تعریف و ویژگی های وام مصرفی وام مصرفی بدون وثیقه - معنای آن، ویژگی ها، علاقه و بررسی ها. تفاوت در وام مصرفی

هدف از دریافت وام مصرفی باید در پرسشنامه بدهکار احتمالی قید شود که قبل از دریافت پاسخ سازمان بانکی، آن را پر می کند. هر هدفی را می توان مشخص کرد، اما نمی توان آنها را به اجرا مرتبط کرد فعالیت کارآفرینی ().

این نوع وام در صورت اجازه توسط مؤسسات اعتباری و غیر اعتباری قابل ارائه است.

طبقه بندی

انواع زیر از مواد مصرف کننده وجود دارد:

• وام برای نیازهای فوری از هر ماهیت؛
• وام های کالایی؛
• کارت های اعتباری؛
• تدارک بیان

وام برای نیازهای فوری به صورت نقدی صادر می شود یا از طریق صندوق نقدی بانک به کارت گیرنده منتقل می شود.

اعتبار تجاری:

• صادر شده در نقاط فروش لوازم خانگییا کالاهای دیگر؛
• درخواست دریافت پول همزمان با قرارداد تکمیل می شود.
• وام برای به دست آوردن یک محصول خاص ارائه می شود.
• برنامه در حالت ساده در نظر گرفته می شود (مدت زمان فرآیند حدود 30-60 دقیقه است).
• این نوع وام برای مصرف کننده گران تر است، زیرا در توافق نامه وثیقه وجود ندارد.
• کالای خریداری شده در صورت نقض تعهدات قراردادی توسط خریدار نمی تواند به عنوان وثیقه تلقی شود.

دریافت وام با استفاده از کارت ویژه بسیار ساده است: تنها کاری که باید انجام دهید این است که یک کارت ویژه از بانک سفارش دهید، در مورد سقف کارت توافق کنید و از پول استفاده کنید.

اما مهم است که فراموش نکنید وام های کارت برای بدهکار خطرناک ترین هستند، زیرا موجودی دائما به روز شده انگیزه ای برای تاخیر در بازپرداخت مبلغ اصلی بدهی است.

ارائه اکسپرس بیشتر است ظاهر جدیدوام مصرفی اکنون بانک ها و مؤسسات مالی که می خواهند وام های خرده فروشی را توسعه دهند، بر آن تأکید می شود.

قانون اعتبار مصرف کننده

قانون تنظیم روابط در زمینه پردازش وام های مصرفی توسط دومای ایالتی در 21 دسامبر 2013 تصویب شد. آخرین تغییرات در سال 2015 انجام شد.

این قانون نظارتی مقرر می دارد:

• حوزه روابطی که توسط آن تنظیم می شود.
• مفاهیم اساسی که با تأمین مصرف کننده مرتبط است.
• شرایطی که باید در هر قرارداد وام گنجانده شود.
• چه چیزی کل هزینه وام مصرفی را تشکیل می دهد.
• روش انعقاد قرارداد وام؛
• روش محاسبه سود؛
• حقوق و تعهدات طرفین تحت قرارداد؛
• روش حل و فصل اختلافات؛
• مشخصات اقدامات انجام شده در صورت عدم پرداخت به موقع توسط بدهکار طبق قرارداد و مربوط به استرداد اصل مبلغ.

نرخ بهره وام های مصرفی همیشه متفاوت است، اما همه آنها به سیاست هایی بستگی دارد که توسط بانک ملی فدراسیون روسیه دنبال می شود.

با توجه به اینکه کدام بانک در سال 2015 کمترین نرخ بهره وام مصرفی را داشته است، در اینجا می توانیم بلافاصله 3 موسسه برتر را شناسایی کنیم:

• Sovcombank;
• بانک اعتبار برتر؛
• بین بانک.

Sovcombank برنامه "نقد 12٪" را ارائه می دهد که نام آن از علاقه برای استفاده صحبت می کند. امروزه 12 درصد کمترین رقم در بین تمام موارد موجود است.

به عنوان مثال، بانک اعتباری برتر حداقل نرخ را 14 درصد و بانک B&N را 18 درصد تعیین می کند.

شرایط صدور وجوه توسط بانک ها

هر گونه وام نقدی توسط بانک ها بر اساس توافق نامه خاصی صادر می شود. قرارداد توسط طرفین آن تنظیم و امضا می شود: طلبکار و بدهکار.

قراردادهای صدور مبالغ استقراضی باید شامل شرایط اجباری زیر باشد:

• اسامی طرفین؛
• الزامات برای وام گیرنده؛
• اطلاعات در مورد زمان بررسی درخواست برای دریافت پول؛
• داده های مربوط به نوع عرضه مصرف کننده؛
• اطلاعات در مورد مبلغ وام و دوره بازپرداخت؛
• نام ارزی که با آن وام ارائه شده است؛
• روش های انتقال پول؛
• نرخ بهره در سال؛
• انواع و مبالغ سایر پرداخت هایی که وام گیرنده علاوه بر آن انجام خواهد داد.
• اطلاعات مربوط به هزینه کامل امنیت؛
• دفعات بازپرداخت وام؛
• روش های بازپرداخت وام؛
• مهلت تعیین شده برای وام گیرنده برای امتناع از دریافت وام؛
• راههای اطمینان از تعهدات قراردادی (در صورت وجود)؛
• اطلاعات در مورد تغییرات توافقنامه؛
• مسئولیت بدهکار برای انجام نادرست تعهدات؛
• اطلاعات دوره ارز خارجیبرای تبدیل؛
• اطلاعات در مورد ممنوعیت احتمالی واگذاری حق طلبکار به اشخاص ثالث؛
• روش ارائه اطلاعات در مورد استفاده مورد نظر از پول؛
• صلاحیت اختلافات (ماده 5، قانون فدرال شماره 353 از 21 دسامبر 2013).

موارد زیر وجود دارد:

• مقدار پولی که باید صادر شود و حد اعتبار؛
• مدت قرارداد و روش بازپرداخت بدهی؛
• ارز وام؛
• نرخ بهره طبق قرارداد؛
• روش تبدیل ارز خارجی؛

• تعداد، اندازه و دفعات پرداخت های مورد توافق؛
• روش تغییر شرایط پوشش وام؛
• روش های انجام تعهدات تحت توافقنامه؛
• اطلاعات در مورد نیاز به وثیقه وام؛
• اهداف استفاده برای پول؛
• مسئولیت طرفین؛
• امکان ممنوعیت در مورد واگذاری حقوق؛
• موافقت وام گیرنده با شرایط عمومی؛
• روشی برای تبادل اطلاعات بین بدهکار و طلبکار.

شرایط فردی قرارداد وام در همه موارد متفاوت است. فهرست آنها نمی تواند جامع باشد.

ضرب الاجل ها

هنگام دریافت وام برای نیازهای مصرف کننده، وام گیرنده باید به شرایط زیر توجه کند:

• مدت قرارداد؛
• مهلت پرداخت وام؛
• مهلت بررسی درخواست امنیتی؛
• دوره اختصاص داده شده برای امتناع از دریافت وام.

شرط اول الزامی است که در توافقنامه مشخص شود. بدون آن، هیچ قرارداد وام دهی قدرت قانونی نخواهد داشت. شرایط معمول برای قراردادهای وام مصرفی از 6 ماه تا 5 سال متغیر است.

پس از انقضای مدت قرارداد، دو گزینه امکان پذیر است: یا فسخ می شود یا به ابتکار طلبکار یا بدهکار قابل تمدید است.

در صورت فسخ قرارداد در مورد صدور وجوه برای نیازهای مصرف کننده، کلیه حقوق و تعهدات طرفین از بین می رود. تاریخ و دفعات پرداخت اجباری مهمترین مهلتی است که وام گیرنده باید بداند.

تاخیر حتی یک روز ممکن است منجر به جریمه شود. بنابراین پرداخت وام باید دقیقاً در تاریخ مشخص شده در قرارداد یا 1-2 روز زودتر انجام شود.

مهلت های رسیدگی به درخواست ها همیشه متفاوت است، اما از آنجایی که ما در مورد وام های مصرفی صحبت می کنیم، معمولا طولانی نیستند. هنگام دریافت وام تجاری، درخواست ظرف 30-60 دقیقه در نظر گرفته می شود، هنگام درخواست کارت اعتباری - از 1 تا 7 روز، هنگام دریافت وام برای مقاصد فوری - حداکثر 1 روز.

سن

موضوع وام مصرفیفقط می تواند یک فرد بالغ و توانا باشد. فقط می تواند تعهدات محول شده به آن، وجود حقوق خاص و مسئولیتی که در صورت عدم اجرای توافقات ناشی می شود را به طور کامل درک کند.

اغلب، تنها بزرگسال بودن برای گرفتن وام کافی نیست.

حداقل سن وام گیرنده در بسیاری از بانک ها 21 سال است. حداکثر سن برای صدور از 55 تا 70 سال است.

حداکثر محدودیت سنی به منظور محافظت از بانک در برابر خطر عدم بازپرداخت وام ایجاد شده است. امروزه بسیاری از وام ها مشمول بیمه هستند و در اغلب موارد طرف قرارداد بیمه نمی تواند افراد بالای 70 سال باشد.

ثبت نام

ثبت نام می تواند دائمی یا موقت باشد. در برخی موارد، اصلاً وجود ندارد، اما پس از آن گرفتن وام از بانک یا مؤسسه مالی دیگر دشوار خواهد بود. به طور سنتی بانک های روسیهاولویت با افرادی است که ثبت نام دائمی دارند.

این به این دلیل است که در صورت عدم پرداخت به موقع و به میزان توافق شده پرداخت های تعیین شده، کارمندان بانک می دانند که در کجا به دنبال بدهکار بگردند.

سطح درآمد

در درخواست وام، بدهکار احتمالی باید میزان درآمد را مشخص کند تا کارمندان بانک بتوانند میزان پرداخت بدهی او را ارزیابی کنند. نوشتن اطلاعات واقعی مهم است، در غیر این صورت در صورت عدم پرداخت وام، بانک دلایلی برای متهم کردن وام گیرنده به کلاهبرداری خواهد داشت.

