ? Rafraîchissez votre mémoire sur la dernière fois que vous avez reçu un prêt à la consommation et si vous avez lu le contrat (d'un bout à l'autre). Peut-être que certaines conditions vous semblaient inacceptables, ou que vous étiez si heureux de la décision positive de la banque que vous étiez prêt à signer n'importe quel papier, y compris une assurance, si seulement elle vous accordait le prêt tant convoité.

Ou peut-être qu’il est temps de ralentir un peu et de comprendre enfin à quoi vous avez affaire. Comprenez que les prêts à la consommation sont entièrement réglementés par la loi, selon laquelle non seulement le prêteur, mais également l'emprunteur ont des droits. Et connaissant vos droits, vous pouvez vous sentir beaucoup plus en confiance et ne pas succomber au désir (quoique voilé) du créancier de tromper son client-demandeur. C'est ce dont nous parlerons dans cet article.

Crédit à la consommation (prêt). Qu'est-ce que c'est?

Un prêt à la consommation (prêt) est un prêt accordé à la population et destiné à satisfaire ses besoins de consommation (paiement d'éventuelles dépenses personnelles). Pour être plus précis, il s'agit de l'une des options de prêt dans lesquelles une chose (dans notre cas, de l'argent) est émise pour un usage temporaire sur la base d'un accord, et sous condition de paiement d'intérêts et de remboursement. Un prêt, contrairement à un prêt, ne peut pas être sans intérêt (en savoir plus).

Un article ou un service acheté avec de l'argent emprunté est appelé objet de prêt à la consommation.

Eh bien, probablement, la vérité se situe quelque part entre les deux, et nous n'irons pas aux extrêmes, mais étudierons simplement le sujet plus attentivement, car le prêt à la consommation est vraiment très pratique et il est peu probable que nous puissions l'abandonner dans le futur proche et lointain.

Nous parlerons plus tard des avantages et des inconvénients du crédit à la consommation, mais pour l'instant, une remarque très importante.

La loi la plus importante à laquelle nous ferons constamment référence dans l'article est la loi fédérale n° 353-FZ « sur le crédit à la consommation (prêt) », qui réglemente pleinement la relation entre le prêteur et l'emprunteur, et cela ne ferait pas de mal d'avoir au au moins une compréhension superficielle de chaque emprunteur.

Principes du crédit à la consommation

Tous les prêts, y compris à la consommation, sont émis sous réserve du respect obligatoire d'un certain nombre de principes :

1. Urgence.

Signifie que le prêt est émis pour une certaine durée fixée par le contrat de prêt.

2. Paiement.

Les prêts sont accordés pour une raison, mais moyennant des frais (remboursables). Il s'agit des mêmes intérêts (frais bancaires) qui sont facturés à l'emprunteur pendant toute la durée du contrat de prêt. Cela inclut également toutes sortes de commissions et de frais que l'emprunteur paie dans le cadre de l'exécution de ses obligations de prêt envers le prêteur. L'argent est la même marchandise pour laquelle l'emprunteur paie la banque. Le client bénéficie d'un prêt à certaines fins, dont certaines sont associées à l'expression « besoins urgents ». Mais même si la finalité pour laquelle les fonds ont été demandés n'est pas précisée dans le contrat de prêt (caractère non ciblé du prêt), elle existe toujours. Que ce soit des vacances bien méritées ou de nouvelles bottes, c'est en tout cas l'objectif.

5. Sécurité. L'essence du principe est que lors de l'obtention d'un prêt, le client fournit à la banque une garantie de son remboursement à temps. La garantie peut être une garantie, une garantie de tiers ou une assurance contre les risques. Même si les garanties ne sont pas prévues au contrat, l’institution financière s’assure en vérifiant la solvabilité du demandeur (demande d’antécédents de crédit, scoring, etc.)

6. Différenciation. L'essence du principe est une approche individuelle de chaque client. Les principales conditions de la transaction dépendront de l'identité de l'emprunteur, de ses revenus, de ses antécédents de crédit, de la durée du prêt et de son appartenance à l'un des catégories préférentielles(client salarié, retraité, etc.)

