Prednosti kredita za velike i male kompanije. Uloga, mjesto, koristi i štete kreditiranja u privredi. Uslovi otplate duga

Glavni problem je kako pojedinci i organizacije – nedostatak sopstvenih sredstava. Ovo posebno važi za mala i srednja preduzeća početna faza razvoj.

Bankarski kreditni proizvodi dolaze u pomoć, obezbeđujući kako direktno finansiranje klijenta, tako i garanciju njegovih obaveza za poboljšanje odnosa sa drugim ugovornim stranama. Ovaj članak će vam pomoći da shvatite raznolikost kredita.

Bankarski kredit je jedan od oblika finansijske pomoći organizacijama i pojedincima, koji se daje na osnovu procene boniteta klijenta i po uslovima plaćanja (odnosno kada se zaračunava kamata za korišćenje sredstava).

Vrste bankarskih kredita

Krediti se mogu podijeliti u grupe prema nekoliko različitih kriterija.

Prema namjeni i obliku pružanja pojedincima

Potrošački krediti za fizička lica – krediti za kupovinu bilo koje robe ili usluge svakodnevne potražnje. Daju se kao jednokratna izdanja na period do 5-10 godina, u zavisnosti od programa kreditiranja i uslova određene banke.

Posebnost ovakvih kredita je nedostatak izvještavanja banke o smjeru korištenja sredstava. Novac se čak može iskoristiti i za otplatu ranije uzetih kredita (glavno je da to ne učinite prebacivanjem sa računa na račun, već podizanjem gotovine; u suprotnom ova činjenica može poslužiti za pogoršanje vaše kreditne istorije). Banke svoje rizike kompenzuju povećanim kamatne stope.

Hipotekarni kredit se obezbjeđuje ne samo za kupovinu stambene nekretnine, već i za popravke, izgradnju, nabavku poslovnih nekretnina i druge potrebe.

Kao zalog se mogu koristiti i kupljena nekretnina i imovina klijenta.

Hipoteke su dostupne samo fizičkim licima. Investicioni krediti se koriste za organizacije za kupovinu nekretnina.

Investicioni krediti– krediti koji se daju za kupovinu/rekonstrukciju/izgradnju osnovnih sredstava preduzeća. Investicionim kreditima mogu se smatrati i krediti sa rokom dospijeća preko 5 godina, koji se daju za realizaciju određenog projekta i koriste se za plaćanje svih troškova vezanih za njega.

Kreditne kartice otvorene su isključivo za fizička lica i predstavljaju kreditnu liniju sa mogućnošću primanja tranši bez odobrenja banke plaćanjem usluga i robe sa bankovne kartice.

S obzirom na nedostatak kontrole zajmodavca nad korištenjem sredstava, stope kreditnih kartica su često mnogo veće od stopa za pojedinačne kredite.

Prekoračenje i ugovorni kredit. Ove vrste finansiranja se izdaju i fizičkim i pravnim licima na osnovu studije obima prometa po tekućim računima.

Obje vrste finansiranja predstavljaju obezbjeđivanje sredstava, čiji iznos premašuje stanje na računu (odnosno, ako se aktivira prekoračenje, banka daje mogućnost da ide „u minusu“). Sredstva koja se tada knjiže na račun automatski se zadužuju za otplatu kredita.

Ugovor o lizingu može se zaključiti ukoliko je klijent zainteresovan za kupovinu rent-a-car ili opreme. Banke se često ponašaju kao posrednici između lizing kompanija koje posjeduju iznajmljene objekte i klijenta.

Po prijemu zahtjeva za leasing, banka razmatra mogućnost kupovine opreme odn motorno vozilo od lizing kompanije. Potom, nakon obavljene kupoprodaje, banka daje u zakup nekretninu klijentu na dugoročni način pod uslovima plaćanja zakupnine.

Ukoliko nakon isteka ugovora o lizingu klijent želi da kupi nekretninu, on plaća banci preostalu vrednost nekretnine umanjenu za plaćanje zakupnine.

Leasing je pogodan za pojedince koji često mijenjaju automobile ili kompanije koje nemaju sredstava za kupovinu opreme odjednom.

