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Les caractéristiques des prêts à la consommation diffèrent de celles des autres pays. Caractéristiques du crédit à la consommation dans différents pays. Commissions et taux d'intérêt sur les prêts. Services de courtage

Les caractéristiques des prêts à la consommation diffèrent de celles des autres pays. Caractéristiques du crédit à la consommation dans différents pays. Commissions et taux d'intérêt sur les prêts. Services de courtage

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Après la Seconde Guerre mondiale, les banques sont devenues les principaux prêteurs sur le marché du crédit à la consommation. La position dominante des banques s'explique en partie par le fait qu'elles s'intéressent de plus en plus à la collecte de fonds auprès des particuliers et des familles, qui constituent la principale source de financement des banques. Cependant, de nombreuses familles doivent souvent décider si elles doivent donner leur argent à une banque qui, selon elles, ne sera pas en mesure de garantir qu'elles accorderont un prêt si nécessaire.

Des études récentes ont montré que les prêts à la consommation comptent souvent parmi les prêts les plus rentables qu'une banque puisse accorder.

Types de prêts accordés aux particuliers et aux familles.

Dans la pratique étrangère, les prêts à la consommation sont des prêts accordés à la population pour l'achat de biens de consommation durables. Les particuliers ont également recours à d'autres prêts (notamment pour la construction et l'achat de logements, les besoins urgents, etc.). Cette pratique a évolué au fil des décennies et est diversifiée. Tout d'abord, elle se caractérise par une diversité de prêteurs : les prêts bancaires à la consommation ; prêts aux organisations commerciales; prêts à la consommation auprès d'établissements de crédit non bancaires (prêts sur gages, magasins de location, fonds d'entraide, coopératives de crédit, sociétés de crédit immobilier, fonds de pension etc.); prêts à la consommation personnels ou privés (accordés par des particuliers) ; tribunaux de la consommation mis à disposition des emprunteurs directement dans l'entreprise et dans les organisations sur le lieu de travail.

En Allemagne, la forme de crédit à la consommation la plus courante est l’octroi d’un prêt d’argent. Ceci est avantageux pour l'emprunteur, car lors du paiement de marchandises en espèces, le magasin peut accorder au client une réduction allant jusqu'à 5 % du coût de la marchandise. Pour l'utilisation d'un tel prêt, la banque fixe un taux d'intérêt fixe pour le prêt. durée totale du contrat de prêt. Le niveau des taux d'intérêt est relativement bas. La durée maximale d'utilisation d'un prêt à la consommation en Allemagne est de 6 ans. Le montant du remboursement mensuel dépend du montant du prêt, de la durée du contrat de prêt, et le taux d'intérêt. Une fois le montant du paiement déterminé, son montant est automatiquement prélevé mensuellement sur le compte courant du client.

Les prêts à la consommation aux USA sont divisés en 3 groupes :

prêts à tempérament;

prêts renouvelables (renouvelables);

prêts sans acompte

Sur le montant total des crédits à la consommation, plus de 80 % sont des prêts à tempérament. Les modalités de remboursement varient généralement de 2 à 5 ans. Contrairement aux prêts renouvelables, la plupart des prêts à tempérament sont garantis. Aux USA, comme ailleurs Pays occidentaux, les prêts à tempérament peuvent être émis sous des formes directes ou indirectes. Dans le cas d'un prêt direct, le contrat de prêt est conclu entre la banque et l'emprunteur. Lors de l'émission d'un prêt bancaire indirect, un intermédiaire apparaît entre la banque et le client - une société commerciale. Ici, le contrat est conclu entre le client et le magasin, qui reçoit ensuite un prêt de la banque.

Les prêts renouvelables comprennent les prêts accordés aux clients sur cartes de crédit ou les prêts sous forme de découvert. (Les cartes de crédit et les découverts sont discutés ci-dessus).

Les prêts sans versements échelonnés présentent une caractéristique importante : pour de tels prêts, le remboursement de la dette du prêt et des intérêts est effectué en une seule fois. Un exemple est un « crédit relais », émis pour l'achat d'une nouvelle maison par un particulier, et le montant de la différence entre le coût de la nouvelle et de l'ancienne maison du propriétaire.

Ministère des Transports de la Fédération de Russie.

Institut de l'automobile et des autoroutes de Moscou

(Université technique d'État).

Département de théorie économique.

Cours.
Sujet : "Théorie économique".
Sur le thème : « Caractéristiques prêt à la consommation V

Russie."
Complété par l'élève du groupe n°1 EDS 1 S.N. Golev.

Responsable scientifique : A.A. Sultygova.

Moscou.

Année académique 2004.

Introduction.

1. Prêt bancaire. Sujets d'une opération de crédit. Principes du prêt bancaire.

2. Classifications et types prêts à la consommation.

3. Détermination de la solvabilité des emprunteurs individuels.

14.

4. La procédure d'émission et de remboursement du prêt.

21.

5. Produits de crédit des banques russes.

25.

Conclusion.

30.

Applications.

33.

Liste de la littérature utilisée.

34.

Introduction.
Le sujet de mon projet de cours est « Caractéristiques du crédit à la consommation en Russie ».

À mon avis, il s'agit d'un sujet très pédagogique, car le marché russe du crédit à la consommation est assez jeune, mais il se développe de manière très dynamique, et il me semble très intéressant d'analyser les produits qu'il propose et les perspectives de son développement ultérieur.

Dans le contexte de la transition de l'économie russe vers des relations de marché, le développement du crédit à la consommation devient de plus en plus important.

Une banque commerciale, en accordant un prêt à la consommation, contribue avant tout à résoudre les problèmes financiers de la population liés à la nécessité d'acheter un logement, des véhicules, des appareils électroménagers coûteux et de payer des services médicaux et éducatifs. De plus, en stimulant la demande de biens de la population, cela contribue à augmenter leur production et leurs ventes, augmentant ainsi le potentiel économique du pays.

Grâce à son attrait évident, ce type de prêt s'est répandu dans des pays économiquement développés comme les États-Unis, la France, le Japon, l'Allemagne et le Royaume-Uni. Dans ces pays, jusqu'à 90 % de la population vit à crédit.

Jusqu’à récemment, les prêts à la consommation étaient plutôt rares. Les banques préféraient travailler avec des personnes morales et la population préférait économiser de l'argent pour un achat coûteux. Cependant, au cours des dernières années, selon la Banque de Russie, l'une des tendances les plus marquantes du marché des services bancaires en Russie est la forte augmentation de l'intérêt des banques pour les emprunteurs privés.

Les rapports officiels de la Banque centrale et les rapports des plus grandes banques notent une augmentation de plus de trois fois du volume total des prêts à la population pour la période de 1998 à 2001, et l'année dernière, 2003, le montant des prêts accordés a atteint presque 300 milliards de roubles. La majeure partie des prêts est destinée à l’achat de voitures et de logements.

Actuellement, parmi les principales banques russes dans le domaine des prêts à la consommation figurent la Sberbank, l'Alfa Bank, la Russian Standard Bank, la Home Credit and Finance Bank et d'autres.

Le leader est sans aucun doute la Banque d'épargne de Russie, qui représente environ 20 % du montant total des prêts accordés aux particuliers par toutes les banques du pays.

Aujourd'hui, les banques offrent vaste choix produits de crédit accessibles à la plupart des catégories de citoyens. Cependant, malgré une politique aussi active des banques dans le domaine des prêts à la consommation, la part des prêts aux particuliers dans l'ensemble du portefeuille de prêts de toutes les banques commerciales de Russie est d'environ 6 %.

Une telle faible activité des banques russes sur le marché des prêts à la consommation est associée à des risques élevés résultant de lacunes dans la législation, ainsi que de l'absence d'un registre des garanties et d'une base d'informations unifiées et accessibles sur les prêts accordés.

Mais malgré les problèmes, dans un avenir proche, le volume des prêts à la consommation dans notre pays augmentera à un rythme accéléré.

Selon les estimations du cabinet de conseil Baker & McKenzie, le nombre d'emprunteurs potentiels parmi les particuliers au cours des deux prochaines années s'élèvera à 2 millions de personnes et d'ici 2006, 20 à 30 % de tous les biens seront achetés dans le cadre d'un programme de crédit.

Crédit bancaire. Sujets d'une opération de crédit.

Principes du prêt bancaire.
Dans des conditions économiques de marché, la principale forme de crédit est un prêt bancaire, c'est-à-dire prêt bancaire commercial différents types et types. Les sujets des relations de crédit dans le domaine du crédit bancaire sont les organismes économiques, la population, l'État et les banques elles-mêmes. Comme on le sait, dans une opération de crédit, les sujets des relations de crédit agissent toujours en tant que prêteurs et emprunteurs.

Les prêteurs sont des personnes (juridiques et physiques) qui mettent leurs fonds temporairement disponibles à la disposition de l'emprunteur pendant une certaine période.

L'emprunteur est partie à une relation de crédit qui reçoit des fonds à utiliser (prêt) et est tenu de les rembourser dans un délai déterminé.

Quant à un prêt bancaire, les sujets des opérations de crédit agissent ici nécessairement en deux personnes, c'est-à-dire en tant que prêteur et emprunteur. Cela est dû au fait que les banques travaillent principalement sur des fonds empruntés et, par conséquent, vis-à-vis des organismes économiques, de la population, de l'État, les propriétaires de ces fonds placés sur des comptes bancaires agissent en tant qu'emprunteurs.

En redistribuant les ressources concentrées en elles-mêmes en faveur de ceux qui en ont besoin, les banques agissent comme des créancières. La même chose s'observe en ce qui concerne l'autre aspect des transactions de crédit : la population, l'économie, l'État. En plaçant des fonds sur des comptes bancaires, ils agissent en créanciers, et en demandant un prêt, ils se transforment en emprunteurs.

Les prêts bancaires sont effectués dans le strict respect des principes de prêt, qui prévoient des exigences pour l'organisation du processus de prêt.

Les principes de prêt comprennent :

1. Remboursement est la caractéristique qui distingue le crédit en tant que catégorie économique des autres catégories économiques de relations marchandise-argent. Sans remboursement, un prêt ne peut exister, donc le remboursement fait partie intégrante du prêt, son attribut.

Le remboursement et l'urgence des prêts sont dus au fait que les banques mobilisent temporairement des fonds libres des entreprises, des institutions et de la population pour prêter.

Ces fonds n'appartiennent pas aux banques et, en fin de compte, étant venus à la banque de différents segments de marché, ils y vont. La principale caractéristique de ces fonds est qu'ils sont sujets à retour aux propriétaires qui les ont investis dans la banque selon les conditions de dépôts à terme.

Par conséquent, la règle d’or bancaire stipule que l’ampleur et le calendrier des besoins financiers de la banque doivent correspondre à l’ampleur et au calendrier de ses obligations. La violation de ce principe fondamental conduit à la faillite bancaire.

Urgence du prêt est une forme nécessaire pour parvenir au remboursement du prêt. Le principe d'urgence signifie que le prêt doit non seulement être remboursé, mais dans un délai strictement défini, c'est-à-dire Le prêt est émis pour une durée strictement définie.

2. Différenciation des prêts signifie que les banques commerciales ne doivent pas adopter une approche sans ambiguïté sur la question de l'octroi d'un prêt à leurs clients qui en font la demande. Le prêt ne devrait être accordé qu'aux emprunteurs qui sont en mesure de le rembourser à temps.

3. Garantie de prêt couvre l'un des principaux risques de crédit : le risque de non-remboursement du prêt. Si ce principe n'était pas pris en compte, la banque se transformerait en une activité spéculative, où le risque élevé des transactions entraînerait une forte hausse des taux d'intérêt.