Si ces principes sont ignorés, la relation entre les parties ne peut plus être qualifiée de crédit. Les piliers sur lesquels repose le crédit à la consommation sont les trois premiers principes.

Types de prêts à la consommation

Il existe de nombreux critères de classification prêts à la consommation:

1. Différences de prêts selon l'objet de l'opération de crédit :

Par type de créancier. Ils se répartissent en prêts bancaires, accordés exclusivement par les banques, et en prêts non bancaires, qui sont émis par d'autres organismes financiers : coopératives de crédit, organismes de microfinance, prêteurs sur gages, groupes financiers, organisations professionnelles, points de location, etc.

Par type d'emprunteur. Ces prêts sont accordés aux groupes de population suivants :

• à tous les segments de la population sans division en catégories distinctes ;
• divers sociaux (par exemple, militaires);
• certaines tranches d'âge (par exemple, les retraités) ;
• groupes d'emprunteurs dont la solvabilité diffère (niveau de revenu, niveau de crédit et autres facteurs de solvabilité) ;
• Clients VIP (avec revenus et statut social élevés) ;
• jeunes familles;
• étudiants.

2. Selon les modalités de mise à disposition :

Une fois.

Renouvelable. Ce que nous entendons ici est renouvelable. Un tel prêt est également appelé prêt renouvelable, qui est accordé à l'emprunteur dans les limites de la durée de remboursement fixée par la convention à tout moment, automatiquement, sans négociations supplémentaires entre le prêteur et l'emprunteur. C'est ainsi que fonctionnent les cartes de crédit. C'est-à-dire que dès qu'une partie du prêt contracté est remboursée, la limite de crédit disponible augmente immédiatement du même montant.

3. Par conditions de prêt :

• Court terme (prêts jusqu'à 1 an - pour les besoins urgents) ;
• Moyen terme (jusqu'à 5 ans par exemple pour les crédits automobiles) ;
• Longue durée (sur 5 ans par exemple, hypothèque).

4. Selon la forme d'émission :

Marchandise. Il est utilisé dans le cadre de prêts ciblés, le plus souvent lors de la vente de biens à crédit. Un exemple frappant est celui des chaînes de magasins vendant appareils électroménagers, lorsque la totalité du montant du prêt est transférée au vendeur par une banque partenaire sans numéraire, de sorte que le client ne détient même pas l'argent entre ses mains et que les obligations de l'acheteur naissent devant la banque.

Prêt de trésorerie. L’emprunteur reçoit de l’argent à la caisse de la banque ou par virement bancaire sur sa carte bancaire (exemple –)

7. Par mode de remboursement :

Régime de remboursement différencié. On l'appelle aussi classique. Chaque versement contient la même part du « corps de prêt », qui est calculée en divisant le montant total du corps de prêt par le nombre de mois à rembourser. A cette partie s’ajoutent les intérêts courus sur le solde du prêt, qui diminuent uniformément chaque mois. En conséquence, le premier paiement sera le plus élevé et le dernier paiement sera le plus petit. Le trop-payé dans le cadre de ce régime est généralement inférieur (par rapport au régime le plus populaire aujourd'hui - le régime de remboursement de rente). Il est plus rentable de rembourser un prêt par anticipation avec ce système de remboursement en raison du principe de calcul des intérêts.

Régime de rente. Dans le cadre de ce système, l’emprunteur paie chaque mois le même montant, qui comprend initialement la « part du lion » du paiement des intérêts et une très petite part de la dette. Il s'avère que l'emprunteur paie effectivement des intérêts à la banque pour la première moitié du prêt, puis rembourse l'organisme prêteur. Le trop-payé sur un tel prêt est plus élevé (pour plus de détails sur la comparaison et l'essence des schémas de remboursement, voir), mais vous pouvez néanmoins en faire la demande.