در صورت وجود درآمدهای غیررسمی، می توان آنها را به عنوان منبع اضافی دریافت نقدی نمایش داد.

برخی از گزینه ها برای صدور وام به مصرف کنندگان

سریع ترین و ساده ترین راه برای دریافت وام برای خرید کالا. اما آنها اضافه پرداخت زیادی را ارائه می دهند ، زیرا بانک به وثیقه از وام گیرنده نیاز ندارد.

هنگام دریافت وام برای نیازهای فوری:

• پول در شعبه بانک صادر می شود.
• برای دریافت آن، باید فرمی را پر کنید و بسته تجویز شده مدارک را ارائه دهید.
• به موازات آن، در صورت فوت یا از کارافتادگی وام گیرنده، بیمه نامه ضروری است.
• نرخ بهره کمتر از سایر انواع امنیت مصرف کننده خواهد بود.

دو نوع وام "اضطراری" وجود دارد: تضمین شده و بدون وثیقه. در مورد اول، وام گیرنده ملزم به تضمین بازپرداخت خواهد بود، در مورد دوم، بانک تنها به نرخ های بهره بالا راضی است.

هنگام دریافت کارت اعتباری، وام گیرنده این فرصت را دارد:

• به روز رسانی حد وجوه موجود؛
• در مدت مهلت بهره پرداخت نکنید؛
• دریافت کارت در یک نقطه فروش ثابت؛
• درخواست وام در زمان کوتاه بدون استفاده مورد نظر.

دوره مهلت معمولاً 50-55 روز و در موارد نادر 100 روز است.

وام اکسپرس ارائه می دهد:

• اعطای وام با مبالغ کم ( تا 30000 روبل);
• بالاترین نرخ بهره ممکن (اضافه پرداخت می تواند از 90 تا 150٪ در سال باشد!)
• شرایط وام 1-6 ماهه است.

وام اکسپرس در صورت داشتن بسته مناسب اسناد ظرف چند ساعت صادر می شود. علاوه بر گزینه های ذکر شده برای صدور پول برای استفاده، اضافه برداشت نیز وجود دارد. این نوع وام شامل صدور پول نقد برای دارندگان کارت حقوق و دستمزد است.

غیر هدف

وام غیر هدفمند، وام وجوهی است که از بانک دریافت می‌کند بدون اطلاع بانک از آنچه که متعاقباً برای آن هزینه شده است. افراد با استفاده از کارت های ویژه و همچنین در هنگام اجرای وثیقه اکسپرس وام های غیر هدفمند دریافت می کنند.

خانواده جوان

یک خانواده جوان می تواند وام مصرفی دریافت کند. بانک ها اغلب برنامه های وام جذاب با نرخ بهره کاهش یافته را برای تازه ازدواج کرده ها ارائه می کنند. اما چنین وفاداری اجباری نیست.

به عنوان مثال، نرخ‌های پرریسک‌ترین وام‌ها (کالا، اکسپرس و کارت) به ندرت کاهش می‌یابد، با تمرکز بر روندهای عمومی اجتماعی.

در صورت عدم وجود گواهی 2 مالیات بر درآمد شخصی

امروزه بسیاری از مردم، حتی آنهایی که از وام دادن دور هستند، این جمله را می شنوند: «وام بدون ضامن و گواهی درآمد». بله، امروز می توانید بدون گزارش وضعیت مالی خود تعدادی وام دریافت کنید.

بدون گواهی مالیاتی، می توانید برای کارت اعتباری درخواست دهید و از طریق وام اکسپرس پول دریافت کنید، اما باید از مشکلات چنین روش ساده ای آگاه باشید.

درخواست وام بدون اثبات درآمد همیشه برای بانک مخاطره آمیز است، بنابراین نرخ بهره برای استفاده از پول در این موارد همیشه بسیار بالا است.

وام با وام گیرنده مشترک

دو نفر می توانند به طور همزمان از حمایت مصرف کننده برخوردار شوند. مثلاً زن می خواهد وام بگیرد. او به دلیل درآمد کم نمی تواند وام بگیرد. در این صورت می تواند همراه با همسرش ثبت نام کند. در صورت تأخیر در قرارداد یا عدم پرداخت، وام گیرنده و قرض گیرنده مسئولیت تضامنی، یعنی به طور مساوی خواهند داشت.

با ضامن

می تواند توسط شخص ثالث صادر شود و پس از آن نرخ بهره به اندازه مورد بدون وثیقه نخواهد بود. ضمانت نامه بر اساس قرارداد جداگانه صادر می شود.

ضامن در قبال عدم انجام یا عدم انجام به موقع تعهدات توسط وام گیرنده مسئولیت مالی دارد. بنابراین، وام مصرفی تضمین شده، وامی است که توسط ضمانت نامه شخص ثالث و دارایی های مادی خود بدهکار تأمین می شود.

پس از فوت وام گیرنده

وام های مصرفی به ندرت بدون قرارداد بیمه صادر می شود. زندگی و سلامت وام گیرنده مشمول بیمه است. بنابراین، اگر قرارداد بیمه در روز فوت بدهکار نافذ بوده باشد، تعهدات قرض الحسنه از طریق ارث به بستگان وی منتقل نمی شود و همه چیز تحت پوشش بیمه است.

بدهی مصرف کننده در طلاق چگونه تقسیم می شود؟

پس از طلاق، هر یک از زوجین نصف دارایی را دریافت می کنند، مگر اینکه در عقد ازدواج به نحو دیگری مقرر شده باشد. اما تعهدات مالی به بانک با صادرکننده وام نقدی باقی می ماند.

فسخ قرارداد با بانک

قرارداد وام ممکن است فسخ شود:

• به ابتکار بانک؛
• به ابتکار وام گیرنده؛
• در صورت انقضای مدت قرارداد

وام گیرنده تنها در صورت پرداخت کامل مبلغ و بهره می تواند اقدام به فسخ قرارداد کند. این را می توان قبل از برنامه انجام داد. همچنین بانک می تواند در صورت فوت بدهکار نسبت به فسخ قرارداد اقدام کند.

بدیهی است درخواست وام مصرفی دارای جنبه های مثبتی از جمله سرعت، عفت مدارک ارائه شده و نبود ضامن می باشد. اما معایب قابل توجهی نیز وجود دارد: نرخ استفاده بسیار بالا، جریمه های چشمگیر در صورت تاخیر در پرداخت و تغییر طلبکاران.

شهروند یا شهروند روسیه که عضو آن است خدمات عمومی، به دسته خاصی از جمعیت کشور تعلق دارند. با این حال، آنها همچنین می توانند برای نیازهای مصرف کننده وام دریافت کنند. کارمندان ادارات و موسسات دولتی باید بدانند که بانک چه الزاماتی را در هنگام ارسال ...

اگر نیاز فوری به گرفتن نوعی وام برای نیازهای مصرف کننده خاص دارید، آماده باشید که بانک ها ممکن است به شما وام با شرط تضمین ارائه دهند. ارزش مطالعه دقیق تر را دارد: شرایط وام گیرنده و ضامن چیست. ضامن چه نقشی در اجرای خود دارد...

این ممکن است برای برخی تعجب آور به نظر برسد، اما امروزه می توان بدون رهن ملک خود و بدون استفاده از ضامن ها وام گرفت. به این نوع وام، وام بدون وثیقه می گویند. وثیقه در اعطای وام ضمانت برگرداندن وجوه صادر شده توسط بانک است؟

مردم به عنوان مصرف کننده وام، برای پوشش برخی نیازهای مالی وام می گیرند. علاوه بر این، هدف از قرض گرفتن می تواند خرید هر کالا، ملک، خدمات یا خرید خود خودرو باشد. خودرو تا آخرین پرداخت بدهی به عنوان وثیقه نزد بانک باقی می ماند. در چه ...

پرسنل نظامی، بر اساس ویژگی های کار خود، اغلب به صورت وظیفه از پادگانی به پادگان دیگر، از شهری به شهر دیگر حرکت می کنند و آپارتمان های خدماتی را تغییر می دهند. تغییرات ناگهانی آب و هوا، نیاز به لوازم خانگی و لباس های جدید اغلب کارکنان را مجبور می کند برای دریافت وام مصرفی به بانک ها مراجعه کنند...

ژانویه 2019

امروزه وام دهی در کشور ما یک سرویس بانکی نسبتاً محبوب است. سازمان های اعتباری به مشتریان خود وام هایی برای مقاصد مختلف - خرید خانه، ماشین و غیره - ارائه می دهند. وام های مصرفی بیشترین تقاضا را دارند. برای انتخاب برنامه وام بهینه، باید شرایط صدور چنین وام هایی را مطالعه کنید، در غیر این صورت ممکن است در دام بدهی قرار بگیرید. در ادامه به تفصیل توضیح خواهیم داد که وام مصرفی به چه معناست و برای دریافت آن چه چیزی ضروری است.

تعریف

وام مصرفی وامی است که توسط یک موسسه اعتباری به شخصی برای خرید چیزی صادر می شود. چنین وامی به عنوان پرداخت معوق برای هر محصول یا خدماتی به مشتری ارائه می شود، به عنوان مثال، خرید تلفن، لوازم خانگی، ارائه خدمات پزشکی پولی و غیره. بانک همچنین وام مصرفی را در قالب مبلغ معینی پول (وام) صادر می کند که باید در مدت زمان تعیین شده در قرارداد بازپرداخت شود.