4. Remboursement des prêts bancaires désigne le paiement par les bénéficiaires du prêt d'une certaine commission pour l'utilisation temporaire des fonds pour leurs besoins. La mise en œuvre pratique de ce principe s'effectue à travers le mécanisme des intérêts bancaires.

Le taux d’intérêt bancaire est une sorte de « prix » du prêt. Pour la banque, le remboursement du prêt garantit qu'elle couvre ses coûts liés au paiement des intérêts sur les fonds d'autrui attirés dans les dépôts, les coûts d'entretien de son appareil, et assure également la réception de bénéfices pour augmenter les fonds de ressources du prêt ( réserve, statutaire) et les utiliser pour ses propres besoins et pour d'autres.

Classifications et types de prêts à la consommation.
Les prêts à la consommation dans notre pays sont des prêts accordés à la population. Dans le même temps, le caractère consommateur du prêt est déterminé par le but (objet du prêt) de l'octroi du prêt.

En Russie pour prêts à la consommation inclure tous les types de prêts accordés à la population, y compris les prêts pour l'achat de biens durables, les prêts hypothécaires, les prêts pour les besoins d'urgence, etc.

Contrairement à l'interprétation russe, les prêts à la consommation dans la pratique bancaire occidentale sont définis quelque peu différemment, à savoir : les prêts à la consommation sont des prêts accordés à des emprunteurs privés pour l'achat de biens de consommation et le paiement de services associés.

La classification des prêts à la consommation, des emprunteurs et des objets de prêt peut être effectuée selon un certain nombre de critères, notamment le type d'emprunteur, les types de garanties, les modalités de remboursement, les modalités de remboursement, l'utilisation prévue, les objets de prêt, le volume, etc.

Par domaines d'utilisation (objets de prêt) En Russie, les prêts à la consommation sont divisés en prêts :

pour des besoins urgents ;
garantis par des titres ;
construction et achat de logements;
réparations majeures de particuliers bâtiments résidentiels, leur gazéification et leur raccordement aux réseaux d'adduction d'eau et d'assainissement.

Les citoyens vivant dans les zones rurales bénéficient également de prêts pour la construction de dépendances pour l'élevage du bétail et de la volaille et pour l'achat de petits équipements mécanisés pour effectuer des travaux personnels. terrain subsidiaire. Les membres des coopératives de jardinage et des partenariats bénéficient de prêts à long terme pour l'achat ou la construction de abris de jardin et pour l'aménagement de parcelles de jardin.

Les banques accordent également des prêts à long terme pour l'achat de voitures, d'autres biens durables, l'achat de vaches et de génisses et l'établissement économique à certaines catégories de citoyens.

Selon les objets de l'opération de crédit (selon l'apparence du prêteur et de l'emprunteur), il y a :

prêts bancaires à la consommation;
les prêts accordés à la population par les organisations professionnelles ;
les prêts à la consommation auprès d'établissements de crédit non bancaires (prêts sur gages, magasins de location, fonds d'entraide, coopératives de crédit, sociétés de crédit immobilier, fonds de pension, etc.) ;
prêts à la consommation personnels ou privés accordés par des particuliers ;
prêts à la consommation accordés aux emprunteurs directement auprès des entreprises et des organisations dans lesquelles ils travaillent.

Selon les conditions du prêt, les prêts à la consommation sont répartis en :

à court terme (pour une durée de 1 jour à 1 an) ;
moyen terme (période de 1 an à 3 à 5 ans) ;
à long terme (sur 3 à 5 ans).

Actuellement en Russie, en raison de l'instabilité économique générale, la division des prêts à la consommation par conditions est conditionnelle.

Les banques, lorsqu'elles accordent des prêts, les divisent généralement en court terme (jusqu'à 1 an) et à long terme (plus d'un an). Les prêts à court terme peuvent être émis pour une durée déterminée (dans l'année) ou sur demande.

Un prêt à vue n’a pas de durée fixe et la banque peut exiger son remboursement à tout moment. Lorsqu'on accorde des prêts à vue, on suppose souvent que l'emprunteur est relativement liquide et que les actifs dans lesquels les fonds empruntés sont investis peuvent être convertis en espèces dans les plus brefs délais.

Selon le mode d'octroi, les crédits à la consommation se répartissent en :

ciblé;
non ciblés (pour besoins urgents, découvert, etc.).

Les prêts sont classés selon les garanties :

non garanti (vide);
sécurisé (par gage, garanties, cautions, assurance).

La principale raison pour laquelle une banque exige une garantie est le risque de subir des pertes si l'emprunteur ne veut pas ou n'est pas en mesure de rembourser le prêt à temps et intégralement. La garantie ne garantit pas le remboursement du prêt, mais elle réduit le risque, puisqu'en cas de liquidation, la banque bénéficie d'un avantage sur les autres créanciers par rapport à tout type d'actifs servant de garantie au prêt bancaire.

Selon le mode de remboursement il existe :

prêts remboursés en une seule fois ;
prêts à tempérament.

Les prêts sans échéances présentent une caractéristique importante : pour de tels prêts, le remboursement de la dette du prêt et des intérêts s'effectue en une seule fois. Un exemple de tels prêts est ce qu'on appelle les prêts relais - qui sont émis pour l'achat d'une nouvelle maison par un particulier à hauteur de la différence entre le coût de la nouvelle et de l'ancienne maison du propriétaire.

Les prêts à tempérament comprennent : les prêts à remboursements périodiques égaux (mensuels, trimestriels, etc.) ; prêts avec remboursement périodique inégal du prêt (le montant du paiement pour rembourser le prêt change en fonction de certains facteurs, par exemple, à l'approche de la date de remboursement final du prêt ou de la fin du contrat de prêt prêts avec remboursement non périodique inégal ).

Cette procédure de remboursement d'un prêt n'est pas aussi lourde pour l'emprunteur qu'un paiement forfaitaire de la dette. Il est également plus rentable pour la banque que le prêt soit remboursé périodiquement pendant toute la durée du contrat, car cela accélère la rotation du prêt et libère des ressources de crédit pour de nouveaux investissements, augmentant ainsi sa liquidité.

Sur la base du mode de facturation des intérêts, les prêts sont classés comme suit :

prêts avec intérêts conservés au moment de la mise à disposition ;
prêts avec paiement des intérêts au moment du remboursement du prêt ;
prêts avec paiement d'intérêts en versements égaux pendant toute la durée d'utilisation (trimestriellement, tous les six mois ou selon un calendrier spécialement convenu).

Il existe également un prêt avec versement d'une rente, c'est-à-dire paiement avec paiement simultané des intérêts d'utilisation du prêt.

En fonction de la nature de la circulation des fonds, les prêts sont répartis en :

à usage unique ;
renouvelable (revolving, rollover).

Le groupe des prêts renouvelables comprend généralement les prêts accordés aux clients sur cartes de crédit ou les prêts sur des comptes actifs-passifs uniques sous la forme d'un découvert (un découvert est un prêt à court terme qui dépasse le solde du compte courant du client dans la période pré -limite de découvert convenue).

Les lignes de crédit sur les comptes à vue des particuliers sont moins courantes dans la pratique bancaire mondiale, mais sont utilisées de la même manière que les prêts par carte de crédit. Les clients peuvent émettre des chèques pour des montants dépassant le solde du compte (crédit par chèque), mais ils paient des intérêts à la banque pour l'utilisation du découvert.

De manière générale, la classification présentée ci-dessus reflète la variété des crédits à la consommation, mais n'épuise pas tous les critères de classification possibles, elle peut donc être poursuivie en fonction d'autres caractéristiques.

Les prêts à tempérament peuvent prendre la forme d’un crédit bancaire direct ou indirect. Lors de l'octroi d'un prêt bancaire direct, un contrat de prêt est conclu entre la banque et l'emprunteur - l'utilisateur du prêt.

Un prêt bancaire indirect suppose la présence d'un intermédiaire dans la relation de crédit entre la banque et le client. Ces intermédiaires sont le plus souvent des entreprises vente au détail. Dans ce cas, le contrat de prêt est conclu entre le client et le magasin, qui bénéficie ensuite d'un prêt de la banque. La prévalence de cette forme de prêt est attestée, par exemple, par le fait qu'actuellement plus de 60 % des prêts accordés aux Américains pour l'achat d'une voiture sont des prêts indirects.

Dans notre pays, de telles statistiques sont actuellement absentes, mais il est bien connu que dans dernières années Les prêts à la population par l'intermédiaire des organisations professionnelles se développent activement. Les acheteurs achètent souvent des biens coûteux avec un paiement échelonné.

Les prêts bancaires directs et indirects destinés aux besoins des consommateurs de la population présentent des avantages et des inconvénients. La première chose qui distingue les prêts bancaires directs des prêts indirects est la simplicité d'organisation du processus de prêt, qui vous permet d'évaluer avec précision l'objet du prêt, de connaître la faisabilité économique de l'émission d'un prêt et d'organiser un contrôle efficace sur son utilisation et son remboursement. Tout cela a sans aucun doute un effet positif sur l'organisation des relations de crédit entre la banque et l'emprunteur.

D'un autre côté, du point de vue de la banque, les facteurs négatifs associés aux prêts bancaires directs incluent généralement un niveau de risque légèrement plus élevé que celui des prêts bancaires indirects. Quelle est la raison de cette conclusion ?

Premièrement, le fait qu'en Russie, la pratique moderne consistant à prêter aux emprunteurs individuels présente un certain nombre de difficultés :

l'analyse de la solvabilité des clients individuels au stade précédant l'émission d'un prêt n'est pas réalisée par toutes les banques commerciales ;
les techniques d’analyse de solvabilité ne répondent pas toujours aux exigences pratiques ;
La présence de garanties pour un prêt est souvent de nature formelle.

Deuxièmement, la situation macroéconomique du pays (surtout après la crise financière et bancaire de 1998) a également eu un impact négatif sur l'organisation des prêts aux clients des banques privées.

Les prêts bancaires indirects destinés aux besoins des consommateurs de la population permettent à la banque de réduire l'impact des risques (crédit, intérêts, change, marché, etc.), puisque les prêts accordés, par exemple, à des personnes morales (organisations professionnelles, entreprises où travaillent les emprunteurs, entreprises, etc. ) nous permettent de déterminer la solvabilité de l’emprunteur avec un plus grand degré de fiabilité et de réalité ( personne morale), la possibilité de rembourser le prêt à temps et intégralement, en organisant un contrôle efficace, y compris au stade du remboursement du prêt.

Du point de vue du client, il est également important qu'il reçoive un prêt au moment où le besoin s'en fait sentir (dans une organisation commerciale lors de l'achat de biens durables, par exemple avec une carte de crédit). Il n'est pas nécessaire pour le client de contacter la banque pour une demande de prêt, etc.

Prêts aux particuliers en Russie en conditions modernes effectués principalement par les caisses d'épargne et les banques hypothécaires.

Les principaux types de prêts accordés sont à long terme et à court terme. Les prêts à long terme sont principalement de nature d'investissement et sont associés à la satisfaction des besoins de la population en matière de construction de logements et d'établissement économique.

Déterminer la solvabilité des emprunteurs individuels.
La solvabilité d’un client d’une banque commerciale est la capacité de rembourser ses dettes intégralement et à temps. Les buts et objectifs de l'analyse de solvabilité sont de déterminer la capacité de l'emprunteur à rembourser la dette du prêt en temps opportun et intégralement, ainsi que le degré de risque que la banque est prête à assumer ; le montant du prêt qui peut être accordé et les conditions de son octroi.

Tout cela oblige la banque à évaluer non seulement la solvabilité du client à une certaine date, mais également une prévision de sa stabilité financière pour l’avenir. Une évaluation objective de la stabilité financière de l’emprunteur et la prise en compte des risques possibles liés aux opérations de crédit permettront à la banque de gérer efficacement les ressources de crédit et de réaliser des bénéfices.