Remboursement de la dette carte de crédit . Étant donné qu'emprunter des fonds en utilisant une carte de crédit est également un type de prêt à la consommation, il est impossible d'ignorer les moyens de rembourser la dette sur cet instrument financier moderne et unique. La seule exigence de la banque pour le titulaire de la carte est de payer chaque mois, ce qui équivaut généralement à 5 à 8 % du montant principal (plus les intérêts courus pour la période de facturation). C'est-à-dire que le titulaire décide lui-même du montant qu'il paiera à la prochaine date de paiement. C'est à la fois bon et mauvais. L'avantage est que l'emprunteur n'a pas besoin de se mettre d'accord avec la banque sur le montant exact du remboursement et qu'il peut à tout moment rembourser le prêt plus tôt que prévu. L'inconvénient est que le processus de remboursement avec des versements minimums à lui seul peut durer une durée indéterminée, ce qui affectera le coût total du prêt, car à chaque fois vous devrez payer des intérêts.

8. Par mode de remboursement :

Avec remboursement unique. Il s'agit généralement de prêts à court terme. Exemple - dans les organisations de microfinance ;

Avec paiement échelonné (différé). Il s'agit d'un système de remboursement typique pour la plupart des prêts à la consommation avec remboursement de la dette par versements à des intervalles de temps fixés par l'accord. Vous pouvez en apprendre davantage sur le concept des plans de versement dans. Il existe souvent une confusion entre les termes plan de versement et report. Ils sont utilisés dans le même sens, bien que leur signification soit quelque peu différente (détails).

Modalités du contrat de prêt à la consommation : inscription et récépissé

Selon la loi n° 353-FZ, un contrat de prêt à la consommation consiste en conditions générales et des conditions individuelles. Les conditions générales doivent être accessibles au public (par exemple sur un site Internet) et elles servent d'information précontractuelle à l'emprunteur. On peut ainsi connaître les modalités de réception et de restitution, la fréquence des versements, la fourchette des taux, la responsabilité de l'emprunteur (montant de la pénalité), c'est-à-dire ces informations sur la base desquelles le demandeur peut prendre une décision concernant la soumission d'une demande à une institution financière particulière.

Ces informations sont fournies gratuitement au demandeur (article 5, alinéa 5 de la loi), mais attention : copies des documents contenant les informations spécifiées, doivent être fournis à l'emprunteur à sa demande gratuitement ou moyennant des frais n'excédant pas le coût de leur production. Autrement dit, si vous vous adressez à la banque et exigez de fournir 10 feuilles de conditions générales, la banque a le droit de vous facturer une somme modique, comprenant le coût du papier, du toner, etc.

Les conditions individuelles contiennent des informations plus spécifiques : le taux exact, la durée du prêt, le montant, le montant et la fréquence des paiements, etc. Les conditions individuelles du contrat de crédit (prêt) à la consommation sont imprimées dans une police de caractères clairement lisible, à partir de la première page du contrat sous la forme d'un tableau dont la forme est établie acte normatif Banque de Russie.

Veuillez noter que selon le paragraphe 7 de l'article 5, le prêteur ne peut pas exiger de l'emprunteur qu'il paie des paiements au titre de l'accord conclu qui ne sont pas spécifiés dans les termes individuels de cet accord.

À propos, savez-vous que la loi (article 5, paragraphe 8) oblige le prêteur à fournir à l'emprunteur les informations suivantes pour un montant de prêt de 100 000 roubles ou plus. Si le montant total des paiements pendant 1 an pour toutes les obligations de crédit du demandeur dépasse 50 % de son revenu annuel, il existe alors pour lui un risque de manquement à ses obligations au titre du contrat de crédit (prêt) à la consommation et de lui appliquer des pénalités. Il s’agit de la question de l’imposition de prêts. L'État, comme vous pouvez le constater, avertit l'emprunteur de toutes les manières possibles d'un danger possible et émet également divers rappels. Vous trouverez ci-dessous un exemple d'une telle note rédigée par la Banque centrale de la Fédération de Russie, le principal régulateur financier.