انواع وام های مصرفی

امروزه وام دهی مصرف کننده کاملاً توسعه یافته است. بانک ها به مشتریان برنامه های مختلفی را ارائه می دهند که در آن آنها می توانند وام را بر اساس نیازهای فردی خود انتخاب کنند. وام های مصرفی به انواع زیر تقسیم می شوند:

1. بر اساس نوع طلبکار این بند شامل سازمان هایی است که برای اهداف مختلف وجوه صادر می کنند: بانک ها، رهنی ها، تجارت و سازمان های مالی خرد.
2. بر اساس نوع وام گیرنده مورد تقسیم شده است معیارهای زیر: وام به هر گروهی از افراد شهروندان فدراسیون روسیه، گروه خاصی از افراد (کارآفرینان)، افراد خاص (افرادی که به طور مرتب بدهی را پرداخت می کنند و برای وام های دوم و بعدی پاداش های مختلفی از بانک دریافت می کنند ارائه می شود. خانواده های جوان، گروه های آسیب پذیر اجتماعی (مستمری بگیران شاغل و غیر شاغل).
3. با ارائه. در در این موردبانک برای بازپرداخت، ثبت اموال منقول یا غیرمنقول به عنوان وثیقه، از وام گیرنده ضمانت می خواهد. اغلب، وام های مصرفی بیش از 500 هزار روبل تضمین می شود. وام هایی که به وثیقه نیاز ندارند معمولاً کوچک هستند - از 10 تا 500 هزار. در اینجا، وام گیرنده تنها ملزم به ارائه گواهی درآمد است، اما در روند مدرنبانک‌ها از این قانون غفلت می‌کنند و برنامه‌هایی را ارائه می‌کنند که فقط به یک مدرک شناسایی از وام گیرنده نیاز دارند.
4. طبق روش بازپرداخت. سه نوع اصلی وجود دارد - سالیانه، متمایز و یک بار. مستمری به این معناست که مبلغی که باید بازپرداخت شود در طول مدت اعتبار قرارداد وام تغییر نمی کند. به زبان ساده- مشتری ماهانه پرداخت می کند مقدار ثابت، که شامل سود، کارمزد دیرکرد (در صورت وجود) و بخش هایی از مبلغی است که برای بازپرداخت «بدنه وام» استفاده می شود (مبلغ بدون بهره و جریمه). متمایز شده به این معنی است که کل مبلغ وام با در نظر گرفتن دفعات بازپرداخت به قسمت های مساوی تقسیم می شود. اگر به برنامه چنین پرداختی نگاه کنید، می توانید نتیجه بگیرید که وام گیرنده اصل و سود تعلق گرفته را پرداخت می کند. بهره، به نوبه خود، بر روی مانده بدهی اصلی محاسبه می شود. همانطور که مشتری بدهی خود را پرداخت می کند، مبلغ پرداختی ماهانه بر این اساس کاهش می یابد. پرداخت یکباره اغلب زمانی اتفاق می افتد که شخصی برای نیازهای شخصی خود از یک سازمان مالی خرد وام مصرفی می گیرد. این نوع پرداخت عمدتاً در صورتی اختصاص می یابد که مبلغ وام از 10 هزار روبل تجاوز نکند. تاریخ بازگشت معمولا 30-60 روز است. هیچ برنامه زمانی برای این نوع پرداخت وجود ندارد.
5. جهت دار بودن بر اساس تمرکز، وام های مصرفی را می توان به هدفمند و غیر هدفمند تقسیم کرد. وام غیر هدفمند برای نیازهای فوری با این واقعیت مشخص می شود که وام گیرنده می تواند پول را در هر جایی خرج کند. بانک بررسی نخواهد کرد که وجوه در کجا خرج شده است. وام هدفمند به این معنی است که وام گیرنده برای خرید یک محصول و خدمات خاص، به عنوان مثال، یک خودرو، یک ساختمان مسکونی، لوازم خانگی، پرداخت خدمات آموزشی و پزشکی و غیره پول می گیرد. به عنوان یک قاعده، بانک ها پولی را به وام گیرنده نمی دهند، بلکه آن را به حساب فروشنده منتقل می کنند. در صورت برداشت وجه نقد، باید رسیدهایی را به بانک ارائه دهید که نشان می دهد وجوه برای هدف خاصی استفاده شده است.

شرایط دریافت وام مصرفی

هنگام درخواست وام، یک مؤسسه بانکی باید وام گیرنده را با انجام به اصطلاح امتیاز دهی (ارزیابی مشتری بالقوه برای رعایت پارامترهای خاص) ارزیابی کند:

1. محدودیت های سنی اکثر بانک های بزرگ به افراد 21 تا 65 ساله وام می دهند. این در درجه اول به این دلیل است که یک نامزد بالقوه زیر 21 سال ممکن است درآمد لازم برای بازپرداخت بدهی را نداشته باشد. در برخی از موسسات وام دهنده، حداقل سن 23 سال است.
2. یک پیش نیاز این است که مشتری باید مقیم باشد فدراسیون روسیه.
3. داشتن محل کار دائمی. در عین حال، یک تفاوت ظریف وجود دارد - تجربه کاری در آخرین کار باید حداقل 3-6 ماه باشد.
4. ارائه شناسنامه و همچنین مدرک دوم. برخی از بانک ها ممکن است برای مردان به شناسه نظامی نیاز داشته باشند.
5. اگر بانک نتواند اطمینان حاصل کند که مشتری قادر به بازپرداخت بدهی است، ضامن ها یا وام گیرندگان وارد می شوند.

درک این نکته مهم است که این لیست شرایط کلی را ارائه می دهد که به شما امکان می دهد برای وام درخواست دهید - بانک ها همچنین ممکن است الزامات اضافی را اعمال کنند.

پیشنهادات بانکی

اطلاعات مربوط به برنامه های وام ارائه شده در جدول تا تاریخ 1 ژوئیه 2019 جاری است. نرخ بهره نشان داده شده حداقل است.

چگونه وام مصرفی بگیریم؟

برای دریافت وام از بانک، ابتدا باید در مورد هدف تصمیم بگیرید - وجوه مورد نیاز برای چه چیزی است. به عنوان یک قاعده، وام مصرفی نیازی به ارائه بسته بزرگی از اسناد ندارد. در مرحله بعد، الگوریتم دریافت وام را در نظر خواهیم گرفت:

1. اولین قدم تصمیم گیری در مورد انتخاب وام دهنده است. شما باید پیشنهادات بازار را مطالعه کنید و بهترین گزینه را انتخاب کنید.
2. در مرحله دوم، شما باید یک محصول وام را با بیشترین میزان انتخاب کنید شرایط مساعد.
3. سپس باید با کارمند بخش اعتبار بانک تماس بگیرید تا درخواست ارسال کنید و امتیازدهی کنید (ارزیابی اولیه قابلیت اطمینان مشتری).
4. اگر بانک قبلاً درخواست را بر اساس امتیازدهی تأیید کرده باشد، مشتری فرمی را پر می کند که در آن باید داده های خاصی را ارائه دهید.
5. سپس بسته ای از مدارک لازم ارائه می شود.
6. به دنبال آن قرارداد وام امضا و دریافت می شود پول نقدیا صدور کارت اعتباری

همچنین می توانید مستقیماً در وب سایت بانک درخواست ارسال کنید - بسیاری از موسسات خدمات مشابهی را ارائه می دهند. درخواست ظرف چند روز بررسی می شود. اگر تصمیم مثبت باشد، وام گیرنده به بانک فراخوانده می شود تا قرارداد را رسمی و امضا کند.

مدارک و الزامات

برای دریافت وام مصرفی، نیازی ندارید مقدار زیادیاسناد در ادامه به بررسی خواهیم پرداخت مدارک لازمبرای وام و همچنین الزامات عمومیبه وام گیرنده:

• اول از همه، شما نیاز به ارائه یک مدرک هویتی دارید (برخی بانک ها به سند دوم نیاز دارند).
• گواهی درآمد در فرم 2-NDFL برای 6 ماه گذشته؛
• یک کپی از دفترچه سوابق کاری با تأیید طول خدمت در آخرین محل کار برای 3-6 ماه گذشته.
• تابعیت فدراسیون روسیه؛
• سن وام گیرنده از 21 سال است، محدودیت سنی معمولاً 65 سال است، اما برخی از بانک ها برنامه های ویژهبه عنوان مثال، برای بازنشستگان، محدودیت های سنی در آنجا افزایش می یابد و حداکثر این رقم می تواند به 85 سال برسد.
• اگر مبلغ بیش از 300 هزار باشد، ممکن است برخی از بانک ها به وثیقه یا ضامن نیاز داشته باشند.

هنگام انعقاد قرارداد به چه نکاتی باید توجه کرد؟

هنگام انعقاد قرارداد وام باید به نکات زیر توجه ویژه ای داشته باشید:

1. مبلغ و نرخ بهره. مشکل در اینجا ممکن است مغایرت با پیشنهاد تبلیغاتی وام دهنده باشد، بنابراین باید قرارداد وام را به دقت مطالعه کنید.
2. خدمات اضافی. بیشتر اوقات ، بانک به عنوان تضمین بازپرداخت وجوه در وام مصرف کننده ، بیمه را در قرارداد مشخص می کند. تمام شرایط اضافی، مقدار کل بدهی را افزایش می دهد، گاهی اوقات بسیار قابل توجه است.
3. نشان دادن مبلغ کل وام کل مبلغ وام باید در قرارداد وام مشخص شود. همچنین باید مشخص کند که از چه بخش هایی تشکیل شده است (سود، کمیسیون و غیره).
4. برنامه پرداخت. طرح بازپرداخت و نوع پرداخت باید در قرارداد مشخص شود. وام گیرنده حق دارد انتخاب کند که چگونه پرداخت راحت تر است - بانک نمی تواند شرایط خود را اعمال کند.
5. امکان بازپرداخت زودهنگام. این حق در سطح قانونگذاری به وام گیرنده واگذار می شود. این قرارداد نباید شامل جریمه یا تحریم دیگری برای بازپرداخت زودهنگام وام باشد.
6. عدم بازپرداخت وجوه قرض شده و وصول آنها. شایان ذکر است که آیا این بند حاوی اطلاعاتی در مورد واگذاری حقوق در صورت عدم بازپرداخت و نحوه عملکرد بانک در صورت تاخیر است یا خیر.

ویدیو در مورد موضوع

انواع اشکال، انواع و روش های وام دهی به اقتصاد ملی را ایجاد می کند. به طور کلی، طبقه بندی نشان دهنده نوع ساختار روابط اعتباری، ترکیب موضوعات و ویژگی های اصلی است که تحت تغییرات مختلف خارجی و داخلی بدون تغییر باقی می مانند.

طبقه بندی وامبستگی به خاص دارد شرایط اقتصادیعملکرد در یک کشور خاص، سیستم قانونگذاری و نمایانگر ساختار عادی روابط اعتباری است. اینها به ویژه عبارتند از: ربوی، تجاری، بانکی، دولتی، مصرفی، رهن، بین المللی، بلانک، رهنی، برات، سرمایه گذاری.

