مزایای اعتبار برای شرکت های بزرگ و کوچک. نقش، مکان، فواید و مضرات وام دهی در اقتصاد. شرایط بازپرداخت بدهی

مشکل اصلی این است که چگونه افرادو سازمان ها - کمبود بودجه خودشان. این امر به ویژه در مورد مشاغل کوچک و متوسط ​​صادق است مرحله اولیهتوسعه

محصولات اعتباری بانکی به کمک می آیند و هم تامین مالی مستقیم مشتری را فراهم می کنند و هم تعهدات او را برای بهبود روابط با طرف مقابل تضمین می کنند. این مقاله به شما در درک انواع وام ها کمک می کند.

وام بانکی یکی از اشکال کمک مالی به سازمان ها و افراد است که بر اساس ارزیابی توان پرداخت بدهی مشتری و شرایط پرداخت (یعنی زمانی که برای استفاده از وجوه سود دریافت می شود) ارائه می شود.

انواع وام بانکی

وام ها را می توان با توجه به چندین معیار مختلف به گروه هایی تقسیم کرد.

با توجه به هدف مورد نظر و شکل ارائه به افراد

وام های مصرفیبرای افراد - وام برای خرید هر کالا یا خدمات با تقاضای روزمره. بسته به برنامه وام دهی و شرایط یک بانک خاص، آنها به صورت یک بار برای مدت حداکثر 5-10 سال ارائه می شوند.

ویژگی چنین وام هایی عدم گزارش دهی بانک در مورد جهت استفاده از وجوه است. حتی می توان از این پول برای بازپرداخت وام های گرفته شده قبلی استفاده کرد (نکته اصلی این است که این کار را نه با انتقال از حسابی به حساب دیگر، بلکه با برداشت پول نقد انجام دهید؛ در غیر این صورت، این واقعیت می تواند برای بدتر شدن سابقه اعتباری شما مورد استفاده قرار گیرد). بانک ها ریسک های خود را با افزایش جبران می کنند نرخ بهره.

وام مسکننه تنها برای خرید ملک مسکونی، بلکه برای تعمیرات، ساخت و ساز، خرید املاک تجاری و سایر نیازها نیز ارائه می شود.

هم ملک خریداری شده و هم ملک مشتری می تواند به عنوان وثیقه استفاده شود.

وام مسکن فقط برای افراد قابل استفاده است. وام های سرمایه گذاری برای سازمان ها برای خرید املاک و مستغلات استفاده می شود.

وام های سرمایه گذاری- وام هایی که برای خرید / بازسازی / ساخت دارایی های ثابت یک شرکت ارائه می شود. وام هایی با مدت بیش از 5 سال که برای اجرای یک پروژه خاص ارائه می شود و برای پرداخت کلیه هزینه های مربوط به آن استفاده می شود نیز می تواند وام سرمایه گذاری محسوب شود.

کارت های اعتباریمنحصراً برای افراد باز می شود و نشان دهنده خط اعتباری با امکان دریافت ترانس بدون تایید بانک با پرداخت خدمات و کالا از کارت بانکی می باشد.

با توجه به عدم کنترل وام دهنده بر استفاده از وجوه، نرخ کارت اعتباری اغلب بسیار بالاتر از نرخ وام های تک وام است.

اضافه برداشت و وام قراردادی. این نوع تامین مالی بر اساس بررسی حجم گردش حساب های جاری برای اشخاص حقیقی و حقوقی صادر می شود.

هر دو نوع تامین مالی نشان دهنده تامین وجوهی است که مقدار آن از مانده حساب فراتر می رود (یعنی اگر وام اضافه برداشت فعال شود، بانک فرصتی را برای "در قرمز" فراهم می کند). سپس وجوهی که به حساب واریز می شود به طور خودکار برای بازپرداخت وام بدهکار می شود.

قرارداد لیزینگاگر مشتری علاقه مند به خرید ماشین یا تجهیزات اجاره ای باشد، می توان نتیجه گرفت. بانک ها اغلب به عنوان واسطه بین شرکت های لیزینگی که دارای اشیاء اجاره ای هستند و مشتری عمل می کنند.

پس از دریافت درخواست لیزینگ، بانک امکان خرید تجهیزات یا وسیله نقلیه موتوریاز شرکت لیزینگ سپس پس از اتمام خرید و فروش، بانک ملک را به صورت بلندمدت بر اساس شرایط پرداخت اجاره بها به مشتری اجاره می دهد.

اگر پس از پایان قرارداد اجاره، مشتری بخواهد ملک را خریداری کند، ارزش باقیمانده ملک را منهای اجاره بها به بانک پرداخت می کند.

لیزینگ برای افرادی که اغلب خودروها را عوض می کنند یا شرکت هایی که بودجه لازم برای خرید تجهیزات در یک زمان را ندارند راحت است.