Po vremenu finansiranja

Prema uslovima finansiranja, bankarski krediti se dele na

• kratkoročno (do 1 godine);
• srednjoročni (od 1 do 3 godine);
• dugoročno (preko 3 godine).

Investicioni krediti daju se za period realizacije projekta. Obrtna sredstva – najčešće na period do 5 godina (ako se kreditiranje vrši u okviru EBRD, IFC ili drugih ciljanih programa, period se može povećati na 10 godina po dogovoru sa finansijskom organizacijom).

Po vrsti kolaterala

Vrste kolaterala koji garantuju otplatu kredita:

• Jamstvo(u slučaju DOO potrebno je dati garancije svih osnivača DOO (vlasnika preduzeća); kod kreditiranja individualnog preduzetnika - garanciju preduzetnika kao fizičkog lica; kod kreditiranja fizičkih lica - bilo koje solventne osobe) .
• Zalog nekretnine(najlikvidniji kolateral, koji vam omogućava smanjenje kamatne stope za 1-2 procentna poena).
• Zaloga udjela u osnovnom kapitalu. Izdato po nominalnoj vrijednosti. Akcije moraju biti uplaćene u cijelosti u gotovini.
• Zalog potraživanja(relevantno za faktoring) – mogućnost prenosa potraživanja radi otplate duga po ugovoru o kreditu.
• Zaloga dionica, vrijednosnih papira.
• Zalog robe u prometu. Najvažnije za komercijalna preduzeća. Kompanija bi trebala očekivati ​​dodatne troškove za provjeru založene imovine od strane geodetskih kompanija.

Svaki depozit je potreban za osiguranje. Osiguravajuće društvo se bira sa liste akreditovanih od strane banke.

Načinima isporuke

Prema načinu davanja kredita se dijele na:

• jednokratno;
• kreditne linije.

Jednokratni krediti se izdaju na tekući račun zajmoprimca.

Kreditne linije mogu biti obnovljivi(linije sa limitom duga) i neobnovljivi(krediti sa limitom izdavanja).

Za korištenje linije može se naplatiti dodatna naknada za neiskorišteni limit (rezervacija sredstava) u iznosu do 2% godišnje. Prilikom primanja jednokratnog kredita, na izdati iznos naplaćuje se provizija.

Dokumentarno finansiranje

Vrste dokumentarnog finansiranja:

Garancije (opozive i neopozive)

Garancije su način obezbjeđivanja ispunjenja obaveza nalogodavca (zajmoprimca) prema drugim ugovornim stranama (dobavljačima).

Ako nalogodavac ne ispuni obaveze na vrijeme, banka isplaćuje drugoj strani iznos sredstava naveden u garanciji uz naknadnu naplatu sredstava, uzimajući u obzir proviziju banke od zajmoprimca.

Garancije su jedan od najjeftinijih načina da se partneru potvrdi solventnost (oko 2-3% godišnje).

Ukoliko je garancija objavljena (banka je izdala sredstva u gotovini), iznos kamate može dostići 30-50% godišnje.

Akreditivi (neopozivi i opozivi)

Akreditiv je garancija banke da će izvršiti plaćanje u korist dobavljača u nedostatku sredstava od kupca.

Shema finansiranja je otprilike sljedeća:

• otvaranje akreditiva u ruskoj banci;
• potvrda akreditiva od strane banke;
• dostavljanje dokumenata stranog dobavljača sa zahtjevom za otkrivanje akreditiva (nakon isporuke);
• plaćanje finansiranja od strane strane banke;
• zaduženje sredstava sa korespondentnog računa ruske banke;
• vraćanje sredstava od strane zajmoprimca ruskoj banci.

Akreditivi su veoma česti u izvoznim i uvoznim transakcijama. Za izdavanje potrebna je potvrda strane banke, a trošak pozajmljenih sredstava sastoji se od stope strane banke za obezbeđeno finansiranje i marže ruskog zajmodavca.

Koju vrstu bankarskog kreditiranja je isplativije koristiti za poslovanje?