Une évaluation de la solvabilité du client est effectuée au service de crédit de la banque sur la base d'informations caractérisant la capacité du client à percevoir des revenus suffisants pour rembourser le prêt à temps, la disponibilité de biens de l'emprunteur, qui, si nécessaire, peuvent servir de garantie pour le prêt, etc. En outre, un employé de banque est tenu d'analyser les conditions du marché, les tendances de son évolution, les risques encourus par la banque et son client et d'autres facteurs. Les sources d'informations sur un emprunteur individuel peuvent être des informations sur le lieu de travail, le lieu de résidence, etc.

La solvabilité d'un emprunteur en Russie peut être considérée en utilisant comme exemple la méthode de la Sberbank.

La solvabilité de l'emprunteur est déterminée par la formule suivante :

P = D h * K * T, où

D h – revenu net mensuel moyen pendant 6 mois moins tous les paiements obligatoires ;

Le revenu équivalent est déterminé comme suit : le revenu en roubles est divisé par le taux de change du dollar américain établi par la Banque centrale de la Fédération de Russie au moment où le demandeur s'adresse à la banque ;

K – coefficient dépendant de la valeur de Dh :

K = 0,3 avec Dh équivalent à 500 dollars américains maximum ;

K = 0,4 avec un équivalent Dh de 501 à 1000 dollars US ;

K = 0,5 avec un équivalent Dh de 1001 à 2000 dollars US ;

K = 0,6 avec Dh équivalent à plus de 2000 dollars américains ;

T – durée du prêt (en mois) ;

Si l'inspecteur du crédit a des doutes quant au maintien du niveau de revenus de l'emprunteur pendant la durée prévue du prêt (par exemple, si la situation financière de l'organisation dans laquelle travaille l'emprunteur est instable, il y a des paiements ponctuels non garantis dans le montant des revenus, etc.), la valeur de D h peut être ajustée à la baisse avec des explications appropriées dans la conclusion de l'inspecteur du crédit.

Si pendant la durée prévue du prêt l'emprunteur atteint l'âge de la retraite, alors sa solvabilité est déterminée comme suit :

R = D h1 * K 1 * T 1 + D h2 * K 2 * T 2, où

D h1 – revenu mensuel moyen, calculé de la même manière que D h ;

T 1 – durée de prêt (en mois) pendant la période de travail de l'emprunteur.

D h2 – revenu mensuel moyen d’un retraité (considéré égal à la pension minimale en raison de l’absence de preuve documentaire du montant de la future pension de l’emprunteur) ;

T 2 – durée de prêt (en mois) attribuable à l’âge de la retraite de l’emprunteur ;

K 1 et K 2 sont des coefficients similaires à K, dépendant des valeurs de D ch1 et D ch2.

Lors du calcul de la solvabilité, tous les paiements obligatoires de l'impôt sur le revenu, des cotisations, de la pension alimentaire, de l'indemnisation des dommages, du remboursement de la dette et du paiement des intérêts sur d'autres prêts, le montant des obligations au titre des garanties fournies, les paiements pour rembourser le coût des biens achetés en plusieurs versements sont déduits du revenu. A cet effet, chaque obligation au titre de la garantie prévue est acceptée à hauteur de 50 % de la mensualité moyenne de l'obligation principale correspondante.

Lors de l'octroi d'un prêt en devises étrangères la solvabilité est calculée en dollars américains.

La solvabilité des garants est déterminée de la même manière que la solvabilité de l'emprunteur à la différence que K = 0,3, quelle que soit la valeur de D h.

Dans les pays occidentaux, lorsqu’elle détermine la solvabilité d’un client, la banque prend en compte un ensemble de facteurs. Les informations sur l'emprunteur occupent parfois jusqu'à 80 % du questionnaire. Par ailleurs, il existe une méthode permettant d’utiliser une échelle particulière pour mesurer la note de l’emprunteur selon le système du « credit-scoring », c’est-à-dire : attribuer des points au client en fonction de son niveau de solvabilité.

La technique du credit scoring a été développée pour la première fois par l'économiste américain D. Durand au début des années 40 pour sélectionner les emprunteurs pour les prêts à la consommation. Durand pensait que sa technique pouvait aider un agent de crédit à évaluer rapidement et facilement la qualité d'un demandeur de prêt ordinaire, mais dans une situation extraordinaire, les qualités prédictives du modèle se sont affaiblies.

Durand a identifié un ensemble de facteurs permettant de déterminer avec suffisamment de fiabilité le degré de risque de crédit lors de l'octroi d'un prêt à la consommation. Parallèlement, il utilise un système de notation :

Le système de notation de D. Duran.

		Tableau n°1
Non.	Indicateurs	Balles
1.	Âge, jusqu'à 20 ans pour chaque année :	0,01 à 0,3
2.	Sol:
	Homme	0
	Femme	0,4
3.	Durée de résidence dans cette zone, pour chaque année :	0,042 à 0,42
4.	Profession:
	Faible risque	0,55
	Risque élevé	0
	Tous les autres	0,16
5.	Travailler dans le secteur gouvernemental :	0,21
6.	Emploi pour chaque année de travail dans cette entreprise :	0,059 à 0,59
7.	Indicateurs financiers :
	Avoir un compte bancaire	0,45
	Disponibilité des biens immobiliers	0,35
	Disponibilité de l'assurance	0,19
8.	TOTAL : (limite d'acceptabilité)	1,25 risque modéré, ci-dessous n'est pas acceptable

Le reste des méthodes de notation qui existent dans diverses banques sont construites selon le même schéma et ne diffèrent que par l'ensemble des indicateurs d'entrée, le nombre de points attribués et, par conséquent, les valeurs seuils d'acceptabilité ou d'inacceptabilité du risque de crédit. .

Par exemple, le « formulaire de notation » de la Sberbank de la Fédération de Russie se compose de 11 indicateurs, pour chacun desquels le client reçoit des points. Plus un client marque de points, plus sa solvabilité est évaluée. Le score maximum du tableau est de 70 et le minimum est de 10. Les 4 premiers indicateurs concernent les capacités financières du client. Ainsi, avec un montant cumulé supérieur à 300 points, un employé de banque prend lui-même une décision positive de prêter de 200 à 300 points, l'accord d'un supérieur est requis ; Si la note est inférieure à 200 points, le client se voit refuser un prêt.

« Formulaire de notation » de la Sberbank de la Fédération de Russie 1.

			Tableau n°2
№ p/p	Indicateurs	Niveau des critères	Points
1.	Revenu annuel total (milliers de roubles)	Moins de 10	5
		10 – 20	15
		20 – 40	30
		40 – 60	45
		plus de 60	60
1a.	Y compris le revenu annuel par membre de la famille		Différencié par région
2.	Mensualité pour rembourser le prêt (en %)	Plus de 40%	0
		30 – 40%	5
		20 – 30%	20
		10 – 20%	35
		moins de 10%	50
3.	Dettes de l'emprunteur :
	autres établissements de crédit	plus de 10 % du montant du prêt	–10
	autres établissements de crédit	moins de 10%	–5
	autorités fiscales	plus de 10 % du montant du prêt	–10
	autorités fiscales	moins de 10%	–5
4.	Disponibilité des comptes bancaires	Possède un compte à vue	30
		Comptes à vue et comptes d'épargne	50
		Comptes à vue et autres comptes	40
		Compte d'épargne uniquement	30
5.	Période de service dans cette banque	Jusqu'à 1 an	0
		1 – 2 ans	5
		2 – 3 ans	10
		3 à 5 ans	25
		5 à 10 ans	40
		10 ans ou plus	50
6.	Histoire des relations de crédit	Toute violation au cours des 3 dernières années	–10
6.	Histoire des relations de crédit	Aucune information	30
7.	Possession de cartes plastiques (crédit, débit)	Non	0
		1 ou plus	30
		Pas de réponse	0
8.	Âge de l'emprunteur	Jusqu'à 50 ans	5
8.	Âge de l'emprunteur	Plus de 50 ans	25
9.	Statut de résident	Propriétaire de l'appartement/de la maison	50
		Achète un appartement	40
		Locataire	15
		Vit avec les parents	10
		Autres options	5
10.	Durée de résidence à la dernière adresse	Jusqu'à 1 an	0
		1 – 2 ans	15
		2 à 4 ans	35
		plus de 4 ans	50
11.	Durée de travail dans une entreprise (lieu de travail)	Jusqu'à 1 an	5
		1 – 2 ans	20
		2 à 4 ans	50
		Plus de 4 ans	70
		Retraité	70
		Sans emploi	5
	TOTAL:	Émettre un prêt	Plus de 300
		Expertise	200 – 300
		Refus d'accorder un prêt	moins de 200

Les méthodes de vérification de la solvabilité des emprunteurs utilisant un système de points sont de plus en plus reconnues par les banques occidentales, qui ne ménagent ni temps ni argent pour les développer. Une approche similaire pour analyser la solvabilité des emprunteurs est utilisée aujourd'hui par la banque française Crédit Agricole.

Questionnaire de la banque française "Crédit Agricole" 2.

	Tableau n°3
№ p/p	Indicateurs	Points
1.	Objet du prêt
	Prêt de trésorerie	0
	Acheter une voiture	100
2.	Participation au financement de la transaction (acompte)
	10%	0
	De 10 à 15%	30
	Plus de 40%	50
3.	État civil :
	Divorcé	0
	Nombre d'enfants plus de 3 personnes	60
4.	Âge
	Moins de 25 ans	0
	Plus de 65 ans	100
5.	Statut social
	Étudiant	0
	Fonctionnaire	100
6.	Période de travail
	Moins d'1 an	0
	Plus de 4 ans	100
7.	Avoir un compte bancaire
	5 mille francs	0
	Plus de 50 mille francs	150
8.	Revenu annuel
	Jusqu'à 60 mille francs	0
	Plus de 160 mille francs	100
9.	Disponibilité des biens immobiliers
	Louer un appartement	0
	Posséder un logement	80
10.	Durée du prêt
	Jusqu'à 1 an	140
	Plus de 2 ans	0

Si l’emprunteur obtient plus de 510 points, la banque satisfait à sa demande de prêt ; avec 380 à 509 points, une étude complémentaire des conditions (montant, durée du prêt, garantie) est réalisée ; si la somme des points est inférieure à 380, alors la banque refuse d'accorder un prêt au client.

La pratique bancaire mondiale consistant à analyser la solvabilité des emprunteurs mérite sans aucun doute une étude approfondie et approfondie de la part de la Russie. Et nous pouvons conclure que la détermination de la solvabilité des emprunteurs existant dans les différentes banques est construite selon le même schéma avec de légères différences dans les indicateurs d'entrée, les points attribués et les valeurs seuils.

La procédure d'émission et de remboursement d'un prêt.
S'il existe la ferme conviction que le paiement mensuel du principal et des intérêts ne deviendra pas une charge insupportable et que la décision fondamentale de contracter un crédit à la consommation a néanmoins été prise, plusieurs étapes doivent être franchies avant de recevoir le montant convoité.

La première chose que vous devez faire est de décider où vous contracterez un prêt : auprès d’une banque ou directement auprès d’un magasin.

Aujourd'hui, la population contracte des emprunts aussi bien auprès des banques que dans les magasins. Mais selon les observations des banques russes, plus de la moitié des prêts sont émis dans les magasins, car c'est beaucoup plus pratique - un prêt est contracté directement lorsque le besoin s'en fait sentir.