گسترده ترین در میان وام های خرده فروشیالبته، وام های مصرف کننده جایگاه پیشرو را اشغال می کند. در فدراسیون روسیه، معمولاً به عنوان وام ارائه شده به جمعیت درک می شود. در عین حال ماهیت مصرف کننده با هدف ارائه خود وام تعیین می شود.

موضوع وام در این مورد، فروش کالاهای مصرفی توسط مؤسسات تجاری با پرداخت معوق یا اعطای وام توسط بانک ها برای خرید کالاهای مصرفی و همچنین برای پرداخت انواع هزینه های شخصی است.

وام مصرفی ظاهر می شود بانک ها به مردم برای رفع نیازهای مختلف مصرف کننده. با افزایش تقاضای مؤثر جمعیت، اعتبار به شما این امکان را می دهد که کالاها و کالاهای مادی را بدون انباشت قبلی بودجه به دست آورید. از سوی دیگر، اعتبار فروش موجودی ها و خدمات را تسریع می کند و در نتیجه بازتولید گسترده در اقتصاد کشور را تضمین می کند.

اعتبار مصرف کننده را می توان به صورت مستقیم طبقه بندی کرد وام برای نیازهای مصرف کننده(نیازهای فوری، وام اکسپرس، وام خودرو) و وام سرمایه گذاری(وام های رهنی، وام های آموزشی، وام های کشاورزی).

وام مصرفی- وام ارائه شده به مردم برای پرداخت نیازهای مصرف کننده. او به صورت پولی و کالایی صادر می شود. برای خرید اقلام مصرف شخصی(یخچال، تلویزیون، رادیو، دوربین، فرش، ساعت، ماشین، موتور سیکلت) اعتبار توسط دولت و تعاونی تامین می شود. سازمان های تجاریدر قالب پرداخت معوق خریدار هنگام فروش نسیه کالا، بخشی (25 تا 50%) بهای کالا را نقداً پرداخت می کند، مابقی مبلغ بسته به نوع و قیمت آن، به صورت اقساطی و به صورت اقساط مساوی طی چند ماه (سال) پرداخت می شود. پرداخت این شکل کالایی اعتبار، بر اساس شکل پولی آن: موسسات بازرگانی در صورت لزوم می توانند برای کالاهایی که به صورت اعتباری فروخته می شوند از بانک وام دریافت کنند.

اعتبار مصرفی همچنین شامل وام هایی است که برای نیازهای جاری توسط صندوق های کمک متقابل در شرکت ها، سازمان ها و مؤسسات با تعهد بازپرداخت آن از حقوق یکی از اعضای صندوق (بدون بهره) به شهروندان صادر می شود. وام نقدیرهن‌فروشی‌ها اموالی را به عنوان وثیقه برای نیازهای مصرف‌کننده در اختیار مردم قرار می‌دهند. جزئیات وام کمک به سرعت بخشیدن به فروش محصولارضای کاملتر و به موقع نیازهای روزافزون جمعیت به کالاهای مصرفی به قیمت درآمد آتی آنها.

نیاز به اعتبار مصرفی نه تنها به دلیل تامین نیازهای مصرفی جمعیت، بلکه به دلیل منافع تولیدکنندگان به منظور اطمینان از تداوم فرآیند تولید مثل در هنگام فروش کالا ایجاد می شود.

به مهمترین نشانه های وام دهی مصرف کنندهبه عنوان یک گونه باید شامل شود:

• استقلال اقتصادی و استقلال رعایا؛
• ریسک؛
• تمایل به حداکثر کردن درآمد (سود)؛
• ماهیت نوآورانه فعالیت؛
• مسئولیت

انواع وام های مصرفی

وام های مصرفی را می توان بر اساس معیارهای مختلفی طبقه بندی کرد:

الف) بر اساس نوع طلبکار- اینها وام هایی هستند که توسط بانک ها، سازمان های تجاری، رهنی ها، مغازه های اجاره ای، اتحادیه های اعتباری مصرف کننده (CPU) ارائه می شود.

ب) بر اساس نوع وام گیرندهوام ارائه می شود:

• همه اقشار مردم؛
• گروه های اجتماعی خاص؛
• گروه های سنی مختلف؛
• گروه هایی از وام گیرندگان که در سطح درآمد، اعتبار و توان پرداخت بدهی متفاوت هستند.
• مشتریان VIP؛
• دانش آموزان؛
• خانواده های جوان

• تضمین شده (با وثیقه، ضمانت نامه، وثیقه)؛
• غیر ایمن (خالی)

• بازپرداخت یکباره (حساب های جاری توسط خریدار برای یک دوره 1-1.5 ماهه در فروشگاه های بزرگ و سایر موسسات خرده فروشی و همچنین وام هایی به صورت پرداخت معوق افتتاح می شود).
• پرداخت اقساط (بازپرداخت مساوی (ماهانه، سه ماهه) و بازپرداخت نابرابر (تغییر مبلغ پرداخت)).

• یکبار مصرف؛
• تجدید پذیر (دوار).

• به شدت هدفمند (برای آموزش، درمان، ساخت و ساز یا خرید مسکن، وام خودرو، وام مسکن، برای خرید کالاهای بادوام و غیره)؛
• بدون تعیین هدف (برای نیازهای فوری، در قالب اضافه برداشت).

• کوتاه مدت (تا 1 سال)؛
• میان مدت (تا 5 سال)؛
• بلند مدت (بیش از 5 سال).

Sberbank فدراسیون روسیه همچنان رهبر بلامنازع در بازار وام مصرف کننده در فدراسیون روسیه است.

وام های مصرفی یک خدمت رایج است که فعالیت های آن توسط قانون تنظیم می شود. برای مشتری راحت تر است که وجوه را به صلاحدید خود مدیریت کند

وام های هدفمند نیز وجود دارد: در این مورد خطی در مورد هدف دریافت وام وجود دارد. دریافت وام مصرفی آسان تر است: گرفتن وام مسکن و وام خودرو دشوارتر است.

تعریف مفهوم

وام مصرفی - توافق با یک فرد، که بانک را موظف می کند مقدار مشخصی پول برای شهروند صادر کند. این با جزئیات بیشتر در قانون فدرال بیان شده است (قانون فدرال 21 دسامبر 2013 N 353-FZ "در مورد اعتبار مصرف کننده (وام)").

از این وجوه می توان برای هزینه مطالعات و درمان استفاده کرد. می توانید تعمیر کنید، به تعطیلات بروید. از این رو نام سرویس - وام مصرف کننده است، زیرا به مشتری فرصت مصرف داده می شود.

مهم است بدانید: اکنون وجوه نه تنها در بانک ها صادر می شود. وام در فروشگاه های سخت افزار و حتی در آژانس های مسافرتی صادر می شود.

MFO ها (سازمان های مالی خرد) در حال افتتاح هستند. وام های خرد در اینجا صادر می شود - وام های مصرف کننده سریع. اما وام های خرد با وام های واقعی متفاوت است. در زیر در مورد آنها بیشتر بخوانید.

گونه ها

وام ها بر اساس شرایط، هدف، سرعت دریافت تقسیم می شوند. وام ها عبارتند از:

• هدف قرار گرفته است. وام های مصرفی، اما هدفی دارند که پول صادر شده برای آن استفاده می شود. بانک ها برنامه های خاصی دارند: می توانید برای تعطیلات، آموزش، تعمیرات وام دریافت کنید.
• غیر هدفمند می توانید به صلاحدید خود با بودجه پرداخت کنید، به عنوان مثال، برای پوشش بدهی های دیگران، برای خرید لوازم خانگی.
• سریع وقتی فوراً به پول نیاز است، وام‌های سریع کمک می‌کنند. آنها معمولاً زمانی در فروشگاه ها صادر می شوند که مشتری نیاز فوری به خرید لوازم خانگی یا الکترونیک داشته باشد. گرفتن پاسپورت کافی است اما گاهی مدرک دوم می خواهند.

وب سایت های بانکی دارند ماشین حساب های آنلاینبرای محاسبه نه تنها پرداخت های ماهانه، بلکه اضافه پرداخت ها.

تفاوت در وام مصرفی

وام مصرفی با وام مسکن یا خودرو متفاوت است:

1. از وام مسکن. شرایط وام مصرفی راحت تر از وام مسکن است. در حالت اول، وام گیرنده نیازی به ارائه وثیقه ندارد. از آنجایی که مسکن نیاز به هزینه های مالی بالایی دارد، پرداخت وام مسکن تا 30 سال طول می کشد. با مصرف کننده آسان تر است: مقدار و مدت کمتر است. اما مزایای دریافتی را نمی توان با یک آپارتمان جدید مقایسه کرد.
2. از وام خودرو. نیازی به گرفتن وام هدفمند برای یک خودرو نیست، می توانید آن را برای خودرو و سرمایه مصرف کننده خرج کنید. تفاوت اصلی این است که نیازی به بیمه حمل و نقل نیست: همه چیز به درخواست وام گیرنده است.

نسخه ساده شده وام

نسخه ساده شده وام مصرفی، وام خرد است. چنین وام های مصرفی نه تنها در بانک ها، بلکه در MFO ها (سازمان های مالی خرد) صادر می شود.

یک وام خرد چندین تفاوت با وام استاندارد دارد:

• پردازش وام خرد سریعتر است. مشتری نیازی به جمع آوری گواهی درآمد، گرفتن مدارک از محل کار، تماس با ضامن ها و گرو گذاشتن ملک ندارد. فقط گذرنامه مورد نیاز است، کمتر اوقات یک سند اضافی.
• مجموع MFO ها مبالغ کمی صادر می کنند - تا 800000 روبل. اما بیشتر اوقات، وام گیرندگان وام های کوچکتری می گیرند - حداکثر 300000 روبل. مقدار وام مصرف کننده معمولی می تواند بیش از 1500000 روبل باشد.
• سادگی فوریت و سرعت از مزایای اصلی وام است.

نقطه ضعف وام خرد نرخ بهره بالا است، بنابراین باید میزان پرداخت را از قبل محاسبه کنید.