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L’obligation légale d’informer (article 5, paragraphe 15) le créancier des changements de coordonnées n’est en aucun cas une phrase vide de sens. Beaucoup ne sont pas pressés de partager leurs contacts modifiés, mais dans ce cas, le prêteur ne pourra pas informer l'emprunteur en temps opportun des changements de conditions ni fournir d'autres informations utiles.

Passons à autre chose. L'article 17, paragraphe 5 nous dit que si les termes individuels de l'accord prévoient que le prêteur ouvre un compte bancaire pour l'emprunteur, alors toutes les opérations sur un tel compte liées à l'exécution des obligations en vertu de l'accord, y compris l'ouverture d'un compte, la délivrance à l'emprunteur et le crédit sur le compte de l'emprunteur d'un prêt à la consommation (prêt), doivent être effectués gratuitement par le prêteur. Cette clause interdit aux banques de forcer un emprunteur à payer, par exemple pour l'ouverture d'un compte.

Et voici un paragraphe 19 tout aussi intéressant, qui parle d'empêcher le créancier de percevoir une rémunération pour l'exercice des fonctions qui lui sont assignées par les actes juridiques réglementaires de la Fédération de Russie, ainsi que pour les services, à condition que le créancier agisse exclusivement dans son propre domaine. intérêts et à la suite de la mise à disposition de laquelle une propriété distincte n'est pas créée avantage pour l'emprunteur. C'est un peu difficile à comprendre, mais en un mot, le prêteur ne devrait pas prendre d'argent pour ce qu'il est obligé de faire par la loi, regardez, par exemple, l'article sur l'apprentissage de quelque chose de nouveau et d'intéressant par vous-même.

Au stade de la demande de prêt et de la signature d'un contrat, l'emprunteur est confronté à un concept tel que (PSC), qui, en fait, devrait en dire long sur les coûts totaux qui attendent l'emprunteur. Les banques sont tenues de le divulguer la caractéristique la plus importante consommation de crédit. Il est conçu pour estimer le coût des fonds empruntés () non seulement par taille taux d'intérêt, mais également en tenant compte des autres versements de l'emprunteur prévus par les termes de la convention. Il s’agit d’un concept plutôt vague et il est peu probable qu’il dise quoi que ce soit à l’emprunteur. meilleure façon estimez vos dépenses approximatives - regardez le trop-payé total sur le prêt dans l'échéancier des paiements. Bien que si vous remplissez tous les paramètres de prêt nécessaires et PSC dans calculateur de prêt sur un site Web réputé, vous obtiendrez sans aucun doute une estimation plus précise du trop-payé total.

Exigences pour les emprunteurs

Disons quelques mots sur les exigences des établissements de crédit envers les emprunteurs - lorsque les chances d'approbation du prêt sont élevées et lorsqu'elles sont réduites à zéro. Ils peuvent varier d'une banque à l'autre, mais en général ils peuvent être divisés en plusieurs blocs standards :

1. Citoyenneté. En règle générale, seules quelques banques accordent des prêts aux non-résidents. Pour bénéficier d'un prêt, vous avez besoin d'un passeport russe.

2. Restrictions d'âge. Chaque banque fixe indépendamment le minimum et le maximum possibles. La majeure partie des prêts sont accordés après l'âge de la majorité, mais avant l'âge de la retraite.

3. Emploi et expérience de travail. Seuls certains MFO ou prêteurs sur gages douteux peuvent accorder un prêt à un citoyen au chômage LIEN. D'autres structures financières vérifieront certainement la disponibilité d'une expérience professionnelle (au total, au moins six mois) et d'un emploi effectif au moment du dépôt de la demande.

4. Historique de crédit (CI). Un « historique de crédit » positif rehausse toujours l’image du client aux yeux de la banque, tandis que les arriérés de prêt antérieurs peuvent même servir de motif de refus. Obtenir un prêt avec un mauvais CI est très difficile et coûteux (pour réduire le niveau de risque, le prêteur peut dans certains cas augmenter le taux d'intérêt), mais heureusement, . Les dettes en souffrance impayées peuvent mettre un frein à votre avenir immédiat en matière de crédit.