با زمان تامین مالی

بر اساس شرایط تامین مالی، وام های بانکی به دو دسته تقسیم می شوند

• کوتاه مدت (تا 1 سال)؛
• میان مدت (از 1 تا 3 سال)؛
• بلند مدت (بیش از 3 سال).

وام های سرمایه گذاری برای دوره اجرای پروژه ارائه می شود. سرمایه در گردش - اغلب برای یک دوره حداکثر 5 ساله (اگر وام دهی تحت EBRD، IFC یا سایر برنامه های هدفمند انجام شود، این دوره می تواند با توافق با سازمان تامین مالی به 10 سال افزایش یابد).

بر اساس نوع وثیقه

انواع وثیقه ای که بازپرداخت وام را تضمین می کند:

• تضمینی(در مورد یک LLC، ارائه ضمانت از همه بنیانگذاران LLC (صاحبان کسب و کار) ضروری است؛ هنگام وام دادن به یک کارآفرین فردی - ضمانت کارآفرین به عنوان یک فرد؛ هنگام وام دادن به افراد - هر شخص حلال) .
• وثیقه ملکی(قابل نقدترین وثیقه، به شما امکان می دهد نرخ بهره را 1-2 درصد کاهش دهید).
• تعهد سهام در سرمایه مجاز. به ارزش اسمی صادر شد. سهام باید به طور کامل به صورت نقدی پرداخت شود.
• تعهد مطالبات(مربوط به فاکتورینگ) - امکان انتقال مطالبات برای پرداخت بدهی تحت یک قرارداد وام.
• وثیقه سهام، اوراق بهادار.
• گرو کالای در گردش. بیشتر مربوط به شرکت های تجاری است. شرکت باید منتظر هزینه های اضافی برای بررسی اموال تعهد شده توسط شرکت های نظرسنجی باشد.

هر گونه سپرده برای بیمه الزامی است. شرکت بیمه از لیست افرادی که توسط بانک معتبر هستند انتخاب می شود.

با روش های تحویل

با توجه به روش های تأمین، وام ها به موارد زیر تقسیم می شوند:

• یکبار مصرف؛
• خطوط اعتباری

وام های یکباره در یک زمان به حساب جاری وام گیرنده صادر می شود.

خطوط اعتباری می تواند باشد قابل تجدید(خطوط با محدودیت بدهی) و غیر قابل تجدید(وام با سقف صدور).

برای استفاده از خط، ممکن است هزینه اضافی برای محدودیت استفاده نشده (رزرو وجوه) تا سقف 2٪ در سال دریافت شود. هنگام دریافت وام یکباره، از مبلغ صادر شده کارمزد دریافت می شود.

تامین مالی اسنادی

انواع تامین مالی اسنادی:

ضمانت نامه (قابل فسخ و غیر قابل فسخ)

ضمانت نامه روشی برای اطمینان از انجام تعهدات اصلی (قرض گیرنده) به سایر طرفین (تامین کنندگان) است.

در صورت عدم انجام به موقع تعهدات، بانک با در نظر گرفتن کارمزد بانک از وام گیرنده، مبلغ وجوه مندرج در ضمانت نامه را با جمع آوری بعدی وجه به طرف مقابل پرداخت می کند.

ضمانت‌ها یکی از ارزان‌ترین راه‌ها برای تایید پرداخت بدهی به یک شریک است (حدود ۲ تا ۳ درصد در سال).

در صورت افشای ضمانت (بانک وجوه نقدی صادر کرده است)، میزان بهره می تواند به 30-50٪ در سال برسد.

اعتبار اسنادی (غیرقابل فسخ و قابل فسخ)

اعتبار اسنادی ضمانت بانک برای پرداخت به نفع تامین کننده در صورت عدم وجود وجه از سوی خریدار است.

طرح تأمین مالی تقریباً به شرح زیر است:

• باز کردن اعتبار اسنادی در یک بانک روسیه؛
• تأیید اعتبار اسنادی از یک بانک خارجی؛
• ارائه اسناد از یک تامین کننده خارجی با درخواست افشای اعتبار اسنادی (پس از تحویل).
• پرداخت فاینانس توسط بانک خارجی؛
• برداشت وجوه از حساب خبرنگار یک بانک روسی؛
• بازگشت وجوه توسط وام گیرنده به یک بانک روسی.

اعتبار اسنادی در معاملات صادرات و واردات بسیار رایج است. برای صدور آن، تأیید یک بانک خارجی مورد نیاز است و هزینه وجوه استقراضی شامل نرخ بانک خارجی برای تأمین مالی ارائه شده و حاشیه وام دهنده روسی است.