نحوه مصرف

امروزه روند ثبت نام به لطف اینترنت ساده شده است. این امر به ویژه در مورد وام های خرد صادق است.

بسیاری از شرکت ها به شما اجازه می دهند تا برای وام شخصی به صورت آنلاین درخواست دهید. برای انجام این کار، شما فقط باید یک پیشنهاد مناسب را انتخاب کنید، محاسبات را انجام دهید و از میزان پرداخت ها مطلع شوید.

سپس باید فرمی را پر کنید که اطلاعات تماس، اطلاعات شخصی، مبلغ و درآمد رسمی ماهانه وام گیرنده را نشان می دهد.

لطفاً توجه داشته باشید: درخواست های آنلاین به سرعت پردازش می شوند: یک یا دو ساعت تصمیم گیری می شود. پول را می توان به کارت یا به کیف پول الکترونیکی منتقل کرد. نقطه ضعف آن تاخیر احتمالی در نقل و انتقالات است.

در طول فرآیند ثبت نام، باید با کارمند بررسی کنید که آیا امکان کنترل بدهی آنلاین وجود دارد یا خیر. پردازش وام های مصرفی بیشتر طول می کشد.

اگر نیاز به خرید اعتباری لوازم خانگی دارید، باید با نماینده بانک در فروشگاه تماس بگیرید. در شعب موسسات بانکی، ممکن است به دلیل صف‌ها، این روند به تعویق بیفتد.

برای صرفه جویی در زمان وام گیرنده، بانک ها شروع به ارائه برنامه های اولیه کردند. این کار از طریق اینترنت قابل انجام است. درخواست تکمیل شده بررسی می شود و پس از آن مشتری برای گفتگو در مورد جزئیات فردی به مصاحبه دعوت می شود. پس از آن قرارداد امضا می شود.

وام گیرنده باید بسته ای از اسناد را ارائه دهد: گواهی کار، محل سکونت، درآمد، گذرنامه. در صورت لزوم با ضامن تماس بگیرید. اما بیشتر بانک های مدرن دیگر نیازی به ضامن یا وثیقه ندارند: می توان وام مصرفی را برای یک وام گیرنده صادر کرد.

پس از امضای قرارداد، وام گیرنده وجوه را دریافت می کند. آنها همچنین می توانند به کارت یا کیف پول الکترونیکی منتقل شوند. بخش دشوار: پرداخت. می توانید وام را با پرداخت های مساوی بازپرداخت کنید یا می توانید آن را زودتر بازپرداخت کنید.

باید بدانید: وام های مصرفی رایج ترین نوع وام است.

مردم با سادگی طراحی و فرصت استفاده از پول برای هدف خود جذب می شوند. اما باید در مورد آن فکر کنید، زیرا عدم پرداخت منجر به جریمه می شود.

نحوه گرفتن وام شخصی، نکاتی را در ویدیوی زیر ببینید:

از گونه های موجودوام هایی که امروزه به لطف تلویزیون، رادیو و رسانه های مختلف چاپی (تجاری، بین المللی، بانکی، دولتی، رهنی و غیره) به طور گسترده شنیده می شود، شاید معروف ترین آنها وام مصرفی باشد.

با کمک آن است که ما نیازهای فعلی خود را برآورده می کنیم. همه چیزهایی که ما به هر دلیلی قادر به خرید با سرمایه شخصی خود نیستیم با کمک وام مصرفی در دسترس ما قرار می گیرد: از وام خرد برای نیازهای فوری، قرض گرفتن پول برای تعمیرات یا سفر به دریا، تا خرید گوشی هوشمند، مبلمان، یا ماشین، آپارتمان و غیره.

آیا متقاضی (یا وام گیرنده موجود) اطلاعات کافی در مورد خدماتی که دریافت می کند دارد؟ حافظه خود را در مورد آخرین باری که وام مصرفی دریافت کرده اید، و اینکه آیا قرارداد را خوانده اید (از روی جلد تا جلد) تازه کنید. شاید برخی از شرایط برای شما غیرقابل قبول به نظر می رسید یا آنقدر از تصمیم مثبت بانک خوشحال بودید که آماده بودید هر سندی از جمله بیمه را امضا کنید، اگر فقط وام مورد نظر را به شما می دادند.

یا شاید وقت آن رسیده است که کمی سرعت خود را کاهش دهید و در نهایت بفهمید که با چه چیزی سر و کار دارید. بدانید که وام دادن به مصرف کننده کاملاً توسط قانون تنظیم می شود که طبق آن نه تنها وام دهنده، بلکه وام گیرنده نیز حقوقی دارند. و با دانستن حقوق خود، می توانید احساس اطمینان بسیار بیشتری داشته باشید و تسلیم تمایل طلبکار (هرچند پنهان) برای فریب مشتری-متقاضی خود نشوید. این چیزی است که در این مقاله در مورد آن صحبت خواهیم کرد.

اعتبار مصرفی (وام). چیست؟

وام مصرفی (وام) وامی است که به مردم صادر می شود و با هدف رفع نیازهای مصرف کننده آنها (پرداخت هرگونه هزینه شخصی) انجام می شود. به عبارت دقیق تر، این یکی از گزینه های قرضی است که در آن یک چیز (در مورد ما، پول) برای استفاده موقت بر اساس قرارداد و با شرط پرداخت سود و بازپرداخت صادر می شود. وام، بر خلاف وام، نمی تواند بدون بهره باشد (بیشتر در مورد).

کالا یا خدماتی که با پول قرض گرفته شده خریداری می شود، موضوع وام مصرف کننده نامیده می شود.

خوب، احتمالاً حقیقت جایی در وسط است و ما افراط نخواهیم کرد، بلکه فقط موضوع را با دقت بیشتری مطالعه خواهیم کرد، زیرا وام دادن به مصرف کننده واقعاً بسیار راحت است و بعید است که بتوانیم آن را در آینده دور و نزدیک

بعداً در مورد مزایا و معایب وام دهی مصرف کننده صحبت خواهیم کرد، اما در حال حاضر، یک نکته بسیار مهم.

مهم ترین قانونی که در مقاله به طور مداوم به آن اشاره خواهیم کرد، قانون فدرال شماره 353-FZ "در مورد اعتبار مصرف کننده (وام)" است که به طور کامل روابط بین وام دهنده و وام گیرنده را تنظیم می کند و ضرری ندارد که در حداقل درک سطحی از آن هر وام گیرنده.

اصول وام دهی مصرف کننده

هرگونه وام، از جمله وام های مصرفی، با رعایت اجباری تعدادی از اصول صادر می شود:

1. فوریت.

به این معنی که وام برای مدت معینی که توسط قرارداد وام تعیین شده است صادر می شود.

2. پرداخت.

وام به دلیلی صادر می شود، اما با کارمزد (قابل بازپرداخت). این همان سود (کارمزد بانکی) است که برای کل مدت قرارداد وام از وام گیرنده دریافت می شود. این همچنین شامل انواع کارمزدها و کارمزدهایی است که وام گیرنده در راستای انجام تعهدات وام به وام دهنده می پردازد. پول همان محصولی است که وام گیرنده برای استفاده از آن به بانک پرداخت می کند.به مشتری برای اهداف خاصی وام داده می شود که برخی از آنها با عبارت "نیازهای فوری" ترکیب شده است. اما حتی اگر هدفی که برای آن وجوه درخواست شده است در قرارداد وام مشخص نشده باشد (ماهیت غیر هدفمند وام دهی)، همچنان وجود دارد. بگذارید یک تعطیلات شایسته یا چکمه های جدید باشد - در هر صورت، این هدف است.

5. امنیت.ماهیت اصل این است که مشتری هنگام دریافت وام، ضمانت بازپرداخت به موقع آن را به بانک ارائه می کند. وثیقه می تواند وثیقه، ضمانت نامه شخص ثالث یا بیمه ریسک باشد. حتی اگر وثیقه در قرارداد پیش بینی نشده باشد، موسسه مالی با بررسی توان پرداختی متقاضی (درخواست سابقه اعتباری، امتیازدهی و ...) بیمه می شود.

6. تمایز.ماهیت اصل یک رویکرد فردی به هر مشتری است. شرایط اصلی معامله به هویت وام گیرنده، درآمد، سابقه اعتباری، مدت وام و عضویت در یکی از وام گیرنده بستگی دارد. دسته های ترجیحی(مشتری حقوق بگیر، مستمری بگیر و ...)

اگر این اصول نادیده گرفته شود، دیگر نمی توان رابطه بین طرفین را اعتبار نامید. ارکانی که وام دهی مصرف کننده بر آنها استوار است، سه اصل اول هستند.

انواع وام های مصرفی

معیارهای زیادی برای طبقه بندی وجود دارد وام های مصرفی:

1. تفاوت در وام بر اساس موضوع معامله اعتبار:

بر اساس نوع طلبکارآنها به وام های بانکی که منحصراً توسط بانک ها ارائه می شود و وام های غیربانکی که توسط سایر سازمان های مالی صادر می شود تقسیم می شوند: تعاونی های اعتباری، سازمان های تامین مالی خرد، رهنی ها، گروه های مالی، سازمان های تجاری، امتیاز اجاره و غیره.

بر اساس نوع وام گیرندهچنین وام هایی برای گروه های جمعیتی زیر صادر می شود:

• به تمام اقشار جمعیت بدون تقسیم به دسته های جداگانه؛
• اجتماعی مختلف (به عنوان مثال، نظامی)؛
• گروه های سنی خاص (به عنوان مثال، مستمری بگیران)؛
• گروه هایی از وام گیرندگان که از نظر اعتبار (سطح درآمد، بار اعتبار و سایر عوامل پرداخت بدهی) متفاوت هستند.
• مشتریان VIP (با درآمد و موقعیت اجتماعی بالا)؛
• خانواده های جوان؛
• دانش آموزان

2. طبق شرایط مقرر:

یک بار.

قابل تجدید منظور ما در اینجا قابل تجدید است. چنین وامی را وام گردان نیز می نامند که در محدوده بازپرداخت تعیین شده توسط توافق در هر زمان به طور خودکار و بدون مذاکرات اضافی بین وام دهنده و وام گیرنده به وام گیرنده ارائه می شود. کارت های اعتباری اینگونه کار می کنند. یعنی به محض بازپرداخت بخشی از وام گرفته شده، سقف اعتبار موجود بلافاصله به همان میزان افزایش می یابد.