Par conséquent, de plus en plus de représentants bancaires apparaissent actuellement dans les magasins. Un magasin peut avoir un à plusieurs représentants de différentes banques émettant des prêts (en fonction de la taille du magasin), mais dans la plupart des cas, un représentant de la banque avec laquelle l'organisation commerciale a conclu un accord travaille dans un magasin.

Si vous souhaitez obtenir un prêt directement en magasin, alors le processus d'obtention d'un prêt dans ce cas est le suivant : vous sélectionnez le produit que vous aimez et rédigez un ticket de caisse pour celui-ci.

Ensuite, vous devez vous adresser à un consultant bancaire, qui vous demandera de remplir un questionnaire dans lequel la banque vous demandera :

sur l'état civil, le nombre d'enfants et les informations sur le conjoint ;
sur l'éducation et le statut social;
sur le revenu mensuel moyen de votre famille ;
sur le lieu de travail et l'heure de travail dans cette organisation ;
sur la présence de dettes envers d'autres organismes de crédit ;
o disponibilité des biens ;
et d'autres données vous concernant.

Une fois complété, le consultant envoie votre formulaire de candidature à la banque pour un examen plus approfondi. Si la réponse est positive, il vous sera demandé de conclure un contrat de prêt.

Bien entendu, lors d'une demande de prêt, vous devez évaluer sobrement vos capacités financières et choisir la forme et les conditions de remboursement appropriées du prêt. Dans la vie, tout arrive, et désormais les magasins vendant à crédit stipulent les situations de force majeure dans les contrats avec les citoyens. Dans des cas particuliers, ils rencontrent les clients à mi-chemin, naturellement et sans désintéressement.

Lors de la conclusion d'un contrat de prêt, vous devez fournir un passeport civil et l'un des documents suivants :

passeport international;
le permis de conduire;
ÉTAIN;
carte d'identité militaire ;
attestation d'assurance pension;
police d'assurance maladie obligatoire.

Vous payez l’acompte (le cas échéant) et la banque paie le reste des frais à votre place.

Ou bien vous recevez une carte de crédit que vous payez vous-même pour le produit sélectionné.

Vous récupérez la marchandise et repartez avec.

Par la suite, la banque vous envoie par courrier un échéancier des remboursements à venir du prêt.

Vous remboursez mensuellement le prêt reçu en versements égaux conformément à l'échéancier reçu.

Si tu manques paiement mensuel alors, mais des pénalités vous seront facturées : pour deux paiements manqués en moyenne 300 roubles, pour trois paiements manqués en moyenne 1000 roubles.

Or, on peut perdre beaucoup en termes d’argent en contractant un emprunt dans un magasin. Malgré des offres alléchantes, il est en réalité impossible d'acheter des produits à crédit dans un magasin à un taux inférieur à 35 à 40 %. Paris dans points de venteévidemment plus élevé que dans les banques. Cela s'explique par le fait que près d'un tiers des prêts ainsi émis ne sont pas remboursés. La banque n'est pas une organisation caritative, donc les nouveaux emprunteurs paient pour les péchés des défaillants, qui paient le taux à la fois pour eux-mêmes et pour cette personne.
Si vous souhaitez obtenir un prêt auprès d’une banque, vous vous présentez à la banque et contactez un agent de crédit. À partir duquel vous remplissez également un formulaire et attendez la décision de la banque et si elle peut vous accorder un prêt et pour quel montant.

Pour obtenir un prêt pour une grosse somme la banque peut vous demander de fournir un certificat d'un dispensaire psychoneurologique.

A l'avenir, la procédure d'obtention d'un prêt est similaire à la procédure d'obtention d'un prêt en magasin. Seuls les fonds de crédit reçus dans le cadre de la convention peuvent vous être remis sous forme d'espèces, transférés sur votre compte courant, ou transférés sur le compte courant directement de l'organisme dont vous souhaitez bénéficier des services.

Si un prêt est contracté dans un but précis (par exemple, un prêt d'études), vous devez fournir à la banque des documents attestant de la fourniture de ce service (par exemple, une convention de formation spécialisée).

Dans une banque, contrairement à un magasin, les conditions d'obtention d'un prêt sont plus strictes. Commençons par le fait que pour disposer du montant souhaité, il faut rassembler un ensemble de documents assez volumineux. Le contenu du colis peut varier d'une banque à l'autre.

Il existe également de nombreuses astuces bancaires pour attirer un emprunteur. Beaucoup proposent désormais des prêts en roubles à n'importe quelle fin à 1 % par mois (ou 12 % par an). Cela semble tentant, d’autant plus qu’aucune garantie n’est nécessaire. Il suffit de vivre ou de travailler à Moscou ou dans la région de Moscou (la géographie va bientôt s'étendre) et d'avoir un revenu mensuel d'au moins 9 000 roubles. Le montant maximum du prêt est également impressionnant : 600 000 roubles ne sont même pas émis par tous les « requins » du secteur bancaire. À y regarder de plus près, il s’avère que tout n’est pas tout à fait vrai. Avec un revenu mensuel spécifié de 9 000 roubles, le montant du prêt ne dépassera pas 27 000 roubles et les 0,6 million tant convoités ne pourront être reçus que par ceux dont le revenu mensuel atteint 120 000 roubles. De plus, ce revenu matériel très décent doit être confirmé par une attestation du service comptable du lieu de travail. Il est également important de comprendre le montant des intérêts facturés. S'il s'agit de la totalité du montant du prêt, il s'agit d'un vol. Si le solde de la dette se situe dans chaque période spécifique, vous pouvez continuer à clarifier d'autres détails.

Produits de crédit des banques russes.
Aujourd'hui, la plupart des banques commerciales proposent leurs produits de prêt à la population. Mais les banques les plus connues opérant dans ce domaine sont : la Sberbank, l'Alfa Bank, la Russian Standard Bank, la Home Credit and Finance Bank, la Banque de Moscou et bien d'autres.

Le leader est la Sberbank de la Fédération de Russie, cela peut s'expliquer par le relativement bon marché de ses prêts, mais en même temps, le processus d'obtention d'un prêt auprès de la Sberbank est beaucoup plus compliqué que dans les autres banques.

Et je veux examiner de plus près les produits de prêt de ces banques.

Sberbank de la Fédération de Russie.

Aujourd'hui, le portefeuille de produits de prêt de la Sberbank est le plus important. Il comprend des produits pour une grande variété de besoins : un prêt pour besoins urgents (le prêt le plus populaire), des prêts à la construction, un prêt d'études, un prêt aux entreprises (un prêt aux employés d'organisations clientes de la Sberbank de Russie), un prêt pour payer les services d'installation téléphonique et autres.

Le prêt est délivré directement à l'agence de la Sberbank du lieu d'enregistrement. Dans la plupart des cas, des garants sont requis lors d’une demande de prêt.

D’autres banques commerciales considèrent l’absence d’institution garante comme leur principal avantage concurrentiel.

		Tableau n°4
№ p/p	Indicateurs	Signification
1.		8
2.	Montant du prêt	Déterminé individuellement
3.	Devise du prêt	rouble/dollar
4.	Durée du prêt	de 6 mois à 15 ans
5.	Taux d'intérêt du prêt	en moyenne 19%
6.		aucun
7.	Qui peut obtenir un prêt	citoyen russe âgé de 18 à 75 ans
8.		0 – 30%
9.	Territoire de mise à disposition prêt	Toutes les régions de la Fédération de Russie
10.		jusqu'à 18 jours

Alfa-Banque Express.

Alfa-Bank Express propose uniquement un prêt pour les besoins urgents, qui est émis dans une agence bancaire et fourni sous la forme d'une carte de crédit.

Une caractéristique importante de cette carte de crédit est qu'une commission importante est facturée pour le retrait d'espèces à un distributeur automatique (7 % du montant retiré), selon laquelle la banque veut « dire » que cette carte est destinée à effectuer des achats par virement bancaire. .

		Tableau n°4
№ p/p	Indicateurs	Signification
1.	Nombre de produits de prêt différents	1
2.	Montant du prêt	jusqu'à 200 % de votre montant réel salaires
3.	Devise du prêt	rouble/dollar
4.	Durée du prêt	illimité
5.	Taux d'intérêt du prêt	29/22%
6.	Autres dépenses liées à l'utilisation du prêt (tenue du compte, etc.)	10$ par année
7.	Qui peut obtenir un prêt
8.	Acompte du prix d'achat	0%
9.		Moscou et région de Moscou
10.	Période d'examen des demandes de prêt	Maximum 6 jours ouvrables

"Banque standard russe"

La Russian Standard Bank accorde des prêts pour les besoins urgents.

Il peut s'agir de l'achat d'équipements coûteux, de meubles, d'ordinateurs, de voitures et bien plus encore (il y a plus de 10 éléments sur la liste).

Aujourd'hui, les consultants bancaires travaillent dans plus de 700 magasins à Moscou et dans la région de Moscou.

		Tableau n°4
№ p/p	Indicateurs	Signification
1.	Nombre de produits de prêt différents	1
2.	Montant du prêt	3000 – 150000
3.	Devise du prêt	rouble
4.	Durée du prêt	de 6 mois à 2 ans
5.	Taux d'intérêt du prêt	29%
6	Autres dépenses liées à l'utilisation du prêt (tenue du compte, etc.)	1,9% par mois
7.	Qui peut obtenir un prêt	citoyen russe âgé de 23 à 65 ans
8.	Acompte du prix d'achat	à partir de 15%
9.	Territoire de prêt
10.	Période d'examen des demandes de prêt	Jusqu'à 20 minutes

Banque de crédit et de financement immobilier.

Home Credit and Finance Bank propose des prêts pour les besoins urgents, qui comprennent également des prêts pour l'achat d'équipements coûteux, de meubles, d'ordinateurs, de voitures et bien plus encore (il y a 20 articles sur la liste).

Ce crédit est émis directement au magasin où vous souhaitez effectuer un achat.

Aujourd'hui, les consultants de la banque travaillent dans 796 magasins à Moscou et dans la région de Moscou.

		Tableau n°7
№ p/p	Indicateurs	Signification
1.	Nombre de produits de prêt différents	1
2.	Montant du prêt	4000 – 200000
3.	Devise du prêt	rouble
4.	Durée du prêt	de 4 mois à 2 ans
5.	Taux d'intérêt du prêt	cela dépend de la durée du prêt
6.	Autres dépenses liées à l'utilisation du prêt (tenue du compte, etc.)	20 roubles par mois,
7.	Qui peut obtenir un prêt	citoyen russe âgé de 18 à 60 ans
8.	Acompte à partir de prix d'achat	0 – 30%
9.	Territoire de mise à disposition prêt	Moscou, région de Moscou, certaines régions de la Fédération de Russie
10.	Période d'examen des demandes de prêt	30 à 40 minutes

"Banque de Moscou"

La Banque de Moscou propose des prêts hypothécaires, des prêts pour les besoins d'urgence et des prêts automobiles.

Le prêt est délivré uniquement dans les agences bancaires ; selon le montant du prêt, vous devrez fournir une copie de votre livret de travail et/ou de votre attestation de revenus.

		Tableau n°8
№ p/p	Indicateurs	Signification
1.	Nombre de produits de prêt différents	3
2.	Montant du prêt	100 – 150000$
3.	Devise du prêt	rouble/dollar
4.	Durée du prêt	de 3 mois à 10 ans
5.	Taux d'intérêt du prêt	19/12 – 21%
6.	Autres dépenses liées à l'utilisation du prêt (tenue du compte, etc.)	0,8% par mois
7.	Qui peut obtenir un prêt	citoyen russe âgé de 21 à 58 ans
8.	Acompte à partir de prix d'achat	0 – 30%
9.	Territoire de mise à disposition prêt	Moscou et région de Moscou
10.	Période d'examen des demandes de prêt	1 heure

Conclusion.
Dans mes cours, j'ai essayé d'analyser la situation actuelle du marché du crédit russe et j'espère avoir réussi.