استفاده از چه نوع وام بانکی برای تجارت سودآورتر است؟

برای مشاغل کوچک و متوسط، بیشترین سود از نظر اضافه پرداخت سود و سهولت دریافت:

• تضمین (برای خرید در مقادیر زیاد، عدم وجود روابط طولانی مدت با تامین کننده، جریان نقدی ورودی ثابت) به عنوان یک شبکه ایمنی و کاهش احتمال جریمه های اعمال شده توسط تامین کننده؛
• فاکتورینگ (به ویژه برای شرکت های تجاری) که به شما امکان می دهد مدت زمان شکاف های نقدی را کاهش دهید و روابط خود را با طرف مقابل حفظ کنید حتی در صورت کمبود بودجه در صندوق و حساب ها.
• خطوط اعتباری چرخشی این نوع وام به ویژه زمانی مفید است که نیاز دائمی به پر کردن حساب جاری شما در مقادیر کم وجود داشته باشد. چنین خطی امکان تأمین مالی دائمی را فراهم می کند، با این حال، برخلاف وام های یک بار مصرف، شما را مجبور به پرداخت اضافی برای وجوهی که در آن استفاده نمی شود، نمی کند. در حال حاضر. علاوه بر این، برخلاف اضافه برداشت، نرخ های خطوط اعتباری مقرون به صرفه تر است.

اولین سوال درباره هدف وام دادن است که به کجا خواهد رفت. این می تواند دوباره پر کردن سرمایه در گردش، سرمایه گذاری در چیزی جدید (ساختمان، تجهیزات)، یا گسترش یک تجارت موجود باشد. به طور عمده در تقاضا دوباره پر کردن سرمایه در گردش است. بیایید در مورد او صحبت کنیم.

بلافاصله مشخص می شود که اگر به وام نیاز باشد، به این معنی است که مشکلاتی در سرمایه در گردش وجود دارد. در غیر این صورت، اگر همه چیز خوب است، چرا به پول نیاز دارید؟ یعنی در برنامه ریزی کسب و کار، مدیریت فرآیند تولید، انگیزه کارکنان، گردش سرمایه، کنترل هزینه، بهره وری نیروی کار و غیره مشکلاتی وجود دارد. وام به عنوان یک مسکن عمل می کند که به طور موقت مشکلات شرکت را کاهش می دهد. درک این موضوع بسیار مهم است. دریافت وجوه اعتباری به حساب به طور موقت مشکلات را متوقف می کند. این تا حدودی شبیه برنامه های KUE از فدرال رزرو ایالات متحده است: بحران به مرور زمان به تعویق می افتد، مشکلات در اقتصاد جهانی در حال افزایش است، اما خود مشکلات حل نمی شوند.

من نمی گویم که این در هر کسب و کاری وجود دارد. برای هر کس متفاوت است. همه چیز بر اساس مشاهده من از تجارت در روسیه است. مخصوصا سایز کوچک و متوسط.

به عنوان مثال، تجربه خود را از بحران سال 2008 ذکر می کنم. ما الان 17 ساله هستیم. در اوایل دهه 2000، آنها به طور فعال شروع به گرفتن وام، گسترش فعالیت های خود و افزایش گردش مالی خود کردند. یک وام پرداخت شد، دو تا برداشت شد. راندمان به تدریج کاهش یافت. این از نمودار سودآوری کسب و کار مشهود بود. در سال 2007، من شروع به علاقه فعال به آموزش کسب و کار کردم. در چندین دوره آموزشی عالی شرکت کرد. من کتاب هایی در زمینه تولید ناب مطالعه کردم. من آموزش های صوتی و تصویری را از اینترنت دانلود کردم، زیرا آنها رایگان هستند (فرصت های کمی برای مشاغل کوچک وجود دارد که بودجه زیادی برای آموزش اختصاص دهند): هزاران ساعت گوش دادم و تماشا کردم. در نتیجه، در پایان سال 2007، آنها استراتژی شرکت را تغییر دادند، سیستم انگیزشی پرسنل خود را توسعه دادند و یک سیستم مسئولیت را معرفی کردند. رویکرد قیمت گذاری و همکاری با تامین کنندگان تغییر کرده است و ما به نوع دیگری از مشتری روی آورده ایم. این همه برای چیست؟

در سال 2008 یک بحران آغاز شد. در پاییز رقبا مشکلات بزرگی در جمع آوری مطالبات داشتند. برای ما، حداقل بود: در پایان سال 2007، ما مشتریانی را که پول ضعیفی پرداخت می کردند، رها کردیم. بانک ها عملاً اعطای وام های جدید را متوقف کردند و نرخ ها افزایش یافت. از کجا می توانم پول بگیرم؟ ما با گردش مالی شروع به کار کردیم، رویکرد معقول تری برای خرید در پیش گرفتیم و خط تولید خود را بهینه کردیم. کارهای زیادی انجام شده است. کسب و کار متعلق به خانواده است، هر سه عملا در محل کار زندگی می کردند. در نتیجه، در سال 2008-2010 میزان وام ها به طور فعال کاهش یافت. آنها کمتر نو می گرفتند. در سال 2011 آن را کاملاً خاموش کردند!