5. Montant du revenu. Les directeurs de banque sont tenus de calculer la solvabilité du client et de comparer les valeurs obtenues avec le montant du prêt demandé. Sans documents de revenus, seules les structures non bancaires prêtent. Cela inclut également un indicateur aussi important que la charge de crédit - la capacité de l'emprunteur à remplir ses obligations actuelles envers ses créanciers.

6. Géographie de l'inscription. Vous pouvez facilement obtenir un prêt uniquement dans la région dans laquelle le demandeur est officiellement enregistré. Dans d’autres domaines, cela est soit difficile, soit totalement impossible à réaliser.

Toutes les exigences pour les emprunteurs sont obligatoires. Les contourner partiellement ne peut être que des clients réguliers d'établissements de crédit ou des emprunteurs d'organismes non bancaires, où la majeure partie des informations est enregistrée à partir des propos du client (et n'est pas réellement vérifiée).

Conditions d'octroi des prêts

Pour solliciter un crédit à la consommation, vous devrez vous munir d'un ensemble de documents dont la composition est déterminée par chaque établissement de crédit.

Lors de prêts à des institutions non bancaires (MFO, prêteurs sur gages, coopératives de crédit à la consommation), seul un passeport et, dans certains cas, tout autre document sont requis. Il peut s'agir d'un passeport étranger, d'un permis de conduire, d'une carte d'étudiant, d'une carte de pension, etc. Avec un tel ensemble minimum de documents, le tarif sera naturellement élevé.

Vous ne pouvez réduire le taux d’intérêt qu’en contractant un emprunt auprès d’une banque. Les taux d'intérêt y sont beaucoup plus bas, mais la liste des documents est plus longue. Ici, vous devrez confirmer le montant de vos revenus avec le certificat approprié (2-NDFL) et votre emploi permanent avec une copie de votre cahier de travail ou contrat de travail. De plus, vous aurez peut-être besoin d'une pièce d'identité militaire (pour les personnes assujetties au service militaire) ou d'un certificat de pension (lors d'un prêt dans le cadre d'un programme de pension). Et si vous contractez un crédit automobile ou un prêt garanti par un bien immobilier, préparez un PTS, un contrat CASCO, une assurance responsabilité civile automobile obligatoire ou un titre de propriété du bien donné en garantie, selon le type de prêt.

Pour plus d'informations sur les documents requis pour conclure un accord, voir.

Les taux d'intérêt dépendent également de la politique de l'institution spécifique et du produit de prêt choisi. Au moment de la rédaction de cet article, leur seuil minimum fixé à 14-15%, mais quel sera le maximum est une grande question. Dans certaines organisations de microfinance, les taux sont indiqués en intérêts journaliers ; pour de tels prêts prédateurs, ils peuvent atteindre 700 % par an. De plus, n’oubliez pas les différents services supplémentaires, frais et commissions que les institutions financières tentent (et souvent avec succès) d’imposer.

Dans le même temps, les grandes banques pratiquent toutes sortes de promotions et de programmes de fidélité pour les clients existants et nouveaux. Ils s'appliquent particulièrement à ceux qui reçoivent salaires aux comptes bancaires, ou qui est (était) un emprunteur de bonne foi de la banque.

Remboursement de la dette

Ici, il faut commencer par le fait que la loi (article 5, paragraphe 20) fixe un certain ordre de remboursement de la dette de l’emprunteur envers le créancier. Le montant du prochain versement rembourse la dette au titre du contrat dans l'ordre suivant :

1. dette d'intérêts;
2. dette principale ;
3. pénalité d'un montant déterminé par la présente loi (voir ci-dessous) ;
4. les intérêts courus pour la période de paiement en cours ;
5. le montant de la dette principale (organisme de prêt) pour la période de paiement en cours ;
6. autres paiements prévus par la législation de la Fédération de Russie ou par l'accord.