3. بر اساس شرایط وام:

• کوتاه مدت (وام تا 1 سال - برای نیازهای فوری)؛
• میان مدت (تا 5 سال، به عنوان مثال، وام خودرو)؛
• بلند مدت (بیش از 5 سال، به عنوان مثال، وام مسکن).

4. با توجه به شکل صدور:

کالا. در رابطه با وام های هدفمند، اغلب هنگام فروش نسیه کالا استفاده می شود. نمونه بارز این امر فروش فروشگاه های زنجیره ای است لوازم خانگیزمانی که کل مبلغ وام توسط بانک همکار به صورت غیر نقدی به فروشنده واریز می شود، به طوری که مشتری حتی پول را در دست خود نگه نمی دارد و تعهدات خریدار در مقابل بانک ایجاد می شود.

وام نقدی. وام گیرنده پول را در صندوق نقدی بانک یا با حواله بانکی به کارت بانکی خود دریافت می کند (مثال –)

7. از طریق روش بازپرداخت:

طرح بازپرداخت متمایز. به آن کلاسیک نیز می گویند. هر پرداخت شامل همان بخش "بدنه وام" است که با تقسیم کل مبلغ بدنه وام بر تعداد ماه هایی که باید بازپرداخت شود محاسبه می شود. به این قسمت سود تعلق گرفته به مانده وام اضافه می شود که هر ماه به طور مساوی کاهش می یابد. در نتیجه اولین پرداخت بزرگترین و آخرین پرداخت کوچکترین خواهد بود. اضافه پرداخت تحت این طرح معمولا کمتر است (در مقایسه با محبوب ترین امروز - طرح بازپرداخت مستمری). با توجه به اصل محاسبه پرداخت سود، بازپرداخت زودهنگام وام با این طرح بازپرداخت سود بیشتری دارد.

طرح سالیانه. بر اساس این طرح، هر ماه وام گیرنده همان مبلغ را می پردازد که در ابتدا شامل «سهم شیر» پرداخت سود و سهم بسیار کمی از بدهی است. معلوم می شود که وام گیرنده در واقع برای نیمه اول وام به بانک بهره می پردازد و سپس بدنه وام را بازپرداخت می کند. اضافه پرداخت در چنین وامی بالاتر است (برای جزئیات بیشتر در مورد مقایسه و ماهیت طرح های بازپرداخت، نگاه کنید)، اما با این وجود می توانید درخواست دهید.

بازپرداخت بدهی کارت اعتباری . از آنجایی که استقراض وجوه در هنگام استفاده از کارت اعتباری نیز نوعی وام مصرفی است، نمی توان روش های بازپرداخت بدهی را در این ابزار مالی مدرن منحصر به فرد نادیده گرفت. تنها الزام بانک برای دارنده کارت، پرداخت هر ماه است که معمولاً معادل 5 تا 8 درصد اصل مبلغ (به اضافه سود تعلق گرفته برای دوره صورتحساب) است. یعنی دارنده خود تصمیم می گیرد در تاریخ پرداخت بعدی چقدر پرداخت کند. این هم خوب است و هم بد. نکته خوب این است که وام گیرنده نیازی به توافق با بانک در مورد مبلغ دقیق بازپرداخت ندارد، به علاوه او می تواند وام را زودتر از موعد مقرر بازپرداخت کند. نکته منفی این است که فرآیند بازپرداخت با حداقل پرداخت ها به تنهایی می تواند برای مدت نامحدودی طول بکشد که بر هزینه کل وام تأثیر می گذارد، زیرا هر بار باید سود پرداخت کنید.

8. با روش بازپرداخت:

با بازپرداخت یکباره. اینها معمولاً وام های کوتاه مدت هستند. به عنوان مثال - در سازمان های مالی خرد؛

با پرداخت اقساطی ( معوق ). این یک طرح بازپرداخت معمولی برای اکثر وام های مصرفی با بازپرداخت بدهی در اقساط در فواصل زمانی تعیین شده توسط توافق است. می توانید با مفهوم طرح های اقساطی بیشتر آشنا شوید. اغلب بین اصطلاحات طرح اقساط و تعویق سردرگمی وجود دارد. آنها به یک معنا به کار می روند، اگرچه معنای آنها تا حدودی متفاوت است (جزئیات).

شرایط قرارداد وام مصرفی: ثبت نام و دریافت

طبق قانون شماره 353-FZ، قرارداد وام مصرف کننده شامل شرایط عمومیو شرایط فردی شرایط عمومی باید در دسترس عموم باشد (به عنوان مثال، در یک وب سایت)، و آنها به عنوان اطلاعات قبل از قرارداد برای وام گیرنده عمل می کنند. به این ترتیب می‌توانیم از شرایط دریافت و برگشت، دفعات پرداخت، محدوده نرخ‌ها، مسئولیت وام گیرنده (میزان جریمه) مطلع شویم. اطلاعاتی که متقاضی می تواند در مورد ارسال درخواست به یک موسسه مالی خاص تصمیم بگیرد.

این اطلاعات به صورت رایگان در اختیار متقاضی قرار می گیرد (بند 5 ماده 5 قانون) اما توجه داشته باشید: کپی مدارک حاوی اطلاعات مشخص شده، باید بنا به درخواست وام گیرنده به صورت رایگان یا با هزینه ای بیش از هزینه تولید آنها در اختیار وام گیرنده قرار گیرد. یعنی اگر به بانک مراجعه کنید و تقاضای ارائه 10 برگ شرایط عمومی را داشته باشید، بانک حق دارد از شما کارمزد ناچیزی از جمله هزینه کاغذ، تونر و ... بگیرد.

شرایط فردی حاوی اطلاعات خاص تری است - نرخ دقیق، مدت وام، مبلغ، اندازه و تعداد پرداخت ها و غیره. شرایط جداگانه قرارداد اعتبار مصرف کننده (وام) با فونت کاملاً قابل خواندن چاپ می شود و از صفحه اول قرارداد در قالب جدول شروع می شود که شکل آن مشخص شده است. عمل هنجاریبانک روسیه.

لطفاً توجه داشته باشید که طبق بند 7 ماده 5، وام دهنده نمی تواند وام گیرنده را ملزم به پرداخت مبالغی تحت قرارداد منعقده کند که در شرایط فردی چنین قراردادی مشخص نشده است.

به هر حال، آیا می دانید که قانون (ماده 5، بند 8) وام دهنده را موظف می کند که اطلاعات زیر را برای مبلغ وام 100 هزار روبل یا بیشتر در اختیار وام گیرنده قرار دهد. در صورتی که کل مبلغ پرداختی برای یک سال برای کلیه تعهدات اعتباری متقاضی بیش از 50٪ باشد درآمد سالانه، در این صورت خطر عدم انجام تعهدات خود طبق قرارداد اعتبار مصرفی (وام) و اعمال مجازات برای وی وجود دارد. این در مورد بحث تحمیل وام است. دولت همانطور که می بینید به هر طریق ممکن خطر احتمالی را به وام گیرنده هشدار می دهد و همچنین تذکرات مختلفی را صادر می کند. در زیر نمونه ای از چنین یادداشتی است که توسط بانک مرکزی فدراسیون روسیه، تنظیم کننده اصلی مالی جمع آوری شده است.

خطای GDE: خطا در بارگیری فایل - در صورت لزوم بررسی خطا را خاموش کنید (404: یافت نشد)

الزام قانونی برای اطلاع (بند 15 ماده 5) به طلبکار از تغییرات اطلاعات تماس به هیچ وجه عبارتی خالی نیست. بسیاری برای به اشتراک گذاشتن مخاطبین تغییر یافته خود عجله ای ندارند، اما در این صورت وام دهنده نمی تواند به موقع وام گیرنده را در مورد تغییرات شرایط مطلع کند یا اطلاعات مفید دیگری را ارائه دهد.

بیایید ادامه دهیم. بند 5 ماده 17 به ما می‌گوید که اگر شرایط جداگانه قرارداد این امکان را فراهم کند که وام‌دهنده برای وام گیرنده حساب بانکی باز کند، در این صورت کلیه عملیات مربوط به چنین حسابی مربوط به انجام تعهدات طبق قرارداد، از جمله افتتاح حساب، اعطای وام به وام گیرنده و واریز وام مصرفی (وام) به حساب وام گیرنده باید توسط وام دهنده به صورت رایگان انجام شود. این بند، وادار کردن وام گیرنده به پرداخت، به عنوان مثال، برای افتتاح حساب توسط بانک ها را غیرقانونی می کند.

و در اینجا یک پاراگراف 19 به همان اندازه جالب وجود دارد که در مورد ممانعت از دریافت پاداش برای انجام وظایفی که توسط قوانین قانونی نظارتی فدراسیون روسیه به وی محول شده است و همچنین برای خدماتی که طلبکار منحصراً در اختیار خود عمل می کند صحبت می کند. منافعی که در نتیجه تأمین آن منفعتی برای وام گیرنده ایجاد نمی شود. درک آن کمی سخت است، اما به طور خلاصه، وام دهنده نباید برای کاری که طبق قانون موظف است پول بگیرد، مثلاً به مقاله ای در مورد یادگیری چیزهای جدید و جالب برای خود نگاه کنید.

در مرحله درخواست وام و امضای قرارداد، وام گیرنده با مفهومی مانند (PSK) مواجه می شود که در واقع باید از کل هزینه های در انتظار وام گیرنده چیزهای زیادی بگوید. بانک ها موظف به افشای این موضوع هستند مهمترین ویژگیمصرف اعتبار برای تخمین هزینه وجوه قرض گرفته شده () نه تنها بر اساس اندازه طراحی شده است نرخ بهره، بلکه با در نظر گرفتن سایر پرداخت های وام گیرنده که در شرایط توافق نامه پیش بینی شده است. این یک مفهوم نسبتا مبهم است و بعید است که چیزی به وام گیرنده بگوید، بنابراین احتمالاً بیشتر از همه است بهترین راههزینه های تقریبی خود را تخمین بزنید - به کل اضافه پرداخت وام در برنامه پرداخت نگاه کنید. اگر چه اگر تمام پارامترهای وام لازم و PSC را وارد کنید ماشین حساب وامدر برخی از سایت های قابل اعتماد، بدون شک برآورد دقیق تری از کل اضافه پرداخت دریافت خواهید کرد.