داشتن سرمایه در گردش به این بحران کمک می کند. ما پیش پرداخت می گیریم که به دلیل آن تخفیف داریم. ما حجم را حفظ می کنیم، تامین کنندگان تخفیف ها را افزایش می دهند. پیش پرداخت یک مزیت 3-6 درصدی نسبت به رقبا است. عدم وجود مجازی وام (یک وام کوچک برای ساخت یک انبار جدید به مساحت 1000 متر مربع، با 8٪ در سال از صندوق حمایت از تجارت قرمز مایل به قرمز وجود دارد) یک مزیت 1-3٪ می دهد. این درصدها برابر است با سودآوری ما. بنابراین، بدون کار شایسته بر روی تغییرات مثبت در سال های گذشته، می توانستیم در سال 2015 به کمبود سود برسیم. کارایی به ما اجازه می دهد تا قیمت های قابل توجهی پایین تر از قیمت های رقبا داشته باشیم. بهره وام همیشه یک هزینه است. رقبای ما آنها را دارند، اما ما نداریم.

با این مثال می خواهم نشان دهم که وام ها همیشه به نفع نیستند. گاهی اوقات آنها به طور موقت مشکلات آن گلوله برفی را متوقف می کنند. نگرش شایسته نسبت به وام دادن ضروری است. لازم است بنگاه ها وام بگیرند، اما این پول باید به سمت توسعه باشد. مهمترین چیز بهبود کیفیت فرآیندهای تجاری است.

Sravni.ru یک ابزار وام گیری جدید برای روسیه مطالعه کرد. قانون سازمان های تامین مالی خرد از ابتدای سال جاری اجرایی شده است و اکنون، به زبان ورزشی، «از یک شروع پایین»، بازار اعتبارات خرد داخلی با سرعت نسبتاً سریعی در حال رشد است. در مورد این در مطالب ما.

ویژگی سازمان های مالی خرد این است که آنها بانک یا رهن فروشی نیستند، بلکه اشخاص حقوقی، که می تواند تا سقف وام صادر کند 1 میلیون روبل آنها لیست کاملرا می توان در وب سایت یافت. اگر در پایان آگوست 2011 464 سازمان تامین مالی خرد در روسیه ثبت شده بودند، در پایان اکتبر تعداد آنها به 670 سازمان افزایش یافت. این تصور به وجود می آید که جایگاهی که قبلاً خالی بود در بازار مالی داخلی پر شده است.

کمی، نه برای مدت طولانی و بدون نوار قرمز

اگر ما در مورد وام به مردم صحبت می کنیم، در مورد مبالغی صحبت می کنیم که از چند هزار روبل شروع می شود و شما می توانید سریعتر و بسیار راحت تر از وام بانکی پول دریافت کنید. ممکن است چند دقیقه طول بکشد تا تصمیم بگیرید.

« چندین سوال از شما می پرسند، به احتمال زیاد گواهینامه رانندگی می خواهند، اما قطعاً هیچ کس از شما گواهینامه 2-NDFL یا هیچ مدرک دیگری نمی خواهد، زیرا هدف این پول این است که می توانید آن را اینجا و اکنون دریافت کنید.میخائیل ماموتا، رئیس مرکز مالی خرد روسیه (RMC) می گوید.

وام برای فقرا

مفهوم اعتبار خرد توسط استاد اقتصاد محمد یونس از بنگلادش در اواسط دهه هفتاد قرن گذشته ابداع شد. از جیب خودش داد 27 دلار آمریکا برای یک کارگاه کوچک تولید مبلمان بامبو. سپس وظیفه اصلی بازگرداندن جمعیت در آستانه فقر به دامان اقتصاد بود.

بدیهی است که در روسیه صحبتی از فقر همه جانبه نمی شود، اما می توان در مورد لایه ای از کسانی صحبت کرد که در اقتصاد مشارکت ندارند، که سرانجام پس از بحران 2008 شکل گرفت. توسط دلایل مختلفمردم نمی توانند از بانک ها پول دریافت کنند و بنابراین بسیاری از آنها برای خدمات مالی به بازار سیاه می روند.

توجه شده است: اگر پول کافی برای خرید بزرگ وجود نداشته باشد، به سرعت برای چیزهای کوچک مختلف، از جمله موارد مضر برای سلامتی، خرج می شود. در دوران اتحاد جماهیر شوروی، برای تمرکز سرمایه، مرسوم بود که از همسایگان یا اقوام وام می گرفتند. هر وامی، اگر عاقلانه استفاده شود، مشکل استراتژیک را حل می کند.