Za mala i srednja preduzeća, najprofitabilnije u smislu preplate kamata i lakoće primanja:

• garancije (za kupovine u velikim količinama, odsustvo dugoročnih odnosa sa dobavljačem, konstantan dolazni tok gotovine) kao sigurnosna mreža i za smanjenje vjerovatnoće kazni koje je nametnuo dobavljač;
• faktoring (posebno za trgovačka društva), koji vam omogućava da smanjite trajanje gotovinskih praznina i održite odnose sa drugim ugovornim stranama čak i ako postoji nedostatak sredstava u blagajni i računima;
• revolving kreditne linije. Ova vrsta kreditiranja je posebno korisna kada postoji stalna potreba za dopunom tekućeg računa u malim iznosima. Takva linija će omogućiti mogućnost trajnog financiranja, međutim, za razliku od jednokratnih kredita, neće vas prisiliti da preplatite sredstva koja se ne koriste u trenutno. Osim toga, za razliku od prekoračenja, stope na kreditne linije su pristupačnije.

Prvo pitanje je o svrsi kreditiranja, kuda će ići. To može biti dopuna obrtnog kapitala, ulaganje u nešto novo (zgrada, oprema) ili proširenje postojećeg poslovanja. Uglavnom se traži dopuna obrtnog kapitala. Hajde da pričamo o njemu.

Odmah je jasno da ako je kredit potreban, to znači da ima problema sa obrtnim kapitalom. Inače, zašto će vam novac ako je sve u redu? Odnosno, postoje problemi u poslovnom planiranju, upravljanju proizvodnim procesom, motivaciji osoblja, obrtu kapitala, kontroli troškova, produktivnosti rada itd. Kredit deluje kao sredstvo protiv bolova koje privremeno ublažava poteškoće preduzeća. Razumijevanje ovoga je veoma važno. Prijem kreditnih sredstava na račun privremeno zaustavlja probleme. Ovo je donekle slično programima KUE iz američkih Federalnih rezervi: kriza se vremenom odlaže, poteškoće u globalnoj ekonomiji se množe, ali sami problemi se ne rješavaju

Ne kažem da je to prisutno u svakom poslu. Za svakog je drugačije. Sve se zasniva na mom posmatranju poslovanja u Rusiji. Posebno male i srednje veličine.

Kao primjer navešću svoje iskustvo iz krize 2008. godine. Sada imamo 17 godina. Početkom 2000-ih počeli su aktivno uzimati kredite, širiti svoje aktivnosti i povećavati promet. Jedan kredit je otplaćen, dva su podignuta. Efikasnost se postepeno smanjivala. To je vidljivo iz grafikona profitabilnosti poslovanja. 2007. godine počeo sam da se aktivno zanimam za poslovne treninge. Pohađao nekoliko odličnih treninga. Čitao sam knjige o Lean Manufacturing. Audio i video treninge sam skinuo sa interneta, pošto su besplatni (mala preduzeća imaju malo mogućnosti da izdvajaju velika sredstva za obuku): Slušao sam i gledao hiljade sati. Kao rezultat toga, krajem 2007. godine promijenili su strategiju kompanije, razvili vlastiti sistem motivacije osoblja i uveli sistem odgovornosti. Pristup cenama i radu sa dobavljačima se promenio, a mi smo prešli na drugu vrstu klijenata. čemu sve ovo?

2008. godine je izbila kriza. U jesen. Konkurenti su imali velike probleme sa naplatom potraživanja. Za nas je to bilo minimalno: na kraju 2007. napustili smo klijente koji su loše plaćali. Banke su praktično prestale da daju nove kredite, a kamatne stope su porasle. Gdje mogu dobiti novac? Počeli smo raditi s prometom, zauzeli razumniji pristup kupovini i optimizirali našu liniju proizvoda. Mnogo je urađeno. Posao je u porodičnom vlasništvu, sva trojica su praktično živjela na poslu. Kao rezultat toga, u periodu 2008-2010, iznos kredita je aktivno smanjen. Uzeli su manje novih. 2011. godine potpuno su ga ugasili!