Comme vous pouvez le constater, la priorité est donnée aux dettes non payées à temps et aux pénalités accumulées en raison des retards de paiement du prêt. Une personne confrontée à des problèmes financiers n’a souvent pas les moyens de payer paiement mensuel conformément à l'accord, et ne paie qu'une partie du paiement (c'est bien qu'au moins autre chose soit payé !). En conséquence, une dette d'intérêts et de principal se forme et le prochain paiement est dépensé pour rembourser cette dette. Cela s'avère être un cercle vicieux, puisqu'il s'avère que la dette principale ne diminue pas et que l'emprunteur dépense son argent pour rembourser les dettes en souffrance et les pénalités, c'est-à-dire il commence à s’enfoncer de plus en plus profondément dans un gouffre de dettes.

Décidément, la faute n'en revient pas à l'État, qui permet aux banques d'accorder des prêts, ni aux banques elles-mêmes, qui les «imposent», mais, curieusement, aux gens eux-mêmes - ils ne sont tout simplement pas conscients de leurs actions. Ils espèrent avoir une chance et se retrouvent avec de sérieux problèmes en raison de leur totale analphabétisme financier. Ce n’est que récemment que les gens ont commencé à parler de l’augmentation du niveau de littératie financière. niveau supérieur, introduire des matières pertinentes dans le programme scolaire et éduquer la population de toutes les manières possibles. Mais cela ne suffit pas, il faut le vouloir lui-même, et non sous pression, et si cela ne se produit pas, la majorité de la population ne sortira jamais de la « servitude du crédit ».

Nous avons été un peu distraits, mais continuons maintenant. En cas de non-respect des obligations de remboursement du prêt, l'emprunteur est puni d'une pénalité (article 5, paragraphe 21), qui ne peut excéder 20 % par an si les intérêts au titre du contrat pour la période correspondante de violation des obligations continuent de courir, et 0,1% du montant de la dette en souffrance pour chaque jour de violation, si les intérêts du contrat pour la période de retard ne sont pas courus.

La banque peut proposer de nombreux modes de remboursement, mais l'un d'entre eux (article 5, paragraphe 22) doit être gratuit, notamment localité, là où l'emprunteur a reçu (la proposition de conclure un accord) ou à son emplacement spécifié dans l'accord.

Avec le développement d'Internet et communications cellulaires Il existe plusieurs façons de rembourser un prêt :

• paiement depuis un portefeuille électronique ;
• déposer des espèces via le terminal de paiement de la banque et à la caisse ;
• transférer de l'argent depuis une carte plastifiée directement à un guichet automatique (à condition qu'il prenne en charge une telle fonction) ou dans une banque en ligne ;
• effectuer un paiement via, qui prend en charge la fonction de paiement du prêt, etc.

Si possible, vous devez utiliser des méthodes de remboursement sans commission et ne retarder le paiement qu'à la dernière minute - selon la méthode choisie, l'argent peut prendre de 1 à 5 jours ouvrables.

Important! Toute clôture d'un crédit à la consommation doit se terminer par sa réception, et vous pouvez découvrir les nuances restantes de cette procédure importante dans.

Remboursement anticipé

La loi donne à l'emprunteur un droit inconditionnel (article 11) au remboursement anticipé d'un prêt à la consommation. L'emprunteur peut, sans préavis au prêteur, rembourser par anticipation la totalité du montant du prêt dans un délai de 14 jours calendaires à compter de la date de réception, avec paiement des intérêts pour la durée effective du prêt. Et pour un prêt ciblé (clause 3, article 11), la même chose peut être faite dans un délai de trente jours à compter de la date de réception du prêt, et vous pouvez restituer soit la totalité, soit une partie.

Et le paragraphe 4 du même article donne à l'emprunteur le droit de restituer au créancier par anticipation la totalité ou une partie du montant du prêt avec un préavis d'au moins 30 jours calendaires avant le jour prévu du remboursement des fonds. Les modalités de notification doivent être prévues dans le contrat de prêt.