تا روز پرداخت بدهی

« چرا ممکن است این پول مورد نیاز باشد؟ در اینجا لیست پاسخ ها بسیار گسترده است، اما معمولاً اگر شخصی برای خرید برخی کالاها به فروشگاه مراجعه کند و متوجه شود که پول کافی ندارد، وام های روز پرداخت می شود.رئیس RMC، میخائیل ماموتا، ادامه می دهد. در اینجا ما در مورد وام هایی با سود تعهدی روزانه صحبت می کنیم (وام های پرداخت): اگر روزی یک درصد بشمارید ترسناک به نظر می رسد، این 365% در هر سال، اما در روز آن را 50 روبل، و اگر قرض بگیرید 5000 روبل به مدت 5 روز، پس از آن هزینه چنین خدماتی خواهد بود 250 روبل چیز دیگر این است که چنین وام هایی برای مدت طولانی نیازی به گرفتن نیست، این چیزی نیست که ابزار برای آن طراحی شده است.».

خود میخائیل ماموتا اعتراف می کند که طرفدار وام های با سود روزانه نیست و به گفته وی، یک شخص خصوصی ممکن است وام خرد در 30-50% در سال

با چه چیزی مقایسه کنیم؟

برخی بانک‌ها مدت‌هاست که نرخ بهره در روز را برای استفاده از وجوه وام اعلام می‌کنند. به عنوان یک قاعده، اعداد در محدوده ظاهر می شوند 0,1-0,15% ، که از نظر می دهد 36,5-55% در سال ما در مورد وام های "سریع" صحبت می کنیم و نرخ های بهره ذکر شده در بالا اصلا حداکثر نیستند. از سوی دیگر، در صورت استفاده از کارت اعتباری با مهلت، وام های روز پرداخت می توانند به صورت مشروط رایگان باشند. Shareware اگر پول نقد برداشت نمی کنید، اما با پرداخت از طریق پایانه ها خرید انجام می دهید. از جمله، خود سرویس کارت اعتباریارزش پول را دارد

« در حالی که در کشور ما افرادی هستند که کارت ندارند (کارت های اعتباری - ویراستار)، این محصول برای آنها راه چاره ای است تا به مال فروشان مراجعه نکنند.میخائیل ماموتا می گوید. – قانون از حقوق مصرف کنندگان حمایت می کند و امکان شکایت وجود دارد و در واقع سازمان ها همه چیز را به خطر می اندازند. تا ابطال پروانه».

واقعا، قانون فدرالدر مورد سازمان های تامین مالی خرد، که در تابستان 2010 به تصویب رسید، تا حدی تجربه به دست آمده توسط مقامات هنگام "صیقل کردن" قوانین تنظیم کننده وام بانکی را جذب کرد. به عنوان مثال، سازمان‌های تامین مالی خرد از افزایش یک‌طرفه نرخ‌ها منع می‌شوند، اما مجدداً، مگر اینکه در توافقنامه به نحو دیگری مقرر شده باشد. بدین ترتیب: نحوه کارکرد قانون پس از صدور و عودت مشخص خواهد شد مقدار کافیوام های خرد

خون تازه

به نظر می رسد اصلی ترین چیزی که دولت در برابر آن بیمه می کند، پیدایش هرم های مالی به بهانه اعطای وام به مردم است. موسسات مالی خرد از پذیرش مبالغ کمتر از 1,5 میلیون روبل یعنی فقط یک سرمایه‌گذار «واجد شرایط» می‌تواند به منبع پول تبدیل شود. به احتمال زیاد برخی از مشتریان VIP ترجیح می دهند در یک بازار رو به رشد سرمایه گذاری کنند، اگر رشد بسیار سریع باشد، بانکداران به احتمال زیاد مجبور به تجدید نظر در نرخ سپرده به سمت بالا هستند.

از سوی دیگر، با نرخ‌های بهره متناسب با نرخ‌های بانکی و با در دسترس بودن بیشتر وام‌ها برای مصرف‌کنندگان، سازمان‌های اعتباری خرد، مجدداً، مشروط به رشد کافی در حجم صدور وام، ممکن است بازار وام‌دهی سریع را «تکان بدهند». البته، مگر اینکه مؤسسه مالی تازه تأسیس تحت تأثیر «بیماری های دوران کودکی» مرتبط با وام دهی سریع قرار گیرد که بخش بانکی قبلاً از آن رنج برده است.

اغلب اوقات ، نمایندگان مشاغل کوچک متقاعد می شوند که درخواست وام به بانک معنی ندارد - به هر حال آنها را رد می کنند. بسیاری این اطمینان را به سادگی توجیه می کنند - بانک قطعاً به وثیقه نقدی نیاز خواهد داشت، اما شرکت وثیقه ندارد. که، در اصل، برای هر کسی که یک نماینده کسب و کار کوچک معمولی را تصور می کند واضح است: فضا معمولاً اجاره ای است، تجهیزات گران قیمت وجود ندارد و وسایل نقلیه به وضوح برای پوشش وثیقه کافی نیستند.