Posjedovanje obrtnog kapitala pomaže u ovoj krizi. Plaćamo unaprijed, zbog čega imamo popuste. Održavamo količine, dobavljači povećavaju popuste. Plaćanje unaprijed je 3-6% prednosti u odnosu na konkurenciju. Virtuelno izostanak kredita (ima mali za izgradnju novog magacina od 1000 kvadrata, uz 8% godišnje iz fonda za podršku grimiznom biznisu) daje prednost od 1-3%. Ovi procenti su jednaki našoj profitabilnosti. Dakle, bez kompetentnog rada na pozitivnim promjenama u prethodnim godinama, 2015. smo mogli završiti bez dobiti. Efikasnost nam omogućava da imamo cijene znatno niže od onih kod konkurenata. Kamata na kredit je uvijek trošak. Naši konkurenti ih imaju, a mi nemamo.

Ovim primjerom želim pokazati da krediti nisu uvijek za dobro. Ponekad privremeno zaustave probleme te grudve snijega. Neophodan je kompetentan odnos prema kreditiranju. Preduzećima je neophodno da se zadužuju, ali novac mora ići u razvoj. Najvažnije je poboljšati kvalitet poslovnih procesa.

Sravni.ru je proučavao novi alat za zaduživanje za Rusiju. Zakon o mikrofinansijskim organizacijama na snazi ​​je od početka ove godine, a sada, sportskim jezikom rečeno, „iz niskog starta“ domaće mikrokreditno tržište bilježi zamah prilično velikom brzinom. O tome u našem materijalu.

Posebnost mikrofinansijskih organizacija je da one nisu banke ili zalagaonice, već pravna lica, koja može izdavati kredite do 1 miliona rubalja Njihova puna lista možete pronaći na web stranici. Ako su krajem avgusta 2011. godine u Rusiji bile registrovane 464 mikrofinansijske organizacije, onda je krajem oktobra njihov broj porastao na 670 organizacija. Stiče se utisak da se na domaćem finansijskom tržištu popunjava dotad prazna niša.

Malo, ne zadugo i bez birokratije

Ako govorimo o kreditima stanovništvu, govorimo o iznosima od nekoliko hiljada rubalja, a novac možete dobiti brže i mnogo lakše od bankovnog kredita. Može potrajati nekoliko minuta da se donese odluka.

« Postaviće vam nekoliko pitanja, najvjerovatnije će tražiti vozačku dozvolu, ali sigurno vam niko neće tražiti potvrdu 2-NDFL ili bilo koja druga dokumenta, jer je poenta ovog novca da ga možete dobiti ovdje i sada“, kaže predsjednik Ruskog mikrofinansijskog centra (RMC) Mihail Mamuta.

Krediti za siromašne

Koncept mikrokredita osmislio je profesor ekonomije Muhammad Yunus iz Bangladeša sredinom sedamdesetih godina prošlog vijeka. Dao ga je iz svog džepa 27 američkih dolara za malu radionicu za proizvodnju namještaja od bambusa. Tada je glavni zadatak bio vratiti stanovništvo na rubu siromaštva u okrilje ekonomije.

Očigledno, u Rusiji nema govora o sveobuhvatnom siromaštvu, ali možemo govoriti o sloju onih koji ne učestvuju u privredi, koji se konačno formirao nakon krize 2008. godine. By raznih razloga ljudi ne mogu dobiti novac od banaka, pa mnogi završavaju na crnom tržištu za finansijske usluge.

Primijećeno je: ako nema dovoljno novca za veliku kupovinu, onda se brzo troši na razne sitnice, uključujući i one štetne po zdravlje. Tokom sovjetske ere, da bi se koncentrisao kapital, bilo je uobičajeno da se pozajmljuje od komšija ili rođaka. Svaki zajam, ako se koristi mudro, rješava strateški problem.