Les prêts à la consommation actuels sont nés dans des conditions où la lutte entre les banques pour l'argent du budget et les finances des grandes entreprises s'est finalement arrêtée.

Dans une certaine mesure, il est heureux que cela se soit produit après le défaut de paiement, sinon les citoyens auraient pu le recevoir avec hostilité. Et aujourd'hui, après un peu moins de quatre ans d'histoire, elle établit chaque année de nouveaux records et place la barre plus haut pour ses propres réalisations. Même si le nombre d’acteurs créanciers majeurs reste quasiment inchangé.

Le début de l’histoire du crédit à la consommation moderne dans notre pays a coïncidé avec le surstockage centres commerciaux Téléviseurs coréen-chinois et machines à laver- les machines automatiques. Et il s'est avéré que pour les banques russes, il est beaucoup plus rentable de prêter de l'argent aux acheteurs que de jouer sur le marché financier. De plus, c'est beaucoup plus fiable.

Mais au fil du temps, il s’est avéré que cette affirmation était fausse.

En Asie du Sud-Est, par exemple, le crédit à la consommation a commencé à se développer seulement quelques années plus tôt qu'en Russie. Cependant, les conditions initiales étaient similaires aux nôtres.

Le personnel de la banque manquait d’expérience face à un grand nombre d’emprunteurs. En conséquence, les escrocs ont commencé à se multiplier comme des champignons. Si au tout début du développement de la politique de crédit de masse, il n'y avait qu'un seul défaut pour 1 000 payeurs respectables, maintenant ces pays de l'Est A atteint les paramètres américains. Il y a désormais 8 escrocs pour 1 000 clients normaux.

L’escroc moyen de Hong Kong pourrait frauder 14 banques locales ! Autrement dit, « jetez-les » pour 75 000 dollars, en possédant 14 cartes de crédit en même temps.

Cependant, cela n’est pas surprenant. Leur législation à l'époque (comme la nôtre aujourd'hui) était sensiblement en retard par rapport au développement du crédit à la consommation. Ce qu'est une personne en faillite et comment la traiter d'un point de vue juridique est inconnue.

De plus, nous ne disposons toujours pas d'agences d'évaluation du crédit (le projet de loi circule depuis plusieurs années dans les administrations et est encore très loin d'être parfait). En conséquence, les banques ne peuvent pas échanger d’informations sur l’argent emprunté. Et souvent, ils cachent même à leurs collègues des informations sur les dettes en souffrance afin de ne pas perdre leur apparence. Ils préfèrent régler eux-mêmes les problèmes avec les escrocs, sans impliquer leurs collègues.

Et par conséquent, la principale caractéristique des prêts russes modernes est assez élevée taux d'intérêt. Le montant moyen en dollars et en euros est de 13 à 15 % par an, en roubles de 22 à 25 %.

Il s'avère que contracter des emprunts en devises est presque deux fois plus rentable que contracter des emprunts en roubles. Ces taux ne sont pas comparables à ceux occidentaux, où un prêt peut être contracté à un taux moyen de 6 à 7 % par an.

Mais dans le même temps, on observe aussi une baisse progressive des taux d'intérêt (par rapport à l'année dernière, le taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire a diminué de 3 %).

De nouveaux produits de prêts font également leur apparition.

Chaque jour, la « carte de crédit » devient de plus en plus répandue. Pour en devenir propriétaire, vous devez conclure un accord avec la banque pour emprunter un certain montant pendant une certaine période. Ensuite, selon vos besoins, vous pourrez effectuer les achats nécessaires sur la carte jusqu'à épuisement complet de la limite. Cette forme de prêt à la consommation est considérée comme la plus moderne et la plus pratique, puisque l'emprunteur reçoit un prêt lorsqu'il en a besoin et que les intérêts (de 10 à 20) ne sont facturés que sur le montant reçu à nouveau, et non sur la totalité du montant, comme cela arrive. avec un prêt régulier.

Une autre nouveauté relative concerne les prêts express pour des services et des biens spécifiques. Ils sont délivrés sous 15 minutes directement au point de vente. Certes, les taux d'intérêt sont généralement très élevés - jusqu'à 30 %.

Ainsi, comme déjà mentionné, les prêts en Russie ont un grand avenir et deviendront chaque année de plus en plus accessibles.

Applications.
1. Questionnaire de la Russian Standard Bank.

2. Prospectus de crédit de la Sberbank de la Fédération de Russie.

3. Prospectus de crédit de la Banque de Moscou.

4. Prospectus de crédit de la Russian Standard Bank.

5. Prospectus de crédit de Home Credit and Finance Bank.
Liste de la littérature utilisée.
1. Site officiel de la « Caisse d'Epargne Commerciale par Actions » Fédération de Russie(Sberbank de la Fédération de Russie). http:// www. sbrf. ru/

2. Site officiel de la société par actions commerciale « Banque municipale de Moscou - Banque de Moscou ». http:// banque mm. ru/

3. Site officiel d'Alfa Bank Express (division de détail d'Alfa-Bank OJSC). http:// www. alfabanque– exprimer. ru/

4. Site officiel de la Russian Standard Bank CJSC. http:// www. rs. ru/

5. Site officiel de Home Credit and Finance Bank LLC. http:// www. crédit immobilier. ru/

6. Journal « Moskovsky Komsomolets » du 22 mars 2004. Article « Acheter à crédit, c'est facile. Le plus difficile, c’est de payer.

7. Banque. Edité par Docteur en Sciences Economiques, Professeur O.I. Lavrouchine. Maison d'édition "Finances et Statistiques". Moscou. 2003

8. Banque. Edité par le Docteur en Sciences Economiques, Professeur G.N. Beloglazova et L.P. Krolivetskaïa. Maison d'édition "Finances et Statistiques". Moscou. 2003

9. Banque. Manuel. Edité par G.G. Korobova. Maison d'édition "Avocat". Moscou 2002.

1 Ce tableau est un document interne de la Sberbank de la Fédération de Russie.

2 Ce tableau est un document interne de la banque française Crédit Agricole.

Abstrait *

180 roubles.

Description

L'ouvrage examine les caractéristiques des prêts aux États-Unis, en France, en Allemagne, en Grande-Bretagne, en Chine, au Japon, dans les pays d'Asie occidentale régis par la charia, etc.
Œuvre avec une originalité supérieure à 80%, protégée à 5+, toutes les sources sont fraîches, l'œuvre a été collectée petit à petit auprès de différentes sources pays qui ont été pris en compte dans le travail...

Les prêts à la consommation, malgré leur popularité, sont assez onéreux. Si, par exemple, l'acompte et les versements ultérieurs sont assez importants (l'acompte lors de l'achat d'une voiture peut être de 25 %). Premièrement, cela vise à garantir que le paiement du produit acheté s'effectue plus rapidement que l'augmentation de son obsolescence. Deuxièmement, les Américains pensent à juste titre qu’avec une longue période de remboursement du prêt, l’acheteur a le sentiment d’un bail à long terme plutôt qu’un sentiment de propriété. La durée des prêts à la consommation varie : jusqu'à deux ans pour les biens durables et jusqu'à quatre ans pour les biens durables. véhicule automobile. Mensuel paiement à crédit montants (selon le montant du prêt) à cinq cents dollars.
Aux USA, lors de la vente de voitures à tempérament, les intérêts des prêts varient de 6 à 12 % par an, sur les appareils électroménagers de 7 % à 10 %, en moyenne il s'avère que le taux des prêts à la consommation varie de 10 % à 20 % , et le coût moyen d'un prêt hypothécaire aux États-Unis est de 3,5 à 7 % par an.
Le taux varie en fonction des caractéristiques individuelles de l'emprunteur (expérience professionnelle, niveau de salaire, etc.), ce qu'on appelle la notation (voir annexe).
Seul un tiers des Américains ont la cote de crédit la plus élevée, 750 ou plus ; environ la moitié l'ont en dessous de 700.

Introduction

Un prêt à la consommation vous permet d'acheter des biens et des services avant que l'acheteur ne puisse les payer. Dans n’importe quel pays, la plupart des gens ont du mal à économiser l’argent nécessaire pour acheter des voitures ou des appareils électroménagers coûteux. En contractant un emprunt et en le remboursant par mensualités, on évite d'avoir à épargner avant d'acheter et on a accès à des biens à un moment où, sans crédit à la consommation, on épargnerait encore pour les acheter.
Le prêt à la consommation est « un prêt accordé à des particuliers pour l’achat de biens et de services de consommation durables et qui est remboursé en plusieurs versements ».