در همین حال، بانک های بیشتری برنامه های وام دهی بدون وثیقه را برای مشاغل کوچک ارائه می دهند و مبالغ این وام ها به 1 میلیون روبل یا 40 هزار دلار می رسد.

"یوریکا" به عنوان یک "فیزیکدان"

در واقع، مبلغ مشابهی را می توان از بانک های منفرد به عنوان وثیقه دریافت کرد وام مصرفیبرای نیازهای شخصی، اما پیچیدگی هایی در اینجا وجود دارد: وام به طور طبیعی توسط یکی از مالکان گرفته می شود شرکت کوچک . و هنگام ارزیابی وام گیرنده و جمع آوری اسناد، بانک همیشه بررسی می کند که آیا وام گیرنده بالقوه مالک شرکتی است یا خیر. ناگفته نماند که اغلب مالک نیز مدیر کل است. و بانک ها با مدیران کل مالک (و همچنین مدیران مالی، تجاری و غیره) با جانبداری برخورد می کنند. حداقل اکثر بانک‌ها از چنین شخصی می‌خواهند که گزارش‌هایی را به شرکتی که سرپرستی می‌کند، مؤسسه و سایر اسناد ارائه کند. و گاهی اوقات این حتی به انواع وام مانند وام مسکن . یعنی به طور پیشینی مدیران و صاحبان شرکت ها نیاز خود را اعلام می کنند وام شخصی ، مورد سوء ظن قرار می گیرند (خواه آنها از پول استفاده می کنند کسب و کار ).

با این حال، ارائه وجوه لازم برای توسعه کسب و کار در قالب وام مصرفی به یک فرد بسیار رایج است. البته بانک چنین وامی را تنها پس از بررسی تجارت و ارزیابی کفایت مبلغ با اهداف شرکت تأیید می کند.. لازم به ذکر است که بانک وضعیت واقعی امور را تعیین می کند، یعنی نه تنها گزارش های ارائه شده به سازمان مالیاتی، بلکه گردش مالی واقعی شرکت، کلیه قراردادهای موجود و غیره را نیز مطالعه می کند. این اطلاعاتبانک آن را به هیچ مقامی ارسال نمی کند. علاوه بر این، او اغلب به طور مستقیم در محل به اسناد نگاه می کند و کپی نمی کند. گواهی وضعیت شرکت تنظیم می شود که همیشه لازم نیست امضا شود.

دلایل متعددی وجود دارد.

اولا، این معقول است اگر ضرب الاجل ها واقعاً تنگ باشند و زمان کافی برای رسمی کردن همه چیز به درستی وجود نداشته باشد مدارک لازمتوسط وام برای یک شرکت .

ثانیا، ویژگی های تسویه حساب با طرف مقابل و حسابداری همیشه اجازه نمی دهد وام به ترازنامه یک شخص حقوقی (فرض کنید طرف مقابل حسابداری "خاکستری" دارد و مخالف است که پول به طور رسمی از طریق یک حساب بانکی به او منتقل شود).

دلیل دیگری هم وجود دارد: حجم کاری پیش پا افتاده کارمندان بانک. فرض کنید یک کارمند فوراً باید پنج درخواست وام تجاری را به مبلغ 1 میلیون روبل بررسی کند. و برای او نامناسب است که با در نظر گرفتن برنامه ششم به مبلغ 300 هزار روبل حواسش پرت شود - او زمان ثبت نام مشتری ارزشمندتر را نخواهد داشت.

وام بدون وثیقه، اما نه خیلی خوب

حالا در مورد اینکه وام بدون وثیقه به چه معناست.البته اعتبار فقط بانک آن را به صورت مشروط ارائه نمی کند - به آن نیاز دارد، اگرچه نه وثیقه مادی، بلکه به تضمینی از افراد - صاحبان (مالکین) تجارت. قرارداد ضمانت بر عهده ضامن است تعهدات اعتباری اموال متعلق به او

برخی از بانک ها به ضامن نیاز ندارند که وضعیت دارایی خود را تأیید کنند و ارزش ملک با اندازه آن مطابقت دارد وام . نکته این است که بانک بر اساس پارامترهای تجاری و جریان های مالی بنگاه تصمیم می گیرد و نه بر این اساس که وام بازپرداخت نمی شود و ملک باید فروخته شود.

بانک‌های دیگر سعی می‌کنند ارزش اموال متعلق به یک شخص را با حجم وام مرتبط کنند.

با این حال، نرخ های بانک اول کمی بالاتر از نرخ های بانک دوم است. در عین حال، برخی از بانک‌ها برای دریافت وام، از همسر یا همسر صاحب کسب‌وکار ضمانت می‌خواهند، در حالی که برخی دیگر به کسب رضایت کتبی همسر مبنی بر ضامن شدن همسرش برای وام محدود می‌شوند.