U dugovima do dana isplate

« Zašto bi ovaj novac mogao biti potreban? Ovdje je lista odgovora prilično široka, ali obično se krediti do plate uzimaju ako je osoba došla u radnju da kupi neku robu i shvatila da nema dovoljno novca“nastavlja predsjednik RMC-a Mihail Mamuta. Ovdje govorimo o kreditima sa dnevnom obradom kamate (krediti do dana isplate): “ Zvuči zastrašujuće ako računate jedan posto dnevno, ovo 365% godišnje, ali po danu 50 rubalja, a ako pozajmite 5000 rubalja za 5 dana, tada će cijena takve usluge biti 250 rublja Druga stvar je da takve kredite nije potrebno uzimati dugo vremena, alat nije za to dizajniran».

Sam Mihail Mamuta priznaje da nije pristalica kredita sa dnevnom obradom kamata, a prema njegovim riječima, privatna osoba bi mogla dobiti mikrokredit na 30-50% godišnje.

Sa čime uporediti?

Pojedine banke već duže vrijeme navode dnevne kamate za korištenje kreditnih sredstava. U pravilu se brojevi pojavljuju u rasponu 0,1-0,15% , što u smislu daje 36,5-55% godišnje. Riječ je o „brzim“ kreditima, a gore navedene kamate nisu nimalo maksimalne. Zajmovi do plaće, s druge strane, mogu biti uvjetno besplatni ako koristite kreditnu karticu s grejs periodom. Shareware ako ne podižete gotovinu, već kupujete plaćanjem preko terminala. Između ostalog i sam servis kreditna kartica vredi novca.

« Dok kod nas ima ljudi koji nemaju kartice (kreditne kartice - prim. aut.), ovaj proizvod im je izlaz kako se ne bi obraćali lihvarima“, kaže Mihail Mamuta. – Zakon štiti prava potrošača i moguće je žaliti se, a zapravo organizacije rizikuju sve. Do oduzimanja licence».

stvarno, savezni zakon o mikrofinansijskim organizacijama, usvojen u ljeto 2010. godine, djelimično je apsorbovao iskustvo vlasti pri „poliranju“ zakona koji regulišu bankarske kredite. Na primjer, mikrofinansijskim organizacijama je zabranjeno jednostrano podizanje stope, međutim, opet, osim ako drugačije nije predviđeno ugovorom. Dakle: kako zakon funkcioniše postaće jasno nakon što bude izdat i vraćen dovoljna količina mikrokrediti.

Svježa krv

Čini se da je glavna stvar od čega se država osigurava od nastanka finansijskih piramida pod izgovorom davanja kredita stanovništvu. Mikrofinansijskim organizacijama je zabranjeno da primaju iznose manje od 1,5 miliona rubalja. Odnosno, samo „kvalifikovani“ investitor može postati izvor novca. Postoji velika vjerovatnoća da će neki VIP klijenti radije ulagati u rastuće tržište, ako se pokaže da je rast prilično brz, tada će bankari najvjerovatnije morati da revidiraju stope na depozite naviše.

S druge strane, uz kamatne stope srazmerne bankarskim i veću dostupnost kredita za potrošače, mikrokreditne organizacije, opet, uz dovoljan rast obima izdavanja kredita, mogu dobro da „uzdrmaju“ tržište ekspresnih kredita. Osim ako, naravno, novostvorenu finansijsku instituciju ne pogode „dječije bolesti“ povezane sa ekspresnim kreditiranjem od kojih je bankarski sektor već patio.

Vrlo često su predstavnici malih preduzeća uvjereni da nema smisla tražiti kredit od banke - oni će svejedno odbiti. Mnogi ovo povjerenje opravdavaju jednostavno - banci će svakako biti potreban likvidni kolateral, ali kompanija ga nema. Što je, u principu, jasno svakome ko zamišlja tipičnog predstavnika malog biznisa: prostor se obično iznajmljuje, nema skupe opreme, a vozila očigledno nisu dovoljna za pokrivanje kolaterala.

U međuvremenu, sve više banaka nudi neosigurane programe kreditiranja za mala preduzeća, a iznosi takvih kredita dostižu milion rubalja, odnosno 40 hiljada dolara.