الزامات برای وام گیرندگان

بیایید چند کلمه در مورد الزامات مؤسسات اعتباری برای وام گیرندگان بگوییم - زمانی که شانس تأیید وام زیاد است و زمانی که آنها به صفر می رسد. آنها ممکن است از بانکی به بانک دیگر متفاوت باشند، اما به طور کلی می توان آنها را به چندین بلوک استاندارد تقسیم کرد:

1. تابعیت. به عنوان یک قاعده، تنها چند بانک وجود دارند که به افراد غیر مقیم وام می دهند. برای دریافت وام به پاسپورت روسی نیاز دارید.

2. محدودیت سنی. هر بانک به طور مستقل حداقل و حداکثر ممکن را تعیین می کند. بخش عمده ای از وام ها پس از سن بلوغ، اما قبل از سن بازنشستگی صادر می شود.

3. اشتغال و سابقه کار. فقط برخی MFO مشکوک یا رهنی می توانند به یک شهروند بیکار LINK وام بدهند. سایر ساختارهای مالی قطعاً در زمان ثبت درخواست، وجود سابقه کار (در مجموع حداقل شش ماه) و اشتغال واقعی را بررسی خواهند کرد.

4. سابقه اعتباری (CI). یک «سابقه اعتباری» مثبت همیشه وجهه مشتری را در نزد بانک افزایش می دهد، در حالی که معوقات وام های گذشته حتی ممکن است باعث امتناع شود. گرفتن وام با CI بد بسیار دشوار و پرهزینه است (برای کاهش سطح ریسک، وام دهنده در برخی موارد ممکن است نرخ بهره را افزایش دهد)، اما، خوشبختانه، . بدهی معوق پرداخت نشده می تواند آینده اعتباری فوری شما را مختل کند.

5. مقدار درآمد. مدیران بانک موظفند میزان پرداخت بدهی مشتری را محاسبه و مقادیر به دست آمده را با مبلغ وام درخواستی مقایسه کنند. بدون اسناد درآمدی، فقط ساختارهای غیربانکی وام می دهند. این همچنین شامل یک شاخص مهم مانند بار اعتبار است - توانایی وام گیرنده برای انجام تعهدات جاری به طلبکاران.

6. جغرافیای ثبت نام. فقط در منطقه ای که متقاضی به طور رسمی در آن ثبت نام کرده است به راحتی می توانید وام دریافت کنید. در سایر زمینه ها انجام این کار یا دشوار است یا کاملاً غیرممکن است.

تمام الزامات برای وام گیرندگان اجباری است. فقط توسط مشتریان عادی موسسات اعتباری یا وام گیرندگان سازمان های غیربانکی می توان تا حدی آنها را دور زد، جایی که بخش عمده ای از اطلاعات از کلمات مشتری ثبت می شود (و در واقع تأیید نمی شود).

شرایط صدور وام

برای درخواست وام مصرفی، باید بسته ای از اسناد را به همراه داشته باشید که ترکیب آن توسط هر موسسه اعتباری تعیین می شود.

هنگام اعطای وام به مؤسسات غیربانکی (MFO، رهن‌فروشی، تعاونی‌های اعتباری مصرف‌کننده)، فقط گذرنامه و در برخی موارد هر مدرک دیگری لازم است. این می تواند پاسپورت خارجی، گواهینامه رانندگی، شناسه دانشجویی، کارت بازنشستگی و غیره باشد. با چنین حداقل مجموعه ای از اسناد، نرخ به طور طبیعی بالا خواهد بود.

تنها با گرفتن وام از بانک می توانید نرخ بهره را کاهش دهید. نرخ بهره در آنجا بسیار پایین تر است، اما لیست اسناد طولانی تر است. در اینجا باید میزان درآمد خود را با گواهینامه مناسب (2-NDFL) و اشتغال دائم با یک کپی از دفترچه کار خود تأیید کنید یا قرارداد کار. علاوه بر این، ممکن است به شناسه نظامی (برای افراد مسئول خدمت سربازی) یا گواهی بازنشستگی (هنگام وام دادن تحت برنامه بازنشستگی) نیاز داشته باشید. و اگر وام خودرو یا وام با وثیقه ملکی می گیرید، بسته به نوع وام، برای ملکی که وثیقه گذاشته شده است، PTS، بیمه نامه کاسکو، بیمه اجباری مسئولیت خودرو یا سند مالکیت تهیه کنید.

برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد اینکه چه مدارکی برای انعقاد قرارداد مورد نیاز است، رجوع کنید به.

نرخ بهره نیز به سیاست موسسه خاص و محصول وام انتخابی بستگی دارد. در زمان نگارش این مقاله، آنها حداقل آستانهدر 14-15٪ ثابت شده است، اما اینکه حداکثر چقدر خواهد بود یک سوال بزرگ است. در برخی از سازمان های مالی خرد، نرخ ها به عنوان بهره در روز برای چنین وام های غارتگرانه نشان داده می شود که می تواند به 700٪ در سال برسد. علاوه بر این، خدمات اضافی، کارمزدها و کمیسیون‌های مختلفی را که مؤسسات مالی تلاش می‌کنند (و اغلب با موفقیت) تحمیل می‌کنند، فراموش نکنید.

در عین حال، بانک های بزرگ انواع برنامه های تبلیغاتی و وفاداری را برای مشتریان فعلی و جدید اجرا می کنند. آنها به ویژه برای کسانی که دریافت می کنند اعمال می شود دستمزدبه حساب های بانکی، یا اینکه چه کسی وام گیرنده با حسن نیت بانک است.

بازپرداخت بدهی

در اینجا لازم است با این واقعیت شروع کنیم که قانون (بند 20 ماده 5) ترتیب خاصی را برای بازپرداخت بدهی وام گیرنده به طلبکار تعیین می کند. مبلغ پرداخت بعدی بدهی طبق قرارداد را به ترتیب زیر بازپرداخت می کند:

1. بدهی بهره؛
2. بدهی اصلی؛
3. جریمه به میزان تعیین شده توسط این قانون (به زیر مراجعه کنید).
4. بهره تعلق گرفته برای دوره پرداخت فعلی؛
5. مبلغ بدهی اصلی (بدنه وام) برای دوره پرداخت فعلی؛
6. سایر پرداخت های پیش بینی شده توسط قانون فدراسیون روسیه یا توافق نامه.

همانطور که می بینید اولویت با بدهی عدم پرداخت به موقع و جریمه های تعلق گرفته در نتیجه تاخیر در پرداخت وام است. شخصی که مشکلات مالی را تجربه می کند اغلب نمی تواند هزینه های خود را پرداخت کند پرداخت ماهانهمطابق با توافق، و فقط بخشی از پرداخت را می پردازد (خوب است که حداقل چیز دیگری را پرداخت کند!). بر این اساس، بدهی سود و اصل تشکیل می شود و پرداخت بعدی صرف پرداخت این بدهی می شود. معلوم می شود که یک دور باطل است، زیرا معلوم می شود که بدهی اصلی کاهش نمی یابد و وام گیرنده پول خود را برای پرداخت بدهی و جریمه های معوق خرج می کند، یعنی. او شروع به لغزش عمیق تر و عمیق تر به سوراخ بدهی می کند.

قطعاً تقصیر دولت نیست که به بانک ها اجازه می دهد وام صادر کنند و نه خود بانک ها که آنها را "تحمیل" می کنند، بلکه به طرز عجیبی خود مردم هستند - آنها به سادگی از اقدامات خود آگاه نیستند. آنها به شانس امیدوارند و به دلیل بی سواد مالی کامل با مشکلات جدی روبرو می شوند. اخیراً مردم شروع به صحبت در مورد افزایش سطح سواد مالی کرده اند سطح بالا، دروس مربوطه را وارد برنامه درسی مدارس کرده و به هر طریق ممکن به مردم آموزش دهد. اما این کافی نیست، شخص باید خودش آن را بخواهد، نه تحت فشار، و اگر این اتفاق نیفتد، اکثریت مردم هرگز از "اسارت اعتباری" خارج نمی شوند.

کمی حواسمان پرت شد، اما حالا ادامه می دهیم. در صورت عدم انجام تعهدات در بازپرداخت وام، وام گیرنده با جریمه ای مجازات می شود (ماده 5، بند 21) که در صورت تداوم افزایش سود طبق توافق برای دوره مربوطه نقض تعهدات، نمی تواند از 20٪ در سال تجاوز کند. 0.1% مبلغ بدهی معوق برای هر روز تخلف در صورت عدم تعلق سود قرارداد برای مدت تاخیر.

بانک ممکن است روش های بازپرداخت بسیاری ارائه دهد، اما یکی از آنها (بند 22 ماده 5) باید رایگان باشد، از جمله محل، جایی که وام گیرنده (پیشنهاد انعقاد توافقنامه) یا در مکان مشخص شده در توافق نامه دریافت کرده است.

با توسعه اینترنت و ارتباطات سلولیراه های زیادی برای بازپرداخت وام وجود دارد:

• پرداخت از کیف پول الکترونیکی؛
• واریز وجه نقد از طریق پایانه پرداخت بانک و در میز نقدی؛
• انتقال پول از یک کارت پلاستیکی مستقیماً در دستگاه خودپرداز (به شرط اینکه از چنین عملکردی پشتیبانی کند) یا در بانکداری آنلاین؛
• پرداخت از طریق، که از عملکرد پرداخت وام و غیره پشتیبانی می کند.

در صورت امکان، باید از روش های بازپرداخت بدون کارمزد استفاده کنید و پرداخت را تا آخرین لحظه به تعویق نیندازید - بسته به روش انتخابی، پول می تواند از 1 تا 5 روز کاری طول بکشد.

مهم! هرگونه بسته شدن وام مصرفی باید با دریافت آن خاتمه یابد، و شما می توانید جزئیات باقی مانده از این روش مهم را در اینجا بخوانید.