Fragment d'œuvre pour révision

Le produit le plus populaire émis à crédit est une voiture et le type de prêt à la consommation est un prêt renouvelable. Les taux d'intérêt les plus bas sont fixés pour les prêts hypothécaires de 3,5 à 7 %. Chaque client a sa propre cote de crédit. Caractéristique principale Le prêt à la consommation américain est la présence sur le marché du crédit d'organismes qui accordent des prêts hypothécaires sur un pied d'égalité avec les banques, mais les exigences qui leur sont imposées par l'État sont inférieures à celles imposées aux banques, et donc ils prospèrent sur ce marché de services. 2 Caractéristiques du crédit à la consommation en Europe On considère que le premier crédit à la consommation a commencé à se développer en Europe occidentale au XVIIIe siècle. et cela s'appelait « commerce tali ». L'achat de marchandises en plusieurs fois au sens moderne du terme a été introduit pour la première fois par la société Singer au milieu du 19e siècle. pour accélérer la mise en œuvre machines à coudre. Dans les conditions modernes des pays occidentaux, les prêts à la consommation sont utilisés dans diverses directions et à diverses fins. Dans les pays occidentaux, il existe une loi spéciale sur le crédit à la consommation, sur la base de laquelle une aide de l'État est fournie pour le développement du secteur de la consommation, cette loi Considérons les caractéristiques du crédit à la consommation en Allemagne et en France. En Allemagne, les prêts à la consommation représentent vingt-trois pour cent du produit intérieur brut. Chaque année, plusieurs milliards d'euros sont dépensés en crédits à la consommation. En règle générale, le prêt est émis pour une durée de trois ans à des taux d'intérêt annuels de neuf à douze pour cent. Si l'emprunteur dispose d'un dépôt dans un établissement de crédit, la banque créancière lui accorde un prêt à cinq (six) pour cent par an. En Allemagne, tout achat important peut être payé à crédit. Selon les statistiques de la Schufa de l'année dernière, presque tous les résidents allemands qui ont emprunté de l'argent le remboursent. Selon la base de données Schufa, le taux de remboursement global des prêts parmi les bourgeois allemands est de 97,5 pour cent. La banque allemande accorde plus facilement des prêts à long terme aux jeunes qu'aux personnes âgées. Cela se comprend, car la probabilité de rembourser une telle dette est plus élevée pour la première catégorie que pour la seconde. En outre, les connaissances financières des jeunes allemands se situent aujourd’hui à un niveau décent. Selon des enquêtes, pour le premier achat de meubles ou d'une voiture, un cinquième des bourgeois allemands âgés de 18 et 19 ans sont obligés de contracter un emprunt, soit environ 18 % de l'ensemble des jeunes. Très peu de ces jeunes ont des difficultés à rembourser. Le montant du prêt augmente proportionnellement à l'âge et aux revenus de la personne. Pour les Allemands de 18 et 19 ans, le montant moyen du prêt en 2012 était de 3 663 €. Pour les 20 à 24 ans, il s'élève à 4 779 €. Les prêts à la consommation les plus importants sont contractés entre 55 et 59 ans - en moyenne 9 066 € par an. La principale caractéristique positive du système de prêt en Allemagne est qu'aucun frais supplémentaire n'est facturé lors de l'émission de prêts. Pour obtenir un prêt auprès d’une banque allemande, une personne doit remplir un certain nombre de conditions. Tout d’abord, vous devez avoir un lieu de résidence en Allemagne. Deuxièmement, disposez de votre propre compte courant. Il sera supprimé paiements mensuels banque. Une condition essentielle pour obtenir un prêt auprès d’une banque allemande est d’avoir un revenu régulier. Dans le cas où un tel service est nécessaire à une personne qui n'a pas de revenus ou qui sont très faibles (par exemple, une femme au foyer), alors quelqu'un doit se porter garant de lui (par exemple, un conjoint ou des parents). , en Allemagne, elle applique un système de notation aux clients. SCHUFA est une société qui enregistre des informations sur les prêts accordés aux clients et leur remboursement dans les délais. Outre le nom, la date de naissance, le lieu de résidence, toutes les transactions financières liées à la dette sont saisies dans sa base de données : les prêts, leurs modalités de remboursement et de paiement des intérêts, les contrats conclus pour l'utilisation des communications mobiles, du téléphone fixe et d'Internet. Lors de l'obtention d'un prêt auprès d'une banque, vous devez fournir une attestation délivrée par la SCHUFA. Comme indiqué précédemment, avoir un compte d'épargne dans une banque allemande est condition nécessaire m obtenir un prêt, cela est dû au fait qu'un système de caisse d'épargne fonctionne en Allemagne. En Allemagne, les prêts hypothécaires dans le cadre de ce système sont accordés dans les conditions suivantes : l'investisseur doit atteindre une période d'épargne minimale, un montant d'épargne minimum, qui peut durer 18 mois et de 30% à 50% de l'épargne totale. Le système d'épargne a aussi ses inconvénients : la période obligatoire d'accumulation d'un montant important de fonds propres, les faibles taux d'intérêt sur l'accumulation, etc. Il est assez difficile pour les établissements de crédit de préserver leurs ressources financières à des taux uniformes établis dans des conditions économiques très changeantes. L'assurance vie est une condition nécessaire pour obtenir un prêt hypothécaire. Notons encore une particularité du crédit à la consommation en Allemagne. Les prêts hypothécaires sont également accessibles aux étrangers s'ils présentent un permis de séjour en Allemagne valable pour toute la durée de remboursement du prêt. En outre, les étrangers doivent acheter un logement qui générera des revenus, c'est-à-dire L'étranger doit louer l'appartement acheté. Le montant du prêt hypothécaire ne peut excéder 60 % de la valeur du bien, pour une durée de 5 à 20 ans, au taux de 3,5 % à 5,2 %. En France, les principes de fonctionnement du système de crédit personnel sont similaires au système allemand, seulement en France ils font preuve d'une plus grande prudence vis-à-vis de leurs emprunteurs. Pour bénéficier d’un prêt, un emprunteur potentiel en France doit remplir la condition suivante : les dépenses d’une personne ne doivent pas dépasser le tiers du montant des revenus perçus. En France, il est souhaitable que l'emprunteur dispose d'un compte de dépôt, pas nécessairement dans la même banque auprès de laquelle il compte solliciter un prêt. Le taux d’intérêt hypothécaire moyen est de 5 %. Cependant, fondamentalement, tous les prêts sont accompagnés de frais administratifs, qui représentent 1% du montant du prêt reçu, ainsi que d'une assurance vie, qui représente environ 0,5% de la valeur du prêt reçu. Le système de notation des emprunteurs en France s'appelle le scoring. Classiquement, la notation de crédit examine l'emprunteur selon trois critères principaux : la situation financière, les qualités personnelles et les facteurs associés. Le marché du crédit à la consommation en France n'est pas assez actif. Le crédit à la consommation n'est demandé par les Français que pour l'achat d'une voiture (le taux d'intérêt annuel est de 7 % à 8 % par an) et pour l'achat de gros électroménager (le taux d'intérêt est de 10 % par an). L'État s'efforce d'augmenter activement la demande de la population, en garantissant aux Français des avantages fiscaux lors du financement de leurs acquisitions. Pour emprunter de l'argent, par exemple pour acheter une voiture ou un set de cuisine, comme aux États-Unis, il existe deux manières. La première consiste à contacter une banque, la seconde - l'une des nombreuses agences financières spécialisées dans les prêts dits à la consommation. La première méthode est préférable, car le prêt y est émis à un taux d'intérêt doux - de l'ordre de 3,5% -. 4,5% par an. Comme mentionné précédemment, en France, on n'aime pas prendre de risques lors de l'octroi de prêts, il est donc nécessaire de fournir de nombreuses attestations à la banque pour obtenir un prêt. Une personne qui n'a pas d'emploi permanent ou qui change fréquemment d'emploi n'est considérée comme emprunteur par aucune banque en France. Un prêt personnel est accessible à presque tout le monde, mais le taux d'intérêt variera entre 15 % et 20 %. En France, il y a une lutte acharnée contre les non-payeurs. Si l'emprunteur ne rembourse pas le prêt le deuxième mois, alors la banque adresse un avertissement écrit à l'emprunteur ; s'il ne rembourse pas le prêt le mois suivant, la banque peut contacter la Banque de France pour faire inscrire ce client sur liste noire. Cela signifie qu'aucune banque n'accordera de prêt à cette personne. Pour se débarrasser de cette stigmatisation, le contrevenant est obligé de payer la totalité de la dette, une amende avec intérêts courus qui, selon la durée du non-paiement, peut s'élever à 20, 30, voire plus, du montant initial de la dette. au cours d'une année. Ainsi, en Allemagne, les prêts à la consommation ont des exigences strictes pour l'emprunteur, mais cela ne réduit pas la part d'activité de la population dans l'obtention de prêts, au contraire, des mesures strictes contribuent à réduire les risques d'octroi de prêts à des clients insolvables ; L’endettement des prêts en Allemagne est l’un des plus faibles au monde. En France, les banques ont des exigences strictes envers leurs clients, mais sur le marché des prêts à la consommation, il existe des courtiers et des entreprises qui accordent des prêts à la population du pays sans présenter exigences particulières lors d'une demande de prêt, mais en même temps, le coût de ce prêt est 4 fois ou plus plus élevé.3 Caractéristiques des prêts à la consommation en Asie occidentale et orientale En Asie occidentale, les pays vivent selon la charia, ce qui suggère que ces principes sont Les prêts à la consommation qui existent dans de nombreux pays du monde ne sont pas utilisés dans ces pays. Les prêts à la consommation dans les pays d'Asie occidentale se présentent sous la forme d'un « prêt sans intérêt » - Qard-ul-Hasan. Il s’agit essentiellement d’une aide matérielle remboursable, une subvention aux personnes ayant besoin d’activités économiques spécifiques. Cela révèle la particularité de la relation entre les banques islamiques et leurs clients : ils sont proches, confiants, relations amicales. Parallèlement, la banque peut facturer différents types de commissions et de frais. Examinons les caractéristiques des prêts à la consommation en République populaire de Chine et au Japon en 2008, il était difficile d'obtenir un prêt régulier en Chine, c'est pourquoi le segment du microcrédit s'est développé rapidement et toute une industrie d'entreprises est apparue pour prêter. de l'argent sans garantie et à des taux d'intérêt très élevés. Mais aujourd’hui, les prêts à la consommation conventionnels se développent de plus en plus, ce qui a déjà entraîné un changement notable dans les préférences du marché. L'une des principales raisons de l'augmentation de la demande dans le segment des prix moyens est la forte augmentation des prêts à la consommation, non seulement en Chine, mais dans l'ensemble des pays en développement d'Asie. Il n'est pas surprenant que huit des dix centres commerciaux à la croissance la plus rapide au monde en 2012 se trouvaient en Asie, selon CBRE Rental. Le crédit est devenu un compagnon constant pour la population urbaine chinoise. Après la levée il y a deux ans d'importantes restrictions sur le travail des institutions financières étrangères en Chine, conformément aux exigences de l'OMC, des dizaines d'entreprises européennes et américaines travaillent activement ici. Par exemple, le PPF néerlandais HomeCredit accorde plus de 5 000 prêts par jour, principalement pour l'achat de téléphones portables, de motos et d'appareils électroménagers (en fait, une multiplication par deux sur l'année). Jusqu'à récemment, la croissance massive du marché de la consommation était désavantageuse pour l'État, puisque la construction des infrastructures de production n'était pas achevée. Aujourd’hui, alors qu’une part importante des biens de haute technologie à haute valeur ajoutée est déjà produite dans le pays, la croissance de la consommation commence à être activement encouragée par Pékin. Désormais, la valeur ajoutée reste au sein de l'économie chinoise. En Chine, lorsqu'une entreprise manufacturière est créée, elle contribue à l'émergence de magasins, de restaurants de rue et de coiffeurs de quartier. De nombreux emplois connexes sont créés, ce qui à son tour augmente la consommation, bouclant ainsi la boucle. C'est précisément l'idée de la stratégie de l'État pour la transition vers une économie de consommation. Les prêts à la consommation seront l’un des principaux catalyseurs de ce processus. Malgré le fait que le volume des prêts accordés dans le pays soit à des niveaux assez élevés, un montant total de plus de 2 660 milliards a été émis. dollars, le crédit à la consommation en tant que système reste sous-développé en Chine. L'hypothèque n'est répandue qu'en Chine. les plus grandes villes, mais même là, les acheteurs sont légalement tenus de verser respectivement au moins 30 % et 70 % de l'acompte pour le premier et le deuxième appartement. La plupart du temps, les prêts sont accordés aux jeunes et les principaux objets de prêt sont des biens tels que des téléphones, des motos, appareils électroménagers, la population plus âgée, plus de 20 % des résidents chinois préfèrent épargner plutôt que contracter des prêts. Malgré le fait que le système de crédit à la consommation en Chine soit relativement jeune et soigneusement planifié, il existe un certain nombre de problèmes. Par exemple, en 2013, le volume des prêts impayés approchait les 95 milliards de dollars.

Références

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2. Abdullaev M., Orlova A., Rimsky L. Organisation du prêt hypothécaire : manuel de formation/ M. Abdullaev, A. Orlova, L. Rimsky. - 2e éd. - M. : éd. Moscou université d'état Chemins de fer, 2011. - P. 203.
3. Babkin S., Babkina E. Crédit à la consommation en Allemagne / S. Babkin, E. Babkina // Vedomosti. – 2013. - N° 10. – P. 19-32
4. Bochkareva T. Aux USA, il faut désormais s'adresser à des organismes non bancaires pour un prêt hypothécaire risqué / T. Bochkareva // Vedomosti. - 2015. - N° 3844. - P. 33-36.

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Avec l’avènement de services bancaires tels que les prêts, il n’est plus nécessaire de recourir à de longs processus d’épargne destinés à effectuer un achat. Désormais, pour payer tous biens et services, vous pouvez demander un soutien financier aux établissements de crédit. A ces fins, il existe des prêts à la consommation. Ils présentent un certain nombre de caractéristiques et de nuances auxquelles il convient de prêter attention.

Les prêts à la consommation sont émis selon les modalités suivantes :

Vente de biens et services dont le paiement à la réception peut être effectué en plusieurs fois.
Tribunaux reçus des établissements de crédit pour l'achat de quelque chose.
Transfert de fonds sur la carte de l'emprunteur.

Il convient de noter que les taux d’intérêt sur les prêts à la consommation sont assez élevés. Cela est dû aux frais paiements supplémentaires sur les frais de commission.

Demander un prêt avec des fonds transférés sur la carte est une méthode plus rentable pour obtenir un soutien financier. Cela s'explique par le fait que dans ce cas, il existe une période sans intérêt pour le remboursement de la dette.