"Jurika" kao "fizičar"

Zapravo, sličan iznos se može uzeti od pojedinačnih banaka kao neosigurani potrošački kredit za lične potrebe, ali tu postoji određena složenost: kredit će naravno uzeti jedan od vlasnika malo preduzeće . A prilikom procene zajmoprimca i prikupljanja dokumentacije, banka uvek proverava da li potencijalni zajmoprimac poseduje neko preduzeće. Da ne govorimo o činjenici da je često vlasnik i generalni direktor. I banke se prema glavnim vlasnicima (kao i prema finansijskim, komercijalnim i drugim direktorima) odnose pristrasno. U najmanju ruku većina banaka zahtijeva od takve osobe da dostavi izvještaj kompaniji na čijem je čelu, o osnivanju i drugim dokumentima. A ponekad se ovo čak proteže i na vrste kredita kao što su hipoteka . Odnosno, a priori, menadžeri i vlasnici kompanija se izjašnjavaju šta im je potrebno lični zajam , pod sumnju (da li koriste novac za posao ).

Međutim, prilično je uobičajena praksa obezbjeđivanja sredstava potrebnih za razvoj poslovanja u obliku potrošačkog kredita pojedincu. Naravno banka odobrava takav kredit tek nakon provjere poslovanja i procjene adekvatnosti iznosa ciljevima kompanije. Treba napomenuti da banka utvrđuje pravo stanje stvari, odnosno proučava ne samo izvještaje podnesene poreskim organima, već i stvarni promet kompanije, sve postojeće ugovore itd. Ove informacije Banka ga ne prosljeđuje nikakvim nadležnim organima. Štaviše, on često gleda dokumente direktno na licu mjesta i ne pravi kopije. Sastavlja se potvrda o stanju preduzeća, koju nije uvek potrebno potpisati.

Postoji nekoliko razloga.

Prvo, to je razumno ako su rokovi zaista kratki i nema dovoljno vremena da se sve završi kako treba neophodna dokumenta By kredit za preduzeće .

Drugo, specifičnosti obračuna sa drugim ugovornim stranama i računovodstva ne dozvoljavaju uvijek kredit u bilans stanja pravnog lica (recimo da druga strana ima „sivo“ računovodstvo, a on je protiv toga da mu se novac službeno prenosi preko bankovnog računa).

Postoji još jedan razlog: banalno opterećenje zaposlenih u banci. Recimo da zaposleni hitno treba da pregleda pet zahtjeva za poslovne kredite u iznosu od po 1 milion rubalja. I neprikladno je da ga ometa razmatranje šeste prijave u iznosu od 300 hiljada rubalja - neće imati vremena da prijavi vrednijeg klijenta.

Kredit bez kolaterala, ali ne baš dobar

Sada o tome šta znači neosigurani kredit. Naravno kredit samo ga banka neće dati na uslovnu slobodu - trebaće mu, doduše, ne materijalni kolateral, već garancija pojedinaca - vlasnika (vlasnika) poslovanja. Ugovor o garanciji pretpostavlja da je za to odgovoran jemac kreditne obaveze imovine u njegovom vlasništvu.

Neke banke ne zahtijevaju od žiranta da potvrde svoje imovinsko stanje i da vrijednost imovine odgovara veličini zajam . Poenta je da banka odlučuje na osnovu parametara poslovanja i finansijskih tokova preduzeća, a ne na osnovu toga da se kredit neće otplaćivati ​​i da će imovina morati da se proda.

Druge banke pokušavaju da grubo povežu vrijednost imovine u vlasništvu osobe sa obimom kredita.

Međutim, stope prvih banaka su nešto veće od onih drugih. Istovremeno, neke banke traže garanciju muža/supruge vlasnika preduzeća za kredit, dok se druge ograničavaju na dobijanje pismene saglasnosti supružnika da će njen bračni drug postati jemac za kredit.

Neke banke će obezbijediti neosigurani kredit preduzeća koja su već klijenti banke i obavljaju promet po računu kod ove banke, a neko će izdati takav kredit prvim klijentima i neće zahtijevati naknadni prijenos prometa u banku.