بازپرداخت زودهنگام

قانون به وام گیرنده حق بدون قید و شرط (ماده 11) برای بازپرداخت زودهنگام وام مصرفی می دهد. وام گیرنده می‌تواند بدون اطلاع قبلی به وام‌دهنده، کل مبلغ وام را پیش از موعد مقرر، ظرف 14 روز تقویمی از تاریخ دریافت، با پرداخت بهره برای دوره واقعی وام، بازپرداخت کند. و برای وام هدفمند (بند 3 ماده 11) ظرف سی روز از تاریخ دریافت وام می توان به همین ترتیب عمل کرد و کل مبلغ و قسمتی از آن قابل برگشت است.

و بند 4 همین ماده به وام گیرنده این حق را می دهد که حداقل 30 روز تقویمی قبل از روز مورد انتظار بازپرداخت، کل مبلغ وام یا بخشی از آن را قبل از موعد مقرر به طلبکار بازپرداخت کند. روش های اطلاع رسانی باید در قرارداد وام پیش بینی شود.

شما می توانید در مورد بقیه پیچیدگی های بازپرداخت زودهنگام اطلاعات کسب کنید، که در آن ما تمام تفاوت های ظریف ماده 11 قانون وام های مصرفی را شرح دادیم و نظرات مفصلی ارائه کردیم. قطعا ارزش تامل دارد!

بیمه

این یک موضوع بسیار هیجان انگیز است، زیرا بانک ها اغلب به طور مداوم، شاید، محبوب ترین خدمات اضافی - را تحمیل می کنند. وام گیرنده ممکن است با دو مورد اصلی از این خدمات "عاشق مردم" روبرو شود.

مورد اول این است که مشتری موظف است وثیقه (مثلاً با رهن) یا زندگی خود را بیمه کند (این تعهد طبق قانون بر عهده او گذاشته شده است) اما این سؤال در مورد بیمه در شرکتی که به طور فعال توسط خود بانک ارائه می شود مطرح می شود. (که بخشی از یک گروه مشترک از شرکت ها با آن است)، یا از یک بیمه گر شخص ثالث. قانون در این مورد به ما چه می گوید؟

وام دهنده موظف است با همان شرایط (مبلغ، مدت بازپرداخت وام مصرفی (وام) و نرخ بهره) وام گیرنده را در صورتی که وام گیرنده به طور مستقل جان، سلامت یا سایر منافع قابل بیمه خود را به نفع وام بیمه شده بیمه کرده باشد، وام مصرف کننده ارائه کند. وام دهنده با بیمه گر که معیارهای تعیین شده توسط وام دهنده را مطابق با الزامات قانون فدراسیون روسیه برآورده می کند (ماده 7، بند 10).

بنابراین، وام گیرنده این حق را دارد که هر شرکت بیمه ای را که شرایط وام دهنده را برآورده می کند انتخاب کند. و در این صورت شرایط وام تغییر نمی کند.

مورد دوم این است که اگر قانون انعقاد اجباری قرارداد بیمه توسط وام گیرنده را پیش بینی نکرده باشد، وام دهنده موظف است گزینه جایگزین برای وام مصرفی با شرایط مشابه (مبلغ و مدت بازپرداخت مصرف کننده) به وام گیرنده ارائه دهد. وام) بدون حبس اجباریقرارداد بیمه (همان بند 10). در اینجا می بینیم که ما حق رد بیمه را داریم و وام دهنده نمی تواند از دادن وام به ما امتناع کند (جزئیات در مقاله :). اما، لطفا توجه داشته باشید، او می تواند نرخ سود آن را تغییر دهد، زیرا چیزی در قانون در مورد اینکه باید ثابت بماند، ذکر نشده است.

در بند 11 همین ماده می بینیم که اگر وام گیرنده علیرغم وجود این شرط در قرارداد از بیمه کردن امتناع ورزد، بانک حق دارد نرخ سود وام صادر شده را افزایش دهد. و اگر وام گیرنده به تعهدات بیمه ای خود عمل نکند (بند 12 ماده 7)، وام دهنده حق دارد بازپرداخت کامل وام را زودتر مطالبه کند. همین شرط در صورت تخلف وام گیرنده (بند 13 ماده 7) از تعهد استفاده از وام برای مقاصد مورد نظر قانونی خواهد بود، مشروط بر اینکه وجوه دریافتی برای مصارف معینی مصرف شود. این را در نظر داشته باشید!

همچنین هر وام گیرنده ای باید اصطلاحی مانند (امکان قانونی امتناع از بیمه در مدت معینی از تاریخ ثبت آن) را در نظر داشته باشد و از احتمال آن آگاه باشد. و ما از مشتریان متعدد خود در Sberbank دعوت می کنیم تا با آنها آشنا شوند.

اگر در بازپرداخت وام مشکل دارید

هر اتفاقی ممکن است در زندگی رخ دهد و وام گیرنده ممکن است تعهدات خود را در قبال بانک برای بازپرداخت وام مصرفی گرفته شده نقض کند. اگر تأخیر قابل توجه نباشد، نیازی به غم و اندوه نیست، نکته اصلی این است که سعی کنید از وضعیت خارج شوید. بخوانید و نتیجه بگیرید.

در صورت تخلف جدی، بانک ها ممکن است اقدامات جدی تری نسبت به ذکر پیامک های دوره ای یا تماس های هشدار دهنده انجام دهند. مؤسسه اعتباری ممکن است به کمک بیاید، یا در غیر این صورت، بانک ممکن است حق مطالبه وام را به موجب آن واگذار کند.

کلکسیونر امروز دیگر مانند قبل یک جانور وحشتناک نیست و فعالیت سازمان های مجموعه در سال 2016 تنظیم می شود. الزامات را مشخص می کند آژانس های جمع آوریو محدودیت های اعمال شده در ارتباط با بدهکار به عنوان بخشی از فعالیت ها برای بازیابی بدهی های معوق.

و اگر جمع آوران از اختیاراتی که قانون به آنها داده است فراتر رود، بدهکار باید بداند.

بدهکار چگونه می تواند در شرایط سخت به خود کمک کند؟ می توانید سعی کنید با درخواست یا بازپرداخت وام موجود به هزینه دیگری با شرایط وام مطلوب تر () با بانک تماس بگیرید. قانون اساسی وام گیرنده این است که از وام دهنده پنهان نشود و حتماً به او اطلاع دهید مشکلات احتمالیو تاخیر مورد انتظار!

و در نهایت، احتمال ورشکستگی را نباید فراموش کرد، اما بهتر است آن را به این نقطه نرسانیم، بلکه سعی کنیم بدون دخالت دولت، روابط با بانک را تسویه کنیم.

وام مصرفی مزایا و معایب

جنبه های منفی وام دهی مصرف کننده آشکار است:

• بهره وام همواره هزینه محصول یا خدمات را افزایش می دهد.
• دوره وام بسیار طولانی تر از دوره زمانی است که در طی آن فرد از خرید لذت می برد و واقعیتی که جایگزین آن می شود می تواند باعث افسردگی شود (به عبارت دیگر، بدهی مانند یک لنگر به گردن آویزان می شود).
• خطر پرداخت بیش از حد وام، که همیشه به دلیل ناآگاهی و بی توجهی به وجود می آید - یک قرارداد اعتباری ضعیف و درک نادرست از شرایط وام، شانس پرداخت بیش از حد از آنچه در ابتدا به نظر می رسید را افزایش می دهد.
• تحریک پذیری خرید ناشی از در دسترس بودن پول قرض گرفته شده؛
• بدتر شدن ناگهانی وضعیت مالیوام گیرنده می تواند او را به سوراخ بدهی بکشاند که بیرون آمدن از آن آسان نیست.

و از نظر روانی، بدهکار بودن آسان نیست، به خصوص اگر وام برای مدت زمان کافی طولانی گرفته شود. اسارت بدهی که هنوز پایانی ندارد، حالت خوشایندی نیست.

اعطای وام مصرفی همچنین دارای مزایای بدون شک است:

1. ممکن است محصول در آینده به طور قابل توجهی گران تر شود. نیازی نیست به شما بگوییم که قیمت های ما چگونه افزایش می یابد. در چنین شرایطی، وام با بهره آن ممکن است سود بیشتری نسبت به پس انداز پول برای خرید ضروری داشته باشد. در زمان اتحاد جماهیر شوروی، می شد این را برای سال ها پس انداز کرد و با همان پول خرید، اما واقعیت امروز ما، افسوس، اینطور نیست.

2. چیزهایی که ما نیاز داریم ممکن است از خرده فروشی ناپدید شوند. از این گذشته، ما دائماً چیزی را به‌روزرسانی و بهبود می‌دهیم، بنابراین خطر زیادی وجود دارد که در یک یا دو سال دیگر چیزی را که می‌خواستید بخرید پیدا نکنید. و یک مدل جدید با تعدادی عملکرد اضافی همیشه آن چیزی نیست که می خواهید.

3. ما چیزی را که برای استفاده نیاز داریم در اینجا و اکنون دریافت می کنیم. صرف کل مبلغ یکباره برای همان یخچال همیشه آسان و بسیار قابل توجه نیست. اما پرداخت وام در قطعات کوچک در طول یک سال کاملاً یک گزینه است. پول کم کم از بودجه خانواده خارج می شود و به نوعی خیلی محسوس نیست، اما ما در حال حاضر از آن استفاده می کنیم.

4. امکان گرفتن وام تجاری. برای خرید همان لوازم خانگی، نیازی به مراجعه به موسسات مالی، جمع آوری اسناد و سپس منتظر تصمیم گیری نیست. تنها کاری که باید انجام دهید این است که محصول موجود در فروشگاه را انتخاب کرده و در محل درخواست اعتبار کنید.

و در خاتمه یادآوری می کنم که وام تنها در صورتی سودمند است که در آینده سود ایجاد کند. این وام گرفتن برای توسعه کسب و کار خود یا سرمایه گذاری در خودتان (تحصیل، درمان، رهن و غیره) است. در غیر این صورت از نظر مدیریت مالی شخصی غیر قابل توجیه و بی سود است. بودجه باید عاقلانه و عاقلانه خرج شود، بدون اینکه تسلیم خواسته های لحظه ای شوید.