برخی از بانک ها ارائه خواهند کرد وام بدون وثیقه بنگاه هایی که قبلاً مشتری بانک بوده و در حسابی در این بانک گردش مالی انجام می دهند و شخصی چنین وامی را برای مشتریانی که برای اولین بار انجام می دهند صادر می کند و نیازی به انتقال بعدی گردش مالی به بانک نخواهد داشت.

نرخ وام های تجاری بدون وثیقه تقریباً با نرخ های دریافتی قابل مقایسه است وام های مصرفی بدون وثیقه به افراد خصوصی بانک ها معمولاً سطح "از N٪" را نشان می دهند، اما این حد پایین تر است و در عمل نرخ بالاتر است. هزینه وام نیز تحت تأثیر سطح شفافیت تجاری است(هرچه مؤلفه به اصطلاح مدیریت بالاتر باشد، کار بانک دشوارتر می شود و هزینه وام گرانتر می شود) و مدت فعالیت شرکت و اینکه وام گیرنده مشتری بانک است و غیره.

وام های بدون وثیقه برای مشاغل کوچک در سن پترزبورگ:

Baltinvestbank

مبلغ: 5-10 هزار دلار، 150-300 هزار روبل.

مدت وام: تا 12 ماه.

مدت فعالیت شرکت: حداقل 6 ماه. رویکرد انعطاف پذیربه شاخص‌های گزارش‌دهی رسمی (تا آخرین تاریخ گزارش‌دهی هیچ گونه ضرری وجود ندارد).

نرخ: از 17٪ به ارز خارجی، از 21٪ به روبل. کمیسیون یک بار - 1٪ از مبلغ وام.

دوره بررسی درخواست: 2 روز (از این پس از لحظه دریافت کلیه مدارک لازم).

بانک مسکو

نام برنامه: "اعتبار خرد".

مبلغ: 150 هزار تا 1 میلیون روبل.

مدت وام: 6-36 ماه.

مدت فعالیت شرکت: حداقل 6 ماه. بر اساس گزارشات رسمی، تا آخرین تاریخ گزارش نباید ضرر و زیان وجود داشته باشد.

امنیت: تا سقف 600 هزار روبل. - تضمین از طرف مالک / مدیر کل؛ تا 1 میلیون روبل - ضمانت مالک (به عنوان یک فرد) و همچنین ضمانت احتمالی سایر افراد (در صورت کافی نبودن درآمد خود) غیر مرتبط با این تجارت. داشتن اسنادی که وضعیت اموال ضامن ها را تأیید می کند، مطلوب است.

نرخ ها: از 14٪، کمیسیون یک بار - 1٪ از مبلغ وام.

دوره بررسی درخواست: 2-5 روز.

بانک "سن پترزبورگ"

مبلغ: حداکثر 850 هزار روبل. (فقط برای افراد صادر می شود).

مدت وام: تا 18 ماه.

مدت فعالیت شرکت: 3 ماه - برای شرکت های تجاری، 6 ماه - برای شرکت های تولیدی. شاخص های گزارش رسمی مهم نیستند (از آنجایی که وام به یک فرد صادر می شود).

نرخ: از 18٪، کمیسیون یک بار - 2٪ از مبلغ وام.

امنیت: تضمین صاحبان مشاغل و همسران آنها. هیچ الزامی برای ارائه مدارک تایید کننده وضعیت اموال و درآمد ضامن ها وجود ندارد.

KMB-Bank

مبلغ: از 3 هزار تا 1 میلیون روبل.

مدت وام: تا 36 ماه.

مدت فعالیت شرکت: حداقل 5 ماه. رویکرد انعطاف‌پذیر به شاخص‌های گزارش‌دهی رسمی (الزام - عدم وجود پویایی توسعه منفی طبق ترازنامه رسمی؛ عدم سودآوری طبق ترازنامه مانعی ندارد).

نرخ: 18-20%; کمیسیون یک بار - 1-5٪ از مبلغ وام.

امنیت: تضمین از صاحبان مشاغل. هیچ الزامی برای ارائه مدارک تایید کننده وضعیت اموال و درآمد ضامن ها وجود ندارد.

دوره بررسی درخواست: 1-3 روز.

"اعتبار مسکو"

نام برنامه: وام اکسپرس.

مبلغ: 300-600 هزار روبل.

مدت وام: تا 1 سال.

مدت فعالیت شرکت: حداقل 4 ماه. رویکرد انعطاف‌پذیر به شاخص‌های گزارش‌دهی رسمی (الزام - عدم وجود پویایی توسعه منفی طبق ترازنامه رسمی؛ عدم سودآوری طبق ترازنامه مانعی ندارد).