Vous pouvez découvrir le reste des subtilités du remboursement anticipé dans, dans lequel nous avons décrit toutes les nuances de l'article 11 de la loi sur le crédit à la consommation et donné des commentaires détaillés. Cela vaut vraiment la peine d’être considéré !

Assurance

Il s'agit d'un sujet très passionnant, car les banques imposent souvent avec persistance, peut-être, le service supplémentaire le plus populaire -. L’emprunteur peut rencontrer deux cas principaux de ce service « très apprécié ».

Le premier cas - le client est obligé d'assurer l'objet de la garantie (par exemple, avec une hypothèque) ou sa vie (cette obligation lui est imposée par la loi), mais la question se pose de l'assurance dans une entreprise activement proposée par la banque lui-même (qui fait partie d'un groupe commun de sociétés avec lui), ou auprès d'un assureur tiers. Que nous dit la loi dans ce cas ?

Le prêteur est tenu d'accorder à l'emprunteur un prêt à la consommation dans les mêmes conditions (montant, durée de remboursement du prêt à la consommation (prêt) et taux d'intérêt) si l'emprunteur a assuré de manière indépendante sa vie, sa santé ou tout autre intérêt assurable en faveur du prêteur auprès d'un assureur qui répond aux critères établis par le prêteur conformément aux exigences de la législation de la Fédération de Russie (article 7, paragraphe 10).

Ainsi, l'emprunteur a le droit de choisir n'importe quelle compagnie d'assurance répondant aux critères du prêteur. Et dans ce cas, les conditions de prêt ne changent pas.

Le deuxième cas est que si la loi ne prévoit pas la conclusion obligatoire d'un contrat d'assurance par l'emprunteur, alors le prêteur est tenu de proposer à l'emprunteur une option alternative de crédit à la consommation à des conditions comparables (montant et durée de remboursement du crédit à la consommation). prêt) sans emprisonnement obligatoire contrat d'assurance (même article 10). On voit ici que nous avons parfaitement le droit de refuser l'assurance, et le prêteur ne peut pas refuser de nous accorder un prêt (détails dans l'article :). Mais attention, il peut modifier le taux d'intérêt, puisque rien n'est prévu dans la loi sur le fait qu'il doit rester le même.

Au paragraphe 11 du même article, nous voyons que si l'emprunteur refuse de s'assurer, malgré la présence de cette exigence dans le contrat, alors la banque a le droit d'augmenter le taux d'intérêt sur un prêt déjà émis. Et si l'emprunteur ne remplit pas son obligation d'assurance (clause 12, article 7), le prêteur a le droit d'exiger le remboursement anticipé intégral du prêt. La même exigence sera légale en cas de violation par l'emprunteur (clause 13, article 7) de l'obligation d'utiliser le prêt aux fins prévues, à condition que les fonds reçus soient utilisés à certaines fins. Gardez cela à l’esprit !

Aussi, tout emprunteur doit garder à l'esprit un terme tel que (la possibilité légale de refuser l'assurance dans un certain délai à compter de la date de son émission) et être conscient de cette possibilité. Et nous invitons nos nombreux clients de la Sberbank à se familiariser avec.

Si vous avez des difficultés à rembourser le prêt

Tout peut arriver dans la vie et l'emprunteur peut manquer à ses obligations envers la banque de rembourser le crédit à la consommation contracté. Si le retard n'est pas important, alors il n'y a pas lieu de s'affliger, l'essentiel est d'essayer de se sortir de la situation. Lisez et tirez des conclusions.

En cas de violation grave, les banques peuvent prendre des mesures plus sérieuses que des mentions périodiques par SMS ou des appels d'avertissement. L'établissement de crédit peut venir à la rescousse ou, alternativement, la banque peut céder le droit de réclamer le prêt.