La nuance de l'utilisation d'une carte pour prêter est le paiement annuel pour son entretien et les intérêts facturés par les distributeurs automatiques pour les retraits d'espèces.

Aspects positifs et négatifs du prêt

La structure des prêts à la consommation présente de nombreux avantages et inconvénients. Il est donc nécessaire de peser le pour et le contre avant de soumettre une demande de prêt. Le tableau suivant peut vous aider:

Lors de la demande de prêt, les banques imposent souvent au consommateur des services supplémentaires dont il n'a pas besoin. Pour éviter que cela ne se produise, lisez attentivement les contrats.

Caractéristiques des principaux types de prêts à la consommation

Les principaux types de prêts à la consommation sont les prêts ciblés et non ciblés. La première d'entre elles est réalisée pour financer l'achat de certains biens et services. Si au moment du prêt l'objet du prêt n'est pas indiqué, le prêt est classé comme non ciblé.

Si l'on regarde les statistiques, le non-remboursement des fonds pour les prêts non ciblés est plus élevé que pour les autres types de prêts. La banque s’assure donc en augmentant les taux d’intérêt sur ce type de prêt. Dans certains cas, une garantie est laissée derrière le prêt. Cette action garantit le paiement dans les délais de la dette.

Processus d'obtention d'un prêt

Malgré le fait qu'il n'y ait pas d'exigences strictes pour les personnes bénéficiant de prêts à la consommation, certaines banques sont guidées par la présence de certaines conditions. Parmi eux:

L'emprunteur doit être âgé d'au moins 21 ans et d'au plus 70 ans. Dans certaines banques, l’âge maximum des demandeurs de prêt est de 55 ans. Il existe cependant une différence entre ces indicateurs au moment du dépôt d'une demande d'aide financière et du paiement intégral de la dette.
Le prêt est accordé aux personnes qui disposent d'une source de revenus réguliers. S'il ne suffit pas d'obtenir un prêt, celui-ci peut être accompagné de documents prouvant la présence d'autres revenus provenant de la location de biens immobiliers ou de dividendes provenant de titres de valeur.
Disponibilité d'un passeport et d'une immatriculation régionale correspondant à la localisation de la banque.
Pour obtenir un prêt non ciblé, munissez-vous d'une attestation de revenus et d'une copie de votre carnet de travail.
Pas de casier judiciaire pour l'emprunteur et ses proches proches.

Commissions et taux d'intérêt sur les prêts. Services de courtage.

Lorsqu'il est nécessaire de bénéficier d'un soutien financier, les commissions et les intérêts du prêt jouent un rôle important pour l'utilisateur de ce service dans le choix d'une banque. Habituellement, toutes les conditions sont énoncées dans le contrat, mais les petits caractères contenant ces informations, reste inaperçu pour l'emprunteur. Cela fait le jeu de la banque, puisque le débiteur n'a aucune idée des services supplémentaires qu'il paie et ne peut pas les refuser à temps.

Il existe deux principaux types de commissions. Ceux-ci sont ponctuels et réguliers. Les commissions uniques sont facturées une seule fois et représentent le paiement des services suivants:

Ouverture d'un compte de prêt.
Rembourser le prêt avant la date d'échéance.
Transfert de fonds dans le cadre d'un prêt ciblé.
Retrait d'espèces unique.

Le paiement des commissions régulières s'effectue systématiquement à un certain moment ou au moment de toute action de la part de l'emprunteur. Ces frais sont facturés pour les retraits d'espèces et le service des cartes.

Un courtier vous aidera à obtenir un prêt et à réduire le taux d’intérêt.. Son travail consiste à réduire le temps passé à comparer les offres des différentes banques. Sur la base des données examinées, le courtier indique l'établissement de crédit avec lequel la relation sera la plus avantageuse pour le consommateur. Il vous assiste également dans la préparation des documents nécessaires et dans la demande de prêt.

Il est préférable de contacter des sociétés de courtage de confiance, car il existe une forte probabilité de fraude. Le paiement des services de courtage dépend du montant du prêt car il représente un certain pourcentage des fonds demandés.

Nuances lors du remboursement du prêt

Afin que le remboursement anticipé du prêt rapporte à la banque des revenus (cette circonstance en soi n'est pas bénéfique pour la banque), cette action est interdite pour une durée pouvant aller jusqu'à six mois. Toutefois, dans certains établissements de crédit, ce moratoire a été levé. Au lieu de cela, l’emprunteur se voit facturer jusqu’à 10 % du montant du remboursement anticipé.

Des études récentes ont montré que les prêts à la consommation comptent souvent parmi les prêts les plus rentables qu'une banque puisse accorder.

Types de prêts accordés aux particuliers et aux familles. Dans la pratique étrangère, les prêts à la consommation sont des prêts accordés à la population pour l'achat de biens de consommation durables. Les particuliers ont également recours à d'autres prêts (notamment pour la construction et l'achat de logements, les besoins urgents, etc.). Cette pratique a évolué au fil des décennies et est diversifiée. Tout d'abord, elle se caractérise par une diversité de prêteurs : les prêts bancaires à la consommation ; prêts aux organisations commerciales; prêts à la consommation auprès d'établissements de crédit non bancaires (prêts sur gages, magasins de location, fonds d'entraide, coopératives de crédit, sociétés de crédit immobilier, fonds de pension, etc.) ; prêts à la consommation personnels ou privés (accordés par des particuliers) ; tribunaux de la consommation mis à disposition des emprunteurs directement dans l'entreprise et dans les organisations sur le lieu de travail.

Les prêts à la consommation aux USA (prêts à la consommation) sont divisés en 3 groupes :

- les prêts à tempérament ;
- les prêts renouvelables (revolving) ;
- prêts sans acompte

Sur le montant total des crédits à la consommation, plus de 80 % sont des prêts à tempérament. Les modalités de remboursement varient généralement de 2 à 5 ans. Contrairement aux prêts renouvelables, la plupart des prêts à tempérament sont garantis. Aux États-Unis, comme dans d’autres pays occidentaux, les prêts à tempérament peuvent être accordés sous des formes directes ou indirectes. Dans le cas d'un prêt direct, le contrat de prêt est conclu entre la banque et l'emprunteur. Lors de l'émission d'un prêt bancaire indirect, un intermédiaire apparaît entre la banque et le client - une société commerciale. Ici, le contrat est conclu entre le client et le magasin, qui reçoit ensuite un prêt de la banque.

Les prêts renouvelables comprennent les prêts accordés aux clients sur cartes de crédit ou les prêts sous forme de découvert. (Les cartes de crédit et les découverts seront discutés ci-dessous).

En France, des prêts personnels sont également alloués - il s'agit d'un prêt renouvelable à un particulier d'une durée de trois mois à trois ans pour un montant ne dépassant pas le quart. revenu annuel En règle générale, lors de l'octroi d'un tel prêt, une garantie d'un tiers est requise. Un rôle important est joué par la condition de « domiciliation » des revenus, c'est-à-dire la réception des revenus de l'emprunteur sur un compte bancaire, où le. ce dernier peut contrôler sa situation financière. Les prêts à la consommation sont similaires aux prêts personnels

prêts, mais leurs taux d'intérêt sont plus bas. Ils sont émis pour payer les factures d'achat de biens dans les magasins couverts par le système de crédit à la consommation. (« Setelem », « Cofinoga », etc.).

Au Royaume-Uni, le crédit à la consommation est accordé à diverses fins : l'achat de biens de consommation durables ; acheter une voiture (la durée maximale autorisée pour une voiture d'occasion est de 5 ans) ; célébrations de célébrations; effectuer des travaux de finition dans la maison; acheter des maisons, des caravanes ; paiement pour l'éducation personnelle. Les prêts sont disponibles pour des montants supérieurs à 500 £, mais pas supérieurs à 10 000 £. Les emprunteurs individuels ont la possibilité d'assurer le remboursement du prêt en cas de décès, de chômage, d'accident ou de maladie de l'emprunteur. La durée maximale du prêt est de 5 ans. Aussi, les banques peuvent, à leurs frais, prendre en charge les paiements de leurs clients en cas de maladie ou d'accident, et si le client décède avant le remboursement du prêt, ce dernier sera intégralement remboursé par la banque. Mais en même temps, la mensualité du client augmente d’un petit montant d’assurance. L'assurance client s'effectue automatiquement et ne nécessite pas de remplissage de formulaires particuliers ni d'examen médical. Vous pouvez refuser l'assurance en en informant la banque par écrit dans une demande lors de l'obtention d'un prêt.

Aux États-Unis, la majorité des prêts à la consommation sont accordés aux Américains par des banques commerciales (44 %), mais les sociétés financières (environ 24 %), les coopératives de crédit (13,9 %) et les institutions d'épargne spécialisées (10,7 %) leur font activement concurrence. Il est vrai que le rôle des institutions d’épargne et de crédit a fortement diminué après la crise des années 1990 (tableau 1).

Des pratiques similaires sont observées dans les pays Europe occidentale, où presque tous les établissements de crédit, des banques commerciales universelles (par exemple en Allemagne) aux institutions d'épargne spécialisées (caisses d'épargne mutuelles au Royaume-Uni et caisses d'épargne dans d'autres pays), proposent divers services de prêt aux emprunteurs individuels.

Compte tenu des différences entre les prêteurs, on peut distinguer les formes de prêts directs et indirects à la population à des fins de consommation.

Lors de l'octroi d'un prêt bancaire direct, un contrat de prêt est conclu entre la banque et l'emprunteur - l'utilisateur du prêt. Un prêt bancaire indirect suppose la présence d'un intermédiaire dans la relation de crédit entre la banque et le client. Ces intermédiaires sont le plus souvent des entreprises de commerce de détail. Dans ce cas, le contrat de prêt est conclu entre le client et le magasin, qui reçoit ensuite un prêt de la banque. La prévalence de cette forme de prêt est attestée, par exemple, par le fait qu'actuellement plus de 60 % des prêts accordés aux Américains pour l'achat d'une voiture sont des prêts indirects.

Il y en a plusieurs différents types les prêts à la consommation, alors qu'en raison de la déréglementation des institutions de dépôt aux États-Unis et dans d'autres pays industrialisés, le nombre de ces types de prêts visant à répondre aux besoins financiers est en constante augmentation. On peut classer les prêts à la consommation par finalité (selon la finalité pour laquelle les fonds sont émis) et par type de prêt (par exemple, un prêt remboursé en plusieurs fois ou en une seule fois à la fin de la durée du prêt). L'un des systèmes de classification courants des prêts à la consommation prend en compte à la fois le type et l'objet du prêt.

Par exemple : les prêts aux particuliers et aux familles peuvent être divisés en deux groupes selon qu'ils sont émis pour l'achat de maisons neuves, c'est-à-dire des prêts garantis par des locaux d'habitation, ou pour financer d'autres activités des clients (vacances, achat de voitures, d'appareils électriques, etc.), c'est-à-dire prêts autres que les prêts résidentiels. La dernière catégorie de prêts est souvent divisée en deux types selon le mode de remboursement du prêt : un prêt remboursé en plusieurs fois et un prêt remboursé en une seule fois. Nous examinerons ces prêts plus en détail ci-dessous.