Stope na neosigurane poslovne kredite su približno uporedive sa stopama na neosigurani potrošački krediti privatnim licima. Banke obično navode nivo „od N%“, ali to je donja granica i u praksi se ispostavlja da je stopa viša. Na cijenu kredita utiče i nivo transparentnosti poslovanja(što je veća tzv. upravljačka komponenta, to je banci teže da radi i skuplji su troškovi kredita), i period poslovanja preduzeća, te činjenica da li je zajmoprimac klijent banke itd.

Neosigurani krediti za mala preduzeća u Sankt Peterburgu:

Baltinvestbank

Iznos: 5-10 hiljada dolara, 150-300 hiljada rubalja.

Rok kredita: do 12 mjeseci.

Trajanje poslovanja preduzeća: najmanje 6 meseci. Fleksibilan pristup zvaničnim pokazateljima izvještavanja (ne postoji zahtjev da nema gubitaka od posljednjeg izvještajnog datuma).

Stopa: od 17% u stranoj valuti, od 21% u rubljama; jednokratna provizija – 1% od iznosa kredita.

Rok za razmatranje prijave: 2 dana (u daljem tekstu od trenutka prijema svih potrebnih dokumenata).

Moskovska banka

Naziv programa: “Mikrokredit”.

Iznos: 150 hiljada – 1 milion rubalja.

Rok kredita: 6-36 mjeseci.

Trajanje poslovanja preduzeća: najmanje 6 meseci. Prema zvaničnim izvještajima, do posljednjeg izvještajnog datuma ne bi trebalo biti gubitaka.

Sigurnost: u iznosu do 600 hiljada rubalja. – garancija vlasnika/generalnog direktora; do 1 milion rubalja – garancija vlasnika (kao pojedinca), kao i eventualna garancija bilo kojeg drugog lica (ako im sopstveni prihodi nisu dovoljni) koji nisu u vezi sa ovim poslom. Poželjno je imati dokumente koji potvrđuju imovinsko stanje žiranata.

Stope: od 14%, jednokratna provizija – 1% od iznosa kredita.

Period razmatranja prijave: 2-5 dana.

Banka "Sankt Peterburg"

Iznos: do 850 hiljada rubalja. (izdaje se samo za fizička lica).

Rok kredita: do 18 mjeseci.

Trajanje poslovanja preduzeća: 3 meseca - za trgovinska preduzeća, 6 meseci - za proizvodna preduzeća. Indikatori službenog izvještavanja nisu značajni (pošto je kredit izdat licu).

Stopa: od 18%, jednokratna provizija – 2% od iznosa kredita.

Sigurnost: garancija vlasnika preduzeća i njihovih supružnika. Ne postoji obaveza dostavljanja dokumenata koji potvrđuju imovinsko stanje i prihode žiranata.

KMB-Banka

Iznos: od 3 hiljade do 1 milion rubalja.

Rok kredita: do 36 mjeseci.

Trajanje poslovanja preduzeća: najmanje 5 meseci. Fleksibilan pristup indikatorima službenog izvještavanja (uvjet – odsustvo negativne dinamike razvoja prema zvaničnom bilansu stanja; neisplativost prema bilansu nije prepreka).

Stopa: 18-20%; jednokratna provizija – 1-5% od iznosa kredita.

Sigurnost: garancija vlasnika preduzeća. Ne postoji obaveza dostavljanja dokumenata koji potvrđuju imovinsko stanje i prihode žiranata.

Period razmatranja prijave: 1-3 dana.

"Kredit-Moskva"

Naziv programa: “Ekspresni kredit”.

Iznos: 300-600 hiljada rubalja.

Rok kredita: do 1 godine.

Trajanje poslovanja preduzeća: najmanje 4 mjeseca. Fleksibilan pristup indikatorima službenog izvještavanja (uvjet – odsustvo negativne dinamike razvoja prema zvaničnom bilansu stanja; neisplativost prema bilansu nije prepreka).

Stopa: 18-20%, jednokratna provizija - 1,5-1,8% od iznosa kredita (stopa i provizija - u zavisnosti od toga da li je korisnik kredita klijent banke i da li obavlja transakcije po računu otvorenom u banci).