نرخ: 18-20٪، کارمزد یکباره - 1.5-1.8٪ از مبلغ وام (نرخ و کارمزد - بسته به اینکه وام گیرنده مشتری بانک است یا خیر و آیا معاملاتی را در حساب افتتاح شده در بانک انجام می دهد).

امنیت: تضمین از صاحبان مشاغل. وجود مدارک موید وضعیت ملکی ضامنین مزیت محسوب می شود.

دوره بررسی درخواست: حداکثر 3 روز.

Promsvyazbank

مبلغ: 300 هزار تا 1 میلیون روبل. (فقط برای افراد صادر می شود).

مدت: تا 18 ماه در صورت عدم وجود سابقه اعتباری مثبت در هیچ بانکی، تا 24 ماه در صورت وجود.

مدت فعالیت شرکت: حداقل 9 ماه. رویکرد انعطاف‌پذیر به شاخص‌های گزارش‌دهی رسمی (هیچ الزامی برای عدم ضرر وجود ندارد - از آنجایی که وام به یک فرد صادر می‌شود) هیچ الزامی برای ارائه خدمات توسط بانک (انتقال بخشی از گردش مالی و غیره) وجود ندارد.

نرخ: 17٪ به ارز خارجی، 18٪ به روبل. کمیسیون یک بار - 2٪ از مبلغ وام.

امنیت: تضمین از صاحبان مشاغل. داشتن اسنادی که وضعیت اموال ضامن ها را تأیید می کند، مطلوب است.

دوره بررسی درخواست: 1-2 روز.

UniCredit Bank (IMB سابق)

مبلغ: حداکثر 1 میلیون روبل. (تا 1.5 میلیون روبل - برای مشتریان بانک).

مدت: تا 18 ماه.

مدت فعالیت شرکت: حداقل 12 ماه. الزامات گزارشگری: بدون زیان قابل توجه، متوسط ​​درآمد سه ماهه کمتر از مبلغ وام، حقوق صاحبان سهام غیرمنفی.

نرخ: از 13٪، هزینه های تنظیم وام - 1-1.5٪ از مبلغ وام، اما نه کمتر از 10 هزار روبل.

امنیت: ضمانت مدیر کل یا مالک شرکت. داشتن اسنادی که وضعیت اموال ضامن ها را تأیید می کند، مطلوب است.

دوره بررسی درخواست: حداکثر 3 روز.

"URALSIB"

نام برنامه: "اعتبار خرد" ("توسعه کسب و کار")

مبلغ: 30-900 هزار روبل. یا معادل آن به دلار، یورو.

مدت زمان: برای پر کردن سرمایه در گردش - تا 3 سال، برای اهداف سرمایه گذاری - تا 5 سال (به شرط داشتن سابقه اعتباری مثبت نزد بانک).

مدت فعالیت شرکت: حداقل 6 ماه. رویکرد انعطاف‌پذیر به شاخص‌های گزارش‌دهی رسمی (الزام - عدم وجود پویایی توسعه منفی طبق ترازنامه رسمی؛ عدم سودآوری طبق ترازنامه مانعی ندارد).

امنیت: تضمین از طرف صاحب کسب و کار و همسران. هیچ الزامی برای ارائه مدارک تایید کننده وضعیت اموال و درآمد ضامن ها وجود ندارد.

نرخ ها: به روبل - از 15.5٪ در سال، به دلار - از 14.5٪ در سال، به یورو - از 13.5٪ در سال برای مشتریان با سابقه اعتباری مثبت، هنگام ارائه وام های مکرر، می توان نرخ را 1 کاهش داد. ٪ به روبل و 0.5٪ - به ارز خارجی کمیسیون برای افتتاح حساب وام - 1٪، اما نه بیش از 7.5 هزار روبل.

دوره بررسی درخواست: حداکثر 5 روز.

چه زمانی بانک قطعا رد می کند؟

دلایل واضحی برای امتناع از اعطای وام وجود دارد، علاوه بر دلایل واضح (تجارت از صفر، رضایت بخش وضعیت مالیو غیره) همچنین می تواند تبدیل به:

- سابقه اعتباری منفی وام گیرنده (داشتن معایب قابل توجهی مانند عدم بازپرداخت یا تأخیر سیستماتیک).

- شهرت منفی صاحبان شرکت؛

- وجود بدهی های معوق به بودجه و وجوه خارج از بودجه.

- در صورتی که مجموع مطالبات از درصد معینی از دارایی های آن تجاوز کند، دعوای حقوقی جاری علیه یک تجارت.

عدم سوددهی فعلی شرکت مانعی برای اعطای وام نیست. به عنوان مثال، برخی از انواع کسب و کار ماهیت فصلی مشخصی دارند، یا عدم سودآوری ناشی از شرایط فورس ماژور عینی است، بنابراین، هنگام بررسی برنامه یک شرکت، از یک رویکرد یکپارچه استفاده می شود.