Prêts garantis par des locaux d'habitation. Sous l'appellation générale « prêts garantis par des locaux d'habitation », on entend des prêts pour l'achat de maisons ou pour l'amélioration des conditions de vie. L'achat de locaux d'habitation - maisons individuelles et multifamiliales (y compris maisons pour 2-3 familles et immeubles d'habitation) - implique généralement l'octroi d'un prêt à long terme de 15 à 30 ans, garanti par cette propriété. Le taux de ces prêts est fixé soit fixe, soit, plus souvent ces dernières années, variable ou flottant, qui évolue périodiquement parallèlement au taux de base convenu, comme le taux du marché sur les obligations d'État ou le taux hypothécaire (par exemple, le taux moyen taux hypothécaire pour les locaux d'habitation, fixé par le Conseil fédéral des banques de crédit immobilier). Des frais d'engagement (généralement 1 à 2 % du montant du prêt) sont le plus souvent facturés à l'avance et garantissent que l'emprunteur sera en mesure d'utiliser le prêt dans un délai déterminé. Bien que les banques accordent une part importante des prêts garantis par des locaux résidentiels, ces prêts peuvent également être accordés par des organismes spécialisés. filiale, propriété d'une société holding bancaire.

Prêts autres que les prêts résidentiels. Les prêts aux particuliers et aux familles autres que les prêts hypothécaires comprennent les prêts à tempérament et les prêts forfaitaires.

Prêts à tempérament. Les prêts à tempérament sont des prêts à court et moyen terme qui sont remboursés en deux versements ou plus (généralement mensuels ou trimestriels). Ces prêts sont généralement accordés pour l'achat de gros articles (tels que des voitures, des bateaux, des véhicules récréatifs, des meubles et des appareils électroménagers) ou pour consolider les dettes existantes d'une famille. Bien que les prêts à tempérament aient généralement un taux d’intérêt fixe, les taux d’intérêt variables sont de plus en plus courants. Cependant, aujourd'hui seulement ? Tous les prêts à la consommation ont des taux variables.

Ces dernières années, de nombreuses banques ont accordé une part importante des prêts à la consommation par l'intermédiaire de filiales financières d'une société holding bancaire. L'avantage d'un tel dispositif est que lors de la création de sociétés financières, contrairement à une succursale bancaire, il n'y a pas de restrictions géographiques. De plus, une société financière peut accorder des prêts plus risqués à un taux d’intérêt plus élevé qu’une banque.

Prêts remboursés en une seule fois. Les prêts à court terme accordés aux particuliers et aux familles pour couvrir les besoins de trésorerie actuels qui sont remboursés en une seule fois à la fin de la durée du prêt ou lorsque la reconnaissance de dette de l'emprunteur est remboursée sont appelés prêts forfaitaires. Ces prêts peuvent être accordés pour des montants relativement faibles (500 $ ou 1 000 $) et comprennent des prêts pour ouvrir un compte avec une date d'échéance généralement dans les 30 jours ou dans une autre période de temps relativement courte. Prêts remboursés en une fois, accordés pour une courte période (généralement n'excédant pas six mois) aux particuliers ayant haut niveau les revenus peuvent être assez importants - de 5 000 à 10 000 dollars. Ces prêts sont généralement utilisés pour couvrir les frais de vacances, de soins médicaux et d'hospitalisation, l'achat de produits électriques, les réparations de voitures et de maisons, ainsi que le paiement des impôts. .

L'une des formes de crédit à la consommation renouvelable (renouvelable) est le découvert, appelé « prototype de prêt bancaire », fourni uniquement par les banques. Le découvert (de l'anglais Overdraft) est le montant dans lequel la banque crédite le propriétaire de. le compte courant. Il existe une autre définition du découvert donnée par Olshany A. .AND. Il s'agit d'un prêt à court terme obtenu en débitant des fonds du compte du client par la banque, au-delà du solde du compte. En conséquence, un solde débiteur se forme sur le compte. Il s’agit essentiellement d’un solde négatif sur le compte courant du client. Conditions de découvert ; aux États-Unis - dans un délai d'un à deux mois, et au Royaume-Uni, dans un délai de plusieurs mois à plusieurs années. Cependant, au Royaume-Uni, les banques commerciales exigent généralement un remboursement intégral une fois par an et une enquête annuelle. situation financière et la solvabilité du client. Le contrat peut être résilié en cas de forte dégradation de la solvabilité de l'emprunteur. En Corée du Sud, les détenteurs de dépôts chèques peuvent avoir un découvert pendant 30 jours. Le plafond du montant du découvert est fixé individuellement par les banques en fonction de la solvabilité du titulaire du compte. En France, cette forme de prêt est également utilisée, mais elle est appelée « prêt de trésorerie » : il s'agit d'un découvert autorisé dans la limite approuvée.

Accorder un prêt pour compte courant n'est pas limité dans le temps, c'est une confiance, c'est-à-dire qu'il ne nécessite pas de garantie, les intérêts de découvert sont accumulés quotidiennement sur le solde impayé. Le découvert peut être autorisé, c'est-à-dire préalablement convenu avec la banque, et non autorisé, lorsque le client. émet un chèque sans l'accord préalable de la banque. Cette forme de prêt est actuellement la forme de prêt à court terme la plus courante accordée aux emprunteurs personnels dans presque tous les pays occidentaux. Par exemple, au Royaume-Uni, lors de l'ouverture d'un compte courant, l'emprunteur reçoit un chéquier gratuit de la banque, une carte plastifiée de garantie de chèque et la possibilité de recevoir sur demande un rapport sur le flux des fonds sur le compte ; commander un chéquier ou des cartes plastiques magnétiques ; le solde du compte et utiliser le crédit du compte sous forme de découvert. Les banques britanniques offrent actuellement à leurs clients un découvert sans intérêt pouvant aller jusqu'à 500 £ pour la durée du prêt, les intérêts payés sur les prêts dépassant cette limite.

Caractéristiques des prêts à la consommation. De manière générale, les crédits à la consommation sont considérés par les banquiers comme des prêts rentables avec des taux d’intérêt « désagréables ». Cela signifie que le taux du prêt dépasse généralement largement le coût des fonds levés, mais qu'il s'agit le plus souvent d'une valeur fixe qui ne dépend pas de l'évolution des conditions du marché pendant la durée du prêt (contrairement aux taux d'intérêt des entreprises). Les prêts à la consommation sont associés à l'émergence possible d'un risque de taux d'intérêt si le prix payé par la banque pour les ressources empruntées augmente suffisamment. Cependant, le taux de ces prêts est souvent si élevé (c'est-à-dire qu'il contient une prime de risque assez élevée) que les taux d'intérêt du marché sur les fonds attirés par la banque et le pourcentage de manquements des emprunteurs à leurs obligations en vertu des accords de prêt doivent augmenter fortement en la commande de la majorité des crédits à la consommation a cessé d'être rentable.

Les prêts à la consommation dépendent du cycle économique. Leur volume augmente au cours de la phase de croissance économique, lorsque les consommateurs sont plus optimistes quant à leur avenir. Au contraire, en période de ralentissement économique, de nombreux individus et les familles sont très pessimistes quant à l'avenir, surtout avec la hausse du chômage, et réduisent le montant de leurs emprunts auprès des banques.

Notation de crédit. De nombreux analystes du crédit estiment que les systèmes de notation du crédit ont un brillant avenir dans l’évaluation des perspectives de prêts à la consommation. Les principaux émetteurs de cartes de crédit tels que J. S. Penney, Montgomery Ward et Sears utilisent régulièrement des systèmes similaires pour évaluer les demandes de carte de crédit. L’avantage des systèmes de notation est qu’ils permettent de traiter rapidement et avec un minimum d’effort un grand volume de demandes de prêt, réduisant ainsi les coûts de fonctionnement. De plus, ils représentent plus moyen efficaceévaluation des demandes d'inspecteurs de crédit qui n'ont pas suffisamment d'expérience, permettant de réduire les pertes liées à l'émission de prêts douteux.

Les systèmes de notation sont généralement basés sur des modèles discriminants ou sur une méthode similaire appelée régression logique (logit), qui utilise plusieurs variables qui totalisent un score numérique pour chaque emprunteur potentiel. Si un tel score dépasse le niveau critique, un crédit sera accordé en l’absence d’autres informations incriminantes. Si le score d'un emprunteur potentiel n'atteint pas un niveau critique et qu'il n'y a aucune circonstance atténuante, le prêt sera refusé. Certaines des variables les plus importantes utilisées dans de tels systèmes comprennent les notations des agences d'évaluation du crédit, l'âge, état civil, nombre de personnes à charge, propriété du logement, niveau de revenu, disponibilité du téléphone à la maison, nombre et types de comptes bancaires, profession et durée du dernier emploi.

L’idée fondamentale derrière la notation de crédit est qu’une banque peut isoler les facteurs financiers, économiques et motivationnels qui distinguent les bons prêts des mauvais en analysant de grands groupes d’emprunteurs antérieurs. Selon cette idée, certains des facteurs financiers et autres qui distinguaient les bons des mauvais prêts dans le passé pourraient, avec un certain risque d’erreur, être utilisés pour les distinguer à l’avenir. De toute évidence, cette hypothèse peut être incorrecte si les conditions économiques ou d’autres facteurs changent radicalement, ce qui explique en partie la révision fréquente des systèmes de notation éprouvés à mesure que des indicateurs plus précis sont identifiés.

Les systèmes de notation de crédit sont généralement basés sur 7 à 12 points d'une demande de prêt à la consommation et attribuent une note à chaque point (de 1 à 10). Par exemple, une analyse des prêts à la consommation émis par une banque peut montrer que lorsqu'on sépare les « bons » prêts (c'est-à-dire les prêts remboursés à temps) des « mauvais » prêts (c'est-à-dire les prêts remboursés avec beaucoup de retard ou pas remboursés du tout), les éléments suivants les facteurs étaient significatifs (tableau 2).

Tableau Facteurs déterminant la qualité du prêt

Facteurs qui déterminent la qualité du score de crédit

Domaine d'emploi du client :

gestionnaire professionnel 10

ouvrier qualifié 8

étudiant 5

ouvrier non qualifié 4

travailleur à temps partiel 2

Offre de logement :

maison possédée 6

louer une maison ou un appartement 4

vivre avec un ami ou un parent 2

excellent 10

moyenne 5

manque d'informations 2

Durée des travaux à cet endroit :

plus d'un an 5

pas plus d'un an 2

Durée de résidence à cette adresse :

plus d'un an 2

pas plus d'un an 1

Nombre de personnes à charge précisées par le client :

plus de trois 2

Disponibilité des comptes bancaires :

compte épargne 3 uniquement

compte courant seulement 2

Le score final minimum du client selon le modèle ci-dessus de 8 facteurs est de 43, le minimum est de 9. Supposons que parmi les prêts analysés rétrospectivement aux emprunteurs dont le score n'excède pas 28 points, 40% des prêts (soit 1200 ) se sont révélés « mauvais » et ont été radiés des pertes. Le montant moyen de ces pertes par prêt était de 600 dollars. Avec une perte totale de 720 000 dollars, seuls 10 % (300 prêts) avaient un score ne dépassant pas 28. En prenant en compte la perte moyenne de 600 dollars. , les pertes pour ces « bons » prêts avec un score faible s'élèvent à 180 000 $. Ainsi, si l'agent de crédit de la banque utilise 28 points comme score critique, ou point de référence, la banque économisera 540 000 $ (720 000 - 180 000). En accordant uniquement les prêts pour lesquels le score de l’emprunteur est d’au moins 29 points. Les directeurs de banque peuvent expérimenter un score seuil différent pour déterminer à quel point le montant maximum d’épargne nette sur les pertes sur prêts à la consommation des banques est atteint.

La plupart des prêts à la consommation (remboursés en plusieurs fois ou sous forme d'un montant forfaitaire) ont souvent un taux d'intérêt fixe plutôt que variable, en fonction des conditions du marché monétaire. L’une des raisons pour lesquelles le recours aux taux variables est peu fréquent est la durée relativement courte du prêt. Lors de l'octroi de prêts à la consommation à taux variables, ces derniers sont généralement liés au taux des entreprises entrepreneuriales.

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