Sigurnost: garancija vlasnika preduzeća. Prednost će biti prisustvo dokumenata koji potvrđuju imovinsko stanje žiranata.

Rok za razmatranje prijave: do 3 dana.

Promsvyazbank

Iznos: 300 hiljada – 1 milion rubalja. (izdaje se samo za fizička lica).

Trajanje: do 18 mjeseci ako nema pozitivne kreditne istorije ni kod jedne banke, do 24 mjeseca ako postoji.

Trajanje poslovanja preduzeća: najmanje 9 meseci. Fleksibilan pristup indikatorima službenog izvještavanja (nema zahtjeva da nema gubitaka - budući da je kredit izdat fizičkom licu) Ne postoji zahtjev da ga banka servisira (da se prenese dio prometa i sl.).

Stopa: 17% u stranoj valuti, 18% u rubljama; jednokratna provizija – 2% od iznosa kredita.

Sigurnost: garancija vlasnika preduzeća. Poželjno je imati dokumente koji potvrđuju imovinsko stanje žiranata.

Period razmatranja prijave: 1-2 dana.

UniCredit Bank (ranije IMB)

Iznos: do 1 milion rubalja. (do 1,5 miliona rubalja - za klijente banke).

Trajanje: do 18 mjeseci.

Trajanje poslovanja preduzeća: najmanje 12 meseci. Zahtjevi za izvještavanje: bez značajnih gubitaka, prosječni kvartalni prihod ne manji od iznosa kredita, nenegativan kapital.

Stopa: od 13%, troškovi za dogovaranje kredita - 1-1,5% od iznosa kredita, ali ne manje od 10 hiljada rubalja.

Obezbeđenje: garancija generalnog direktora ili vlasnika preduzeća. Poželjno je imati dokumente koji potvrđuju imovinsko stanje žiranata.

Rok za razmatranje prijave: do 3 dana.

"URALSIB"

Naziv programa: "Mikrokredit" ("Razvoj poslovanja")

Iznos: 30-900 hiljada rubalja. ili protuvrijednost u dolarima, evrima.

Trajanje: za dopunu obrtnih sredstava - do 3 godine, za investicione svrhe - do 5 godina (u zavisnosti od pozitivne kreditne istorije kod banke).

Trajanje poslovanja preduzeća: najmanje 6 meseci. Fleksibilan pristup indikatorima službenog izvještavanja (uvjet – odsustvo negativne dinamike razvoja prema zvaničnom bilansu stanja; neisplativost prema bilansu nije prepreka).

Sigurnost: garancija vlasnika firme i supružnika. Ne postoji obaveza dostavljanja dokumenata koji potvrđuju imovinsko stanje i prihode žiranata.

Stope: u rubljama - od 15,5% godišnje, u dolarima - od 14,5% godišnje, u evrima - od 13,5% godišnje Za klijente sa pozitivnom kreditnom istorijom, prilikom davanja ponovljenih kredita, moguće je smanjiti stopu za 1 % u rubljama i 0,5% - u stranoj valuti Provizija za otvaranje kreditnog računa - 1%, ali ne više od 7,5 hiljada rubalja.

Rok za razmatranje prijave: do 5 dana.

Kada će banka definitivno odbiti?

Postoje jasni razlozi za odbijanje davanja kredita pored očiglednih razloga (poslovanje od nule, nezadovoljavajuće finansijsko stanje itd.) takođe mogu postati:

– negativna kreditna istorija zajmoprimca (koji ima značajne nedostatke kao što su neotplata ili sistematska kašnjenja);

– negativna reputacija vlasnika preduzeća;

– prisustvo dospjelih dugova prema budžetu i vanbudžetskim fondovima;

– tekući spor protiv preduzeća ako ukupan iznos potraživanja prelazi određeni procenat njegove imovine.

Trenutna nerentabilnost preduzeća nije prepreka za kreditiranje. Na primjer, neke vrste poslovanja imaju izraženu sezonsku prirodu, ili je nerentabilnost uzrokovana objektivnim okolnostima više sile, pa se pri razmatranju prijave poduzeća koristi integrirani pristup.