Le collectionneur d'aujourd'hui n'est plus une bête aussi terrible qu'avant, et les activités des organismes de collecte ont commencé à être réglementées en 2016. Il précise les exigences pour agences de recouvrement et les restrictions imposées à la communication avec le débiteur dans le cadre des activités de recouvrement des créances en souffrance.

Et si les collectionneurs outrepassent les pouvoirs qui leur sont conférés par la loi, le débiteur doit le savoir.

Sinon, comment un débiteur peut-il s'aider dans une situation difficile ? Vous pouvez essayer de contacter la banque pour demander ou rembourser un prêt existant aux dépens d'un autre avec des conditions de prêt plus avantageuses (). La règle de base de l'emprunteur est de ne pas se cacher du prêteur et de veiller à l'informer de problèmes possibles et le retard prévu !

Et enfin, il ne faut pas oublier la possibilité de faire faillite, mais il vaut mieux ne pas en arriver là, mais essayer de régler les relations avec la banque sans intervention du gouvernement.

Prêts à la consommation. Avantages et inconvénients

Les aspects négatifs du crédit à la consommation sont évidents :

• les intérêts du prêt augmenteront invariablement le coût du produit ou du service ;
• la durée du prêt est bien plus longue que la période pendant laquelle une personne éprouve du plaisir à l'achat, et la réalité qui la remplace peut conduire à la dépression (en d'autres termes, la dette pendra comme une ancre autour du cou) ;
• le risque de payer trop cher un prêt, qui survient toujours en raison de l'ignorance et de l'inattention - un contrat de crédit mal lu et une mauvaise compréhension des conditions du prêt augmentent les chances de payer trop cher plus qu'il n'y paraissait au début ;
• impulsivité des achats causée par la disponibilité de l'argent emprunté ;
• s'aggrave soudainement situation financière l'emprunteur peut l'entraîner dans un gouffre d'endettement dont il n'est pas facile de sortir.

Et psychologiquement, être débiteur n’est pas simple, surtout si le prêt est souscrit pour une durée suffisamment longue. La servitude pour dettes, dont on ne voit pas encore la fin, n’est pas une situation agréable.

Le crédit à la consommation présente également des avantages incontestables :

1. Le produit pourrait devenir beaucoup plus cher à l’avenir. Inutile de vous dire comment nos prix augmentent. Dans une telle situation, un prêt avec intérêts peut être plus rentable que d’économiser de l’argent pour l’achat nécessaire. À l’époque soviétique, on pouvait économiser pendant des années et acheter pour le même prix, mais la réalité d’aujourd’hui n’est hélas pas le cas.

2. Les objets dont nous avons besoin pourraient disparaître de la vente au détail. Après tout, nous mettons constamment à jour et améliorons quelque chose, il y a donc un risque élevé que dans un an ou deux, vous ne trouviez plus ce que vous vouliez acheter. Et un modèle nouveau avec de nombreuses fonctions supplémentaires n'est pas toujours ce que vous souhaitez.

3. Nous obtenons ce dont nous avons besoin ici et maintenant. Dépenser la totalité de la somme d'un coup pour le même réfrigérateur n'est pas toujours facile et très appréciable. Mais rembourser le prêt par petits morceaux au cours d’une année est toute une option. L'argent quitte le budget familial petit à petit et de manière peu visible, mais nous utilisons déjà la chose.

4. Possibilité de contracter un crédit commercial. Pour acheter les mêmes appareils électroménagers, il n'est pas nécessaire de se rendre dans les institutions financières, de récupérer les documents, puis d'attendre une décision. Il vous suffit de sélectionner le produit en magasin et de demander un crédit sur place.

Et en conclusion, je voudrais vous rappeler qu'un prêt n'est bénéfique que s'il génère des bénéfices dans le futur. Il s’agit d’emprunter pour développer sa propre entreprise ou investir dans soi-même (études, soins, crédit immobilier, etc.). Sinon, c'est injustifié et non rentable du point de vue de la gestion des finances personnelles. Les fonds doivent être dépensés judicieusement et judicieusement, sans céder aux désirs momentanés.